愛(ài)車一年內(nèi)發(fā)生4次交通事故，重慶車主趙先生因此被保險(xiǎn)公司列為風(fēng)險(xiǎn)客戶，其投保訴求遭到拒絕，其愛(ài)車面臨無(wú)保險(xiǎn)“裸奔”上路的險(xiǎn)境。為此，重慶市消委會(huì)和本報(bào)聯(lián)合對(duì)這一現(xiàn)象展開(kāi)調(diào)查，并呼吁保險(xiǎn)公司在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也要承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。
出險(xiǎn)4次被拒保
重慶車主趙先生于2013年2月，為其愛(ài)車“路虎極光”在一家汽車保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一年的汽車商業(yè)險(xiǎn)，期限為2013年2月16日—2014年2月15日。2014年1月，趙先生提前一個(gè)月購(gòu)買了2014年至2015年度的車險(xiǎn)。恰恰在這一個(gè)月內(nèi)，他的車子出現(xiàn)兩次刮蹭事故。讓人不解的是，保險(xiǎn)公司將這兩次事故都記在2014—2015年度的保險(xiǎn)周期內(nèi);而在這一周期內(nèi)，趙先生已有兩次出險(xiǎn)事故。這樣，趙先生一年共有4次理賠記錄。
在2015年保險(xiǎn)周期即將到來(lái)的時(shí)候，趙先生前去辦理保險(xiǎn)，結(jié)果遭到拒絕。保險(xiǎn)公司給出的理由是，車輛出險(xiǎn)次數(shù)過(guò)多，車主已列為公司的風(fēng)險(xiǎn)客戶，公司不會(huì)為風(fēng)險(xiǎn)客戶承保。
無(wú)奈之下，2015年1月6日，趙先生向重慶市消委會(huì)投訴。
無(wú)獨(dú)有偶，重慶車主凌先生去投保時(shí)也吃了閉門(mén)羹。他的座駕是一輛雷克薩斯，2014年8月車險(xiǎn)到期，他前去保險(xiǎn)公司續(xù)保時(shí)，被客服人員告知：因在一個(gè)保險(xiǎn)周期內(nèi)出險(xiǎn)多達(dá)6次，他的愛(ài)車已被列入拒絕承保的“黑名單”。
凌先生承認(rèn)，6次理賠，金額少則幾百上千，多則數(shù)萬(wàn)元，已遠(yuǎn)超保費(fèi)金額，原以為最多是續(xù)保時(shí)保費(fèi)不打折，卻沒(méi)想到會(huì)被拒之門(mén)外。接下來(lái)，他又咨詢了好幾家保險(xiǎn)公司，人保、太平洋、平安等大公司均不接受，即便有意攬這單業(yè)務(wù)的小公司，也都開(kāi)出了較苛刻的條件：一是保費(fèi)上漲，漲幅50%—80%不等;二是不保不計(jì)免賠險(xiǎn)，意味著一旦出險(xiǎn)將無(wú)法得到全額理賠;三是金額1萬(wàn)元以下一律免賠。這讓他難以接受，同時(shí)也擔(dān)心小公司的效率及賠付能力。
不得已，他在朋友的建議下，利用愛(ài)人的武漢戶籍，在武漢選了一家公司投保，才避免愛(ài)車“裸奔”上路的風(fēng)險(xiǎn)。
車輛“裸奔”上路，其潛在的危害與隱患令人擔(dān)憂。而保險(xiǎn)公司的這種選擇性承保方式是否違規(guī)?是否有不當(dāng)之處?重慶市消委會(huì)就此展開(kāi)調(diào)查。
記者先后對(duì)大地保險(xiǎn)公司、人財(cái)保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司等多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了調(diào)查。
有的保險(xiǎn)公司表示，出險(xiǎn)次數(shù)多，還是可以繼續(xù)投保的，但費(fèi)率會(huì)打折扣。而有幾家就明確表示，出險(xiǎn)4次就不能再投保。
一位不愿意透露姓名的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，拒保主要是為了防止騙保，而作為商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，拒絕擁有不良記錄的車輛，也是自己的權(quán)利?！笆聦?shí)上，在車險(xiǎn)這個(gè)項(xiàng)目上，很多保險(xiǎn)公司都是虧損的，車險(xiǎn)‘只賺人氣不賺財(cái)氣’，保險(xiǎn)公司畢竟是商業(yè)保險(xiǎn)公司，必然要將贏利作為經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。保戶自己有選擇保險(xiǎn)公司的權(quán)利，反過(guò)來(lái)，保險(xiǎn)公司也有選擇保戶的權(quán)利。”
針對(duì)車主被拒保的現(xiàn)狀，重慶市保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人稱：“承保商業(yè)車險(xiǎn)屬保險(xiǎn)公司的商業(yè)行為，各保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)自身情況制定承保政策，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況對(duì)客戶做出一定選擇?！薄百I保險(xiǎn)只是以防萬(wàn)一，車主開(kāi)任何車輛都要安全第一?！?/p>
據(jù)這位負(fù)責(zé)人介紹，重慶每年起碼有上千輛車被保險(xiǎn)公司拒保。
涉嫌霸王條款缺乏社會(huì)責(zé)任
對(duì)保險(xiǎn)公司的這一舉措，重慶市消委會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)徐京認(rèn)為，從《合同法》的角度來(lái)講，保險(xiǎn)公司作為商業(yè)企業(yè)，有權(quán)利選擇自己的客戶，對(duì)于出險(xiǎn)次數(shù)多的車輛不予承保，有一定的道理。
