臺灣著名投資理財專家黃培源在談到投資理財的重要性時，有一段很精辟的詮釋：“世界上的有錢人，致富途徑不外乎三種：一是靠承繼祖蔭;二是靠自我創(chuàng)業(yè)：三是靠投資理財。而我以為，決定財富的關鍵不是你掙了多少錢，而是如何管理你掙的錢。”
近年來科學的、專業(yè)化的投資理財觀念逐步走入尋常百姓家，對人們對理財觀念產生了重大影響。特別是自去年下半年以來，全球金融危機逐漸波及到人們經濟生活的方方面面，投資者置身牛年投資市場結構性機會和價值投資機會并存的大環(huán)境，面對繁多的投資手段和技術操作方法，有無所適從的感覺。公說公有理，婆說婆有理。在浩如煙海的投資理念和技術投資手段面前，如何做到科學辨析，合理抉擇，就成了廣大投資者必須面對的一個難題。
面對近年來興起的投資理財熱潮，筆者認為，作為投資者要有一個清醒的認知，明白一個簡單的道理：家庭理財，就是為了實現人生目標而制定、安排、實施和管理財務計劃的過程。通俗一點說，就是解決人生必須面對的一個個問題的過程。
就絕大多數人而言，這些問題，主要有孩子的大學教育基金的籌集、個人養(yǎng)老金的籌集、小房怎樣換大房、如何提升家庭生活質量等。明白了這一點，我們會明了這樣一個淺顯的道理：家庭理財的精髓和核心，就是怎樣確定自身的一系列人生目標，并對目標進行量化、執(zhí)行、實現的一個過程。也就是我們如何利用目標管理法打理錢財，進而實現自身理財目標的一個過程。
目標管理法這一概念，最早源于被譽為現代企業(yè)管理之父的美國管理專家彼德.德魯克，當時被廣泛應用于企業(yè)經營績效的提升和管理，隨后逐步應用于各個領域，成為一種實用性很強的應用科學。在家庭生活中，一般會有很多的目標，既有大目標，比如購房、子女教育費用的籌集；也有小目標，比如家庭夏日旅游計劃。既有長期目標，如養(yǎng)老基金的籌集計劃;也有短期目標，如孩子的暑假安排計劃等。
凡此種種，人一生會面臨很多的目標，舊的目標實現以后，新的目標會隨時產生。我們常說，“人心不足蛇吞象”，就是說人的欲望是無止境的，欲望就是一種人生的大大小小的目標。那么作為現實的人，怎樣用目標管理法去實現自己的生活目標呢?筆者覺得在運用目標管理法時，必須要遵從一定的步驟和方法：
一是合理確定有效的理財目標。人一生的生活目標可能很多，但要納入到通過家庭理財角度進行實現的目標卻不是很多，所謂有效的理財目標就是關系到或者足以影響到家庭財務計劃的目標，才能稱之為有效的理財目標。像家庭保險計劃、子女教育、購房計劃等。
二是確定家庭理財目標要切合自身的實際，綜合考慮家庭收入、風險偏好、投資市場環(huán)境等綜合因素，從而使其具有較強的可操作性。很多投資者在制定理財目標時，往往不考慮自身的實際情況和投資市場環(huán)境，目標過于保守或者過于謹慎，不是執(zhí)行不下去，就是最后執(zhí)行效果不夠理想。一般家庭由于受制于信息不對稱或者信息過于繁雜的影響，一時難以做出比較科學的理財目標，必要時可以通過咨詢專業(yè)理財人員來制定并完善，切忌天馬行空式的理財目標。
三是貴在執(zhí)行，分享長期投資的勝利果實。彼德.德魯克說：“堅持朝既定的目標前進并且去執(zhí)行，全世界都會為你讓路。”在前幾年我國證券市場投資環(huán)境不是很好的時候，筆者的二位朋友想為子女籌集大學教育基金，筆者根據他們的理財需求和家庭實際情況、投資環(huán)境等，極力向他們推薦了一支投資比較穩(wěn)健、經營業(yè)績比較良好的基金做基金定投。
2008年下半年，他們的孩子都如愿考入了大學，一位朋友見到筆者很高興，直夸我有遠見，孩子上大學的費用通過基金定投的方式解決了，雖然他們單位的經營效益現在不是很好，可孩子上大學的學費不用愁了，他還一個勁的感謝我，非請我吃飯不可。沒幾天，另一位朋友打電話向我咨詢銀行貸款的事情，說小孩今年考入了大學，學費都是問題。我很訝異，問及他做的基金定投，他電話那頭支支吾吾的說：“唉，別提了，悔不該當初，都投了一年多了，可架不住老婆說收益太低，取出來做了股票，現在也套牢……”孰是孰非，不言而喻啊!這就是我們常說的，目標決定方向，執(zhí)行決定績效的道理。
資本市場中有這樣一群獨行俠，他們在股海里翻云覆雨，身后總有一群“粉絲”跟隨進退。這些身家億萬級的超級牛散，致富招數多有不同，有些人喜歡廣撒網多撈魚，如吳鳴霄、趙建平等；還有人喜歡重質不重量，如對鹽湖集團(000578,股吧)情有獨鐘的王一虹等。
隨著滬深兩市7月2日以來雙雙反彈，A股市場的牛散再度崛起。據記者統計，三季度收獲最豐的十位牛散7月反彈以來收益總額逾25億，僅王一虹一人身家就增厚了7.8億。隨著三季報的陸續(xù)出爐，部分大鱷也再度換倉，他們的動向也勢必在資本市場上再掀風云。
