殘酷的現(xiàn)實(shí)：馬太效應(yīng)
《圣經(jīng)新約·馬太福音》中有一個(gè)小故事：
一個(gè)國(guó)王即將遠(yuǎn)行，臨行前，分別給三個(gè)仆人各一錠銀子，對(duì)他們說(shuō)：“你們替我保管銀子，等我歸來(lái)時(shí)再來(lái)見(jiàn)我?！?/p>
一段時(shí)間后，國(guó)王回來(lái)了。
第一個(gè)仆人說(shuō)：“陛下，我用您交給我的一錠銀子去做生意，賺了十錠銀子?！眹?guó)王很高興，獎(jiǎng)勵(lì)他十座城池。
第二個(gè)仆人說(shuō)：“陛下，我也用銀子去做生意，但只賺了五錠銀子?！眹?guó)王也挺高興，獎(jiǎng)勵(lì)他五座城池。
第三個(gè)仆人說(shuō)：“國(guó)王，我怕丟失了您交給我的銀子，就把它包在手巾里貼身存著，一直都沒(méi)拿出來(lái)?！眹?guó)王聽(tīng)后，非常生氣，將第三個(gè)仆人的銀子賞給了第一個(gè)仆人，并且說(shuō)：“凡是多的，還要給他；凡是少的，就連他所有的也要奪過(guò)來(lái)?！?/p>
故事雖小，卻詮釋了馬太效應(yīng)的內(nèi)涵：“好的愈好，壞的愈壞，多的愈多，少的愈少?！边\(yùn)用在理財(cái)方面就是“哪些擁有較多財(cái)富的人，將會(huì)獲得更多的財(cái)富，而擁有較少財(cái)富的，他的財(cái)富將會(huì)不斷衰減?！?/p>
對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，他們都有賺錢(qián)的能力，而理財(cái)?shù)哪芰s并不一定人人具備。理財(cái)其實(shí)具有兩層意義：一是如何打理現(xiàn)在已經(jīng)有的財(cái)富，讓它保值；二是如何調(diào)動(dòng)自己的財(cái)富，通過(guò)金融的手段獲得更多財(cái)富。
“七二法則”
現(xiàn)實(shí)生活中，很多人理財(cái)都稀里糊涂，看見(jiàn)周?chē)挠H朋、同事買(mǎi)基金，也就跟著買(mǎi)基金。聽(tīng)說(shuō)有人買(mǎi)股票賺了錢(qián)，馬上跟著買(mǎi)股票，一段時(shí)間下來(lái)，不賺反賠。那些成功的理財(cái)人士，都明白一個(gè)道理：“投資致富要有目標(biāo)。”那么，用什么方法來(lái)確定財(cái)富目標(biāo)呢？“七二法則”（Rule of 72）不失為一個(gè)好方法。
要明白什么是“七二法則”，我們首先要明白什么是“復(fù)利”。
復(fù)利就是“利滾利”，把每一分盈利全部轉(zhuǎn)化為投資本金。其計(jì)算公式為：
其中P是本金，i是利率；n為持有期限。復(fù)利算式中隱藏著一個(gè)增長(zhǎng)規(guī)律：每到一定的期數(shù)便會(huì)規(guī)律性地出現(xiàn)幾何級(jí)數(shù)的增長(zhǎng)，主要幾個(gè)指標(biāo)能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定，期數(shù)越長(zhǎng)，結(jié)果越超乎想象！
明白了復(fù)利，再來(lái)解釋“七二法則”?！捌叨▌t”就是以1%的復(fù)利來(lái)計(jì)算，經(jīng)過(guò)72年后，投資的本息會(huì)變成原來(lái)本金的2倍。說(shuō)具體一些，就是用72去除復(fù)利收益率，就能求得本錢(qián)翻番的時(shí)間：
本金增長(zhǎng)一倍所需的時(shí)間（年）=72÷年投資回報(bào)率（%）
明白這個(gè)法則，一切投資收益與投資時(shí)間都變得更為明朗，其中最大的受益就是能實(shí)現(xiàn)預(yù)測(cè)投資效果，在先算出各個(gè)投資品種的收益率之后再?zèng)Q定投資哪個(gè)產(chǎn)品。
比如，你手中有10萬(wàn)元，想投資某種每年固定回報(bào)率是9%的理財(cái)產(chǎn)品，利用“七二法則”，即可計(jì)算出需要多長(zhǎng)時(shí)間就能讓資金翻一倍，即收回20萬(wàn)元。
