為什么呢？
1、
首先，我希望大家明白一點(diǎn)：
無(wú)論做什么投資，銀行存款，債券、理財(cái)險(xiǎn)、股票、基金、期貨...
都要考慮三個(gè)因素：
1）收益：
到底能賺多少錢(qián)？
2）流動(dòng)性
是否可以隨時(shí)隨量變現(xiàn)？
3）安全性
風(fēng)險(xiǎn)如何，本金及收益是否安全穩(wěn)定？
咱們來(lái)舉個(gè)例子：銀行存款。
收益怎么樣？
收益偏低。
（某銀行官網(wǎng)存款利率表）
根據(jù)某銀行官網(wǎng)存款利率表，活期存款，年利率0.30%，年初存10萬(wàn)塊錢(qián)，年底只能拿到300塊錢(qián)利息。
而且，是單利。
流動(dòng)性怎么樣？
非常靈活，你想啥時(shí)候取，就啥時(shí)候取，想取多少就取多少，想多存一點(diǎn)就能多存一點(diǎn)。
安全性呢？
非常安全，50萬(wàn)以?xún)?nèi)的銀行存款保本保息。
再來(lái)看個(gè)例子：股票。
收益怎么樣？
不好說(shuō)。
可能很高，漲停了一天就能賺個(gè)10%，可能很低，跌停了一天就虧個(gè)10%。
10萬(wàn)塊錢(qián)計(jì)算，第二天可能是11萬(wàn)，也可能是9萬(wàn)塊錢(qián)。
一年之后，就更說(shuō)不好是多少錢(qián)了。
流動(dòng)性怎么樣？
很靈活，可以隨時(shí)賣(mài)出變現(xiàn)。
安全性呢？
在交易所的購(gòu)買(mǎi)的股票本身都很安全，只是收益存在很大的不確定性，所以你也可以認(rèn)為它是一種中高風(fēng)險(xiǎn)的投資。
隨著研究學(xué)習(xí)，我對(duì)股票有了新的看法。
最近我看了《彼得●林奇的成功投資》，作者彼得●林奇是與巴菲特齊名的傳奇投資大佬，他所管理的麥哲倫基金收益在13年里漲了26.39倍，年復(fù)合增長(zhǎng)率29%，是有史以來(lái)最賺錢(qián)的基金。
他在書(shū)中提到：
“股票投資的損失最高是本金，而收益是沒(méi)有上限的。如果你放棄了股票投資，雖然保證了本金的安全，但失去的可能更多。
...
長(zhǎng)期而言，股票的投資收益率總是一枝獨(dú)秀，歷史數(shù)據(jù)無(wú)可辯駁地證明，股票投資收益率要比債券投資收益率高得多。
事實(shí)上從1927年以來(lái)，普通股票的平均年投資收益率為9.8%，而公司債券為5%，政府債券為4.4%，短期國(guó)庫(kù)券為3.4%?！?/span>
如果我們以10萬(wàn)本金、50年計(jì)算，持有股票價(jià)值是1070萬(wàn)，而國(guó)債只有86萬(wàn)，相差甚遠(yuǎn)。
但為什么大家總在虧錢(qián)呢？
他在書(shū)中解釋道，股票投資并不適合所有人。
很多人，承受不了股市的大漲大跌，無(wú)法堅(jiān)持幾十年的長(zhǎng)期投資。
他們最終是輸給了自己，而不是市場(chǎng)。
總的來(lái)說(shuō)，股票投資，并不適合普通人，但不普通的人，能從中賺到大錢(qián)。
好了，扯遠(yuǎn)了。
從銀行存款與股票的例子上，我們得到一個(gè)結(jié)論：
沒(méi)有任何一種理財(cái)產(chǎn)品，能夠同時(shí)兼顧高收益，強(qiáng)流動(dòng)性，低風(fēng)險(xiǎn)。
這就是理財(cái)險(xiǎn)的不可能三角。
但作為普通人的我們，如何理財(cái)呢？
你可以去尋找一個(gè)中等收益，同時(shí)兼顧安全與流動(dòng)性的理財(cái)工具，比如理財(cái)險(xiǎn)。
2、
提到理財(cái)險(xiǎn)，呼之欲出的傳統(tǒng)理財(cái)險(xiǎn)就是年金險(xiǎn)。
年金險(xiǎn)，很簡(jiǎn)單。
到了固定的時(shí)間，拿固定的錢(qián)。
舉個(gè)例子：你想給孩子存筆教育金，看上了渤海人壽的大富翁教育年金險(xiǎn)。
