年底了，一些車主們又得頭疼車險(xiǎn)的事了。不少4S店推出“買車送保險(xiǎn)”的優(yōu)惠，也導(dǎo)致大意車主對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)茫然不知：該買什么保險(xiǎn)？怎么買？找誰(shuí)買？在此，汽車大師為大家解讀各種保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)個(gè)投保技巧。你有其他的用車、養(yǎng)車、修車等問題，歡迎微信找我們汽車大師，7萬專業(yè)汽修專家在線免費(fèi)為你解決。
新車
新車選擇保險(xiǎn)理所當(dāng)然齊全一點(diǎn)，但不宜過于盲目，汽車全險(xiǎn)不等于全保，要根據(jù)自己的實(shí)際情況來正確選擇險(xiǎn)種，不是什么險(xiǎn)種都買了就放心。
交強(qiáng)險(xiǎn)(必保)+第三者責(zé)任險(xiǎn)50萬元+車輛損失險(xiǎn)+不計(jì)免賠率(車損、三責(zé))+盜搶險(xiǎn),再根據(jù)適當(dāng)情況是否加上車身劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)，所謂“全險(xiǎn)”并不包括自燃損失險(xiǎn)，這個(gè)是附加的，錢不多，自燃險(xiǎn)的費(fèi)用在200元-300元之間，但新車沒有必要，質(zhì)量擔(dān)保期內(nèi)直接找生產(chǎn)車企就行了，如果是1至2年內(nèi)新車自燃，如果消防鑒定是發(fā)動(dòng)機(jī)電線或油路什么不合格，保險(xiǎn)公司也可以免賠的。
盜搶險(xiǎn)，如果車輛主要是上下班代步用，且住宅和公司都有專門的車庫(kù)停放車輛，車輛一般不停放在無人看管的地方，車輛被盜的可能性較低，可以考慮不選擇此險(xiǎn)種。有時(shí)買一個(gè)方向盤鎖或者加裝GPS定位服務(wù)或雙向防盜器比盜搶險(xiǎn)更為有效。對(duì)于一些價(jià)值較高的中高級(jí)車型或新車，如果經(jīng)常要去一些公共場(chǎng)合或者當(dāng)?shù)赝当I車輛多，還是選擇盜搶險(xiǎn)比較穩(wěn)妥。
舊車
按照常理，第一年選哪家保險(xiǎn)公司，第二年保險(xiǎn)公司會(huì)打電話詢問是否要續(xù)保。目前大部分保險(xiǎn)公司實(shí)行浮動(dòng)車險(xiǎn)折扣，理賠記錄過多且金額較大的車主，保險(xiǎn)公司會(huì)取消或者減小優(yōu)惠幅度。無出險(xiǎn)、違章記錄可省保費(fèi)，車險(xiǎn)續(xù)保是否享有優(yōu)惠除了與上一年出險(xiǎn)次數(shù)有關(guān)，還與四大因素相關(guān)：1 .保險(xiǎn)制定的基準(zhǔn)費(fèi)；2 .上一年理賠次數(shù)；3 .等級(jí)；4.車輛的出險(xiǎn)狀況。無出險(xiǎn)、違章記錄可以節(jié)省保費(fèi)，但現(xiàn)在保監(jiān)會(huì)實(shí)行聯(lián)網(wǎng)制度，在上一家保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)次數(shù)會(huì)記錄在案。
前兩年未出過險(xiǎn)的車主認(rèn)為，買全險(xiǎn)太浪費(fèi)，便省去一些險(xiǎn)種。但車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)最好買上，車行駛到第三年，尚未購(gòu)買自燃險(xiǎn)的也要提防“電路老化引發(fā)自燃”，自燃險(xiǎn)也到了該考慮的時(shí)候，花幾百元購(gòu)買“自燃險(xiǎn)”也很有必要。
交強(qiáng)險(xiǎn)(必保)+第三者責(zé)任險(xiǎn)50萬元+車輛損失險(xiǎn)(可不保)+不計(jì)免賠率(車損、三責(zé))+自燃險(xiǎn)(不買車損，就不能投保)。
新手
如果車主駕駛的是價(jià)值較高的新車，那最好選擇投保盜搶險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，可以更好地保障車輛。如果不上此險(xiǎn)，玻璃單獨(dú)破碎就不能得到賠償，而4S店對(duì)此類車的玻璃配件價(jià)格非常高，車主遇到這種情況會(huì)比較困擾。劃痕險(xiǎn)，車主也可視停車場(chǎng)所來購(gòu)買，以一輛車為例，一道劃痕的補(bǔ)漆費(fèi)可能是1000元，但保費(fèi)只要100元，相當(dāng)劃算。所以建議停車位無人管理的車主選擇購(gòu)買這樣的的保單。如果車主經(jīng)常要搭載他人，那么最好再投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)。
第三者責(zé)任險(xiǎn)(50萬元)+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)+劃痕險(xiǎn)。
老手