用一個詞來形容牛散三季度以來的收成情況，那就是大豐收。整體來看，10大牛散目前持股總市值為72.13億，其中24.82億來自7月反彈以來的增厚，也就是說其整體收益率達52.46%。其中，王一虹以7.8億的市值增幅領銜，再加上柯希平、熊玲瑤、董榮亭、赫洪興、張健、王富濟、錢海平、陳金霞，共計9位牛散7月以來的收益都在1億以上。
不過，并不是每位牛散都押對了此輪反彈潮，黃木秀父子入駐4只ST股全線套牢，中小板專業(yè)戶錢小妹踩中最熊股，均馬失前蹄。
本輪牛散的豐收潮還呈現出幾個有趣的現象。一方面，牛散后浪推前浪，新一代牛散開始崛起。劉芳只出現在兩家上市公司中，劉元生依舊守著萬科(000002,股吧)，黃木順的收益率僅有16.83%，而新牛散孫宜然的同期收益率卻高達45.03%，在部分老牌牛散“星芒”漸趨黯淡之時，新一代牛散正在活躍；另一方面，把雞蛋放在不同的籃子里不一定就是好事。吳鳴霄、趙建平這些持有多只股票的牛散，在這次反彈潮中反而聲名不顯，究其原因，雖然他們在部分股票上有所進賬，但也在其它股票上虧了不少，整體而言就是拆了東墻補西墻。
此外，隨著三季報的陸續(xù)公布，部分牛散的換倉動向也相繼曝光。其中最引人關注的當屬以炒作軍工題材聞名的唐建純、唐建平兩兄弟，唐氏兄弟此番殺入中小板次新股凱撒股份(002425,股吧)，合計持股267萬股，占流通盤10%。從以往投資路線來看，唐氏兄弟對具有重組預期的軍工類股票青睞有加，而其對中衛(wèi)國脈、新華光的短炒也非常成功。而凱撒股份目前來看似乎并不具備重組預期，業(yè)績表現也一般般，在此背景下，唐氏兄弟三季度的重倉殺入值得推敲。
同時三季報顯示，牛散也陸續(xù)撤離了一些股票，除上文提到的沈文軍撤出成飛集成(002190,股吧)，趙建平退出生意寶和中瑞思創(chuàng)之外，魏東也在三季度撤離了廣聯達(002410,股吧)。此外，雖然某些個股仍有牛散留駐，但在三季度也略有減倉，其中孫國明和陳金霞分別對生意寶、大華股份(002236,股吧)減倉150萬和106.4萬股，持股數降至1099.43萬和387.49萬股。這些個股除生意寶外，均在三季度已經有過大幅上漲，投資者應警惕其回落。
牛散致富各有奇招
守得云開型
代表：王一虹、魏東、赫洪興、張健
能夠從普通散戶晉身為超級牛散，沒有幾招獨門秘訣做不到，沒有幾分耐心也守不住。在牛散中就有這樣一群人，他們守了一只股票數年之久，二級市場幾度風雨他們都沒有動搖，終于在近段時期守得云開見月明。
王一虹就是這群人中的代表。今年鹽湖集團公布一季報，王一虹突然現身于前十大流通股東中，高居次席，持股數量為5751萬股，占流通股本的24%。但實際上，王一虹的入股始于2006年的增資擴股，只是隨著一季度的解禁才被人所知。鹽湖集團昨日收于29.25元，也就是說，王一虹苦守4年完成了手中股票市值逾23倍的增長。僅從7月2日見底至今來算，王一虹市值比二季度末增厚了7.8億元之多，也由此成為二季度賺得最多的牛散。
與王一虹情況相同的還有魏東，從軟控股份(002073,股吧)近兩年的公開信息來看，魏東從數年前就已經潛伏其中，持有713.55萬股；一年來魏東兩次增持，持股數也升至目前的1605.49萬股。三季度以來，軟控股份的股價增幅達32.42%，魏東手中股票的市值也增至3.19億元，比二季度增厚了7802.68萬元。
此外，堅守蕪湖港多年的赫洪興和張健也在三季度迎來大豐收。7月以來蕪湖港大漲75.56%，而赫張二人的財富也分別增長了1.78和1.63億。
突擊成功型
代表：柯希平、劉益謙、熊玲瑤、孫宜然、董榮亭、錢海平
和王一虹這類堅守型牛散不同，還有一批人喜歡頻繁變更倉位、突擊入股。在二季度的股市反彈大潮中，這類型牛散中的不少人押寶成功，短短時間就賺得盆滿缽豐。
作為廈門首富，柯希平曾因是紫金礦業(yè)的發(fā)起人而出名。2009年4月27日至5月5日期間，柯希平拋售紫金礦業(yè)套利，然后和法人股大王劉益謙各自出資16.8億元認購了京東方A定向增發(fā)股份7億股。今年6月10日，上述增發(fā)股全數解禁，柯希平、劉益謙二人由此各獲利7億元左右。
不過，在解禁之后，柯劉二人選擇了不同的道路，劉益謙選擇了落袋為安，而柯希平則選擇了繼續(xù)留守。京東方A昨日收于3.66元，柯希平手中的股票市值增至24.08億元，一年多獲利超過7.28億元。
此次押寶成功的還有董榮亭、錢海平和熊玲瑤。董榮亭在今年二季度對包鋼稀土首次增持396.35萬股，該股7月以來大漲153.49%，董榮亭因此大賺2.07億；錢海平二季度對美都控股增持4100萬股，目前收益達1.07億；熊玲瑤也于二季度殺入金發(fā)科技，持有1495.38萬股，7月反彈以來，金發(fā)科技上漲了55.39%。而熊玲瑤手中股票市值也水漲船高至5.89億元，較二季度末增厚了2.10億元。
