理財就是拿自己的閑錢再去賺錢。到底該買哪些理財產(chǎn)品才可以賺到錢呢。賺多少呢？為了解決這個問題，銀行，證券公司，基金公司，信托公司。投資公司，資產(chǎn)管理公司等等，推出了很多的理財產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品種類很多。很多人都不知道該挑那一種。說實話，因為依據(jù)各種原理和實際的需要有很多的理財品，我也不是每一個都知道。但是所‘謂萬變不離其宗’。我知道理財產(chǎn)品設(shè)計的根本原因，什么理財產(chǎn)品到我面前我都能把它的華麗外衣脫得一絲不掛，就像也像女人一樣（當然男人也一樣）化了妝風情萬種，卸了妝不堪入目。理財產(chǎn)品也是如此。大多理財產(chǎn)品也是如此，把收益說的天花亂墜，而風險或閉口不提，或一帶而過。這就是一些名人所疑惑的，為什么錢越理越少的原因。
現(xiàn)在我就把我判斷理財產(chǎn)品的根本依據(jù)告訴大家，雖然不是什么很神秘的東西，但是很多人總是忽視它從而虧錢。是什么呢，，，，就是風險很收益呈正比。也就是說一種理財產(chǎn)品越是說自己的收益高，它的風險就越大。就像有人對你說，這款理財產(chǎn)品一年保證賺一倍，而且沒有風險。如果有人跟你說這種類似的話，你完全可以認定它是一個烈性傳染病的攜帶者，想千方百計的想傳染給你，所以離他越遠越好。
那么下面我就以理財產(chǎn)品的風險和收益的從低到高的順序依次的來分析我們經(jīng)常能見到的理財產(chǎn)品。并說明理財產(chǎn)品發(fā)行的公司
一，風險小，收益低的產(chǎn)品，一般都是固定收益產(chǎn)品有；人壽保險，重大疾病保險，儲蓄保險，返還保險，子女教育保險。銀行活期存款，銀行定期存款，國債，銀行固定收益理財產(chǎn)品，債券型基金，貨幣型基金，保本型基金，企業(yè)債券，等等，
其中，人壽保險，大部分的人壽保險收益都是非常低的。國內(nèi)保險精算預定利率是嚴格控制在2.5%以內(nèi)，（最近據(jù)說要考慮取消這項限制，）。遠低于一年期定期存款收益。重大疾病保險，儲蓄保險，返還保險，子女教育保險，在年復合收益率上非常保守，遠遠低于同年期無風險收益率，只是在宣傳的時候，說的天花亂墜忽悠了很多的投資者。如五年的返還保險收益大部分都低于五年期的定期存款利率5.5%。銀行活期存款利率是0.5%，一年期的定期存款利率是3.5%。二年是4.4%，三年是5.0%五年是5.5%，（其實這些定期存款的利率完全可以認為是無風險利率的標準，收益越高就意味著風險越高）。近期銀行的理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量很大而且利率比較高。我現(xiàn)在就重點介紹一下；銀行的理財產(chǎn)品期限主要有28天59天89天120天一般情況下不會超過120天，從利率上說期限越長利率越高，但都高于一年期定期存款的3.50%的利率，28天的預期年化收益率從最低的3.4%到5.2%不等，以華夏銀行的5.2%為最高。期限59天的理財產(chǎn)品的預期年化收益率從4.20%到5.20%不等，以平安銀行的5.20%比較高。期限89天的理財產(chǎn)品預期年化收益率4.20%到5.40%不等，以興業(yè)銀行的5.40%比較高。120天的理財產(chǎn)品預期年化收益率5.10%到5.40%不等，平安銀行華夏銀行5.40%比較高。另外因為資金的大小不同利率也會有所不同，期限相同的理財產(chǎn)品，購買的金額越高利率越高，一般都是5萬元為起點上不封頂，（當然不能超過募集規(guī)模的上限）。因為發(fā)行理財產(chǎn)品的銀行不同，同期限的利率也不相同。一般來說，銀行越大利率越低。銀行越小，利率越高。這也是近期國有大銀行存款大幅降低的主要原因?？偨Y(jié)來說銀行理財產(chǎn)品的預期收益率大都在一年期定期存款利率3.5%到五年期定期存款利率5.5%之間。