發(fā)布時間： 2011年08月01日 作者： 楊小蘋
轉(zhuǎn)型升級是“十二五”的主線，未來五年，中國經(jīng)濟(jì)與社會雙轉(zhuǎn)型的任務(wù)異常艱巨。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)社會的全面轉(zhuǎn)型不僅離不開金融業(yè)的資金支持，而且必然要求金融業(yè)與之協(xié)同轉(zhuǎn)型。作為銀行業(yè)的監(jiān)管部門，如何更好地貫徹落實監(jiān)管新理念，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點創(chuàng)新監(jiān)管手段，在加快促進(jìn)地方銀行業(yè)實現(xiàn)自身發(fā)展方式戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的同時，科學(xué)引領(lǐng)銀行業(yè)以更有效的資源配置支持和推動經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級，從而更好地助推實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和金融的“雙轉(zhuǎn)型”，成為當(dāng)前急需研究和思考的問題。
引領(lǐng)銀行業(yè)加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是進(jìn)一步發(fā)揮金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變過程中支持和引導(dǎo)作用的現(xiàn)實需要
（一）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級，需要充分發(fā)揮信貸杠桿作用。適當(dāng)?shù)男刨J資金投入是產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。作為銀行業(yè)的監(jiān)管部門，則應(yīng)當(dāng)以督促銀行業(yè)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)為抓手，強化產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向。一是優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的行業(yè)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)銀行業(yè)注重行業(yè)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的銜接配合，真正做到在產(chǎn)業(yè)方向的選擇上有保有壓、扶優(yōu)限劣。二是優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的績效目標(biāo)，引導(dǎo)銀行業(yè)將關(guān)注重點從信貸規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)移到信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益上來。三是優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)銀行業(yè)提高金融供給能力，滿足海洋經(jīng)濟(jì)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等重點領(lǐng)域發(fā)展的多樣化信貸融資需求。四是優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的區(qū)域結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)銀行業(yè)根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點，有針對性地制定具有區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點的授信政策。
（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，需要消費金融領(lǐng)域的協(xié)同發(fā)展。隨著浙江富民強省戰(zhàn)略的進(jìn)一步實施，個人消費水平的不斷升級不僅對金融部門提出了新的金融服務(wù)需求，同時新興消費熱點的培育也亟待金融的有力推動。為此，銀監(jiān)部門應(yīng)該著眼于需求結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，引導(dǎo)銀行業(yè)高度關(guān)注宏觀消費格局的變化，鼓勵其在積極拓展消費金融供給渠道的同時，結(jié)合消費熱點，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)力度，通過開發(fā)貼近真實需求的多樣化消費金融產(chǎn)品，進(jìn)一步支持廣大人民群眾滿足理性消費需求,從而推動緩解需求結(jié)構(gòu)的失衡。
（三）經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)健康發(fā)展，需要全面提升金融服務(wù)質(zhì)效。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體不平衡，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、科技創(chuàng)新能力不足以及城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不協(xié)調(diào)等問題十分突出，對金融支持的需求也十分強烈。在此情況下，銀監(jiān)部門必須著力引導(dǎo)銀行業(yè)以提升金融服務(wù)質(zhì)效、推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)發(fā)展為目標(biāo)，督促其積極履行社會責(zé)任，加大對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展進(jìn)程中薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在遵循商業(yè)可持續(xù)原則的基礎(chǔ)上，全面提高微小信貸的可及性和覆蓋面，重點關(guān)注欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)問題，重視弱勢群體的金融可獲得性，努力構(gòu)建惠及更廣大人群的民生金融體系。
引領(lǐng)銀行業(yè)加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是助推銀行業(yè)實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求