四處撒網型
代表：吳鳴霄、趙建平
還有部分牛散更喜歡廣撒網多撈魚，這類牛散的代表人物就有“ST專業(yè)戶”吳鳴霄，據統計，目前他手中持有9只個股共計近6687.83萬股，成為持有個股只數最多的超級牛散。值得一提的是，吳鳴霄因青睞低價重組股而被譽為“重組王”，他手中持有的9只股票7只披“星”戴“帽”。此外，吳鳴霄并不熱衷于短線操作。除了今年二季度買入的西藏礦業(yè)(000762,股吧)外，他手中的其余8只個股均持有了近一年以上。
從成本價計算，吳鳴霄所持股票的賬面價值浮盈有上億元，相比成本價增長率超過五成，其中貢獻最大的當屬二季度入股的西藏藥業(yè)，其賬面收益達3259.79萬元，同時ST昌魚和ST中房分別貢獻了3043.48萬和2510.36萬元。
但從7月反彈以來的成績來看，吳鳴霄在牛散中并不算太理想。*ST北生和*ST夏新兩只個股目前都暫停上市，將吳鳴霄暫時套住，而他在*ST北生上浮虧就有605萬元。整體來看，吳鳴霄7月來收益為5624.24萬元，收益率僅有15.55%。
在今年上半年大肆買進股票、一度和吳鳴霄并列為A股持股個數最多的趙建平也屬于四處廣撒網型，他目前持有7只股票。以昨日收盤價計算，趙建平7月以來僅在紅星發(fā)展上就有1818萬元進賬，而其它個股也貢獻了2614萬。
見好就收型
代表：沈文軍、張雪娟、逄筱玲、張麗容
近期妖股成飛集成也成就了一批牛散，而從其三季報來看，沈文軍、張雪娟、逄筱玲、張麗容都已經
退出了股東之位；而以上4人除沈文軍是在一季度入駐并在二季度大幅加倉之外，其余3人均是在二季度才新晉進入該股的。這類該買就買該賣就賣的短打風格，也為這4位帶來了不菲的收益。
據統計，沈文軍、張雪娟、逄筱玲、張麗容4位牛散持股分別為52.2萬股、34.45萬股、27萬股和20萬股，如果以成飛集成三季度的峰值52.29元計算，以上4位7月2日來收益分別達2129.76萬、1405.56萬、1101.60萬和816萬元，三季度收益率高達355.09%。
畫家Rick Norsigian10年前低價收購了65張玻璃底板負片，后來才發(fā)現是傳奇攝影師Ansel Adams在1920年到1930年期間的作品，價值兩億美元左右。[詳細]
1、買黃金等硬通貨:最保守的理財，或者說根本不是理財，只能叫收藏錢財。買黃金本身不會增值，只能叫保值。因為今年的1公斤黃金放上二十年還是1公斤黃金，并不會增重出1克份量來。當嚴重通貨膨脹時，買黃金是規(guī)避貶值的好辦法。現在是人民幣升值的時候，買黃金是很不明智的，因為你的錢最終是想在中國顯示財富的。安全等級:很不安全，主要風險是被盜、被害，弄不好人財兩空。
2、存銀行: 保守的理財。收益率=利率。安全等級:最安全，主要風險是銀行倒閉，基本上不大可能發(fā)生。收益太低，急用錢時變現很不方便，因為沒有人會把那么多錢全存活期，萬一要錢急用，定期提前取出來，利息損失慘重。
3、買保險:被國內人民廣泛誤解的理財。我之所以說保險被誤解了，是因為保險員推銷、國人購買保險時候經常考慮的是到時候收益會有多少。其實，保險是為了保險，真正的保險應該是在意外事件來臨時，能獲取一份賠償金來讓自己度過難關或緩解困難，是保障自己的生活不會因為種種意外而出現大的波折。我傾向于買一些大病保險、車輛險、意外險等內容，買它們不是為了獲得賠償，反而是希望這輩子也不要發(fā)生索賠事項。保險保險，錢出去就別想著回報。
4、買國債、企業(yè)債:偏保守的理財。比存銀行更明智。比銀行利息要高一些，國債還免利息稅。同時，可以方便地通過市場交易變現。等于是以活期的方式獲得定期的利息。風險:國家政變、國家戰(zhàn)爭將導致國債變成廢紙。企業(yè)倒閉將導致企業(yè)債兌付出現問題。
5、買貨幣式基金:偏積極的保守理財。貨幣式基金以其專業(yè)優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢，通過買賣債券能獲取比債券本身略高一點的收益。風險小，變現方便。
6、買股票式基金:積極的理財。對于缺乏專業(yè)知識的人來說，買股票式基金是不錯的選擇，基金通過專業(yè)優(yōu)勢和組合投資，往往能賺取比普通散戶更高的利潤。風險:股票市場波動的風險，基金管理人的道德風險。國內的基金和國有企業(yè)一樣，存在這樣那樣不規(guī)范的問題，老鼠倉問題倒是小問題，最怕就是利益輸送。
7、自己買賣股票:如果對自己有足夠的自信，具備承受能力，就請自己去買賣股票吧，盈虧都是自己能力的體現。有本事就通過自己賺來證明能力。