就是這些預期收益率也是有貓膩的地方，因為理財產(chǎn)品募集期和清算期不計理財收益的。所以有些理財產(chǎn)品拖慢起息期或延長清算期的方式來變相降低年化收益率，如到期后5個工作日內(nèi)回款。本金和收益到期后兩個工作日這也是中央銀行和銀監(jiān)會默認的范圍，再高就是違規(guī)了，就會有違規(guī)風險。需要重點強調(diào)的是；這些理財產(chǎn)品的收益率都是預期年化收益率，預期的意思是不一定能達到。這些理財產(chǎn)品的預期收益率都遠遠高于同期限的定期存款的利率。收益率增高所以風險相對增高。就已經(jīng)到期的理財產(chǎn)品來看絕大多數(shù)都達到了預期的收益率。這是銀行由于存款準備金利率的提高和存款競爭的壓力大，存貸比達不到政策要求而不得以讓利的行動。把原屬于銀行的一部分利潤讓利給儲戶。（以后新發(fā)的產(chǎn)品具體情況只能具體分析。
國債的利率一般和同期限的定期存款的利率相差很小，最近發(fā)行的一年期國債的利率是3.85%高于一年期定期存款利率3.50%，所以存定期不如買國債。銀行的理財產(chǎn)品如果能連續(xù)做一年的話，預期收益率應該是高于國債的利率的。因為國債發(fā)行的數(shù)量有限，理財產(chǎn)品期限短等因素，所以購買那一種要比較以后根據(jù)自己資金的使用情況來定。企業(yè)債的利率不固定；按93年頒布的《企業(yè)債券管理準則》企業(yè)債的利率不的高于同期限居民儲蓄定期存款利率的40%，一般情況下高于國債利率低于定期存款利率的140%。不過近期國家開通了企業(yè)債綠色通道，發(fā)行的利率也脫離了40%的限制，根據(jù)信用等級的不同，企業(yè)債券的利率也有很大不同。AA級城投債中蘇州高新區(qū)債利率達到了近幾年的最高7.98%不過企業(yè)債投資者大多是機構(gòu)，普通投資者較少參與。企業(yè)債的主要風險是信用風險，也就是說，企業(yè)借了你的錢，到還的時候還不上本金和利息，或者企業(yè)破產(chǎn)清算，你只能得到清算賠償，那就幾乎不剩什么錢了。不建議不熟悉不了解的普通人投資企業(yè)債券。
債券型基金，貨幣型基金 因為投資的都是國定收益類的像國債，企業(yè)債，銀行存款等對象，所以風險和收益大都和這些對象相差不多。買不買都可以。保本型基金設(shè)計比較特別。舉例來說，保本型基金有資金10億元，投資期限是10年。這樣拿出9億元投資固定收益為11%的（單利）產(chǎn)品。到期本金利息共10億。拿出剩下的1億元投資高風險高收益的產(chǎn)品。像股票，期貨，外匯，黃金等高風險高收益的投資對象。這樣如果這一個億10年到期翻了兩番賺了兩個億。這樣加上本金和另外9個億的利息一個億。就有13億，收益率為30%。如果投資高風險高收益虧了1億全虧了，這樣10年到期，9個億加利息1個億還是10億，就保住了本金。保本基金的風險在于為了獲得較高收益而冒損失固定收益的風險。由于其中1億是投資高風險高收益的投資對象，所以對基金經(jīng)理自身的投資能力要求很高。投資保本型基金要獲得比較高的收益，只能寄希望于基金經(jīng)理的能力。選擇能力強而盈利穩(wěn)定的基金經(jīng)理是關(guān)鍵。其實所有高風險高收益的投資都只能相信基金經(jīng)理或基金團隊的盈利能力。產(chǎn)品的設(shè)計類型是不能降低風險和提高收益的。
固定收益理財產(chǎn)品總體風險；上面說的無風險利率，是指通貨膨脹為零是的利率。現(xiàn)在8月份通貨膨脹率即CPI為6.2%一年期的定期存款為3.5%，這樣大家不難看出；如果存定期，在8月份是虧2.7%。雖然我們的錢沒有少，但是買的東西少了。所以固定收益類的產(chǎn)品，也就是上面所說的所有產(chǎn)品銀行存款，國債，企業(yè)債，債券基金，貨幣基金，人壽保險，返還保險。儲蓄保險，銀行理財產(chǎn)品等。最大的風險就是通貨膨脹。現(xiàn)在通貨膨脹的風險還沒有固定的理財產(chǎn)品來避免。