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編輯感言：理財(cái)是現(xiàn)代人最為關(guān)心的話題，俗語說：“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。對于個人理財(cái)，我們都需要有科學(xué)和專業(yè)的規(guī)劃指導(dǎo)，也需要確立正確的理財(cái)觀念與生活方式。

  要進(jìn)行理財(cái)，首先要學(xué)會節(jié)省。節(jié)儉體現(xiàn)的不僅是一種美德，而是一種成熟與理性的生活方式?？茖W(xué)的節(jié)省觀念是指對于消費(fèi)和財(cái)富要有理性規(guī)劃，尤其當(dāng)我們面臨大額消費(fèi)時，應(yīng)做出切合實(shí)際的預(yù)算計(jì)劃，避免因盲目沖動而導(dǎo)致的入不敷出的窘境。

  財(cái)富只有在流動中才能體現(xiàn)它的價值。正確的理財(cái)觀念，除了讓我們懂得珍惜財(cái)富、合理花費(fèi)之外，還應(yīng)該學(xué)會“開源節(jié)流”，讓財(cái)富實(shí)現(xiàn)增值，就是我們常說的“投資”。

   投資前，我們必須了解如何對自己的資產(chǎn)進(jìn)行配置
    資產(chǎn)配置的方式有很多種，每個人都有屬于自己的規(guī)劃方式。具體取決于個人的投資時間段、投資目標(biāo)以及風(fēng)險承受能力。

 對于投資時間來說，大多數(shù)人自然明白“早起的鳥兒有食吃”的道理，提倡盡早開始理財(cái)投資的關(guān)鍵原因，在于時間對于投資有“復(fù)利”的巨大影響。

嘉賓：國海富蘭克林基金管理公司市場總監(jiān)孫佳倩

一、學(xué)會節(jié)省

理財(cái)，首先要學(xué)會節(jié)省。人們想減少開銷的時候，或許偶爾能做到從這里節(jié)省一點(diǎn)開支、從那里降低一點(diǎn)成本。這種方法可能一時間會起作用，但長期來看，我們需要一種更有效的方法。

  節(jié)省開支的第一步是要知道你把錢花到哪兒去了。因此，你可以把連續(xù)幾個月的開支情況都記錄下來。

 記錄你的開支

 每次當(dāng)你花錢時，請做記錄，記錄自己買了什么，花了多少錢。還按揭款或支付房租時，請記下金額；去洗衣店取衣服時，請記下金額；要買午餐嗎？也請記錄下來吧。

 雖然現(xiàn)代的財(cái)務(wù)軟件能幫你追蹤整理開銷情況，但小記事本和鉛筆可能會把類似早餐、飲料一類的瑣碎開支記錄得更詳盡。

看看錢都花到哪里去了

在做了幾個月的開支記錄后，分析一下你可以在哪些方面節(jié)省開
    確立節(jié)省開支的目標(biāo)。首先，比較每個月的收入與支出，這將幫助你確立節(jié)省開支的目標(biāo)金額。如果你每月收入3000元，卻要支出3500元，那么力求每月節(jié)省至少500元就是個很好的目標(biāo)。

將開支分類。將每項(xiàng)開支進(jìn)行分類，分類不要太窄，也不能太寬，以能看清每項(xiàng)開支的類型為準(zhǔn)。在大類下進(jìn)行小類劃分，在某些情況下可能會有幫助。比如，你分了一個大類叫“伙食”，下面可以有兩個小類叫“食品”和“外出就餐”。但是“服裝”大類下就無需再分出“褲子”、“襯衣”、“鞋子”等小類了。
    尋找節(jié)省開支的辦法
 現(xiàn)在仔細(xì)研究每個開支類別和花在每件物品上的金額。你的目標(biāo)是減少總開支，使之小于總收入。最好試著在每個類別里都減少一點(diǎn)開支，而不是大刀闊斧地削減某一個或兩個類別。

 你會驚訝的發(fā)現(xiàn)節(jié)省開支的機(jī)會有很多。比如你發(fā)現(xiàn)自己大部分的錢都花在了外出就餐上，那你就可以多在家里吃飯，畢竟在家吃飯比在餐館便宜許多。

 節(jié)省“奢侈品”開支。你可以試著通過減少非必需品的購置來節(jié)省費(fèi)用，但是做出決定時，你必須誠實(shí)地面對自己。當(dāng)然，不出去看電影或聽音樂會，你一樣可以活下去，但是與其剝奪生活的樂趣，不如折中一些。比如以前你每月在娛樂方面花費(fèi)500元，那么現(xiàn)在爭取減少一半而不是完全刪除。

