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地下融資"揭秘"
神秘“直存款” 揭露地產(chǎn)商借高利貸一筆15億信息來(lái)源:廈門房產(chǎn)網(wǎng)  發(fā)布日期:2008-6-27
  揭秘
  地下金融
  在杭州某知名酒店的咖啡廳內(nèi),通過在浙江民間借貸行業(yè)浸淫多年的古木(化名),記者經(jīng)歷了一次真正的“直存款”。
  記者親歷直存款
  什么是直存款?古木解釋說(shuō),借款人雖然符合銀行的信貸標(biāo)準(zhǔn),但銀行的信貸額度已經(jīng)用完。這時(shí),就有“銀主”(有放貸需求的個(gè)人或企業(yè))將約定款項(xiàng)存入指定銀行,然后由銀行按正常程序向借款人放貸。為此,借款人需向“銀主”貼息,“銀主”也要保證“在一年內(nèi)不查閱不調(diào)動(dòng)賬戶內(nèi)的款項(xiàng)”。
  “我是服務(wù)于‘銀主’的中介。”古木說(shuō),這次借款人是來(lái)自浙南的一家企業(yè),借款數(shù)額是6000萬(wàn)元。
  記者隨古木來(lái)到杭州一家五星級(jí)酒店的咖啡廳,借款人和中介人(以下簡(jiǎn)稱中介乙)已等候多時(shí)。見面后,中介乙告訴古木,事情出了問題——銀行方面要求在大戶室存錢。
  一般來(lái)說(shuō),“銀主”將銀行存款單和“一年內(nèi)不查閱不調(diào)動(dòng)存款”的承諾書給借款人看后,借款人須立即一次性支付貼息款。按照杭州的行情,如果按照6000萬(wàn)貸款貼息8%計(jì)算,則借款方必須向銀主(含中介)支付480萬(wàn)元的貼息款,這樣古木就有一筆可觀的提成。
  古木懷疑,可能是銀行希望在大戶室里將“銀主”的固定存款變?yōu)榛钇诖婵?。因?yàn)槿绻且荒昶诙ㄆ诖婵睿y行必須上報(bào)央行并受到監(jiān)控;活期存款則不必上報(bào)。如果按固定存款來(lái)操作直存款,“銀主”會(huì)得到借款人支付的4%左右貼息,以及銀行支付的每年4.14%的利息。但如果按活期存款來(lái)操作,借款人則必須向“銀主”支付18%——20%的貼息,大家的風(fēng)險(xiǎn)都很高。
  風(fēng)險(xiǎn)高在哪里?古木說(shuō):“如果是固定存款,8%貼息是我們‘宰’銀行;如果是活期存款,那8%貼息就是銀行‘宰’我們,因?yàn)殂y行方面的操作可以拿到高達(dá)20%的收益,卻沒有任何風(fēng)險(xiǎn)。”
  由于古木表示堅(jiān)決不進(jìn)大戶室,借貸方與銀行的三方會(huì)談截至記者發(fā)稿時(shí),尚未取得進(jìn)展。但古木稱,成功的可能性還是很大的。
 
  只做2000萬(wàn)元以上的項(xiàng)目
  古木告訴記者,直存款不過是冰山一角,他的業(yè)務(wù)收入更多來(lái)自對(duì)借款人直接放貸,這一塊才是真正的金礦。
  古木透露,前幾天他剛剛考察完長(zhǎng)三角某城市的一個(gè)別墅項(xiàng)目,該別墅群資產(chǎn)評(píng)估大概在七八億元,但目前已被法院凍結(jié),急需1.8億元解凍資金。
  “這個(gè)項(xiàng)目還不算是大的?!惫拍纠^續(xù)說(shuō),“我最近在操作一個(gè)15億元的項(xiàng)目,也是與房地產(chǎn)有關(guān)?!钡@一資金缺口還沒有找到“銀主”,正打算通過活期直存款方式來(lái)籌集資金。
  “現(xiàn)在我們只做2000萬(wàn)元以上的項(xiàng)目。”古木稱,“我們不缺錢,而是錢太多了?!惫拍就嘎?,其客戶以房地產(chǎn)開發(fā)商、炒樓者和企業(yè)老板為主。
  古木稱,銀行貸款從申請(qǐng)到到賬,一般至少要一個(gè)月以上;典當(dāng)行的周期至少半個(gè)月;但他只要四五天,就能打款給借款人。
  信息和資金是關(guān)鍵
  這條縝密的民間借貸利益鏈條由三部分構(gòu)成:“銀主”、中介、借款人。
  “銀主”是那些既有閑散資金又追求更高收益的人,中介鏈條可以很長(zhǎng),利益鏈的下游是借款方?!坝袝r(shí)候,銀行也在扮演著中介的角色?!惫拍痉Q。
  古木稱,對(duì)中介最重要的因素有兩個(gè):一是信息流,一個(gè)是資金流。他稱:“在我的下面,是浙江省內(nèi)100多家中介,信息網(wǎng)覆蓋整個(gè)浙江,并輻射長(zhǎng)三角?!?br>  “目前經(jīng)手的很多項(xiàng)目,都是因?yàn)殂y行收縮信貸,客戶貸不到款,只能轉(zhuǎn)向民間貸款?!敝劣谫Y金流,古木稱,他的資金來(lái)源非常廣泛,特別是來(lái)自溫州方面的游資。
 