如果投資固定收益的產(chǎn)品，只能盡量根據(jù)實際情況選擇收益相對較高的產(chǎn)品。國外有發(fā)行通脹保障型的國債或其他債券，國內(nèi)目前還沒有此類產(chǎn)品。另外；現(xiàn)實中投資房產(chǎn)是抗通脹的主要產(chǎn)品。但現(xiàn)在房地產(chǎn)的政策風險比較大，而且買房投資的人全部都是銀行貸款7成以上，一旦房價下跌30%以上，那么買房的人不但本金全部虧光，而且還要倒欠銀行的錢，美國的次貸危機就是這么來的。我國個人沒有沒有破產(chǎn)保護制度，如果運氣不好，銀行可能追債你一輩子啊。已經(jīng)不適合投資。有人說房價不會跌，這完全是扯淡，有價格的東西，無論什么都會跌。如果房價不會跌，美國就不會有次貸危機了。這需要一定的專業(yè)知識；股票也是一中主要的抗通脹的投資對象。但是她對投資人的投資能力要求比較高。一般人很難在股票上賺到錢。大多都是虧錢。只有少數(shù)有天賦而且非常努力的人，才能穩(wěn)定盈利，這樣的人非常少。但是一旦穩(wěn)定盈利，幾乎一直都會盈利。股市有自己的路徑。走對的人，重走就可以盈利。有些人一輩子也走不對。
下面我們再說下基金，基金的種類非常多，因為它是可以人為設(shè)計的，依據(jù)投資對象和投資的比例不同，理論上說，可以組成無數(shù)種形式的基金。下面我們就說下幾種比較常見的基金類型；就他們的和收益來具體分析。
主要投資股票的叫股票型基金，這種基金的風險和收益都很大，和股票的風險和收益比較接近，股票型基金是市場上最為廣泛的一種基金。也是我們買的最多的一類基金。這種基金60%以上的資金都是投資在股票上的。實際操作中可以達到90%以上。再強調(diào)一次，股票型基金的風險和收益都接近股票。從產(chǎn)品的設(shè)計上來說，設(shè)計的方法是不能狗降低風險提高收益的，所能依靠的只能是基金公司分析團隊的水平和基金經(jīng)理個人的能力，所有的高風險高收益的產(chǎn)品都只能靠人的能力，所以，投資那些業(yè)績一直很好的基金經(jīng)理管理的基金，是一種切實可行的選擇方法。大部分的購買基金的人都不是專業(yè)投資者，他們對基金經(jīng)理知道的比較少，這就要請教比較內(nèi)行的人。我會把一些基金賺錢比較多的基金經(jīng)理介紹給大家，為大家理財做個參考。
混合型基金是投資股票預期收益低于股票型基金，風險也低于股票型基金，股票投資的資金多的叫偏股型混合基金；投資債券多一點的叫偏債型基金；不確定的就叫靈活配置型基金；股票債券投資的比例差不多的叫平衡型混合基金。其實這都是玩概念的。沒有什么實質(zhì)性有創(chuàng)新的東西，不過宣傳起來就比較好聽，尤其是靈活配置型混合基金，你喜歡高風險高收益的，他就說股票會多買一點，你說不要太大風險，他就會說債券會多買一點。從根本上說絲毫沒有改變風險和收益成正比的原理，當然也不可能改變。大家只要記住這個原理，就可以推出，凡是涉及到有高風險高收益的投資對象，如股票，期貨，外匯，黃金，權(quán)證等。基金不管是什么樣的基金只要包括這些投資對象的。都只能依靠基金經(jīng)理的投資能力。沒有第二種方法。在高風險的投資持續(xù)穩(wěn)定盈利唯一可以依靠的只有人的能力，這是我說的，也可以認為是常識。還有什么XX成長基金，XX價值基金，XXX大盤基金 XXXX小盤基金XXXX優(yōu)勢基金 XXXX核心優(yōu)選基金等等，都是玩的概念，本質(zhì)上沒有什么不同的。但有些基金的選擇需要一點專業(yè)的知識，比如在2009年到2011年期間，中小盤的基金漲勢就遠遠高于大盤基金。當然這需要購買基金的人有很強的專業(yè)能力，這是不現(xiàn)實的。這時候就只能堅持一個原則；那就是凡自己不能理解的基金，都不去購買。或請教沒有利益關(guān)系的第三方幫你選擇基金。
還有指數(shù)基金，指數(shù)基金如上證50指數(shù)基金，滬深300指數(shù)基金等等，都是指數(shù)漲多少，基金漲多少，指數(shù)跌多少，基金就跌多少。這是可以把指數(shù)看成是一只股票。
