“房貸族”困惑 該不該提前還貸
張女士2009年4月時(shí)貸款105萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)了人生中的第一套房?，F(xiàn)在回想起來(lái)，她覺(jué)得那時(shí)買(mǎi)房的決定“太明智了”。當(dāng)時(shí)張女士辦理的貸款為30年期的普通商業(yè)貸款，享受首套房7折的利率優(yōu)惠政策，按照當(dāng)時(shí)的利率優(yōu)惠后計(jì)算，每月需還款約5109元。去年央行提息后，目前她每月的還款額約5595元。
每月5000元左右的還款金額，對(duì)于月入近兩萬(wàn)元的張女士來(lái)說(shuō)，壓力并不大。但她家里人，尤其是父母，總希望能夠提前把貸款還清?！拔覌尵涂傆X(jué)得欠銀行的錢(qián)心理不踏實(shí)。”今年，張女士的父母把老家的房子賣(mài)掉了一處，手頭上有了閑錢(qián)，再加上張女士今年能拿到的年終獎(jiǎng)，估計(jì)能湊夠五十萬(wàn)。按張女士父母的意思，就讓她把這筆錢(qián)全部給銀行，還一部分貸款。
但張女士的朋友們卻都建議她不要提前還這筆錢(qián)，覺(jué)得不合算，把錢(qián)留在手里，做些別的投資，沒(méi)準(zhǔn)兒還能賺錢(qián)，而且也能應(yīng)付不時(shí)之需。面對(duì)兩種截然不同的意見(jiàn)，張女士感到十分困惑，到底該不該拿這筆錢(qián)去提前還貸呢?
提前還貸視個(gè)體情況而定
就張女士的情況，某銀行的理財(cái)專(zhuān)家劉小姐認(rèn)為，張女士選擇的還貸方法是等額本息法，而且處于還貸初期，按照慣例，提前還款還是比較劃算的，但是要支付一定比例的違約金，具體數(shù)額要看張女士與銀行簽訂的貸款合同中對(duì)違約金的約定。
專(zhuān)業(yè)貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)稱(chēng)處于還款初期的購(gòu)房人提前還款相對(duì)比較合適，但也有很多購(gòu)房人提前還貸并不劃算。一是享受基準(zhǔn)利率優(yōu)惠或者使用公積金貸款的購(gòu)房者，二是等額本金還款法還款期已過(guò)三分之一、等額本息還款已到中期的購(gòu)房者，三是投資收益高于貸款利率的投資人士，四是不久以后需要貸款買(mǎi)第二套房的購(gòu)房者。因此建議借款人還是應(yīng)該在認(rèn)真分析自己合同的前提下，仔細(xì)計(jì)算還貸成本以及自己要多拿的利息，權(quán)衡之后再做決定。
還款方式不同節(jié)約利息差距大
如果購(gòu)房人經(jīng)過(guò)考慮，確定要進(jìn)行提前還款，對(duì)于提前還款的處理方式及產(chǎn)生的成本也要額外關(guān)注。不同的提前還款方式，節(jié)約的利息也有很大差別。
按照上述張女士的例子來(lái)計(jì)算，如果她此次還款50萬(wàn)元，選擇縮短還款年限，月還款額不變的還款處理方式，將于2021年12月還清這筆貸款，將節(jié)省約60萬(wàn)的利息支出。而如果她選擇還款期不變，減少每月還款額的提前還貸處理方式，此后每月需還月供約2612元，節(jié)省的利息支出則為約36萬(wàn)元。銀行工作人員指出，對(duì)于張女士這種還款壓力不大的購(gòu)房人，建議還是選擇縮短還款年限，月還款額不變的還款處理方式。
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