最近大家因為「1月31號重疾險批量下架」的事情很著急。
來問我重疾險的人都明顯多了不少。
但我還是希望，大家不要稀里糊涂得就買完了。
買保險，還是要選到最合適的產品才行。
雖然你們不需要每個產品都去對比、測評，但是一些基本的情況還是得要了解。
這樣就算抄作業(yè)，心里也是踏實有譜的。
所以今天，不說廢話，就回答幾個現(xiàn)在買重疾險你們會關心、也必須要關心一下的問題。
1、買重疾險，有什么用？
重疾險主要有2個作用。
第一，治病。盡管有醫(yī)保和百萬醫(yī)療險，得了重疾后，有時也不能全部報銷治療費，
比如一些進口藥物、營養(yǎng)品、特殊療法、長期護理等等，
這部分支出重疾險可以承擔。
第二，彌補經濟損失。
得了重疾基本就沒有收入了，如果生病的是家庭支柱，那更是雪上加霜，
很多家庭到最后，不僅是沒錢治病，甚至是沒錢生活了，
重疾險一次賠付的幾十萬，對于重病家庭來說，是很重要的經濟補充。
2、重疾險保障什么??？
顧名思義，重大疾病。
但什么算是重大疾病，不是保險公司說了算，而是由保監(jiān)會和行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一研究出來的。
舊版本的重疾險要求必須包含下面的25種大病，才能過審。
而今年的新定義，做了些修改，有好有壞。
對我們的影響就是：1月31號，所有的舊重疾要下架，新重疾以后都按照新定義來審批。
3、新/舊重疾險分別好在哪？不好在哪？
（1）
新重疾最大的進步就是在理賠標準上，更加規(guī)范、更貼近現(xiàn)代醫(yī)學了。
比如冠狀動脈搭橋術，不再要求「開胸」，只要「切開心包」就行了；
比如重大器官移植術增加了小腸移植；
比如放寬了心腦血管疾病的理賠要求。
但也因為更加規(guī)范，也有一些病舊的能賠，新的賠不了了。
比如按照舊定義，甲狀腺癌確診就是重疾；
但按照新定義，甲狀腺癌TNM分期Ⅰ期以上的才算重疾，以下的，只能算輕癥了。
雖然從理性角度，這樣操作是合理的，但對咱來講，就縮小了保障范圍的。
（2）
再說舊重疾，優(yōu)勢還是很明顯的。
首先，經過一輪價格戰(zhàn)，舊重疾的價位已經被壓的非常低了；
其次，產品的迭代創(chuàng)新，也把保障內容做到了盡可能完善多樣，比如新定義增加的3種重疾、3種輕癥，大部分舊版重疾險已經包含了。
最后，個別疾病的理賠更寬松，比如上面提到的甲狀腺癌。
所以我更建議大家買舊版本重疾險。
但有句說句，從長遠看，舊重疾的一些定義，不符合當前的醫(yī)學發(fā)展和理賠要求，改進是必須的。
5、舊重疾下架后有啥影響？
對于已有的保單來說，沒有任何影響，即使產品下架了，合同也是按照原來的標準賠。
你買的是新定義重疾就按照新定義賠，你買的是舊定義重疾就按照舊定義賠。
不過，現(xiàn)在很多保險公司都提出，要擇優(yōu)理賠（好事成雙），比如我非常喜歡的守衛(wèi)者3號和達爾文3號，
6、擇優(yōu)理賠是啥意思？
擇優(yōu)理賠的意思就是：
得了重疾，只要滿足新舊定義中的任一條件，就能申請理賠，
相當于放寬了理賠標準，更容易拿到錢了。
從這個角度來講，買可以擇優(yōu)理賠的重疾險，對我們來說更劃算。
而且我猜測，保險公司的這種讓利行為，大概率會從以后新產品的定價上找補回來。
7、重疾險保障很豐富，買的時候怎么選？
原則是，根據(jù)預算，先保證基礎，再追求豐富。
「50萬保額+終身保障+30年繳」是打底的保障，是重疾險的保障本質。
在此基礎上，再根據(jù)自身情況選附加險，比如：
適合所有人的，癌癥二次賠付；
有家族病史的，心腦血管二次賠付；
家人互保的，投保人豁免保費；
保證100%能拿到保額的，身故賠付；（一個小討論，大家怎么看？）
8、核保是什么？
我們買保障健康的保險，第一步要做的事情是健康告知，回答幾個保險公司的問題。
保險公司要判斷你的理賠風險，再決定要不要賣給你。
比如之前得過癌癥的人，就很難買到重疾了，因為得過癌癥的人患重疾的概率更大，保險公司一般不賣。
基于此，我的建議是：
第一，除非保險公司特別要求，投保和等待期結束前，先不要去體檢，除非身體發(fā)現(xiàn)異樣；（買了重疾險，生病卻沒拿到錢……）
第二，身體有問題，過不了健康告知和智能核保，先別放棄，盡快預約顧問，試一試人工核保，線下審核，但注意留出時間；
第三，關注特殊期產品。比如現(xiàn)在，舊產品下架前期，一些產品就推出了放寬核保的政策。（分享一個好消息～～）
9、網上買保險靠譜嗎？
說了很多遍了，百分百靠譜，只不過正處在一個被大家廣泛接觸的過程中，就像當年的網購一樣。
互聯(lián)網和線下門店，只是購買渠道不同，本質都是我們和保險公司簽訂合同，
而凡是掛牌營業(yè)的保險公司，無論大小性質，背后都有強大的財力支持和保監(jiān)會的監(jiān)督，
在國內的體制下，可以說是萬無一失。
所以我們要關心的，應該是具體的保障，而不是公司和渠道。
至于互聯(lián)網保險的理賠和售后，我也專門寫過：
結論就是，互聯(lián)網保險理賠不僅靠譜，而且比傳統(tǒng)保險更加便捷、效率高。
10、哪些人現(xiàn)在應該抓緊買？
三類人。
還沒有重疾險的中青年：
短期內，舊產品的綜合性價比優(yōu)于新產品，更適合作為打底保障。
50歲左右的老人：
新產品目前主要是針對中青年設計，老人的選擇空間會變得更窄，我現(xiàn)在擔心等瑞泰瑞盈下架了，50歲以上的朋友短期都找不到合適的重疾險買。（哎，這才是受影響最大的一撥人）
身體不好的人：
很多保險公司都推出了放寬核保的政策，之前不能買的病，現(xiàn)在有機會買上。
我想到的暫時就是這些，
還有什么問題，大家在評論區(qū)留言吧。
我每天帶娃，看公眾號和微信的時間有限，大家有事也可以預約個顧問咨詢一下（預約點這里）
另外，具體選什么買，大家可以參考這篇文章：
聯(lián)系客服