補充一下，購買銀行理財產(chǎn)品要仔細詢問一些比較關(guān)鍵的問題，比如很多的銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品說預期年化收益率為5.1%，但是，這不是固定收益的產(chǎn)品，也不保證本金不虧損。雖然現(xiàn)實中絕大多數(shù)的產(chǎn)品都能夠達到預期的年化收益率。但是還是存在虧損風險的可能，雖然這種可能很小。不過一旦虧損，銀行是不承擔任何責任的。因為在產(chǎn)品說明中就是不保本的。所以在收益率差不多的情況下，還是購買有保本承諾的銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品。注意；說說的承諾要在產(chǎn)品說明書中明確標示，而不是銀行人員口頭的承諾說保本。
另外，銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品，幾乎全部都有銀行方面提前終止產(chǎn)品的權(quán)利，而客戶沒有提前終止的權(quán)利。就已經(jīng)發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品來看，最近已經(jīng)有部分的高收益理財產(chǎn)品銀行已經(jīng)提前終止。收益率也要比預期收益率有小幅的下降。而客戶是沒有提前終止的權(quán)利的。現(xiàn)在所有的銀行都是這種情況，只能選先對比較穩(wěn)定的銀行，而且沒有提前終止情況出現(xiàn)的比較安全。
我們下面聊下信托，說起來信托，大家一般都不是很熟悉，而且信托的形式和投資對象復雜多樣，所以風險和收益也會因為投資對象和投資比例的不同而有很大的不同，下面我們就來分析一些比較常見的信托產(chǎn)品的風險和收益。
我們先看下房地產(chǎn)信托，房地產(chǎn)信托就是為完成某一個房地產(chǎn)公司的一個房地產(chǎn)項目而發(fā)行的一種信托產(chǎn)品。主要是為該房地產(chǎn)項目籌集資金，在項目建成銷售完成后，房地產(chǎn)公司會按照產(chǎn)品說明書上約定的比例，付給信托公司利潤。信托公司扣除相應自身的費用和利潤后，剩余的利潤全部都歸購買產(chǎn)品的出資人所有。信托公司把資金借給房地產(chǎn)公司，房地產(chǎn)公司要有相應的擔保，一般情況房地產(chǎn)公司有三種擔保形式，一是再建的樓盤，該樓盤建好后就是擔保品，二是用自己已有的土地進行擔保，三是用已經(jīng)建成的物業(yè)，大多是商業(yè)物業(yè)如寫字樓，商鋪等進行擔保。如果擔保的物業(yè)或土地價值2億，那么根據(jù)情況，一般只能借到信托資金50%左右。這樣在發(fā)生房價下跌時，可以保證信托人的資金的安全，所以大部分的房地產(chǎn)信托風險相對都是比較小的。不過由于房地產(chǎn)的門檻很高。一般都是100萬起購的，所以一旦發(fā)生房地產(chǎn)企業(yè)違約，擔保品資不抵債的情況，信托投資人的損失會很大。所以要對所投資項目的房地產(chǎn)公司有詳細的了解?？捶康禺a(chǎn)公司的信用情況，如果房地產(chǎn)公司經(jīng)常賴賬，那就比較危險。還是小心點好。另外，還要看所抵押的房地產(chǎn)所在的位置，位置是房地產(chǎn)是否有價值的關(guān)鍵。如果是市中心的黃金地段，要比郊區(qū)的要好的多。所以，如果投資信托房地產(chǎn)項目，還是請教一些專業(yè)人士給一些比較正確的建議比較好，即使是花點錢，也要劃算的多。在我們錢多的時候，為了維護自己優(yōu)越的生活，我們就越不能因小失大。
