近段時間以來，除了重新進軍校園貸之外，傳統(tǒng)銀行也開始對P2P平臺現(xiàn)金貸業(yè)務發(fā)起沖擊，不少銀行對其信用卡優(yōu)質客戶推出了現(xiàn)金貸產(chǎn)品，年化借款利率低于兩位數(shù)。業(yè)內分析認為，銀行以這樣的方式切入現(xiàn)金貸業(yè)務，無疑將給現(xiàn)金貸行業(yè)帶來不小的沖擊。
P2P平臺現(xiàn)金貸業(yè)務遭遇強監(jiān)管的同時，還需面對傳統(tǒng)銀行的強勢“挑戰(zhàn)”。
“您是我們銀行信用卡的優(yōu)質客戶，我們針對您這樣的客戶推出了一款全新產(chǎn)品?，F(xiàn)在可以將您擁有的信用卡額度轉換成現(xiàn)金直接打到您的借記卡上，這樣您可以直接將錢取出來用?！苯?，《國際金融報》記者接到了來自中國銀行信用卡中心的一個電話。
看來，傳統(tǒng)銀行開始發(fā)力“現(xiàn)金貸”業(yè)務了。對于這一類競爭對手的挑戰(zhàn)，有P2P平臺負責人對記者坦言，沖擊并不小。
傳統(tǒng)銀行來勢洶洶
我們先來看看中國銀行給出的具體方案。
“根據(jù)您信用卡的額度和使用情況，您擁有最高5萬元的貸款額度。我們會將5萬元直接打到您中國銀行的借記卡上，然后按照分期6個月還款到信用卡上。每個月歸還的本金為8333元，利息是225元。”上述信用卡中心相關人士稱。
我們來算一筆很簡單的賬，貸款6個月的利息為1350元(225*6=1350)，那么這筆5萬元的貸款年化利率也僅為5.4%(1350/50000*2=5.4%)，而且沒有任何其他費用。顯然，光就貸款利息這一點銀行的這款類現(xiàn)金貸產(chǎn)品幾乎可以秒殺所有從事互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的公司，市面上根本就找不到年化利率低于兩位數(shù)的現(xiàn)金貸。
而銀行以這樣的方式切入現(xiàn)金貸業(yè)務，無疑將給現(xiàn)金貸行業(yè)帶來不小的沖擊。“銀行覆蓋的客戶群體很龐大，尤其是如果貸款利率水平與中國銀行上述推出的產(chǎn)品類同的話，可以說是具有極大的競爭力?！钡晃槐本┠砅2P平臺負責人肖莫(化名)對《國際金融報》記者也指出，傳統(tǒng)銀行加入現(xiàn)金貸行業(yè)將有利于整個行業(yè)的整頓和肅清，加速推動行業(yè)朝著合規(guī)與健康的方向發(fā)展。
魚龍混雜待監(jiān)管
除了強有力的挑戰(zhàn)者外，現(xiàn)金貸業(yè)務正面臨“強監(jiān)管”。
4月10日，銀監(jiān)會正式發(fā)布《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，提出要做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動的清理整頓工作。這是現(xiàn)金貸第一次被銀監(jiān)會納入專項整治范疇。
緊接著，上海、北京、廣州、深圳等地連續(xù)發(fā)文整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務。4月18日，上海地方行業(yè)協(xié)會對會員單位涉及“現(xiàn)金貸”業(yè)務的情況進行摸底排查;同一天，北京監(jiān)管部門下發(fā)“現(xiàn)金貸”排查方案;隨后，廣州、深圳地方協(xié)會陸續(xù)下發(fā)通知，要求會員單位進行“現(xiàn)金貸”清查。
根據(jù)網(wǎng)貸天眼研究院的相關統(tǒng)計，目前涉及到現(xiàn)金貸業(yè)務的網(wǎng)絡平臺有約400家。不過，實際的數(shù)據(jù)肯定遠遠超過400這個數(shù)字，也有不少打著消費金融貸款旗號的平臺實際從事著現(xiàn)金貸業(yè)務。
“目前，現(xiàn)金貸行業(yè)亂象的確比較嚴重，但并不能完全否認現(xiàn)金貸的價值。這一業(yè)務有其存在的合理性和必要性，關鍵在于要做到合規(guī)運營?！毙つ赋觥?br style="margin: 0px; padding: 0px; max-width: 100%; box-sizing: border-box !important; word-wrap: break-word !important;">
其實，現(xiàn)金貸亂象叢生也恰恰從某個側面反映出市場對其的需求之大。在分析人士看來，正是因為有那么多人需要現(xiàn)金貸來解決融資需求，才給了不法者漁利的機會與空間。
據(jù)記者了解，當前很多現(xiàn)金貸平臺的年化利率加費率都高達200%至300%，甚至500%。而平臺之所以收取這么高的利息主要是因為貸款者的違約率也相對比較高，平臺為了覆蓋高壞賬率，利率很難降下來。
未來市場廣闊
然而，銀行通過信用卡這一通道來切入現(xiàn)金貸業(yè)務，首先就能有效規(guī)避高風險這一點。根據(jù)《國際金融報》記者的了解，目前幾家推出類現(xiàn)金貸業(yè)務的銀行基本都是通過信用卡這一通道來推廣業(yè)務。
“這種現(xiàn)金貸款只針對我們的信用卡客戶，同時擁有本行的借記卡和信用卡，然后銀行會根據(jù)您平常的信用卡額度和使用情況，來判定您可借貸的現(xiàn)金額度上限。利率方面目前是比較優(yōu)惠的，不過先期我們基本只針對優(yōu)質的或者說白金卡的信用卡客戶推出這樣的活動?！币晃汇y行業(yè)務經(jīng)理在接受《國際金融報》記者采訪時指出。
銀行擁有大量的信用卡客戶的消費數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分析，可以很好地控制風險，這是絕大多數(shù)現(xiàn)金貸平臺所缺乏的。而且，銀行通過其信用卡業(yè)務可以找到大量的客戶。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國銀行業(yè)累積信用卡發(fā)卡量達到近6億張。就算以每人平均2張信用卡來計算，能覆蓋到的人群也達到近3億。
“現(xiàn)金貸這一業(yè)務的市場需求是巨大的，預計未來會有越來越多的傳統(tǒng)銀行參與其中。”肖莫指出，銀行的信用卡以及目前發(fā)展得熱火朝天的消費金融，都是需要用戶先去消費某樣具體的產(chǎn)品，然后貸款機構直接把錢給到第三方商戶，并不經(jīng)過借貸者的手。但是，很多需要融資的人并不需要某種具體的消費，缺的就是現(xiàn)金，他們需要現(xiàn)金來靈活機動地在各種場景使用。所以，現(xiàn)金貸較消費金融及信用卡的限制要來得小，也是其擁有廣大市場的原因。
來源：國際金融報