每項(xiàng)開支都作預(yù)算

在盡可能多的開支類別里制定花銷限制，以達(dá)到減少開支的目標(biāo)。然后做一張開支類別表，填入每項(xiàng)每月可以使用的金額。恭喜你，你已經(jīng)創(chuàng)建了預(yù)算計(jì)劃。
控制開支的要點(diǎn)

 在預(yù)算范圍內(nèi)行事要求具有自律性。以下的幾個提示或許對你會有幫助。

 在沖動購物前三思而行。在沖動地掏錢之前停下來想想，這項(xiàng)開支會影響你的預(yù)算嗎？你能從其他花銷中省出費(fèi)用來填補(bǔ)這一項(xiàng)嗎？

聰明地使用你的信用卡。收到信用卡對賬單以后，盡可能全額還款。用信用卡超前消費(fèi)是一個陷阱，因?yàn)槊總€月的利息都在增加。

定期重新評估你的預(yù)算。隨著收入的增加，你需要重新考慮開支預(yù)算，決定如何使用多出的錢。不去動用這筆錢是個好辦法，這樣可以從指縫里節(jié)省更多的錢。同樣地，如果你的收入下降了，那么對預(yù)算也要做好相應(yīng)的調(diào)整。

 持之以恒。培養(yǎng)按預(yù)算支出的習(xí)慣需要一定的時間，但養(yǎng)成這樣的好習(xí)慣會讓你終生受益。

二、為大額消費(fèi)做預(yù)算

    有效的節(jié)省方法就是進(jìn)行開支預(yù)算，尤其當(dāng)你想要購買超出預(yù)算的奢侈品時，你應(yīng)當(dāng)遵循一點(diǎn)，不去動用你的退休儲蓄或孩子的教育基金。
    當(dāng)我們在談?wù)撘淮未箢~消費(fèi)時，我們指的是任何超出你預(yù)算之外的項(xiàng)目，這可能是一次奢侈的歐洲旅行，也可能是指汽車或房屋這類昂貴的生活必需品。

 無論是哪一種，提前規(guī)劃會幫助你控制大額消費(fèi)的成本，避免超出預(yù)算或犧牲其它投資目標(biāo)
 
大額消費(fèi)前的規(guī)劃

 
在作大額消費(fèi)規(guī)劃時請?zhí)嵝炎约喝齻€問
 

它會花費(fèi)多少錢？ ·你想何時購買？

 ·每個月你必須存多少錢
  后面兩個問題是緊密相關(guān)的。如果你的購買日期可以靈活變動，那么你每月存款的目標(biāo)也會有更多選擇。
    另一方面，如果你的購買日期已經(jīng)確定了，那么你每月存款的數(shù)量也就固定了。
調(diào)整好你的計(jì)劃
 通過調(diào)整時間結(jié)構(gòu)和每月存款的數(shù)額，你會發(fā)現(xiàn)可以有不同的方式來實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。
投資選擇
你要仔細(xì)考慮，為你的存款選擇最佳的投資方式。正確的選擇主要取決于你的投資目標(biāo)和時間結(jié)構(gòu)。
找到資金

提前規(guī)劃的一大原因就是避免為了大額消費(fèi)而犧牲其它投資，比如退休和教育儲蓄。也就是說，你需要檢查一下預(yù)算，找到其他的可用于每月儲存的資金。

 或許你可以少下幾次館子，在家吃飯；或許你可以少買幾件衣服；這些選擇（或者犧牲）都是根據(jù)你需要的存款數(shù)量來決定的。

考慮各種成本
 有時，一項(xiàng)大額消費(fèi)會對你的預(yù)算帶來連鎖反應(yīng)。比方說，買新車付了首付款后，你還要保證你的預(yù)算計(jì)劃中考慮到了隨之而來的分期付款和高額保險費(fèi)。
 如果你考慮到了潛在的連鎖費(fèi)用，你就可以避免以后的措手不及。
以防萬一
 并不是每項(xiàng)大額消費(fèi)都能提前規(guī)劃，生活中總是會有一些突發(fā)情況。比如，臺風(fēng)過后你家房頂漏了。也許你本來就知道屋頂已經(jīng)很舊了，或者你已經(jīng)考慮到幾年后要翻修屋頂，但是當(dāng)你的臥室正暴露在雨里的時候，你就不可能等到錢存夠了再去修它。
未雨綢繆
也許你無法預(yù)見每一個突發(fā)事件，但你可以事先準(zhǔn)備一筆緊急資金。你可以存一筆錢或利用貨幣市場賬戶來應(yīng)付突發(fā)情況。盡量抵御住誘惑，不去動用這筆緊急狀況的費(fèi)用。
    底線當(dāng)你一開始就預(yù)見到大額消費(fèi)時，它通常很容易控制。在你倉促地進(jìn)行大額消費(fèi)以前，請先緩一緩，想辦法從你現(xiàn)有的預(yù)算里承擔(dān)這筆開支。