投了意外傷害險 無證駕駛死亡仍獲賠 -- 人身保險 -- 武漢保險糾紛律師網(wǎng) 保險律師 保...
被保險人駕駛一輛無車牌號的摩托車在一次交通事故中意外身亡，保險公司是否能夠免除理賠責(zé)任。日前，濟(jì)源中院做出了終審判決。
薛某是某市電業(yè)局郊區(qū)分局的一名電工。2004年1月16日，市電業(yè)局郊區(qū)分局作為投保人，與中國人壽保險股份有限公司焦作分公司（以下簡稱焦作人壽公司）簽訂了國壽團(tuán)體人身意外傷害保險合同，合同約定保險金額為43000元，保險費(fèi)為107.5元，其中在第四條免責(zé)條款中約定，因被保險人酒后駕駛、無有效駕駛執(zhí)照駕駛或者駕駛無效行駛證的機(jī)動交通工具造成被保險人死亡、殘疾的，焦作人壽公司不負(fù)給付保險金責(zé)任。另外，合同還約定被保險人或者投保人可以指定1人或數(shù)人為死亡保險金受益人，受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等的份額享受受益權(quán)。
2004年5月6日，程某駕駛一輛山西牌照的大客車與薛某駕駛的無車牌號摩托車相撞，薛某在事故中死亡。該事故經(jīng)有關(guān)部門處理，做出事故責(zé)任認(rèn)定，認(rèn)定事故發(fā)生的原因是程某駕駛的大客車制動功能嚴(yán)重下降，導(dǎo)致事故發(fā)生，程某應(yīng)負(fù)事故的全部責(zé)任，薛某不負(fù)事故責(zé)任。
經(jīng)過審理，一審法院認(rèn)為，該案爭執(zhí)的焦點(diǎn)是焦作人壽公司能否免責(zé)。根據(jù)合同約定的免責(zé)條款，被保險人酒后駕駛、無有效駕駛執(zhí)照駕駛或者駕駛無有效行駛證的機(jī)動交通工具，焦作人壽公司免責(zé)。
本案中，根據(jù)交通事故責(zé)任認(rèn)定，薛某駕駛了無有效牌號的車輛，與合同約定的免責(zé)條款相符，但薛某在交通事故中不負(fù)事故責(zé)任，在此情況下，焦作人壽公司能否免責(zé)，應(yīng)具體分析。由于本案是人身保險合同，采用的是格式合同，根據(jù)合同法第三十九條規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。焦作人壽公司該免責(zé)條款的目的在于使被保險人在駕駛車輛時盡到合理的注意義務(wù)，減少保險事故，降低理賠率。因此，被保險人發(fā)生交通事故后，造成人身傷害，應(yīng)當(dāng)根據(jù)事故發(fā)生的原因以確定被保險人是否盡到了合理的注意義務(wù)，確定是否理賠。被保險人對意外傷害事故的發(fā)生不負(fù)責(zé)任的情況下，焦作人壽公司一律免責(zé)，顯然有失公平。
另外，被保險人訂立人身保險合同的目的在于自己在受到意外傷害的情況下能夠得到救助，被保險人在本身沒有過錯的情況下，受到傷害而不能按照合同獲得救助，則被保險人訂立人身保險合同就失去了意義。
綜上，該免責(zé)條款沒有遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，法院不予認(rèn)定，焦作人壽公司應(yīng)當(dāng)履行給付保險金的義務(wù)。隨后，市法院根據(jù)合同法和保險法的相關(guān)規(guī)定做出一審判決，判令焦作人壽公司給付薛某的父母、妻子和女兒43000元。
焦作人壽公司不服一審判決，在上訴期內(nèi)向濟(jì)源中院提起上訴，要求依法駁回被上訴人的訴訟請求。
濟(jì)源中院審理后認(rèn)為，根據(jù)市電業(yè)局郊區(qū)分局和焦作人壽公司簽訂的合同規(guī)定，焦作人壽公司不負(fù)給付保險金責(zé)任的前提條件是，合同所列舉的情形之一造成了被保險人死亡或殘疾……即合同所列舉的情形與被保險人死亡或殘疾存在因果關(guān)系。本案被保險人薛某雖然具有保險合同第四條規(guī)定的駕駛無有效牌照車輛的情形，但是根據(jù)交通責(zé)任認(rèn)定，薛某不負(fù)事故責(zé)任，也就是說薛某駕駛無有效牌照車輛的行為與其死亡之間沒有因果關(guān)系。因此，焦作人壽公司也就不具備免責(zé)的條件。
綜上，焦作人壽公司的上訴理由不能成立，原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，實(shí)體處理正確，應(yīng)予維持。最后，濟(jì)源中院做出終審判決，駁回上訴，維持原判。
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