8、買權證:投機!偶爾也有投資型權證出現。如果你嗜賭如命，那你不如去買權證，公平，手續(xù)費等成本比租用賭場低多了，也沒有被警察抓住罰款的風險。合法的賭博，真的不錯。
9、買期貨:比權證更刺激。不過需要高深的專業(yè)研究。商品生產者則不需要特別高深的專業(yè)知識。在期貨市場中優(yōu)勝劣汰的周期太短，要懂得見好就收，若有幸完成原始積累就立即退出市場，自己辦實業(yè)去。
10、自己辦實業(yè):這是最高境界，原始積累完成后，應該考慮自己半企業(yè)，或者投資半企業(yè)。然后爭取上市，賣個好價格，圈個一大座金山，一夜之間躋身于福布斯財富榜單。
小時候媽媽告訴我要好好念書，將來才會成功。如果成功的定義是銀行賬戶很多錢的話，媽媽可能不一定對。根據《百萬富翁的心理》一書：百萬富翁的大學成績GPA中間數是2.9，也就是低于平均數B，同時，申請大學的SAT平均成績是1190分，非哈佛耶魯之材。又根據美國運通哈里森調查，59%的百萬富翁只念了州立大學，而非私立名校。
《福布斯》雜志的十億富翁(billionaire)中，兩成以上從未完成大學學業(yè)，尤其靠科技成巨富者更不需要大學，例如微軟的蓋茨、蘋果計算機的賈布、甲骨文的艾利森及戴爾計算機的戴爾。這些上帝派來以科技造福人類的人，索性沒讓他們完成大學學業(yè)。
-想金融致富要很會算
靠金融成巨富者又是不一樣的情景。他們是十億富翁們受教育最高的一群，超過55%有碩士以上學位，其中有企管碩士學位MBA者，近90%來自長春藤名校如哈佛、哥倫比亞或賓州華頓學院等。這樣看來媽媽好像又說對了，靠金融成功成巨富要好好念書，念上長春藤名校。再者，那些靠金融而有十位數字資產的富豪們，其中一成曾在高曼公司(GoldmanSachs)工作過。
該公司的珍寶是“風險套利”(riskarbitrage)部門，這訓練對金融方面的成功與否十分寶貴，愛德華藍波(Lampert)就是從那里出來。他最出名的事就是促成Kmart與Sears的合并而任主席。他基本上是上市公司投資人，通常握有3至15家股票，投資理念近似大師巴菲特。他曾在辦公樓外的停車場被綁架了，竟能說服綁匪兩天后把他放了。他是耶魯大學的企管碩士，當然是長春藤名校出身。
金融致富關鍵在于“很會算”。巴菲特的專業(yè)特長是保險精算，他的旗艦公司掌握許多保險公司。一個20歲的人或70歲的人怎樣收他們的人壽(601628,股吧)保險費？就是精算生與死，投資股票也是精算生與死。上述藍波先生既然出自高曼風險套利部門，其精算回報與風險自有一套。
今日一般投資人在這方面是無知的，長期投資未見成果，市場不好時更是一團亂的原因所在。玩數字游戲是成為億萬富翁的本質，而這本質來自遺傳或耳濡目染。美國億萬富翁們的父母最常見的職業(yè)是工程師、會計師與小生意人，他們的特長在于算術。
-早期的失敗成功之母
如果你投資股票一開始就輸得很慘，那是祖上積德。今日金融界億萬富翁都曾經歷過不堪的回憶，致使今日對失敗仍有深刻的印象。藥業(yè)大亨RJKirk首次的創(chuàng)業(yè)就遇到潰敗，而那失敗經驗是令他后悔而又珍惜的。
到底富人擁有什么特殊技能是那些天天省吃儉用、日日勤奮工作的上班族所欠缺的呢？富人何以能在一生中積累如此巨大的財富？答案無非是：投資理財的能力。民眾理財知識的差距懸殊，是真正造成窮富差距的主要原因。理財致富只需具備三個基本條件：固定的儲蓄，追求高報酬以及長期等待。
億萬富翁的神奇公式
假定有一位年輕人，從現在開始能夠定期每年存下1.4萬元，如此持續(xù)40年；但如果他將每年應存下的錢都能投資到股票或房地產，并獲得每年平均20％的投資報酬率，那么40年后，他能積累多少財富？一般人所猜的金額，多落在200萬元至800萬元之間，頂多猜到1000萬元。然而正確的答案卻是：1.0281億，一個令眾人驚訝的數字。這個數據是依照財務學計算年金的公式得之，計算公式如下：1.4萬(1＋20％)40＝1.0281億。
這個神奇的公式說明，一個25歲的上班族，如果依照這種方式投資到65歲退休時，就能成為億萬富翁了。投資理財沒有什么復雜的技巧，最重要的是觀念，觀念正確就會贏，每一個理財致富的人，只不過養(yǎng)成了一般人不喜歡、且無法做到的習慣而已。
錢追錢快過人追錢
有句俗語叫：“人兩腳，錢四腳”，意思是錢有4只腳，錢追錢，比人追錢快多了。和信企業(yè)集團是臺灣排名前5位的大集團，由和信企業(yè)集團會長辜振甫和臺灣信托董事長辜濂松領軍。外界總想知道這叔侄倆究竟誰比較有錢，有錢與否其實與個性有很大關系。辜振甫屬于慢郎中型，而辜濂松屬于急驚風型。辜振甫的長子——臺灣人壽總經理辜啟允非常了解他們，他說：“錢放進辜振甫的口袋就出不來了，但是放在辜濂松的口袋就會不見了。”因為辜振甫賺的錢都存到銀行，而辜濂松賺到的錢都拿出來投資。而結果是：雖然兩個年齡相差17歲，但是侄子辜濂松的資產卻遙遙領先于其叔辜振甫。因此一生能積累多少錢，不是取決于你賺了多少錢，而是你如何理財。致富關鍵在如何理財，并非開源節(jié)流。