股票質(zhì)押融資類信托。這類信托大多是上市公司的大股東或者財務投資者自己因為某種原因而需要用到錢。而把自己所持有的上市公司的股票作為抵押而通過信托公司發(fā)行信托產(chǎn)品來籌集資金。如果一上市公司大股東持有的股票按現(xiàn)在的市值來說值4億；一般的抵押率是40%——50%，那么就可以以遠高于銀行定期存款的利率通過信托公司發(fā)行2個億的信托產(chǎn)品。信托公司再把信托產(chǎn)品賣給符合條件的購買人，因為上市股票流通性好，變現(xiàn)比較容易。所以股票質(zhì)押融資類信托，風險是比較小的，相應的預期的收益率也比較小，就已經(jīng)到期實現(xiàn)的信托產(chǎn)品來看收益再8%——10%左右。而且為了防范在極端情況下股票大跌造成的安全隱患，信托產(chǎn)品在設(shè)計是都設(shè)有警戒線。一旦股票價格跌倒警戒線，上市公司大股東就要追加保證金或者增加抵押股票的數(shù)量。該類產(chǎn)品的成本多為年息12%，其中2%——4%的收益信托公司要與銀行等渠道分享。利息由借錢的上市公司大股東支付。判斷這類的信托產(chǎn)品風險有兩方面，一是抵押率，如果抵押股票現(xiàn)在的市值為4億，那么融資1億要比融資兩個億要安全，二是上市公司的經(jīng)營狀況，如果公司盈利穩(wěn)定，那么風險要比虧損的公司要小，三是現(xiàn)在整個股市和當前股價所處的位置，比如；在2007年地的時候整個股市為6124點比2008年股市最低是1664點的風險當然要大的多。當然股價的高低得出準確的判斷是比較困難的，需要比較專業(yè)的價值判斷能力。這一般人很難做到。比如你能說清楚現(xiàn)在大盤是高還是低嗎？很難說的，具體到個股就更不確定了。所以；在自己不確定的時候請教內(nèi)行的專業(yè)人士，對你來說可以大大的降低選擇的風險。當然你要準備好相關(guān)的資料。因為就是專業(yè)人士他們的判斷也不是憑空來的。
另外一個比較有名的證券信托產(chǎn)品是我們常說的陽光私募。因為我們國家還沒有關(guān)于私募基金的法律。所以陽光私募多是以信托的形式出現(xiàn)。這類產(chǎn)品的資金一般投資于股票二級市場，也就是我們現(xiàn)在所能在深圳交易所和上海交易所購買的所有股票?！ ∵@類的信托產(chǎn)品分為結(jié)構(gòu)化的信托產(chǎn)品和非結(jié)構(gòu)化的產(chǎn)品。 結(jié)構(gòu)化的產(chǎn)品也就是不同的資金虧損和收益的情況不同，具體來說分為優(yōu)先收益人和次級受益人。風險承受能力比較小的可以選擇優(yōu)先受益級，風險承受能力強要求高收益的可選擇次級受益人。操作起來也就是優(yōu)先受益人的受益無論整體是盈利還是虧損，以次級受益人的本金和盈利來保障優(yōu)先受益人的本金和受益。虧損的時候先虧次級受益人的錢。如果虧的比較多，而達到止損線，那么為了保證優(yōu)先受益人的本金和受益，就要強制平倉。當市場上漲而資金大幅盈利，優(yōu)先級受益人只享有事先約定的固定受益。多出的部分，無論多少都歸次級受益人，因為次級受益人承擔了超過本身的風險，所以就要獲得超過本身的受益。風險和受益成正比，產(chǎn)品的設(shè)計不能改變風險和受益的關(guān)系?！ 》墙Y(jié)構(gòu)化的產(chǎn)品就是我們所說的一般意義上的陽光私募，跟我們通常見到的公募基金非常相似。只是在倉位和投資比例上更加靈活。選擇這樣的信托產(chǎn)品，最主要的是看私募基金的基金經(jīng)理的能力，如過往業(yè)績一直很好而且穩(wěn)定，就可以購買該基金經(jīng)理管理的基金。不是業(yè)內(nèi)人士，可能不是很了解私募。不要盲目購買。 既然說到基金定投了，那我們就來分析下基金定投的風險和收益。其實基金定投投資的還是基金，同一只基金一般是股票型基金，是既可以一次性買入，也可以分批買入，當然有些基金沒有開放定投業(yè)務，那就沒有辦法定投；基金定投是在固定的時間（一般是每月）投資固定的金額在確定的基金上。按比較正統(tǒng)的說法基金定投有分批投資分散風險的好處。