算下來(lái)：
0歲寶寶，一次性投入10萬(wàn)元。
18-20歲，每年領(lǐng)取近2萬(wàn)元，
21歲，一次性領(lǐng)取16萬(wàn)；
合計(jì)領(lǐng)取約22萬(wàn)。
收益率也挺高，3.939%，畢竟這是4.025%定價(jià)的產(chǎn)品。
咋一看，挺好。
但是，細(xì)細(xì)一想，有問(wèn)題。
有什么問(wèn)題呢？
有句老話(huà)叫：計(jì)劃趕不上變化。
比如說(shuō)，孩子從小就很調(diào)皮，很淘氣，10歲的時(shí)候，把別人孩子打傷了，要賠5萬(wàn)塊錢(qián)。
這時(shí)候呢，手頭又沒(méi)有余錢(qián)。
怎么辦呢？
你想到了給孩子存的這筆教育金，可是呢，才10歲，根本沒(méi)到領(lǐng)取年金的時(shí)間，這時(shí)候你只能選擇退保。
而且必須全部退掉，拿回第10年全部的現(xiàn)金價(jià)值：119674元，不能只退保5萬(wàn)，保留剩余的。
這下，給孩子存教育金的計(jì)劃被打亂了，而且市場(chǎng)上也很難找到4.025%定價(jià)的教育金了，非?？上?。
再比如，這孩子長(zhǎng)大了，18歲了，成年了。
可是呢，這家伙不是讀書(shū)的料，而且越來(lái)越叛逆了，老是和你作對(duì)，把你氣個(gè)半死。
但是呢，他是年金險(xiǎn)的被保人，也是生存受益人，這22萬(wàn)的年金全都要給他，交錢(qián)的你拿不到一毛錢(qián)。
這下，你更氣了。
要是這22萬(wàn)全給了他，還指不定搞出什么亂子，被他敗光。
那我不能在他17歲的時(shí)候就直接退保拿回180235嗎？
當(dāng)然可以了，
但是呢，收益就低了，算下來(lái)收益率就3.5%，比3.94%差了很多。
而且和前面一樣，退保了，今后可就找不到這么好的產(chǎn)品了。
又是一個(gè)煩人的問(wèn)題。
總結(jié)下來(lái)，年金險(xiǎn)由于太過(guò)固定，面對(duì)突發(fā)情況和未來(lái)的不確定，總是顯得手足無(wú)措。
3、
那該怎么辦呢？
這時(shí)候，你可以看另一種理財(cái)險(xiǎn)——增額終身壽險(xiǎn)。
比如這款小康人壽利久久plus。
我們同樣躉交10萬(wàn)，如下：
孩子把人打了，要賠錢(qián)？
沒(méi)事，咱們直接減保5萬(wàn)元，剩余88434繼續(xù)復(fù)利生息。
孩子大學(xué)要花錢(qián)？
沒(méi)事，咱們每年再減保2萬(wàn)元，還剩余70428元繼續(xù)復(fù)利生息。
孩子不愛(ài)讀書(shū)，不聽(tīng)話(huà)？
沒(méi)事，一毛錢(qián)都不給他，到他21歲時(shí)候，保單現(xiàn)金價(jià)值有211068元，都是你的，全都是你的。
也可以放著，繼續(xù)復(fù)利生息，用于你自己的養(yǎng)老。
算下來(lái)，收益率是低了點(diǎn)，只有3.35%。
這也沒(méi)辦法，畢竟人家大富翁可是4.025%定價(jià)的產(chǎn)品，這款是3.5%定價(jià)的，起步就差半截。
總的來(lái)說(shuō)，與年金險(xiǎn)相比，它有三個(gè)優(yōu)點(diǎn)：
1）可以靈活取用，以備不時(shí)之需；
2）有更長(zhǎng)的保障期限（孩子的終身），可以獲得更高的收益；
3）投保人（你）對(duì)這筆錢(qián)享有絕對(duì)的掌控權(quán)。
另外，增額終身壽險(xiǎn)還支持加保。
當(dāng)市場(chǎng)利率下行時(shí)，我們有余錢(qián)了，投入進(jìn)去，享受3.5%復(fù)利帶來(lái)的收益。
而當(dāng)市場(chǎng)利率上行了，我們就把增額終身壽險(xiǎn)的錢(qián)減保出來(lái)，獲得更高的收益。
這真是兩全其美。
早前，也有一款年金險(xiǎn)支持加保減?！琶捞焯煜蛏辖逃穑ㄜO交版）。
