律師表示 銀行應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任 若不能提供“無過失”證明則應(yīng)承擔(dān)責(zé)任
案例
銀行借記卡盜刷問題再度升級(jí)。昨日有香港居民黃先生向記者爆料稱， 其持有的某大型國(guó)有銀行尾號(hào)9443借記卡在外地被轉(zhuǎn)賬并提現(xiàn)共計(jì)約18.4萬元。 銀行方面表示黃先生的案例已立案，銀行已同公安部門一起介入調(diào)查該案件，并將盡快給受害客戶一個(gè)明確答復(fù)與補(bǔ)償。
文/記者 王亮
客戶
持卡到銀行后繼續(xù)被盜刷
在廣州工作多年的黃先生2月27日遭遇離奇一幕。其持有的某大型國(guó)有銀行借記卡在當(dāng)日下午3時(shí)16分后約9分鐘內(nèi)被對(duì)外轉(zhuǎn)賬并取現(xiàn)共計(jì)約18.4萬元。其中，部分取現(xiàn)的支出更是發(fā)生在黃先生在該銀行營(yíng)業(yè)廳查詢時(shí)。
黃先生在接受本報(bào)記者電話采訪時(shí)表示，他2010年2月初在該銀行廣州某支行開設(shè)了普通賬戶借記卡?！拔矣每ㄒ恢焙苄⌒?，完全沒有異常，這張卡沒有發(fā)生過遺失，也沒有借給其他人使用?！秉S先生表示自己的密碼不可能有其他人知道。
黃先生回憶稱， 在2月27日下午3時(shí)16分他突然收到一條該銀行發(fā)來的短信稱：“你尾號(hào)9443卡于27日下午15:16 POS支出10萬元。”隨后，在15時(shí)17分發(fā)生了另一筆6.352萬元的轉(zhuǎn)賬?！拔耶?dāng)時(shí)很緊張，馬上跑到天河北路中石化大廈的銀行報(bào)告?！?黃先生稱。正當(dāng)他來到該銀行營(yíng)業(yè)廳時(shí)，手機(jī)又陸續(xù)收到短信。其中，一共發(fā)生了有8筆每筆2500元的取現(xiàn)交易。
“我人和卡都在銀行里面，卡里面的錢卻在外地被轉(zhuǎn)賬，是不是很奇怪的事情？”黃先生抱怨稱。至此，黃先生的銀行卡前后發(fā)生了10筆支出與取現(xiàn)共計(jì)約18.4萬元。
隨后，銀行方面馬上建議黃先生重置密碼，并且銀行從安全角度凍結(jié)了黃先生的賬戶。同時(shí)，該銀行建議黃先生立即報(bào)案并且去開戶銀行進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)。
黃先生對(duì)記者表示，銀行昨日向其解釋稱， 黃先生的銀行卡發(fā)生交易的地方是位于安徽安慶的一家體育用品商戶。 黃先生表示其從來沒有到過安徽安慶,因此他對(duì)本次盜刷案件感覺非常奇怪。此外，黃先生表示，銀行方面并沒有把具體的銀行交易與轉(zhuǎn)賬記錄給他查閱，因此黃先生無法獲知存在作案嫌疑的商戶名稱。
黃先生稱他在2月28日下午來到其開戶的銀行支行，該支行只是要求黃先生辦理銀行卡被盜刷報(bào)告手續(xù)，但是銀行方面并沒有第一時(shí)間回應(yīng)黃先生相關(guān)的訴求。