（一）科學(xué)制定發(fā)展戰(zhàn)略，堅持走差異化的發(fā)展路線。戰(zhàn)略對于銀行的生存和發(fā)展至關(guān)重要。如果戰(zhàn)略錯了，管理理念和技術(shù)層面的任何努力，也只能帶來南轅北轍的效果。當(dāng)前銀行業(yè)普遍存在發(fā)展戰(zhàn)略過于籠統(tǒng)，同質(zhì)化競爭的問題，嚴(yán)重阻礙了銀行業(yè)的整體發(fā)展水平。為此，銀監(jiān)部門應(yīng)該督促銀行業(yè)在提升自身研判能力的基礎(chǔ)上，準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級換代方向和趨勢，制定與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相匹配協(xié)調(diào)的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。根據(jù)各自的戰(zhàn)略定位、發(fā)展階段和比較優(yōu)勢，實施具有自身特色的轉(zhuǎn)型，在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、客戶、區(qū)域、服務(wù)等方面構(gòu)建差異化競爭優(yōu)勢，不斷開拓自身的生存發(fā)展空間。
（二）繼續(xù)完善公司治理，探索構(gòu)建合理的考核激勵機(jī)制。公司治理是銀行持續(xù)發(fā)展的基石，良好的公司治理結(jié)構(gòu)是推動銀行自身經(jīng)營結(jié)構(gòu)和模式轉(zhuǎn)型的必要條件?！笆晃濉逼陂g，浙江轄內(nèi)的法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革取得了階段性的成果，全省兩級法人農(nóng)信聯(lián)社深化改革工作全面完成，在全國率先完成央行專項票據(jù)兌付，率先實現(xiàn)主要監(jiān)管指標(biāo)達(dá)標(biāo)，在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中首家引入了境外戰(zhàn)略投資者；城市商業(yè)銀行和城市信用社的綜合改革全面推進(jìn)，民營資本的占比大幅提高。但是從“形似”到“神似”并非朝夕之功，諸多的深層次問題和缺陷仍有待妥善解決?！笆濉逼陂g，銀監(jiān)部門應(yīng)該督促其更加注重深化體制機(jī)制改革，繼續(xù)完善公司治理結(jié)構(gòu)與機(jī)制，以“質(zhì)量效益型”發(fā)展理念為指引，全面提高公司治理效率，重點探索建立與發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)相匹配，與長期風(fēng)險責(zé)任掛鉤的合理考核激勵機(jī)制，從制度上引導(dǎo)和規(guī)范管理者基于長期穩(wěn)定的收益而非單純規(guī)模擴(kuò)張開展經(jīng)營活動。
（三）加快推進(jìn)全面風(fēng)險管理體系建設(shè)，有效增強風(fēng)險管控和風(fēng)險抵御能力。健全有效的風(fēng)險管理機(jī)制是商業(yè)銀行保持良好經(jīng)營運作的堅實基礎(chǔ)，也是銀行安全性原則的必要體現(xiàn)。當(dāng)前，銀行業(yè)在不同程度上普遍存在著風(fēng)險管理體系不健全、制度執(zhí)行不到位以及風(fēng)險管理文化缺失的問題，這不僅威脅銀行自身的健康發(fā)展，同時也影響我國銀行業(yè)運行的穩(wěn)健性。因此，在轉(zhuǎn)型升級的過程中，銀監(jiān)部門應(yīng)該督促銀行始終堅持強化風(fēng)險管理，建立包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險在內(nèi)的，全程、量化和立體的全面風(fēng)險管理體系，打造高效的風(fēng)險戰(zhàn)略傳導(dǎo)機(jī)制，形成統(tǒng)一的風(fēng)險管理戰(zhàn)略、制度和文化，有效地增強風(fēng)險管控和風(fēng)險抵御能力。
（四）繼續(xù)強化金融創(chuàng)新，全面提升金融服務(wù)質(zhì)效。創(chuàng)新是發(fā)展之源，是差異化競爭策略的必然要求，也是擺脫傳統(tǒng)發(fā)展模式、實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級的根本出路。銀行業(yè)應(yīng)緊緊抓住這個經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重大歷史機(jī)遇，積極把金融創(chuàng)新、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變有機(jī)結(jié)合，突破傳統(tǒng)思維的路徑依賴，在體制機(jī)制、制度管理、產(chǎn)品服務(wù)、組織架構(gòu)、營銷渠道及信息技術(shù)等領(lǐng)域勇于開拓、大膽創(chuàng)新，全面提升金融服務(wù)的質(zhì)效和自身競爭力。銀監(jiān)部門則要著重針對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，著力推動金融創(chuàng)新，將有限的金融資源配置到最有利于推動結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級的領(lǐng)域中去，不斷提高金融創(chuàng)新的有效性。
引領(lǐng)銀行業(yè)加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是自覺推進(jìn)有效銀行監(jiān)管的生動實踐
（一）準(zhǔn)確監(jiān)管定位，積極增強銀行監(jiān)管與促進(jìn)發(fā)展的契合度。經(jīng)驗表明，準(zhǔn)確的監(jiān)管定位和科學(xué)的行業(yè)引領(lǐng)，是切實推進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)良性互動的有效途徑。特別是在以銀行業(yè)為主的金融格局體系下，銀監(jiān)部門明晰有力的定位與引領(lǐng)對于充分發(fā)揮信貸“杠桿”作用至關(guān)重要。實現(xiàn)行業(yè)引領(lǐng)的科學(xué)有效，高水平的宏觀經(jīng)濟(jì)把握能力和預(yù)判能力是基礎(chǔ)。為此，國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，我們每年都開展一次大規(guī)模的監(jiān)管形勢調(diào)研，主動與銀行、企業(yè)、地方政府加強信息溝通，以科學(xué)準(zhǔn)確的研判、靈活多樣的手段和強力有效的監(jiān)管引領(lǐng)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融的良性互動發(fā)展。