今天不和大家聊買車，而是聊聊和汽車相關(guān)的東西——汽車保險(xiǎn)。常有車友問到：那么多險(xiǎn)種，怎么選擇不浪費(fèi)，又起到保障呢? 如何選擇車險(xiǎn)對(duì)于新車主來說的確是個(gè)棘手的問題。曾有位北京男子撞壞了價(jià)值百萬元的法拉利，而保險(xiǎn)公司拒賠，法院則查封他的房產(chǎn)，一夜之間無家可歸。相信很多人記憶猶新。今天就讓大家知道，怎么樣挑選保險(xiǎn)的種類！到底哪類險(xiǎn)種最適合你！
車險(xiǎn)如何購(gòu)買？
關(guān)于購(gòu)買方式，目前市場(chǎng)上一般分為兩種。一種是在4S店購(gòu)買，保險(xiǎn)公司都會(huì)安排專人進(jìn)駐4S店。大多數(shù)合資品牌都要求金融購(gòu)車時(shí)必須選擇指定的保險(xiǎn)公司。4S店可以從保費(fèi)中抽取返利，給4S點(diǎn)創(chuàng)造利潤(rùn)。保費(fèi)一般可以打7折。而很多自主品牌4S店和部分合資品牌沒有硬性規(guī)定，用戶可以自行選擇。在4S店辦理保險(xiǎn)的好處在于直賠，車輛出現(xiàn)問題是可以直接把車送到4S店修理，不用費(fèi)心保險(xiǎn)報(bào)銷方面的問題。還有一種方式是電話保險(xiǎn)，現(xiàn)在大街小巷都充斥著各家保險(xiǎn)公司打的電話車險(xiǎn)的廣告，都在爭(zhēng)奪這塊蛋糕，電話車險(xiǎn)相比在4S店的保險(xiǎn)，保費(fèi)可能要節(jié)省幾百塊錢，但在車輛出現(xiàn)事故時(shí)，需要保險(xiǎn)人辦理一系列的保險(xiǎn)相關(guān)的事情，可能會(huì)麻煩一點(diǎn)，但隨著合作網(wǎng)點(diǎn)的增多，電話車險(xiǎn)的購(gòu)買群體越來越多，尤其是買車第二年以后的用戶。而隨著網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，現(xiàn)在好多知名保險(xiǎn)公司已開通網(wǎng)上投保的服務(wù)，對(duì)于老客戶應(yīng)該更加方便。
哪類險(xiǎn)種更適合？
對(duì)于初次購(gòu)買車險(xiǎn)的用戶，還將面臨險(xiǎn)種的選擇問題。哪些險(xiǎn)種有必要買，哪些險(xiǎn)種沒有必要買？首先給小伙伴普及一個(gè)知識(shí)，汽車保險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩塊。如果你的車能夠合法上路，那么意味著，你的車一定要上交強(qiáng)險(xiǎn)，6座以下950元。那么商業(yè)險(xiǎn)呢，我們大部分的私家車是要上的，發(fā)生意外負(fù)主要責(zé)任時(shí)，主要也要靠這個(gè)保險(xiǎn)來賠付。當(dāng)然，交強(qiáng)險(xiǎn)并不是一成不變的，會(huì)根據(jù)出事故情況上下浮動(dòng)。很多老司機(jī)為了省錢，就只上交強(qiáng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為不太可取，畢竟交強(qiáng)險(xiǎn)的保額最高11萬，并且只針對(duì)人身醫(yī)療費(fèi)用，車輛的維修費(fèi)用還要自己承擔(dān)，不要因小失大。
商業(yè)保險(xiǎn)分主險(xiǎn)與附屬險(xiǎn)。主險(xiǎn)包括盜搶險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠。
車損險(xiǎn)：保險(xiǎn)車輛在合同約定的責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生了意外事故，造成了車輛的部分或者全部的損失，保險(xiǎn)公司根據(jù)規(guī)定賠付。
盜搶險(xiǎn)：指保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案核實(shí)，滿三個(gè)月未查明下落的，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償；如果車被盜搶后，在三個(gè)月內(nèi)找回了，但是在此期間車輛損壞或零部件丟失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償修復(fù)費(fèi)用。