將財產作三等份打理
目前，儲蓄仍是大部分人傳統的理財方式。但是，錢存在銀行短期是最安全，但長期卻是最危險的理財方式。銀行存款何錯之有？其錯在于利率(投資報酬率)太低，不適于作為長期投資工具。同樣假設一個人每年存1.4萬元；而他將這些錢全部存入銀行，享受平均5％的利率，40年后他可以積累1.4萬元(1＋5％)40＝169萬元。與投資報酬率為20％的項目相比，兩者收益竟相差70多倍。
不少理財專家建議將財產3等份，一份存銀行，一份投資房地產，一份投資于較投機的工具上。我們不妨建議你的投資組合為“兩大一小”，即大部分的資產以股票和房地產的形式投資，小部分的錢存在金融機構，以備日常生活所需。
最安全的投資策略
三套致富戰(zhàn)略教你成為百萬富翁
大多數年輕人的目標是100萬元，而且是愈早實現愈好。但是根據網絡調查顯示，有七成人認為，30歲時至少應該先擁有10萬元存款，但卻只有一成七的人能夠辦到。這就表示有相當多的年輕人，連10萬元的目標都還沒能達成，百萬財富更是一個遙遠的夢想。
于是在社會上各種致富法紛紛出籠。譬如嫁入豪門、娶個富家女、每期買彩票，這些方法似乎是最快、但也是最不切實際的。到底有沒有機會靠著自己的努力，提早賺到百萬財富，答案當然是“有”，這里有短、中、長期三套戰(zhàn)略，供你參考。
2年戰(zhàn)略：高杠桿工具才能小兵立大功
如果想兩年就賺到百萬財富，最可能實現夢想的途徑就是利用高杠桿投資工具。雖然風險超高，但是報酬也高，想要以小搏大、倍數獲利，就要正確運用這種工具。只要你對趨勢敏感，行情不論走多或是走空，都有獲利機會。
高杠桿投資憑借的不是運氣，而是精準判斷盤勢，冷靜面對大盤起落，情緒絕不隨著輸贏起舞。但所謂“高收益高風險”，想要兩年就得到暴利，等于是走著鋼索賺錢，因為期貨或是選擇權杠桿高，當看錯趨勢時，幾十萬元很快就輸光出場，是一條風險最高的求財途徑。因此，先模擬練功并嚴格控制投資金額，是激進主義者最重要的自保之道。
5年戰(zhàn)略：做老板、當topsales
如果自認為用期指或是選擇權賺大錢，心臟不夠強、武藝不夠高的話，年限不妨放寬一點，定5年戰(zhàn)略，也就是努力創(chuàng)業(yè)當老板、甚至是加盟總部的老板、或是努力成為業(yè)務高手。
什么樣的創(chuàng)業(yè)能夠5年就凈賺百萬元，當然是要能引領潮流或是抓住特殊機遇的創(chuàng)業(yè)。
程度更高段的賺錢方法則是當一群老板的老板，也就是成立加盟連鎖總部，只要能夠研發(fā)出獨特口味、或是獨特經營模式，而且能夠復制標準化程序，穩(wěn)定收取加盟店上繳的權利金。
當然創(chuàng)業(yè)的成本高，學問也很大。如果不愿意當老板，只想繼續(xù)當伙計賺大錢，不妨選擇產品單價高、抽傭也高、制度完善的業(yè)務體系，只要用對方法，就可以成為個中高手
10年戰(zhàn)略：運用多種工具保守理財
如果自認投資手段不佳，也不適合創(chuàng)業(yè)當老板，或是不擅與人打交道，無法成為業(yè)務高手的話，那么便得回歸正統的理財管道，將累積財富的時間拉長至10年，積極開源、努力儲蓄守成，透過定期儲蓄，或是投資定存概念股，每年賺取股利，或是把錢交給專家理財，透過定期定額基金投資，逐步累積資產。
更傳統的方式是投資房地產，雖然國內房地產價格還有向下修正的空間，但只要選對地段，還是可以找到極具增值潛力的房子，不管是自住或投資，都是一種穩(wěn)健的資產累積方式。
第一條：對自己進行投資
這是最大最大的投資，當然收獲也是最為豐盛的。藝不壓身，這句話非常有哲理。朋友今年27歲，可是毫不夸張地說，他已經具有了百萬的身價，但是每一分錢都是干干凈凈的，每一分錢都是具有了智慧和辛勞。而他5年前還是一個窮小子，沒有任何的背景，不認識任何人，每個月的工資只有區(qū)區(qū)幾百元，他是如何實現這個突破和超越的，最重要的一點就是培養(yǎng)自己的無可替代性，也就是說把自身最具有優(yōu)勢的優(yōu)點無限的發(fā)揮，很多時候教育都是要求我們5個指頭一般齊，不求無功，但求無過，很多都是這樣的中庸的思想來限制了自己的發(fā)展，永遠都看到自己的弱點，但是有時不得不說弱點是天性的。
一個不善言辭的人即使花費了10年的時間，收獲的也是一個普普通通的語言能力，很難成為一個演說家，如果不在意自己的短處，也許反而成為了哲學家，句句經典，字字珠璣，哈哈。如果真的是五個指頭都一樣了，人也就沒有了自己的特質，也就成為了最最普通的沒有任何長處泯然于眾人矣！
