儲(chǔ)蓄、定投、保險(xiǎn)不能少 3口之家理財(cái)盡早規(guī)劃

二人世界的理財(cái)方式可以是“AA”制，三口之家的錢財(cái)打理就不那么簡(jiǎn)單了。在家庭理財(cái)中，夫婦二人既要安排好工作、學(xué)習(xí)與儲(chǔ)蓄之間的關(guān)系，又要算計(jì)好子女教育所需的費(fèi)用。因此，他們?cè)谶x擇投資理財(cái)產(chǎn)品前應(yīng)有一個(gè)具體規(guī)劃。

　　李先生已經(jīng)工作8年，進(jìn)入而立之年的他除了有一份穩(wěn)定的工作外，還有一個(gè)幸福的三口之家。李先生的收入在過去的8年中有了明顯的增長(zhǎng)，但在每月支付三口之家的日常開支之外，李先生和太太還要定期償還購房貸款，每月雖有少量剩余，但仍然面臨一定的壓力。在實(shí)現(xiàn)了購房、結(jié)婚等短期目標(biāo)后，富有遠(yuǎn)見的李先生和太太的中期目標(biāo)是為他們剛滿周歲的兒子籌備教育經(jīng)費(fèi)。

　　子女教育經(jīng)費(fèi)計(jì)劃是家庭理財(cái)規(guī)劃的重要部分。在中國內(nèi)陸，隨著公眾對(duì)教育重視程度的提高，教育消費(fèi)在家庭開支中占了相當(dāng)大的比例。尤其是在子女進(jìn)入大學(xué)后，學(xué)費(fèi)和其他相關(guān)費(fèi)用將是一筆不小的開支。因此，對(duì)于任何一個(gè)有子女的家庭來說，及早開始為子女教育經(jīng)費(fèi)進(jìn)行規(guī)劃都是十分重要的，這不僅可以保證將來子女能順利地完成學(xué)業(yè)，同時(shí)因?yàn)橥顿Y周期長(zhǎng)，每次可以只拿出家庭收入的小部分進(jìn)行投資，不會(huì)帶來太多額外的負(fù)擔(dān)和壓力。

　　匯豐北京分行行長(zhǎng)丁國良在接受記者采訪時(shí)建議，儲(chǔ)蓄教育經(jīng)費(fèi)可以采用定時(shí)定額的方式來投資，主要目的是利用分散投資減低波幅及風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，隨著距離理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)時(shí)間的臨近，投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力會(huì)逐漸降低，因此，教育經(jīng)費(fèi)計(jì)劃也應(yīng)針對(duì)每階段的需要調(diào)整組合的投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　根據(jù)子女的不同年齡段，丁國良提出可以把教育經(jīng)費(fèi)計(jì)劃大致分為三個(gè)階段：

　　從出生到12歲階段，可投資于增長(zhǎng)型的股票及基金，并隨著收入增加而調(diào)整投資金額。長(zhǎng)線而言，股票可提供較高回報(bào)，但應(yīng)有心理準(zhǔn)備面對(duì)較高的波幅，如股價(jià)下挫，組合亦有足夠時(shí)間等候股價(jià)重拾升軌。

　　從12歲到16歲階段，組合仍以增長(zhǎng)為目標(biāo)，但應(yīng)加入債券來平衡整體投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　從16歲到18歲階段，組合轉(zhuǎn)至低風(fēng)險(xiǎn)，可供選擇的工具包括短期政府債券或貨幣基金，父母在這階段應(yīng)該能夠準(zhǔn)確計(jì)算每年可供動(dòng)用的教育費(fèi)用。

　　對(duì)李先生這個(gè)年齡段的投資者來說，除了要為子女的未來多做籌劃外，更需要注意防范意外發(fā)生時(shí)，家人和自己生活可能會(huì)受到的影響。

　　“而立之年的投資者，往往不僅要贍養(yǎng)年邁的父母，又要撫育年幼的子女，是家里的頂梁柱，他們的健康和安全對(duì)于家庭的幸福至關(guān)重要。他們一旦發(fā)生意外，而又沒有預(yù)先做好財(cái)務(wù)安排，整個(gè)家庭的正常生活都會(huì)受到影響。”丁國良說，“因此在人生的這個(gè)階段，保險(xiǎn)投資是一個(gè)完善的財(cái)務(wù)規(guī)劃中不可或缺的部分，采用持續(xù)、定時(shí)的投資，積少成多，為家人和自己的生活提供保障”。

　　與此同時(shí)，丁國良認(rèn)為，投資者還應(yīng)該根據(jù)自己面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)和資金狀況，制定合理的商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，如通過壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)防范突發(fā)事件可能給自己和家庭帶來的不利影響，并通過養(yǎng)老保險(xiǎn)為自己退休后繼續(xù)維持較高質(zhì)量生活進(jìn)行必要的投資。

　　商報(bào)記者 崔呂萍

　　理財(cái)知識(shí)

　　“一次性投資”與“定期供款投資”

　　在投資方法上，有實(shí)力的投資者往往面臨著“一次性投資”和“定期供款投資”之間的選擇。投資者應(yīng)該根據(jù)自己對(duì)市場(chǎng)的了解和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度來決定選擇哪一種投資方式。

　　如選擇“一次性投資”，投資者需要準(zhǔn)確地掌握市場(chǎng)走勢(shì)，判斷最佳的“入市”時(shí)機(jī)。而選擇“定期供款投資”形式的投資者可以通過定期、定額及持續(xù)投資，達(dá)到儲(chǔ)蓄或其他理財(cái)目標(biāo)。得益于“成本平均法”的作用，“定期供款投資”的投資風(fēng)險(xiǎn)和成本較低。“成本平均法”運(yùn)用有效的機(jī)制在經(jīng)濟(jì)循環(huán)中做出理性投資，可自動(dòng)為投資者在低價(jià)時(shí)購入較多投資單位，而在高價(jià)時(shí)購入較少投資單位，以此使投資者的平均成本總體來說維持在一個(gè)較低的水平。“定期供款投資”適合一般投資者做教育基金、退休計(jì)劃及儲(chǔ)蓄之用