昨日下午該銀行廣東省分行營(yíng)業(yè)部個(gè)人金融部門負(fù)責(zé)人已向他介紹了該事件的相關(guān)調(diào)查進(jìn)展。然而，雖然銀行方面確認(rèn)了黃先生賬戶劃出18.4萬元的情況屬實(shí)，但并未就這些交易發(fā)表評(píng)論。因此，黃先生尚未獲知導(dǎo)致該事件的具體原因。截至記者發(fā)稿時(shí)，黃先生賬戶上只有余額約5萬元，其損失的18萬元仍“不知所終”。
銀行
目前正全力協(xié)助
公安機(jī)關(guān)調(diào)查
昨日下午記者聯(lián)系該銀行廣東省分行營(yíng)業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人，接受記者采訪時(shí)他表示，其已獲悉黃先生銀行卡被盜用轉(zhuǎn)賬的問題，已全力配合公安部門展開調(diào)查。
該銀行廣東省分行營(yíng)業(yè)部方面對(duì)記者表示：“2月27日客戶向我部網(wǎng)點(diǎn)反映情況后，網(wǎng)點(diǎn)工作人員立即協(xié)助客戶對(duì)賬戶進(jìn)行密碼更改并進(jìn)行掛失處理，指引客戶前往就近派出所報(bào)警處理，并通知開戶網(wǎng)點(diǎn)立即跟進(jìn)處理。次日，開戶網(wǎng)點(diǎn)與客戶聯(lián)系核對(duì)相關(guān)交易信息。當(dāng)日，各相關(guān)部門召開了緊急會(huì)議制定處理方案，并分別與公安、銀聯(lián)、上級(jí)部門聯(lián)系，調(diào)取相關(guān)資料。目前，客戶已報(bào)警處理，我部會(huì)積極跟進(jìn)。昨日下午，我部相關(guān)工作人員約見該客戶，溝通跟進(jìn)情況?！?/p>
“我們已經(jīng)第一時(shí)間調(diào)取了該客戶所有交易記錄，包括是否屬于我交易終端的支付交易。隨后我們已按照公安機(jī)關(guān)要求提供相關(guān)的證據(jù)，包括調(diào)查是否克隆卡來源等。由于目前案件處于調(diào)查階段，具體出現(xiàn)問題的交易商戶名稱我們不便透露?！痹撠?fù)責(zé)人表示。
律師
銀行應(yīng)承擔(dān)取證責(zé)任
針對(duì)上述案例， 廣東勝倫律師事務(wù)所副主任劉繼承律師對(duì)本報(bào)記者表示， 鑒于在銀行與客戶之間糾紛存在“取證難題”，銀行方面應(yīng)當(dāng)承擔(dān)案件主要取證與舉證責(zé)任， 從而最大限度避免因客戶處于弱勢(shì)地位而蒙受利益損失。
“銀行與客戶建立了服務(wù)合同關(guān)系。當(dāng)客戶所有的資金懷疑受到損失時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)取證證明銀行自身是否已經(jīng)盡責(zé)，”劉繼承表示。因此，銀行方面需要向公安機(jī)關(guān)提供足夠的“無過失證明”，否則銀行就存在“未盡責(zé)”的嫌疑。
除非銀行方面能夠提供足夠的證明銀行在受理相關(guān)銀行卡消費(fèi)時(shí)已進(jìn)行足夠?qū)彶?，同時(shí)說明儲(chǔ)戶本身存在過錯(cuò)，否則銀行方面就必須承擔(dān)一定的責(zé)任。相反，如果儲(chǔ)戶方面存在過失，那儲(chǔ)戶就需承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。
專家支招
如何防范克隆卡風(fēng)險(xiǎn)?