所以他最重大的突破就是把自己的長處發(fā)展到極限，選擇了最適合他的優(yōu)點的職業(yè)，同時，不斷的提高和超越，盡管不是非常地在意文憑和證書，但是自己的專業(yè)范圍內的證書和文憑，幾乎都囊括了，對了，這里特別的提一句，就是英語的能力，他的英語不是很好，所以去新東方，但是他在新東方的收獲不僅僅是語音語調，而是一種全新的思想，他曾經不止一次的勸說其他的朋友去聽聽新東方，要接受老師的不同的思路，發(fā)現新東方成功的經驗，看看前人是如何思考和解決問題的，達到腦力的碰撞，產生新的智慧的火花。金錢很多時候是要服務于人的，教育投資真的是最重大的投資，如果時間緊急的話，可以去上新東方的外教課程，1對4的講解，小組教育每個小時100元的投入，肯定讓你的頭腦非常的清晰，能夠最快的讓你進入語言環(huán)境，最快地實現口語的突破。
我對他的口頭禪感觸很深：我們最開始都是用時間換金錢，但是最關鍵的時候我們要用金錢換時間。能夠節(jié)約時間的方法一定要用到極致。所有的活動和安排幾乎都要經過統籌方法進行，因為時間是有機會成本的，就像最廣為人知的如果比爾蓋茲掉了2000塊錢，是否去撿，盡管這幾乎是個笑話，但是就算是普通人也是有時間價值的，比如說每個月的工資是10000，平均每個工作日就是454元，每個小時57塊錢，如果需要花費10分鐘從工行(601398,股吧)的網點取款，就不如花兩塊錢的手續(xù)費從你身邊最近的銀行取款。最好用網上銀行，把所有浪費時間的水費電費等等統統的自動轉賬，很多人都以為上班的是老板的時間，自己偷偷的浪費一點好像還賺到了，很為自己的小聰明得意。
其實不然，從另外一個角度著想，老板承擔了經營的風險，為你提供了非常好的舞臺，你只要貢獻你的時間，只要用心去做去感受，你得到的是將要伴隨你一輩子的經驗，當然如果真的是一杯茶，一張報紙的經驗估計不值一文，很多時候就是在非常努力的工作中才能得到工作的成就感和發(fā)現并積累自己的獨門絕技。有時候在工作的打拼中會結識很多志同道合的朋友，認真的人是最可愛的，具有一種巨大的感染人的力量，這些人脈和支持對于你未來的成就將會起到了巨大的不可估量的推動力。我曾對他的2005年的開銷作了一個系統的統計，在有關學習的投入中幾乎占到了三分之一，包括各種國外資格證書的考試費用，學駕照，練習口語，等等。
第二條：一定要在買房還是買車這樣巨大的投資面前冷靜而清醒
他買房了，不過因為下定決心的時間比較早，所以現在房產增值比較多，差不多到了60%，不過因為是自住，就算是增值也不可能變現，所以就不算入個人的資產。在這里提醒有貸款朋友一句，如果你有時間的花最好花費2分鐘的時間用一下提前還貸的公式測算一下，迷惑一下：提前還貸1萬元居然節(jié)省1萬1千元的利息？如果你的投資渠道局限在銀行存款或者是其他的沒有達到5%的投資收益的渠道的話，你最為現實的最好的投資渠道就是提前還貸。
到現在為止，他還是堅持一定不買車的計劃沒有動搖，一方面時間比較緊張，所以寧愿在出租車上小憩，或者構思一個新的計劃，或者什么都不想讓腦袋空白休息休息，也不愿意一邊開著車，一邊看著北京車窗外密密麻麻的堵車場景著急上火，哈，這里順便補充一句，北京的堵車一天就一次，從早堵到晚。而且筆者非常多的朋友都因為開車所以脾氣變得很急躁，就算是公認的淑女開了車也馬上變成了野蠻女友。再說了，現在滿大街都是剛剛出道的馬路殺手，而出租車司機幾乎都有5年以上的駕駛經驗，而且再也不用考慮修車，洗車，交養(yǎng)路費等等瑣事。所以，要么就是把自己定義為免費的司機，要么就讓自己的經濟條件進一步的好轉到可以配備專門的司機。當然對開車癡迷愛好的人除外。
第三條：培養(yǎng)自己的運動愛好
很多時候身體是革命的本錢，但是就是因為年輕所以很容易就忽略，所以基本上每周都要進行2-3小時的運動，運動的方式方法不限，最好是羽毛球或者足球之類的，運動量剛剛好，出出汗，發(fā)泄一下心里的壓抑，同時還可以有很多的朋友相伴，在運動中鞏固良好的人際關系，很容易就營造了一個積極拚搏向上的環(huán)境。個人不鼓勵麻將這樣的運動方式，長時間保持同樣的姿勢，很容易造成頸椎問題，而且在輸贏之間過分激動，容易引起心臟和血壓問題，如果是與客戶一起玩麻將，要贏的恰到好處，輸得不顯山不露水，實在是一門過分高深的學問，實踐起來會讓人心力憔悴。對麻將和賭博有特殊愛好和天賦的人已經超脫了鄙人討論之列。之所以把運動列入理財之說，是因為突然發(fā)現原來運動也是奢侈的，如果到體育場館運動的話，再加上朋友聚餐，幾乎是1000元左右/月，如果實在沒有條件，也可以讓運動變成下班以后騎車或者散步回家，還可以節(jié)約路費。
第四條：家人之間的關系一定要處理好