這款產(chǎn)品還是4.025%定價(jià)的，躉交10萬(wàn)，50年的時(shí)候比3.5%定價(jià)的增額終身壽險(xiǎn)能多出近14萬(wàn)元。
可惜呢，躉交版本已經(jīng)下架了，幸好我提前買(mǎi)了10萬(wàn)，詳見(jiàn)《我為什么花10萬(wàn)塊錢(qián)買(mǎi)『天天向上教育金』？》
4、
最后，咱們搞個(gè)大的，用利久久plus做一個(gè)終身的現(xiàn)金流規(guī)劃案例。
投保人，30歲男性，被保人，0歲男寶。
投保利久久plus，年交10萬(wàn)，交10年，合計(jì)交100萬(wàn)。
●孩子18-21歲，每年減保5萬(wàn)，用于他的教育金。
●孩子30歲，減保30萬(wàn)，用于他的婚嫁金。
●孩子35歲，減保20萬(wàn)，用于他的創(chuàng)業(yè)金。
●自己60歲（孩子30歲時(shí)），每年減保5萬(wàn)，用于補(bǔ)充養(yǎng)老，直到90歲，合計(jì)領(lǐng)取150萬(wàn)。
以上合計(jì)領(lǐng)取了225萬(wàn)，到自己90歲時(shí)，保單現(xiàn)金價(jià)值仍有216萬(wàn)。
此時(shí)，我們可以通過(guò)更改投保人的方式，把這筆錢(qián)全部留給兒子。
兒子呢，可以選擇繼續(xù)生息，或者等他90歲的時(shí)候（此時(shí)現(xiàn)金價(jià)值是587萬(wàn)），再把投保人改為自己的兒子。
俗話(huà)說(shuō)，富不過(guò)三代。
如果買(mǎi)了利久久plus，一代傳一代，輕輕松松富三代。
另外，對(duì)于一些隔代親的老人來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品的最高投保年齡可達(dá)70歲，支持隔代投保。
完全可以給孫子買(mǎi)一份，等孫子成年了，把投保人改成孫子，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的隔代傳承。
那要是爺爺還沒(méi)來(lái)得及變更投保人就走了，該怎么辦？錢(qián)不還是變成遺產(chǎn)給到兒子和別人了嗎？
這個(gè)情況保險(xiǎn)公司也想到了。
這款產(chǎn)品還支持指定第二投保人，提前指定身故后的第二投保人。
不過(guò)呢，對(duì)于這種隔代傳承，還是建議通過(guò)躉交/3年繳費(fèi)來(lái)快速實(shí)現(xiàn)，避免過(guò)程中的不確定性。
那么，這么好的產(chǎn)品，哪里有賣(mài)呢？
如果對(duì)這款產(chǎn)品感興趣的話(huà)，
可以點(diǎn)擊我們公眾號(hào)的“挑保險(xiǎn)-理財(cái)險(xiǎn)”版塊，或者直接點(diǎn)擊下方的“閱讀原文”。
寫(xiě)在最后
如果說(shuō)年金險(xiǎn)，是專(zhuān)款專(zhuān)用，那么增額終身壽險(xiǎn)，就是一款多用~
要明確的是：專(zhuān)款專(zhuān)用并非不好。
舉個(gè)例子：
為了養(yǎng)老，小明買(mǎi)了一份養(yǎng)老年金險(xiǎn)，而小紅買(mǎi)了一份增額終身壽險(xiǎn)。
養(yǎng)老年金險(xiǎn)，活多久，領(lǐng)多久。
而增額終身壽險(xiǎn)，隨著小紅年齡越來(lái)越大，領(lǐng)著領(lǐng)著，會(huì)發(fā)現(xiàn)錢(qián)沒(méi)了...
總結(jié)下來(lái)：
增額終身壽險(xiǎn)，無(wú)法像養(yǎng)老年金險(xiǎn)那樣轉(zhuǎn)移長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)，除非你投入的本金足夠多~
凡事有利就有弊咯~
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