有長期投資積少成多的好處，有自動扣款省時省力的好處。其實這些好處都是，是似而非的。如分批投資分散風險一說，如果你有一百萬，你一次都買入一只基金，和分十月每月買入是有很大的不同。分批投資分散了風險，當然也就降低了收益。但就自己投資股票，和基金定投來比的話。一般人沒有還是基金定投的收益要好一點。如果你對股票研究深刻，把握準確，那么股票投資，或基金一次性買入就比定投收益要好的多。基金定投只是一種折中做法?！ 』鸲ㄍ兜氖找鏁容^好的一個理論基礎(chǔ)是。股票市場長期看來是上漲的，所以長期投資平均下來還是會盈利的，而且股市經(jīng)常是牛短熊長的也就是說當你在熊市中投資積累比較多而且成本相對較低，在牛市中盈利就會比較多。但是如果你不能在牛市頂部賣掉，熊市到來后收益又會有所降低。但是在高點賣掉需要很對股市有很強的把握。這一般人是做不到的。所以基金定投是一種很難精確界定的投資方式，比較適合沒有時間理財和強迫自己儲蓄收入穩(wěn)定的工薪階層。選擇基金定投的具體基金要選哪些基金來做定投，這有一定的說法。一是基金的排名要選比較靠前的，雖然說歷史業(yè)績好不能代表將來的業(yè)績也好，但是投資已經(jīng)被業(yè)績證明的基金是相對比較合理的一種做法。二就是基金經(jīng)理自身的能力，他的投資風格，背景性格等，如果一個基金經(jīng)理管理的基金一直都能保持一個穩(wěn)定的增長就比較值得投資，這跟一次性買入基金是一樣的，只是定投對選擇時機的要求不是那么嚴格。
在說一下資產(chǎn)配置的的話題，這個話題涉及太過廣泛，而且按照不同的資產(chǎn)，不同的家庭，不同的年齡，不同的需求，不同的能力會得出不同的資產(chǎn)配置方案，資產(chǎn)配置的標的非常的多，有股票，現(xiàn)金，房地產(chǎn)，保險，黃金商品期貨等等，資產(chǎn)配置的爭議比較大，很多有名的人非常贊同對資產(chǎn)進行優(yōu)化配置，比較有名的一句話；不要把所有的雞蛋都放在一個籃子里。而反對的人有很有名最有名的就是美國的股神巴菲特，巴菲特比較贊成集中投資，他說；關(guān)注你的投資集，“把雞蛋放進一個藍子里。然后小心的看好它。還有什么諸如；多元化是對無知的一種保護，如果你有40個妻子，對他們中的每一個你都無法了解。”我們在這先不論他們誰對誰錯。你覺得那個有用就用那個，不必受別人說法的影響。如果我們已經(jīng)成家了，給自己和家人買份商業(yè)保險，意外保險，（購買保險占家庭總資產(chǎn)的10%左右，保額應該是家庭年支出的10倍。這就是保險行業(yè)的雙十定律）銀行有一定的存款來應急，還有生活必須的花費等，這些都是一些基本的資產(chǎn)配置，只要可以做到，就應該盡量做到。在這方面沒有什么可爭執(zhí)的。我們在這就先不做重點介紹了，以后有機會再細聊。
我們所說的投資理財和配置自己的資產(chǎn)，前提是我們有資產(chǎn)可以配置；如果本身都窮的叮當響，飯都吃不飽，還談什么投資理財和資產(chǎn)配置啊。當我們有剩余的閑置資金可以調(diào)動的時候，我們該怎么來管理這部分資產(chǎn)呢？我們該持有哪些資產(chǎn)才能達到我們預期的收益呢。難道我們也像人家說的那樣股票買一部分，一部分投資房產(chǎn)，在買些黃金來保值，再有錢了就投資下期貨。如果這樣配置也不能算錯。因為資產(chǎn)配置要根據(jù)自身具體的情況來制定。很難有一個標準的方案。其實我到是有一種比較（自己認為）合理的資產(chǎn)配置原則，這個原則是得益于對前輩們觀點的總結(jié)；那就是我們閑置的資金的配置，要根據(jù)我們自身的能力來配置，把自己的資金全部都配置在自己能力能夠把握的方面。例如，有一個人，他的股票操作非常的專業(yè)能力很強，一直都有很穩(wěn)定比較高的收益，那么他的閑置資金可以90%以上都用來購買股票。而不必在分配資金投資債券，黃金房產(chǎn)等其他的方面，因為除了股票其他方面他都不了解，投資自己不了解的東西風險很大，就算債券這樣固定收益的產(chǎn)品，因為收益低所以成本太高了。