  “起步價(jià)”月息6分
  古木稱,“現(xiàn)在放貸的月息不算太高,也不算低,起價(jià)6分;高的時(shí)候,也有1毛2的?!?br>  對(duì)借款人主觀情緒的好惡判斷,也可能成為月息高低的因素?!坝袝r(shí)候,看借款人不爽,賊頭賊腦的,就報(bào)給他1毛?!?br>  據(jù)記者了解,從去年下半年開始,月息節(jié)節(jié)攀升,目前是6分起步。
  他說(shuō):“去年底,我曾給浙江一家知名上市企業(yè)放貸,資金規(guī)模2000萬(wàn)元,月息1毛2。雖然高,但這是一個(gè)愿打,一個(gè)愿挨?!?br>  但古木也對(duì)目前民間高利貸表示擔(dān)憂,他稱,高利貸已經(jīng)把市場(chǎng)“做爛了”。所以6分的月息讓他感到“心虛”?!昂芏嗥髽I(yè)來(lái)借高利貸,即便將利潤(rùn)全部拿出來(lái),也不夠還利息?!?br>  有“陰陽(yáng)合同”不怕違約
  對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制成為古木的第一要?jiǎng)?wù)?!拔覀儾僮鞯拿耖g借貸,周期都在1—3個(gè)月,從不涉及6個(gè)月以上,因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)難以控制?!?br>  民間高利貸的風(fēng)險(xiǎn)首先來(lái)自法律的規(guī)范。法律只保護(hù)銀行同期貸款利率4倍以內(nèi)的民間借貸。按照這一標(biāo)準(zhǔn),民間借貸的年利率不得超過30%。
  古木表示,他們與借款人約定的年息絕對(duì)在法律認(rèn)可范圍之內(nèi)?!暗覀兏犊钣幸粋€(gè)前提條件——借款人必須先付(高利貸下)貼息款。這樣,從法律程序上就避開了風(fēng)險(xiǎn)。”
  民間高利貸的另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自借款人違約。古木的對(duì)策就是與借款人簽一份全權(quán)委托協(xié)議。在該協(xié)議下,“銀主”有權(quán)任意處置借款人的抵押物。
  借款人的貸款抵押,成為古木必須慎重考慮的問題?!耙话銇?lái)說(shuō),我們喜歡借款人用房產(chǎn)進(jìn)行抵押,我們對(duì)房產(chǎn)價(jià)值打個(gè)3折或5折,再進(jìn)行放貸?!?font style="color: Red">
 
  杭州中小企業(yè)
  融資渠道及融資成本對(duì)比
  1、銀行貸款。貸款年利率7.47%,目前商業(yè)銀行普遍會(huì)將貸款利率上浮10%-30%,實(shí)際年息最高為9.711%。
  2、直存款。直存款是指“銀主”將資金存入借款方指定的銀行賬戶,借款方必須向“銀主”貼現(xiàn)的行為。銀行實(shí)際年利率(9.711%)+貼息(貸款額度的4%-8%),年息約為17.711%。
  3、委托貸款。即“銀主”委托銀行將資金貸款給借款方。支付給“銀主”月息2-3分+支付給銀行的手續(xù)費(fèi)(視情況而定),年息30%左右。
  4、典當(dāng)。月息3%-4.5%(包括利息0.3%+咨詢服務(wù)費(fèi)2.7%-4.2%)。
  5、民間貸款?!般y主”直接與借款方簽訂貸款協(xié)議,一般月息在5%-6%,有的高達(dá)10%-1.2%。
  6、調(diào)頭寸。中介支付給“銀主”的一手日息2.5%。-3%。,二手日息4%。-5%。。按此計(jì)算,周息約4%。
 
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