家庭和諧才能夠義無反顧的為事業(yè)拼搏，就算是最精明的人也一定不要算計家人，算計在家人之間就是雙刃劍，因為是最親近的人所以傷的最深。在家人之間，難得糊涂是最好的良方，很多時候想想，你努力工作認真生活的原動力不就是使家人幸福嗎，所以，在家人之間一定要分享為上，讓大家分享你的快樂和悲傷，學會一起去面對，一份快樂分享以后就是兩份快樂，一份悲傷分擔以后就是半分悲傷。有條件的話，每年組織一次到兩次旅游，或者就純粹的度假，讓心靈放輕松。
父母年齡大了，能夠和父母在一起共享天倫的時間其實很有限，最多也就是20年了，在人生中也就是短短的一瞬間，曾經有個朋友感嘆，父母之情只是今生沒有來世，我們這一輩子欠得最多的就是父母養(yǎng)育之恩，所以能夠參與到家庭之樂，一定不要輕易的讓“忙，沒有時間”堵上父母子女的心。父母之樂，孩子之歡，有時就是你的10分鐘的時間，拍拍老爸的肩膀，摸摸孩子的頭發(fā)，也許你會突然感嘆，原來老爸不如你想象中的高大魁梧，已經在這幾十年間被歲月壓彎了腰，單薄的身軀還依然給你撐起家里一片藍天，孩子也不再是剛剛出生的時候抱著的小小的人兒，也學會了開始笑對人生。在理財這里提到的原因就是你如果愿意的話，可以平時買點小禮物，或者到你們向往已久的地方充充電，給自己心靈一個支點，讓渺小得我們也重新擁有翹起地球的信念。
脫貧致富！戰(zhàn)勝貧窮7大心法
如果上天給你的是一條歹命，你一定要加倍努力，把它翻轉過來。這是五洲制藥董事長吳先旺在自傳《窮鬼翻身》中的肺腑之言。在社會新聞中，時常可見有人因為擺脫不了貧窮，懷憂喪志、意氣消沈，最后走上絕路。成也貧窮，敗也貧窮，關鍵在于，你是把貧窮當成命運的絆腳石，還是淬練意志的磨刀石？在貧窮中，你是受苦，還是學習？
掌握以下7大脫貧心法，你就可以創(chuàng)造財富，改變人生。讓貧窮成為上天給你的禮物，而非咒詛。
脫貧心法1 人窮志不窮
貧窮并不可怕，糟糕的是「窮人的思維」，或是怨天尤人、憤世嫉俗、痛恨富人，如果抱持這些想法，貧窮就會愈黏愈緊，最后將你吞噬。就像暢銷書《秘密》所揭露，正念帶來正面的事物，反之亦然。檢視眾多脫貧的個案，不難發(fā)現，在貧窮中仍然保持樂觀的信念，是他們的共通之處。
脫貧心法 2 正面迎戰(zhàn)債務
債務，是導致許多人墜入貧窮的肇因。許多人因為遭到朋友倒債，內心充滿憤恨，從此一蹶不振，最后被貧窮擊敗。能夠脫貧的人，往往是因為他們能夠正式債務問題，并勇于處理，結果反而戰(zhàn)勝貧窮。
脫貧心法3 拿出行動訂立目標
哈福艾克認為，有錢人努力讓自己變有錢，窮人則是一直想著要變成有錢，換言之，光是想還不夠，你必須付諸實際的行動。拋開負面思想，為自己建立目標、制訂策略，有計劃執(zhí)行步驟，而財富就是最后的結果。
脫貧心法4 從貧窮修練人生學分
沒有人歡迎貧窮，但是當貧窮來臨時，你必須從貧窮中學到一些寶貴的課題，才不至于白白經歷這一遭，人生閱歷的累積，可以幫助人們更敏銳于尋找突圍的機會。能夠順利脫貧的人，往往都是在貧窮中練就克服逆境的力量。
脫貧心法5 選對職業(yè)全力沖刺
知名的激勵大師博恩崔西，不只一次在著作中指出，要讓財富三級跳的方式之一，就是「從事志趣相符的職業(yè)」。因為志趣相符，才會激發(fā)工作熱忱，也才能發(fā)揮個人潛力，從自己身上找到財富的金鑰匙。
脫貧心法6 拒絕浪費任何賺錢時間
上天起碼有一件事是公平的，就是給了每一個人相同的一天24小時。時下出現所謂的「窮忙族」，是因為他們雖然很忙，但是沒有真正把時間花在賺錢上，擺脫貧窮的另一個秘訣，便是做好時間管理，加速賺錢的速度。檢視自己一天的作息，你花了多少時間在賺錢這件事？有時間抱怨自己貧窮的人，是不可能走出貧窮的泥沼。
脫貧心法7 珍惜金錢抗拒誘惑
擺脫貧窮，不只是要賺錢，也必須抗拒誘惑，守住財富。即使收入很高，卻是花錢如流水的「薪光幫」，最終還是擺脫不了貧窮的下場。
許多成功脫貧人士，從貧窮中學到的最大體悟，就是「珍惜」，珍惜有限的時間、資源和機會，如此一來，就算你輸在起跑線，仍然可以贏在終點。
當今社會的工薪階層在投資理財上最大的困惑莫過于自己能夠支配的資金量的匱乏和稀少，投資股票、房地產、黃金等高風險、高收益類的金融投資工具吧，風險無法掌……
幾千年前，古希臘數學家阿基米德有句名言：“如果給我一個支點，我就能撬動整個地球。”可事實上阿基米德最終沒在地球之外找到這個支點，更沒找到一根足夠長的桿子;在當今“你不理財，財不理你”，理財被人們樂于提及和津津樂道的年代，投資者也同樣希望找到這樣一個支點，運用杠桿撬動財富金塔，以最少的投入，獲取可能擁有的最大收益;就像電影《肖申克的救贖》中的安迪一樣，擁有一把鑿子最終打通牢獄回歸自由一樣，那么如何尋找一個快速致富之道或者說尋找一個理財的“支點”顯得至為重要和迫切，現實理財生活中能否找到一個理財支點呢?