和新手不同，老手的駕駛經(jīng)驗(yàn)比較豐富，相應(yīng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的概率也更高。因此針對(duì)老手的推薦則更注重保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性和保障性，而不是險(xiǎn)種的齊全性。
“有些險(xiǎn)種可以省，有些卻省不得?！?，不計(jì)免賠險(xiǎn)一定要買。這個(gè)險(xiǎn)種是車損險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的配套條款。不上此險(xiǎn)，發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司會(huì)有一定的免賠。一般單方事故或在事故中負(fù)全部責(zé)任，自己也要承擔(dān)20%.。不管新手還是老手，在購(gòu)買車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)的同時(shí)，最好還是附帶買上。
推薦的最佳險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)(必保)+第三者責(zé)任險(xiǎn)50萬元+車輛損失險(xiǎn)(可不保)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)(車損、三責(zé))。
常規(guī)型
有長(zhǎng)期固定人員看守的停放場(chǎng)所停放的車輛，也適合于有你一定駕齡、愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的車主，約有60%的車主選擇此類組合交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)(50萬元)+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約。
經(jīng)濟(jì)型
車輛使用較長(zhǎng)時(shí)間以及駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)的車主，約有15%的車主選擇此類組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三者險(xiǎn)(50萬元)+車損險(xiǎn)+不計(jì)免賠。
全面型
新車新手及需要全面保障的車主，約有20%的車主選擇此類型組合
交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)（100萬元）+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約+車身劃痕損失險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)型
交強(qiáng)險(xiǎn)只賠付事故第三方(受傷害的一方)，人員傷亡最高賠付11萬元，住院醫(yī)療1萬元，財(cái)產(chǎn)損失2000元，但發(fā)生車禍造成的人員死亡賠付應(yīng)在60萬以上，住院醫(yī)療費(fèi)用也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，2000元的車輛損失費(fèi)用更是相差甚遠(yuǎn)，并且自己的車損或被盜需自己承擔(dān)。因此，此搭配風(fēng)險(xiǎn)極大。
約有5%的車主選擇此類組合(一般不建議選擇此項(xiàng)）：只購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)
各種投保方式都有哪些優(yōu)缺點(diǎn)？
電話投保
電話投保是目前最為流行的投保方式，也是保險(xiǎn)公司主推的投保方式之一。交通廣播各種電話車險(xiǎn)投保的廣告見縫插針。
優(yōu)勢(shì)：電話投保最大的優(yōu)勢(shì)就是費(fèi)用低，方便，省去不少中間環(huán)節(jié)，打個(gè)電話就可以進(jìn)行詢價(jià)、付款、出單，而且會(huì)有工作人員上門服務(wù)，贈(zèng)送的小禮物也很有用，深受當(dāng)今很多車主的喜愛。
劣勢(shì)：車主在投保前需要對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種有一定的了解，不要盲目投保。電話車險(xiǎn)在走保險(xiǎn)理賠時(shí)需要自己到定損中心定損，直賠網(wǎng)點(diǎn)較少。并非所有保險(xiǎn)公司都開通電話投保。
價(jià)格：商業(yè)險(xiǎn)價(jià)格優(yōu)惠15%。
網(wǎng)上投保
車主可以通過登錄各保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站上直接投保自己想要的保險(xiǎn)項(xiàng)目，并在線上詢價(jià)及支付費(fèi)用。
