十三歲前是黃金教育時(shí)期
目前國外對(duì)兒童的理財(cái)商數(shù)（MQ）愈來愈重視，目的就是希望自己小孩能早一步認(rèn)識(shí)理財(cái)觀念，并奠下財(cái)富基礎(chǔ)。不過，13歲前是黃金教育時(shí)期，父母最好及早做好準(zhǔn)備。
根據(jù)學(xué)者研究，兒童接受各種能力的培養(yǎng)，都有一個(gè)關(guān)鍵期，以語言能力訓(xùn)練為例，2～4歲堪稱為關(guān)鍵期。若是希望培養(yǎng)兒童數(shù)理能力，那么4～6歲便是關(guān)鍵期。對(duì)于稍具難度的理財(cái)能力而言，培養(yǎng)的關(guān)鍵期為5～14歲。
不過，實(shí)際上，隨著小孩越生越少，很多國家對(duì)于下一代的理財(cái)能力培養(yǎng)，早已逐漸提前。例如法國，早在兒童3～4歲階段，家長們便展開家庭理財(cái)課程，教育基本的貨幣觀念。約莫10歲左右，法國家長就開始為小孩設(shè)立獨(dú)立的銀行賬戶，積極培養(yǎng)孩子理財(cái)觀。美國也是，對(duì)于兒童理財(cái)教育的要求，是3歲能辨認(rèn)硬幣和紙幣，6歲具有“自己的錢”的意識(shí)，13歲開始打工賺錢，學(xué)習(xí)如何運(yùn)用基金與股票等投資工具理財(cái)。
五步驟培養(yǎng)高M(jìn)Q兒童
只是，更大的難題來了，很多父母自己都不懂如何理財(cái)，怎樣教導(dǎo)兒童理財(cái)呢？其實(shí)，若能依照以下五大步驟，就算父母不會(huì)理財(cái)，一樣可以培養(yǎng)出高M(jìn)Q的兒童。
一、定期發(fā)放零用錢，并嚴(yán)格執(zhí)行約定時(shí)間到才給下一次的零用錢。一開始時(shí)，父母可以“周”為發(fā)放零用錢的時(shí)間單位。等到孩子習(xí)慣后，時(shí)間慢慢拉長為“月”。這種方式除了可讓小孩學(xué)習(xí)在固定時(shí)間內(nèi)分配金錢消費(fèi)之外，也可訓(xùn)練孩子的用錢能力。
二、培養(yǎng)記賬習(xí)慣。由于孩子可能年紀(jì)小，或不知如何記賬，剛開始時(shí)，父母可幫助孩子將未來一星期所需的花費(fèi)記錄下來，然后逐日補(bǔ)上額外支出項(xiàng)目，慢慢養(yǎng)成小孩記賬的習(xí)慣。等到建立幾次記錄后，慢慢放手讓孩子自己記賬。該步驟的好處是，父母?jìng)兛山宕藱z視孩子的消費(fèi)傾向，若發(fā)現(xiàn)有偏差，可適時(shí)糾正。
三、培養(yǎng)儲(chǔ)蓄觀念。儲(chǔ)蓄是理財(cái)?shù)幕?，若兒童能建立良好的?chǔ)蓄習(xí)慣，意味著理財(cái)觀念已開始萌芽。父母?jìng)儾环翉馁I給孩子撲滿開始做起，鼓勵(lì)他們存錢。為增加存錢動(dòng)能，父母可以設(shè)定存錢目標(biāo)，當(dāng)孩子達(dá)到目標(biāo)時(shí)，給予額外獎(jiǎng)勵(lì)。
四、開設(shè)銀行戶口。為建立孩子“自己的錢”的觀念，父母可以為孩子在銀行開立單獨(dú)賬戶。此外，當(dāng)父母到銀行辦事時(shí)，不妨也把孩子一起帶去進(jìn)行機(jī)會(huì)教育，讓孩子了解銀行作業(yè)流程、ATM功能等等。若父母已開始利用此賬戶理財(cái)，則可利用銀行對(duì)賬單、投資報(bào)表等，向小孩說明，讓他們親身感受“復(fù)利”的效果，激勵(lì)孩子多儲(chǔ)蓄。
五、建立理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)無非是希望能理性消費(fèi)，提高消費(fèi)能力，因此父母可與小孩討論建立儲(chǔ)蓄目標(biāo)，例如購買玩具、腳踏車、溜冰鞋等，然后協(xié)助孩子從每個(gè)月的零用錢當(dāng)中，規(guī)劃出一個(gè)時(shí)間表，透過目標(biāo)建立孩子的預(yù)算觀念。
嚴(yán)格說來，這五大步驟并無高深學(xué)問，亦不難達(dá)成，但是需要耐心與毅力去執(zhí)行。在此要提醒的是，訓(xùn)練理財(cái)?shù)膬?nèi)容必須依照孩子心智發(fā)展情形而定，切莫心急，以免打壞親子關(guān)系，也破壞孩子理財(cái)樂趣。 （淺 水）
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