第三者責(zé)任險(xiǎn)：指被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損毀，需要支付的賠償金額，保險(xiǎn)公司承擔(dān)。根據(jù)所繳納保費(fèi)的不同，保額從5萬到100萬不等。如果發(fā)生事故，對(duì)第三者造成損害，先由交強(qiáng)險(xiǎn)賠付，不足部分再有第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付。
不計(jì)免賠：實(shí)際上是對(duì)以上保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)。商業(yè)險(xiǎn)根據(jù)合同約定每次事故都是有責(zé)任免除的（如：商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)全責(zé)時(shí)的事故責(zé)任免險(xiǎn)率為20%），也就是說，如果不參加不計(jì)免賠的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司最多賠付80%，而上了不計(jì)免賠，保險(xiǎn)公司就須百分百的賠付。以上四項(xiàng)主險(xiǎn)加上交強(qiáng)險(xiǎn)，也就是大部分人所謂的全險(xiǎn)。但還有些附屬險(xiǎn)，筆者覺得有的也有必要購(gòu)買。
附屬險(xiǎn)：比較常用的有劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)等一干小險(xiǎn)種。有必要上的也就上面所列舉的。劃痕險(xiǎn)對(duì)于小區(qū)環(huán)境比較差的車輛尤其重要；自燃呢，對(duì)于超過三年的車輛；北京的大雨讓很多車輛被淹，但是又不屬于車損險(xiǎn)的范圍，所以之后涉水險(xiǎn)成為車主爭(zhēng)相要上的險(xiǎn)種，但筆者倒覺得沒多大必要；而玻璃險(xiǎn)呢，對(duì)于經(jīng)常跑高速的用戶筆者覺得有必要上，因?yàn)楦咚傩旭倳r(shí)，一個(gè)小石子都可能把玻璃擊碎，并且換玻璃的費(fèi)用還不低。
拒絕賠付 你有沒有中招？
各位小伙伴們也別認(rèn)為保險(xiǎn)是神，上了全險(xiǎn)就跟吃了大無敵一樣，畢竟保險(xiǎn)公司做的是買賣。雖然花一筆錢購(gòu)買各種車險(xiǎn)，但出險(xiǎn)后常常遭遇保險(xiǎn)公司的閉門羹——車險(xiǎn)拒賠，這讓很多車主郁悶不已。筆者就那些情況下保險(xiǎn)公司拒賠說一下：
拒賠理由之1——酒后駕車
拒賠理由之2——未年檢車出險(xiǎn)
拒賠理由之3——無牌照車出險(xiǎn)
拒賠理由之4——駕駛?cè)宋茨陮?/p>
拒賠理由之5-——駕車撞了自家人
拒賠理由之6——在收費(fèi)停車場(chǎng)中丟車、刮蹭
拒賠理由之7——對(duì)方全責(zé)你不追償
拒賠理由之8——未及時(shí)報(bào)案或擅自修復(fù)
拒賠理由之9——地震不賠
拒賠理由之10——精神損失不賠
拒賠理由之11——修車期間的損失不賠
拒賠理由之12——進(jìn)水導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠
拒賠理由之13——爆胎不賠
拒賠理由之14——被車上物品撞壞不賠
拒賠理由之15——輪胎、音響被盜不賠
拒賠理由之16——拖著沒保險(xiǎn)的車撞車不賠
拒賠理由之17——車燈或倒車鏡單獨(dú)破碎不賠
拒賠理由之18——自己加裝的設(shè)備不賠
目前的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)于保險(xiǎn)種類、服務(wù)質(zhì)量以及保險(xiǎn)費(fèi)用環(huán)節(jié)各家公司之間規(guī)定不同，所以說選擇保險(xiǎn)公司就如選車一樣，需要多問、多聽、多看、多比之后，再?zèng)Q定購(gòu)買那家的車險(xiǎn)。但筆者希望，讓購(gòu)買車險(xiǎn)只是開車的手續(xù)，在現(xiàn)實(shí)中還應(yīng)遵守交通規(guī)則，不搶道、文明行駛，讓車險(xiǎn)無處可用。不出保險(xiǎn)才是最好的保險(xiǎn)，而且第二年還能打折哦！
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