資本都是逐利而生。利潤越高越能吸引資本。如果有能力獲得高的回報不去做，而強行配置低收益的產(chǎn)品。這違反了資本的本性，不符合資產(chǎn)配置的增值目的。這么做當然是愚蠢的。換個人說，有個不懂投資的人突然的到了一筆錢，比如城市改造而獲得的大額補償款，中了彩票的巨獎，等他們不懂股票，黃金，債券。也不懂房地產(chǎn)，就是買房也是自住。他們最熟悉的是定期存款，或許買點國債到是有可能。因此如果有這么多錢他最合理的做法就是把錢存銀行定期，或買成國債。他如果投資股票可能血本無歸，投資黃金也可能一塌糊涂。因為他根本就沒這能力。當然如果他的朋友或親戚在實業(yè)或證券方面投資很成功，他自己也非常清楚的了解這一點。那他可以拿一部分錢讓自己的朋友或親戚來投資，這樣也可以獲得比較好的收益。前提是他自己了解自己朋友或親戚的能力和人品。他把帳戶或資金交給朋友來管理，也是根據(jù)自己了解的東西進行投資。不過他投資的不是資產(chǎn)而是人。投資人才是投資的核心，《天下無賊》不是也說；21世紀最貴的是什么，是人才啊。
如果一個是股票也能穩(wěn)定賺錢，房地產(chǎn)也能穩(wěn)定賺錢，期貨黃金都可以賺錢，那就可以把資金流轉(zhuǎn)應用那就厲害了，現(xiàn)實中很難找到這樣全能型的人，至少我沒有見過，會做股票和期貨的我到見過。那就不要那么所以呢我得出的結(jié)論是；按照自己的能力來配置自己的資產(chǎn)，這樣才是最合理的資產(chǎn)配置方法，如果你自己沒有一項很強的能力，不妨現(xiàn)在開始學項本領(lǐng)。反正也沒有什么壞處?！ 〈物L險評級應該是內(nèi)部評級，內(nèi)部評級標準非常的復雜，就算內(nèi)部評級人員也不一定很清楚。因為像中等風險，低風險是很難量化的一種說法。但是呢，風險評級不會脫離下面幾項原則；一是產(chǎn)品的期限越短，流動性越好，固定收益越低，風險相對應該比較小才對，前兩種產(chǎn)品，我不知道他們?yōu)槭裁唇o了中等風險評級，這兩種產(chǎn)品的預期收益率都在活期存款利率0.5%到一年期定期存款利率3.5%以內(nèi)，這種產(chǎn)品的設(shè)計都是為了盡可能把客戶的存款留在銀行，并有一定的管理費收益。如果客戶預計15天內(nèi)有500萬的資金用不到，那么如果購15天，可以獲得年化收益率0.72%，如果是只是存活期的話，只有0.5%的年化收益率。收益率提高0.22%個百分點，兩個收益率都有通貨膨脹的風險，但買乾元--日鑫月溢的收益率是不固定的，不但有可能達不到0.72%的收益，還有可能低過0.5%的活期收益率，甚至可能會虧本的風險?；钇诖婵畹氖找媸潜容^低，但是它是固定利率，沒有波動風險和損失本金的風險。這樣理財產(chǎn)品的收益提高了，所以風險就增大了。風險和收益是成正比的。二是，銀行業(yè)的理財產(chǎn)品風險評級還沒有一個統(tǒng)一的標準。評級比較混亂，有時候為了變相挽留存款，有時候銀行會傾向于盡可能將本行理財產(chǎn)品的風險評級評低一些，同時將到本行購買理財產(chǎn)品的客戶風險承受能力評高一些。（后兩種產(chǎn)品可能就是這種情況）銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率；銀監(jiān)會規(guī)定銀行理財產(chǎn)品不得承諾高于同期存款利率的保證收益，應當是對客戶有附加條件的保證收益。風險評級和不保本承諾都是附加條件。在絕大部分的理財產(chǎn)品雖然說不保本，但是如過虧損了本金，會對銀行的信用造成傷害，事實上銀行和客戶都把理財產(chǎn)品當做存款，風險評級只是附加條件，是為了符合規(guī)定，實際購買中幾乎很少有客戶去看風險評級的，大家都是按潛規(guī)則來做的，如果客戶有一次達不到預期收益的，就會把存款轉(zhuǎn)到其他的銀行，這對銀行來說簡直就是割肉啊。