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銀行問(wèn):存款到期選擇自動(dòng)轉(zhuǎn)存嗎?可能利息損失會(huì)很大?

儲(chǔ)戶(hù)去銀行辦理定期存款時(shí),經(jīng)常會(huì)被銀行柜員問(wèn)一個(gè)問(wèn)題,那就是:需要辦理存款自動(dòng)到期轉(zhuǎn)存嗎?如果需要打一個(gè)勾,那么未來(lái)定期存款到期后,銀行系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)辦理轉(zhuǎn)存,存期和利率同原存款品種相同。如果不需要,那么到期之后需要自己再來(lái)銀行柜臺(tái)辦理取款業(yè)務(wù)或者再存款業(yè)務(wù)。

同樣銀行柜員會(huì)解釋?zhuān)ㄆ诖婵畹狡谌蘸螅绻麤](méi)有及時(shí)取,也沒(méi)有辦自動(dòng)轉(zhuǎn)存手續(xù),那么到期日之后就變成活期存款,一直到取款日,期間的利率是按照活期利率計(jì)算。同時(shí)一定需要存款人去銀行,要么辦理一次取款手續(xù)拿走錢(qián),要么再重新辦手續(xù)選擇一款存款產(chǎn)品。你作為儲(chǔ)戶(hù),你會(huì)如何選擇呢?

大多數(shù)儲(chǔ)戶(hù)聽(tīng)過(guò)解釋之后,想一想就會(huì)果斷選擇定期存款到期后自動(dòng)轉(zhuǎn)存,既省去自己的時(shí)間成本,好像又能提升收益。但其實(shí)這就是柜員想達(dá)到的結(jié)果,也是銀行成功營(yíng)銷(xiāo)的一種手法,客戶(hù)選擇自動(dòng)轉(zhuǎn)存,減少了銀行營(yíng)銷(xiāo)存款的人力成本,同時(shí)穩(wěn)定了銀行的存款規(guī)模。更重要的是,反而在一定程度上儲(chǔ)戶(hù)最終會(huì)少拿到利息,銀行可以多賺取一些額外利潤(rùn)。

定期存款到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存,會(huì)產(chǎn)生很大的利率差別嗎?確實(shí),如果儲(chǔ)戶(hù)想偷懶,最終的利息差別就出現(xiàn)了?!白约旱腻X(qián)自己要用心,方便多了則利潤(rùn)少了”。德先生作過(guò)估算,這兩種的選擇會(huì)產(chǎn)生比較大的差距,有可能利率差會(huì)高達(dá)1%以上呢。對(duì)于長(zhǎng)壽時(shí)代,時(shí)間越來(lái)越多,這積攢起來(lái)的總損失,會(huì)越來(lái)愈大呢。

我們舉一個(gè)例子,假如儲(chǔ)戶(hù)在三年前儲(chǔ)存的三年期定期存款,利率為2.75%。選擇了自動(dòng)轉(zhuǎn)存,那么在三年后到期之時(shí),又會(huì)自動(dòng)存入一個(gè)三年期的利率為2.75%的新存款。但是如果不自動(dòng)轉(zhuǎn)存,那么儲(chǔ)戶(hù)到銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)時(shí),有可能發(fā)現(xiàn)一個(gè)特色存款,利率為3.75%,此時(shí)客戶(hù)的正確選擇肯定是選這個(gè)新存款?;蛘咩y行正在辦各種回饋客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng),同樣辦的這筆原來(lái)的存款,但是得到了銀行贈(zèng)送的米面油等等物品。

其中銀行系統(tǒng)自動(dòng)轉(zhuǎn)存的小設(shè)置里面,包含的一些竅門(mén),銀行內(nèi)部是心知肚明的。但是銀行是不會(huì)主動(dòng)告訴客戶(hù)的,而且銀行內(nèi)部的電子銀行部與柜臺(tái)的個(gè)人零售部之間,還有績(jī)效考核的合作,那就更不告訴儲(chǔ)戶(hù)了。

現(xiàn)在各個(gè)銀行其實(shí)更是大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù),希望未來(lái)將客戶(hù)全部轉(zhuǎn)移到線上手機(jī)銀行或者電話銀行中進(jìn)行辦理,減少對(duì)于營(yíng)業(yè)柜臺(tái)的依賴(lài)。這些客戶(hù)都需要慢慢從柜臺(tái)引導(dǎo)到互聯(lián)網(wǎng)上,但是不能去影響線下網(wǎng)點(diǎn)的正常運(yùn)營(yíng),暫時(shí)不受到網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)拓展時(shí)的損害。所以銀行一般會(huì)對(duì)去柜臺(tái)存款給予更靈活的利率調(diào)整,會(huì)高出網(wǎng)上存款或者第一次存款時(shí)的利率。

自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù),其實(shí)在一定程度上就屬于電子銀行部的互聯(lián)網(wǎng)存款了。因?yàn)橛锌赡艿侥菚r(shí),客戶(hù)即使存款到期也不會(huì)再選擇去柜臺(tái),而是利用手機(jī)銀行直接辦理了。所以如果客戶(hù)肯勾選自動(dòng)轉(zhuǎn)存,其實(shí)就相當(dāng)于銀行成功轉(zhuǎn)化一個(gè)客戶(hù)到互聯(lián)網(wǎng)之上。大家仔細(xì)去辨別,用網(wǎng)銀的存款利率一般都比線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)要低。但是電子銀行部會(huì)給柜臺(tái)進(jìn)行績(jī)效加成,為了短期利益,銀行柜臺(tái)自然會(huì)引導(dǎo)客戶(hù)辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存了。

同樣,銀行內(nèi)部設(shè)計(jì)存款系統(tǒng)時(shí),可以根據(jù)市場(chǎng)利率進(jìn)行實(shí)時(shí)的靈活調(diào)整,在設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)存時(shí),會(huì)設(shè)定為按照國(guó)家基準(zhǔn)定期存款利率來(lái)執(zhí)行,而目前國(guó)家基準(zhǔn)定期存款利率是市場(chǎng)中最低的存款利率。這個(gè)細(xì)節(jié),大部分儲(chǔ)戶(hù)是不會(huì)去仔細(xì)計(jì)算,到底自己得到的實(shí)際利率,而是更多的選擇相信銀行,尤其是長(zhǎng)壽時(shí)代的老年人更愿意選擇銀行,認(rèn)為他們會(huì)給予更安全的保障。

存款人要為自己的錢(qián)財(cái)負(fù)責(zé),我們理財(cái)就不能偷懶,如果是老年人,平時(shí)時(shí)間多,所以要堅(jiān)持多要跑跑柜臺(tái),去到大廳里問(wèn)問(wèn)銀行客戶(hù)經(jīng)理現(xiàn)在的實(shí)際存款利率,再去比較一下其他銀行的存款利率以及網(wǎng)上銀行給予的利率。那邊高自然選擇去那邊,因?yàn)槎ㄆ诖婵畹陌踩曰旧隙际且粯拥?,那么?duì)于老年人來(lái)說(shuō)考量的就是其利率的高低。

記住不要去選擇自動(dòng)轉(zhuǎn)存,可以在定期存款到期前,就開(kāi)始留意打聽(tīng)現(xiàn)在的存款利率,以及現(xiàn)在的銀行營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。有時(shí)候自己多聽(tīng)聽(tīng)多問(wèn)問(wèn),就有可能給自己帶來(lái)更多的利息收入了。

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