根據(jù)調(diào)研的情況，我們認(rèn)為目前形勢下監(jiān)管引領(lǐng)的重點有三個方面：一是引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從自身發(fā)展轉(zhuǎn)向更加注重對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)與滲透；二是引導(dǎo)銀行發(fā)展從數(shù)量擴(kuò)張轉(zhuǎn)向更加注重功能集聚和能級提升；三是引導(dǎo)銀行金融服務(wù)從以經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域為主轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會民生并重。遵循這一思路，去年，我們組織開展了浙江銀行業(yè)“發(fā)展質(zhì)量年”活動，督促轄內(nèi)銀行業(yè)全面提升資產(chǎn)質(zhì)量、資本質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量和管理質(zhì)量，夯實發(fā)展的基礎(chǔ)。今年，為鞏固和提升活動成果，抓住“十二五”開局之年的歷史機(jī)遇，我們又開展了浙江銀行業(yè)“轉(zhuǎn)型升級年”活動，編制了《浙江“十二五”銀行業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，以建設(shè)“浙銀品牌”為目標(biāo)，圍繞“中小企業(yè)金融服務(wù)中心”和“民間財富管理中心”建設(shè)，努力加快推進(jìn)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和盈利模式，進(jìn)一步提高銀行業(yè)支持浙江經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型升級的能力。
（二）牢固樹立宏觀審慎監(jiān)管理念，深刻認(rèn)識支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行風(fēng)險防范的關(guān)系。當(dāng)前，宏觀審慎監(jiān)管已經(jīng)成為各國監(jiān)管改革的一項重要內(nèi)容?！笆濉逼陂g，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型在帶來新機(jī)遇的同時，也必然會對銀行業(yè)的信貸風(fēng)險帶來新的挑戰(zhàn)。因此，作為監(jiān)管部門，當(dāng)前既要千方百計地推動銀行業(yè)積極支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速增長，又要采取必要措施有效防控因產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整而引發(fā)的風(fēng)險。監(jiān)管部門需要高度關(guān)注銀行業(yè)在助推經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型過程中可能引發(fā)的內(nèi)生性系統(tǒng)風(fēng)險，通過強化宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合，維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)定。特別是在浙江，銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)眾多，如何引導(dǎo)各類機(jī)構(gòu)妥善處理好落實總行信貸政策與尊重地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異的關(guān)系，既積極加大對海洋經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)的信貸投入力度，完善農(nóng)村和中小企業(yè)金融服務(wù)，又穩(wěn)妥地退出高耗能、高污染以及不具備轉(zhuǎn)型升級條件和能力的落后產(chǎn)能企業(yè)，避免引發(fā)系統(tǒng)性退出風(fēng)險，是未來一段時期我們需要妥善解決的一個問題。
（三）寓監(jiān)管于服務(wù)，著力增強銀行業(yè)戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型內(nèi)生動力。在此過程中，監(jiān)管部門需要重點幫助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正確認(rèn)識并妥善處理好戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型中的“四個關(guān)系”：首先是總量增長與結(jié)構(gòu)優(yōu)化的關(guān)系。轉(zhuǎn)型的過程是“進(jìn)”中的“調(diào)”，而不是“退”中的“優(yōu)”，堅持以結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)發(fā)展，通過持續(xù)的發(fā)展、動態(tài)的調(diào)整來實現(xiàn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，不斷推進(jìn)總量的持續(xù)有效增長，才是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的科學(xué)路徑。其次是發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢與深化改革創(chuàng)新的關(guān)系。商業(yè)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，是對現(xiàn)有發(fā)展方式、經(jīng)營結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，改革創(chuàng)新的推進(jìn)不能與傳統(tǒng)優(yōu)勢的發(fā)揮割裂開來，兩者需要緊密結(jié)合。再次是理念引導(dǎo)和機(jī)制推動的關(guān)系。銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的順利實現(xiàn)不僅依賴于理念的引導(dǎo)，更需要將先進(jìn)的理念轉(zhuǎn)化為科學(xué)高效的機(jī)制體制設(shè)計，只有努力消除轉(zhuǎn)型發(fā)展中的體制與機(jī)制障礙，才能化無形為有形，將先進(jìn)的轉(zhuǎn)型理念落到實處。最后是發(fā)展業(yè)務(wù)和加強管理的關(guān)系。無論在任何時候，良好的內(nèi)控管理體系都是商業(yè)銀行實現(xiàn)有質(zhì)量、有生命力、可持續(xù)發(fā)展的根本保障。商業(yè)銀行在大力創(chuàng)新和發(fā)展業(yè)務(wù)的同時，需要始終堅持建設(shè)和完善全面風(fēng)險管理體系，使風(fēng)險管理貫穿于經(jīng)營決策、資本配置、產(chǎn)品定價、績效考核等經(jīng)營管理全過程。
（作者系浙江銀監(jiān)局局長）