當今社會的工薪階層在投資理財上最大的困惑莫過于自己能夠支配的資金量的匱乏和稀少，投資股票、房地產、黃金等高風險、高收益類的金融投資工具吧，風險無法掌控不說，即使遇見像2009年那樣單邊上漲的A股市也由于資金量的不足，也賺不了幾個子兒;與動輒拿出幾十萬甚至上百萬大手筆的款們相比，就顯得捉襟見肘了，因為工薪階層面對不是很豐厚的工資和獎金來說，如果不小心仔細籌劃就在不知不覺中很快囊中羞澀了，不陷入各種“奴”就很不錯了。
但另外一個事實是，面對孩子教育資金、醫(yī)療費用的支付、養(yǎng)老基金的累積、高企的房價，哪一樣都離不開一個錢字，更為嚴重的是由于貨幣的時間價值導致物價的上漲、紙幣的貶值等元素導致了你不理財就會面臨陷入入不敷出的尷尬境地和財務不平衡的狀況，于是乎這部分群體陷入兩難選擇的境地之中。
不用筆者說，其實善于學習和鉆研的客戶不難發(fā)現，可以利用理財的支點效應獲取“小積累，大財富”的投資工具不再少數，比如用很少的錢去為自己和人投保保障性的保險產品，從而達到轉嫁人身風險;利用基金定投的方式投資股票、黃金、利用個人消費貸款“明天的錢圓今天的夢”、喜好黃金但資金量不足的客戶可以利用工行推出的代理實物黃金遞延業(yè)務，實現自己的黃金美夢等，都可以達到四兩撥千斤的功效。
如何利用理財的支點效應賺取財富呢?筆者以為投資者需要對一下幾個方面要有一個正確的理解和認識：
其一，大部分金融投資商品的杠桿效應與投資風險大小是正相關的，高收益一般會伴隨著高風險，但不能一概而論，需要放到一定的投資環(huán)境之中進行比較和判斷。在一個大的經濟周期向好的投資環(huán)境之中，利用支點效應投機追逐合理的投資回報也許是一個聰明之舉，如果支點效應運用得當，就會達到四兩撥千斤的功效，比如利用合理的借貸購房、炒股等;但如果不顧經濟周期的走向，逆勢而為，反過來不但享受不到支點效應代理的財富效應，有可能會偷雞不成蝕把米，撬動財富之塔的本錢也會喪失殆盡，所以投資者在運用支點效應的時候需要綜合考量宏觀、中觀甚至微觀等天時、地利、人和等多種投資因素顯得尤為重要。
其次，依照阿基米得的說法：除了一個支點之外，還要有一個夠長的“施力臂”，才可能將地球給撐起來。只不過，這世界似乎沒有這樣的工具。所以，多數金融商品或工具的杠桿效果，也有一定的局限性。理財大眾可能終其一生，也追尋不到功力強大或威力無窮的杠桿效果。
比如負債投資可以說是神奇的杠桿工具，但必須妥善運用，否則會適得其反。運用負債投資必須要遵循兩個基本原則：一是我們期望的投資報酬率必須高于貸款利率;二是應對風險在任何情況下，必須有足夠的支付能力即用現金還本付息。而對于個人常見的信貸方式，筆者建議是：對于消費型貸款，如購車貸款、信用卡貸款等，除非你是不考慮投資理財并有較強的經濟實力，否則由于利率高、進一步刺激消費欲望且?guī)谉o報酬率，所以最好少采用或不采用;而對于住房類貸款，這無疑是我們極為正確的舉債投資的工具。住房作為個人資產最重要組成部分，是保障、保值、增值的重要配置，因此宜善用、善早;此外，經營創(chuàng)業(yè)類貸款，則要考慮更多的是項目、周期、風險及回報率等。
再者，根據杠桿原理的三種類型來看，支點并非固定不變。因此，當世間并不存在著具有“高杠桿效果”的商品時，投資大眾就只有透過“拉長投資期間”，也就是利用時間復利的效果，來增大財富累積的效果。
還有，假設在通貨膨脹的因素影響下，有些投資理財標的的杠桿效果，是會隨著時間的遞延而逐漸降低的。也就是說，在相同的金額投入下，以時間現值回推的真正價值將會低于預期許多。例如固定的勞保年金、固定的保險給付、未來的到期收益等。
最后，善于利用專業(yè)的理財機構、理財師實現自己的財富支點效應是一個現實可行的正確選擇。隨著社會的飛速發(fā)展，社會分工越來越細化，理財作為一門專業(yè)性、科學性、實戰(zhàn)型很強的邊緣和應用學科，個人不可能真正達到熟練掌握其全部精髓的境界，隨意借助專業(yè)的理財機構和各類理財師的專業(yè)知識和技巧實現自己的杠桿理財效應不失為一種理智和現實的選擇，就像國內外很多富豪都會聘請專業(yè)的理財機構和理財人員打理自己的財富就是這個道理。
鑒于以上的認識，筆者以為：“如果給我一個支點，我就能撬動整個地球。”阿基米德的這句醒世恒言，一語道破了借助神奇支點、依賴杠桿原理、以小博大的科學原理。這種以小博大的杠桿原理被人們廣泛應用于各個領域。同樣，在資本投資市場，杠桿原理也一樣能發(fā)揮出以小博大的作用，這種杠桿力的個人應用，大大提高了個人財商力，充分利用這個力量，可以使財富以幾何級速度增長。杠桿力的合理應用，可以使人“空手套白狼”，可以“白手創(chuàng)業(yè)”。這種應用不是投機取巧，也不是違法犯罪，而是一種大智慧(601519,股吧)、大財商?？梢哉f，一個人在投資創(chuàng)業(yè)上，如果不會利用杠桿力，不善于找到這個支點，財富很難以倍增的速度增長，不能縮短成功奮斗的時間，自然無法獲得倍增的人生。
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