所需時(shí)間=72÷9=8（年）
此外，我們還可以通過(guò)“七二法則”計(jì)算出讓本金在幾年內(nèi)翻幾番所需要的投資回報(bào)率。靈活運(yùn)用“七二法則”我們的投資理財(cái)將更有目標(biāo)，更明確，更好規(guī)劃，我們就會(huì)早日步入富人的行列。
把握最佳的理財(cái)時(shí)機(jī)
我們說(shuō)的理財(cái)時(shí)機(jī)是什么呢？這包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：第一是你的個(gè)人情況，就是你個(gè)人的資產(chǎn)狀況、工薪水平、健康、年齡、家人等相關(guān)因素，是否適合現(xiàn)在立刻開(kāi)始理財(cái)；第二，看看現(xiàn)在是不是可以將你所看中的理財(cái)方式進(jìn)行實(shí)際的操作。
在人生的不同階段，理財(cái)也有相應(yīng)周期，即積累期、奮斗期、回報(bào)期、養(yǎng)老期。在這4個(gè)時(shí)期內(nèi)，消費(fèi)較穩(wěn)定地貫穿于始終，而收入?yún)s呈現(xiàn)了較大的波動(dòng)性。
水桶定律：投資組合的力量
水桶定律是由美國(guó)管理學(xué)家彼得提出的。即一只水桶能盛多少水，并不取決于最長(zhǎng)的那塊木板，而是取決于最短的那塊。
論及水桶定律，必然會(huì)想到投資組合，其概念為，投資管理人按照資產(chǎn)選擇理論與投資組合理論對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行多元化管理，已達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)、提高效率的投資目的，使你的投資方式實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化。其實(shí)對(duì)于任何一個(gè)最佳投資組合來(lái)說(shuō)，都必須做到分散風(fēng)險(xiǎn)，將資金分散投資到不同的投資項(xiàng)目上；在具體的投資項(xiàng)目上，還需要就該項(xiàng)資產(chǎn)進(jìn)行多樣化分配，使投資比重恰到好處。
粗略劃分，投資組合共有三種模式可供運(yùn)用——積極的、中庸的和保守的。決定采用哪一種，有許多因素需要考慮，其中年齡是一個(gè)很重要的因素。
在一家企業(yè)做普通職員的王先生生活比較節(jié)儉，月收入3000元，僅之處1000元左右。沒(méi)過(guò)幾年，王先生已有1萬(wàn)元活期存款，4萬(wàn)元定期存款?，F(xiàn)在，他又開(kāi)始投資股票，此時(shí)股票市值為4萬(wàn)元。與此同時(shí)，王先生仍然同父母住在一起，家庭負(fù)擔(dān)較小。經(jīng)過(guò)考慮，王先生根據(jù)自己的實(shí)際情況，認(rèn)為自己具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而且收益目標(biāo)較高，所以他選擇了一些風(fēng)險(xiǎn)較高的積極性投資組合。讓他高興的是，沒(méi)過(guò)多久，他從中獲取了可觀的收益和投資經(jīng)驗(yàn)。
選擇合適自己的投資項(xiàng)目并沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的原則可供選擇，但大體上可以遵照一個(gè)“一百減去目前年齡”的經(jīng)驗(yàn)公式。這一公式意味著，如果你現(xiàn)年60歲，至少應(yīng)將資金的40%用于積極的投資模式；如果你現(xiàn)年30歲，也就是說(shuō)至少要將70%的資金投進(jìn)股市、基金等積極的投資模式項(xiàng)目里。
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