優(yōu)勢(shì)：承保險(xiǎn)種、內(nèi)容、條款等內(nèi)容清楚一目了然。同時(shí)，網(wǎng)上投保費(fèi)率優(yōu)惠幅度較大。投保后有專人把保單親自送到您的手中。
劣勢(shì)：同電話投保類似，需要車主本人到定損中心定損，直賠網(wǎng)點(diǎn)較少。投保時(shí)要看清，小心誤入釣魚網(wǎng)站。并非所有保險(xiǎn)公司都開通網(wǎng)上投保業(yè)務(wù)。
價(jià)格：網(wǎng)上直銷商業(yè)險(xiǎn)優(yōu)惠15%。
4S店投保
購(gòu)車時(shí)或日后在4S店投保車險(xiǎn)
優(yōu)勢(shì)：在4S店投保的最大好處就是方便，而且有專人為你提供服務(wù)。如果車輛一旦出險(xiǎn)需要維修，把車往4S店一扔就行了，可以在店里享受保險(xiǎn)直賠服務(wù)。
劣勢(shì)：雖說保費(fèi)都有一些優(yōu)惠，但實(shí)際總體算下來還是要比電銷和網(wǎng)銷高一點(diǎn)。對(duì)于承保公司的選擇余地較少，比如：你只想上人保的，但4S有可能不和人保合作，會(huì)給你推薦其它保險(xiǎn)公司。
價(jià)格：保費(fèi)優(yōu)惠幅度各店不統(tǒng)一，有中間環(huán)節(jié)，比電銷或網(wǎng)銷略高。
保險(xiǎn)代理投保
前幾年比較流行的一種投保方式，將相關(guān)資料交予保險(xiǎn)代理人，由其代為購(gòu)買。不過，隨著近些年電話直銷和網(wǎng)上直銷的推廣和普及，對(duì)這種投保方式的沖擊很大，那些保險(xiǎn)代理公司的日子越來越不好過。
優(yōu)勢(shì)：保險(xiǎn)代理公司一般可代理多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，方便貨比三家，車主可以多方位比較后予以選擇。并且有專人為您提供服務(wù)。
劣勢(shì)：保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的入門門檻較低，服務(wù)質(zhì)量參差不齊，魚龍混雜，所以請(qǐng)車主一定要睜大雙眼，小心謹(jǐn)慎，最好選擇有熟人介紹的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)。車主需對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)理賠知識(shí)有一定的了解。
價(jià)格：保險(xiǎn)代辦人員可以幫你推薦當(dāng)時(shí)優(yōu)惠幅度最大的保險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)格上有一定的優(yōu)勢(shì)，但得需要參考保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)的優(yōu)惠幅度及點(diǎn)位。
柜臺(tái)投保
傳統(tǒng)的投保方式，車主需攜帶證件、手續(xù)到保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)廳柜臺(tái)購(gòu)買保險(xiǎn)。
優(yōu)勢(shì)：最為穩(wěn)妥可靠，車主可放心購(gòu)買。如果車主準(zhǔn)備的手續(xù)齊全，就可以當(dāng)場(chǎng)辦理完成。
劣勢(shì)：手續(xù)比較繁瑣，不僅需要車主攜帶各種證件，還得讓您親自跑腿，敢上人多時(shí)還得排隊(duì)，從而浪費(fèi)不少時(shí)間和體力。
價(jià)格：優(yōu)惠幅度小。
購(gòu)買保險(xiǎn)你要注意的4個(gè)事項(xiàng)：
1.防被坑
詢問清楚銷售人員如果不在店里買車險(xiǎn)，車輛損壞了能否到店里維修，怎么收費(fèi)。不要受到銷售人員的忽悠，必須根據(jù)車主自己的情況選擇，切勿選擇一些用不上的保險(xiǎn)浪費(fèi)錢財(cái)。
2.購(gòu)買電話車險(xiǎn)要貨比三家
購(gòu)買電話車險(xiǎn)，最用保障的方式是撥打正規(guī)保險(xiǎn)公司的專屬電話，而且要貨比三家，不要相信街邊的小廣告，上當(dāng)受騙就不好了。
3.多問多看 選擇理賠時(shí)間短
購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，多問熟人或在網(wǎng)上咨詢一下理賠的速度，因?yàn)槟承┍ｋU(xiǎn)公司的理賠時(shí)間較長(zhǎng)，對(duì)于現(xiàn)在時(shí)間寶貴的上班族來說，等不起。選擇一些理賠時(shí)間短的保險(xiǎn)公司，可以免去許多麻煩。
4.車險(xiǎn)“三忌”：不足額投保、超額投保和重復(fù)投保
不足額投保是車主為了省保費(fèi)，當(dāng)發(fā)生事故后將得不到足額保險(xiǎn)的賠償。超額投保和重復(fù)投保則相反，車主想通過購(gòu)買增加保險(xiǎn)費(fèi)用和重復(fù)投保，以此提高保險(xiǎn)金額，這是不可取的。
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