據(jù)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理部門人士介紹，克隆卡和網(wǎng)上盜刷是銀行卡盜刷案件中比較常見的犯罪種類，都能造成持卡人卡未離身而資金不翼而飛的后果。
一般來說，如果持卡人能提供證據(jù)證明是因?yàn)殂y行對(duì)ATM、門禁等管理不善，導(dǎo)致卡片在上述地方被克隆和盜刷，自己不存在過錯(cuò)，則損失由銀行承擔(dān)；如果銀行有過失，持卡人也存在明顯的過失，則可能兩者各承擔(dān)部分損失。
銀行人士提醒稱，持卡人不要隨意把個(gè)人資料和卡片相關(guān)信息提供給陌生人，建議持卡人應(yīng)定期更換密碼。一旦發(fā)現(xiàn)被盜刷，持卡人除了及時(shí)聯(lián)系銀行客服，對(duì)卡片進(jìn)行控管，并辦理凍結(jié)、掛失或者換卡業(yè)務(wù)外，收集有關(guān)持卡人不在刷卡現(xiàn)場(chǎng)的證據(jù)也很重要，例如可以立即持真卡到就近銀行反映或向110報(bào)案。
對(duì)銀行卡盜刷案件，目前各地法院針對(duì)各方的過錯(cuò)情況，分別作出不同判決。如果持卡人能提供充分證據(jù)證明本身無過錯(cuò)，盜刷是由于信息被盜卡片被克隆，銀行本身又無法識(shí)別克隆卡，或者商家對(duì)差異簽名未作鑒別，法院一般會(huì)判銀行和商家全賠；如果持卡人用卡不慎導(dǎo)致信息泄露，而銀行、商家也存在明顯過失，一般會(huì)根據(jù)過錯(cuò)程度判決三方分擔(dān)損失；如果持卡人無法銀行和商戶存在明顯過錯(cuò)，而持卡人自身卻過錯(cuò)明顯的，則可能會(huì)判持卡人承擔(dān)損失。
銀行卡
安全操作小貼士
保護(hù)密碼
1.輸入密碼時(shí)用身體擋住。
2.不向任何人透露密碼。
3.如發(fā)現(xiàn)ATM插卡口、出鈔口、鍵盤等部位有被改裝的痕跡，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系。
保護(hù)卡片
1.不要隨便接受“熱心人”的幫助，被他人引開注意力時(shí)，應(yīng)用手捂住插卡口，防范騙子將卡調(diào)包。
2.遇到ATM故障，應(yīng)在原地?fù)艽駻TM屏幕上顯示的銀行服務(wù)電話，對(duì)ATM旁張貼的服務(wù)電話要謹(jǐn)慎識(shí)別。
保護(hù)卡號(hào)
1.不要隨手丟棄ATM取款單據(jù)，也不要向別人透露您的卡號(hào)。
2.不轉(zhuǎn)賬到陌生賬戶。
3.在任何情況下銀行都不會(huì)要求客戶將存款轉(zhuǎn)到指定賬戶，接到此類電話應(yīng)及時(shí)舉報(bào)。
新聞鏈接
案例1
卡被盜刷證據(jù)不足
法院判銀行不賠
2010年7月，廈門梁女士將工資卡開戶銀行告上法院，訴稱2010年1月26日上午自己正在廈門上班時(shí)，銀行卡鎖在家中卻被人在浙江富陽市一家某銀行的ATM上盜刷，損失4044元。而自己一個(gè)月后查賬才發(fā)現(xiàn)，要求銀行賠償。幾個(gè)月來，富陽警方又無從破案，她只能將發(fā)卡行告上法庭。
法院判決：梁女士發(fā)現(xiàn)儲(chǔ)蓄卡金額異常與被取款之間的時(shí)間間隔較長(zhǎng)，不能合理排除梁女士對(duì)銀行卡及密碼的管理不存在過錯(cuò)。由于公安仍在偵查，而梁女士提交的證據(jù)尚不能證明款項(xiàng)是被他人用偽卡盜刷，也未能舉證證明銀行在支付款項(xiàng)時(shí)審核存在過錯(cuò)，遂駁回訴訟請(qǐng)求。
案例2
5分鐘被“刷”走70萬
2011年3月27日晚上，廣州市民林先生在21時(shí)26分到30分短短5分鐘內(nèi)，接連收到四條提醒短信，自己的銀行儲(chǔ)蓄卡完成了4筆16萬元到19萬元不等的消費(fèi)，總金額700100元人民幣。
林先生表示，發(fā)生交易的全過程，他的銀行卡并未離身，而且也有朋友全程做伴。公安調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn),銀行提供的消費(fèi)清單顯示，四筆共70萬余元的消費(fèi)都是通過其他銀行的一個(gè)POS機(jī)完成，該P(yáng)OS機(jī)登記在廣州市站前路流花服飾批發(fā)市場(chǎng)一個(gè)叫“鵬飛服飾”的商鋪名下。然而，民警前往調(diào)查，卻沒能找到這個(gè)商鋪。也就是說，POS機(jī)登記的“鵬飛服飾”根本不存在。林先生與銀行方協(xié)商未果，訴至法院，此前該案在海珠法院開庭。法官進(jìn)行了調(diào)解，雙方均表示可以調(diào)解，但林先生提出的條件是賠償本金的95%，而銀行則表示最多50%。
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