當然啦，如果一定要清楚理財產(chǎn)品的風險級別，最好的就是找銀行的理財產(chǎn)品設(shè)計部門了解下。說實話，就算是專業(yè)設(shè)計人士，也只能說個大概，風險一向很難有一個精確的數(shù)字，專業(yè)人員一般都說風險可控，不敢說風險可定?！ 倪壿嬌险f，風險高收益低的產(chǎn)品沒有人會去購買的，如果你給我100萬我每年給你2萬，持續(xù)100年你會不會干，當然沒有人干了，我存銀行定期還可以一年3.5萬呢。而收益高風險低的產(chǎn)品，產(chǎn)品發(fā)行人跟本就不用發(fā)理財產(chǎn)品的，用自己的錢自己做好了，要不借錢做也很劃算，收益高風險低的情況非常少出現(xiàn)，大多是騙錢的方式都是以收益高風險低的形式出現(xiàn)的，像現(xiàn)在比較流行的高利息借款，給你很高的利息然后從你這里借錢，開始是會付給你高利息的，后來當后借來的錢不能趕上利息的增長時，就會出現(xiàn)資金鏈斷裂，所有的錢都會打水漂，這就是經(jīng)典騙局之一的金字塔騙局，也叫龐氏騙局。前兩年美國麥道夫就成功的實施了這樣一個騙局，以高收益為誘餌在時間長達20年，詐騙金額有500多億美元，很多國際上的大銀行和著名人物都上當受騙。所以如果有高收益低風險的這種產(chǎn)品一定要特別警惕，一定要經(jīng)過嚴密考證后才做決定。我們國家現(xiàn)在民間借貸的利率越來越高，有些小額貸款公司年利率在20%以上，有些典當貸款的年利率高達60%，這中情況肯定是不能持續(xù)的。早晚會出問題的。因為投資的回報不可能持續(xù)有這么高回報率的。肯定會有人倒霉的，不是借錢人，就是貸錢人，所以涉及到高利貸，不管如何我們都要謹慎，因為高利相對應的是高風險。
因為這兩年民間高利貸比較盛行，我預計后幾年討債公司的生意會比較好，有能力有背景的可以考慮考慮。，，，，，調(diào)節(jié)下氣氛，大家就當笑話挺好了。
另外已經(jīng)有這樣的案例；通過跟銀行內(nèi)部的人勾結(jié)，以銀行的名義高息攬存，然后把拿到的錢去放高利貸，高利貸能收回來，就能給你本息，如果收不回來，你的本金也就泡湯了。而且如果了解法規(guī)，銀監(jiān)會是不允許銀行高息攬存的。違規(guī)的做法是無法得到保障的。因此還是謹慎些，多了解些比較好。、 不過就股票而言，真的要從不懂入門的話，我說的是你對整個股市有比較真實的了解，要花4到5年得時間?，F(xiàn)在很多炒股的人虧了幾十萬，幾百萬，甚至幾千萬，可是他們連入門都沒有入門。什么是入門，這個很不好回答，只能說；等你入門了，你就自然知道。學習炒股就像盲人摸象，摸到了鼻子的人說：大象像一條彎彎的管子。摸到了尾巴的人說：大象像個細細的棍子。摸到了身體的人說：大象像一堵墻。摸到了腿的人說：大象像一根粗粗的柱子。在股市中也一樣，很多人只看到股市的部分，或是認為股市就是賭場，或是認為根據(jù)什么均線就可以穩(wěn)定獲利，或是認為莊家是怎樣做的，或是，，，太多了，一百個人可能幾十種說法。其實很少有人能把股市的方方面面都說清楚，我也說不清楚，即使是說清楚了，也不見得能賺到錢。在股市中知道自己什么時候做股票，什么時候做對了什么時候做錯了，做對了怎么做，做錯的怎么做。等你知道自己錯的時候也是對的，你就入門了，，，，，，，，我自己都覺得亂套了，你們就當這是胡說八道。其實我自己總結(jié)了一個在股票投機方面快速的入門方法。說快也要一年吧，學什么東西都是要時間的，即使方法正確，也還是需要一段時間，說心里話，我花了四年才入門，能得出一個好的方法當然很得意，不想輕易的告訴別人。其實很多時候，如果沒有經(jīng)歷足夠的挫折，足夠的觀察，足夠的用心，還有足夠的時間，即使有人說出來，很多人也聽不懂，就像佛祖拈花微笑一樣，有徒弟懂了，就成立了禪宗。所有人都看到了，懂的人卻只有一個，我覺得還是老老實實的學些真的東西比較實在，自己悟出來才會深刻，走捷徑有時候會限制人的成就。
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