購(gòu)買保險(xiǎn)，一般是溫飽解決了之后開始要考慮的了。
為了讓話題具有普遍性，我們先從一般生活水平的群眾對(duì)保障的需要說(shuō)起。投保的原則：從自己的實(shí)際情況出發(fā)，先保易發(fā)生的問(wèn)題，先保時(shí)間上較為緊迫的問(wèn)題，逐步完善家庭保障。
第一份保障：意外保險(xiǎn)
意外事故是新聞媒體報(bào)道最多的事情之一，也是我們最容易碰到的保險(xiǎn)事故。為防范意外受傷導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)損失，以及因傷殘、燒燙傷乃至身故給家庭造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和收入損失，意外保險(xiǎn)是最有必要購(gòu)買的。同時(shí)也因?yàn)樗牡捅ＹM(fèi)高保障，適用于從收入微薄到高收入，從小孩到老人（只要保險(xiǎn)公司同意投保）。
第二份保障：住院醫(yī)療（包括住院津貼、手術(shù)津貼等）
除了意外事故，疾病也是我們身邊的一大隱患，隨時(shí)會(huì)襲擊我們的身體，造成我們的經(jīng)濟(jì)損失，甚至給家庭造成生活壓力。雖然目前社保和居民基本醫(yī)療保障已經(jīng)相當(dāng)普及，但畢竟社會(huì)保障有許多不如人意的地方，例如就醫(yī)醫(yī)院有限制，可報(bào)銷之藥物有限制。因此投保住院保險(xiǎn)，以補(bǔ)充社會(huì)保障之不足，也是必不可少的。畢竟商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)大都沒有醫(yī)院的地域限制，也不會(huì)和社保沖突，并且有的還能對(duì)自費(fèi)藥給予報(bào)銷。津貼的選擇，主要是解決住院時(shí)候的收入損失以及手術(shù)營(yíng)養(yǎng)的補(bǔ)助等。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)保障配合得好，可以做到住院不花錢。
第三份保障：重大疾病保險(xiǎn)
目前我國(guó)的重大疾病發(fā)生率相當(dāng)高，且有年輕化趨勢(shì)。重大疾病不僅給家庭帶來(lái)沉重的醫(yī)療費(fèi)負(fù)擔(dān)，而且長(zhǎng)期的保健、營(yíng)養(yǎng)、護(hù)理投入，也是必不可少的，而患者失去勞動(dòng)力，對(duì)家庭也是一大損失。由于社會(huì)保障和住院醫(yī)療保險(xiǎn)的保障一般不高，很難有效化解重大疾病給家庭帶來(lái)的災(zāi)難性損失，重大疾病保險(xiǎn)就變得十分有必要了。
第四份保障：人壽保險(xiǎn)
意外事故和疾病的最嚴(yán)重后果，是導(dǎo)致家人生命的喪失，家人不僅要承受感情上的痛苦，更要面臨經(jīng)濟(jì)上的巨大損失。人壽保險(xiǎn)，就是提供給家庭的一份收入的保障。投人壽保險(xiǎn)一般遵循“責(zé)任有多大，保障需多高”的原則，根據(jù)自己承擔(dān)的家庭責(zé)任來(lái)確定保額。在家庭成長(zhǎng)期，人壽保障就尤為重要；而在退休期，一般都沒什么負(fù)擔(dān)了，人壽保障的需求就可以降低——除非，人壽保險(xiǎn)也作為財(cái)產(chǎn)傳承的工具。
第五份保障：兒童教育保障
通常情況下，孩子的教育要比自己的退休要來(lái)得早，因此有必要在準(zhǔn)備自己的養(yǎng)老計(jì)劃前先規(guī)劃好孩子的教育保障——其實(shí)，父母就是孩子的保障，因此首先必須父母有上述完善的保障，孩子的保障才有意義。在計(jì)劃教育儲(chǔ)備的時(shí)候，不僅要考慮教育理財(cái)?shù)陌踩裕紤]萬(wàn)一父母出現(xiàn)問(wèn)題，教育金計(jì)劃如何確保萬(wàn)無(wú)一失的問(wèn)題。在這里，提供投保人保費(fèi)豁免功能是孩子教育金最實(shí)際的保障。
第六份保障：養(yǎng)老保障目前社保一般只能提供30～40%左右的退休前工資收入，且隨著老齡化的加劇，社保會(huì)面臨入不敷出的困境。因此，自己也有必要做好退休養(yǎng)老的財(cái)務(wù)安排。值得注意的是，養(yǎng)老金和教育金的儲(chǔ)備，必須從幾方面考慮安全性——不能冒過(guò)高的投資風(fēng)險(xiǎn)；要確保不論是否一直健康，儲(chǔ)備計(jì)劃都不應(yīng)受影響；同時(shí)也要確保計(jì)劃的資金投入要保值且能增值。
第七份保障：老年醫(yī)療保障
為什么要把這一個(gè)單列出來(lái)？畢竟人老了，患病機(jī)會(huì)會(huì)增多，更需要健康的保障；而目前市面上的醫(yī)療保險(xiǎn)大都只能提供年輕時(shí)候的保障，而老年醫(yī)療保障是一個(gè)大的空缺。當(dāng)然，客戶群體有這樣的需求，就會(huì)有保險(xiǎn)公司愿意提供這樣的保障服務(wù)。在意外、重疾、壽險(xiǎn)、教育和養(yǎng)老等保障計(jì)劃都做好之后，就有必要考慮給老年的健康也上一份保障了。
第八分保障：財(cái)（遺）產(chǎn)/稅務(wù)規(guī)劃
這是針對(duì)富裕家庭而言的。辛苦一輩子賺來(lái)的錢，都希望留給自己的家人，一直傳承，而不是讓財(cái)富裸露在債主、稅收面前，任由“宰割”，所以也需要對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)及時(shí)做規(guī)劃，通過(guò)合理的方式實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的避債與避稅，實(shí)現(xiàn)一代富，代代富。
以上是個(gè)人的八大保障需要，一般都可以按照這個(gè)順序來(lái)投保；當(dāng)然通過(guò)投保前的規(guī)劃，也可以把各個(gè)保障糅合在三兩張保單里的。一份真正合適的家庭理財(cái)保障計(jì)劃，就應(yīng)該具備這樣的不斷“升級(jí)配置”的功能，提供靈活的保障和滿足各種理財(cái)?shù)男枰?/p>
而對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，父母才是孩子真正的保障，因此投保的順序就應(yīng)該是先父母，后孩子。在給全家投保的時(shí)候，保險(xiǎn)的規(guī)劃也是很有必要的。通常是：每人一份健康醫(yī)療保險(xiǎn)，父母還需要重疾和人壽保險(xiǎn)。孩子的人壽保險(xiǎn)一般是沒必要的。如果家庭不是十分寬裕，孩子的教育金計(jì)劃完全可以放在父母的保單中儲(chǔ)備，這樣做既能讓父母的保障更充分，又能更好的積累孩子的教育金和父母的養(yǎng)老金，一舉兩得。