不過(guò)，這并不是說(shuō)保險(xiǎn)公司拒保就沒(méi)有問(wèn)題?！氨ｋU(xiǎn)公司基于自己的內(nèi)部行業(yè)規(guī)定制定出這樣的條款，對(duì)一般保戶來(lái)說(shuō)不公平也不對(duì)等。投保人在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)面前處于弱者地位，只有?；蛘卟槐?，沒(méi)有權(quán)利選擇，這實(shí)際上就是一種不公平的霸王條款?！薄斗床徽?dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》第十二條規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者銷售商品不得附加其他不合理的條件。保險(xiǎn)公司只選擇優(yōu)質(zhì)客戶，拋棄風(fēng)險(xiǎn)客戶，既有違規(guī)違法之嫌，也沒(méi)有承擔(dān)起企業(yè)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任。
一位劉姓車主表示：“有拒保條件可以，但為什么沒(méi)人提醒，保險(xiǎn)合同里也沒(méi)寫(xiě)。早知道就會(huì)注意一下，或者小刮蹭就不報(bào)案了?！睋?jù)調(diào)查得知，絕大多數(shù)車主不知道有這樣的規(guī)矩，說(shuō)不清自己投保的公司有什么拒保條件。
重慶博凱律師事務(wù)所律師徐勇認(rèn)為，沒(méi)有法律法規(guī)約束保險(xiǎn)公司在合同中必須說(shuō)明拒保條件。拒保條件是車主第二年與保險(xiǎn)公司訂立合同時(shí)的前置條件，保險(xiǎn)公司正是鉆了這個(gè)空子，沒(méi)將其寫(xiě)進(jìn)合同。但保險(xiǎn)公司應(yīng)提供更人性化的服務(wù)，在簽合同和每次出險(xiǎn)時(shí)提醒客戶珍惜自己的出險(xiǎn)記錄，控制風(fēng)險(xiǎn)，慎重索賠。拒保條件也不應(yīng)根據(jù)出險(xiǎn)次數(shù)和金額來(lái)“一刀切”，而應(yīng)根據(jù)肇事責(zé)任、駕駛員情況等綜合判斷風(fēng)險(xiǎn)，具體情況具體分析。
各家保險(xiǎn)公司均介紹說(shuō)，保險(xiǎn)公司拒絕的只是汽車商業(yè)險(xiǎn)，出險(xiǎn)次數(shù)的多少，并不影響車主投保交強(qiáng)險(xiǎn)。然而，重慶市交管局一位負(fù)責(zé)處理車輛事故的交警介紹說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)針對(duì)財(cái)產(chǎn)的賠償限額僅有2000元，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)限額是8000元，對(duì)死亡傷殘的賠償限額是11萬(wàn)元。這樣的標(biāo)準(zhǔn)在遭遇到較嚴(yán)重的車禍時(shí)，肇事方必須要承擔(dān)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，一旦無(wú)力支付，受傷害者的權(quán)益就無(wú)法得到保障。
天平保險(xiǎn)公司
出險(xiǎn)4次，肯定不能再保了。出險(xiǎn)次數(shù)多，一方面說(shuō)明車主駕駛技術(shù)有問(wèn)題，另一方面車主安全意識(shí)及責(zé)任心不強(qiáng)，認(rèn)為反正有保險(xiǎn)公司賠付。這種車主容易被保險(xiǎn)公司列為風(fēng)險(xiǎn)客戶，第二年投保時(shí)會(huì)遭到拒絕。
建議車主自行選擇兩三次賠付金額不高的事故報(bào)案，自己承擔(dān)相關(guān)理賠費(fèi)用，保險(xiǎn)公司可靈活處理，將報(bào)案記錄撤銷，這就不會(huì)影響車主繼續(xù)投保。
大地保險(xiǎn)公司
出險(xiǎn)3次以上，大地保險(xiǎn)就不再接了?，F(xiàn)在馬路殺手太多，如果都賠的話，公司肯定賠不起。對(duì)于有良好駕駛習(xí)慣和記錄的車輛，我們肯定不會(huì)拒絕，而且非常歡迎。
建議被拒保的車主，車輛停駛一年，這樣，下一個(gè)年度投保就不會(huì)遭到拒絕了。
人財(cái)保險(xiǎn)公司
出險(xiǎn)兩次費(fèi)率打7折，3次費(fèi)率7.7折，4次及以上拒絕承保。
陽(yáng)光保險(xiǎn)公司
出險(xiǎn)次數(shù)多，還是可以繼續(xù)投保的，但有些險(xiǎn)種會(huì)受到限制，比如盜搶險(xiǎn)、玻璃碎裂險(xiǎn)等將不允許繼續(xù)投保，主要是考慮到車主的道德風(fēng)險(xiǎn)。
豐源保險(xiǎn)公司
每個(gè)保險(xiǎn)公司都會(huì)依據(jù)上年度的出險(xiǎn)記錄，將客戶劃分為“優(yōu)質(zhì)客戶”和“虧損客戶”，沒(méi)有出險(xiǎn)記錄的優(yōu)質(zhì)客戶，一般都會(huì)通過(guò)保費(fèi)打折等優(yōu)惠吸引其續(xù)保;反之，那些理賠次數(shù)較多或金額較大的客戶，則被劃入“黑名單”，非但保費(fèi)不打折，還會(huì)通過(guò)漲費(fèi)率甚至拒保等手段予以管控。
平安保險(xiǎn)公司
出險(xiǎn)1次交強(qiáng)險(xiǎn)不打折，2次商業(yè)險(xiǎn)也不打折，3次直接拒保。
太平洋保險(xiǎn)公司
出險(xiǎn)1次打7折，2次7.7折，3次費(fèi)率增加30%，5次以上費(fèi)率增加80%，且不保不計(jì)免賠險(xiǎn)，單次事故金額1萬(wàn)元以下不予賠付。
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