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理財讀書開源

大家好，我是慢時光，我愛理財愛生活愛探索！希望時光可以慢下來，儲存甜蜜，待我們一起暖暖回憶~

我最近同步報名了三個高能的訓(xùn)練營，都非常爆裂&刺激，每晚虐自己到11點半，還要在每晚23：59之前提交完有質(zhì)量的實操作業(yè)。

這真是有點回到2018年的時候了，那一年同時并行完成好了四件事情。

收獲遠大于付出的心力，很是值得！

其中有個特訓(xùn)營是跟我自己的愛好相關(guān)，我喜歡做自己家庭的理財規(guī)劃，在2018年也為此考取過高級理財規(guī)劃師，也很喜歡去研究這塊。

剛好作業(yè)有要用到AI模型完整做出來自己家庭的財務(wù)規(guī)劃，這就讓我想到了我們普通人如何做家庭資產(chǎn)配置，如何通過適合自己家庭的財務(wù)安排，有錢有愛，活得自在！

01資產(chǎn)配置中的五個賬戶

一說起家庭資產(chǎn)配置，下面這個標準普爾圖大家應(yīng)該都經(jīng)常見吧？！

這只是科普意義上的模型圖，但實際上真正要實踐執(zhí)行，會比這要復(fù)雜的，涉及的面也會廣很多。

今天給大家講一次詳細一點的資產(chǎn)配置，希望能夠?qū)Υ蠹矣兴鶐椭鷡（文章有點長，但耐心看完應(yīng)該會有收獲?。?/span>

??首先，雖然標準普爾是流行的一種，不過它也有不合理的地方，比如它沒有討論配置資產(chǎn)的基數(shù)。

像現(xiàn)在很多家庭的資產(chǎn)大部分都是房產(chǎn)。我們舉例來說，假設(shè)一個家庭的資產(chǎn)是200萬，其中140萬是房產(chǎn)，那我們不可能按照200萬的資產(chǎn)去配置對吧。

所以，當(dāng)我們配置家庭資產(chǎn)時，不應(yīng)該把所有的資產(chǎn)都算在內(nèi)。

那用什么更合理呢？

我認為是結(jié)余，也就是家庭的年收入減去剛性支出。

比如扣掉房貸、車貸、物業(yè)費等必須要繳納的費用。剩下的結(jié)余才是我們要配置的資產(chǎn)。

??其次，雖然標準普爾在分配上有些許不合理，但整個配置思路我覺得是沒問題的，我們?nèi)匀豢梢詤⒖肌?/span>

它的配置思路其實就是把家庭資產(chǎn)分成四個賬戶，根據(jù)不同賬戶的特點進行管理，從而分散家庭風(fēng)險。

接下來先簡單帶大家理解一下四個象限的概念~

第一個現(xiàn)金賬戶：負責(zé)家庭的日常生活開銷，像伙食費、交通費這些常規(guī)的支出都在這個賬戶里。

??這筆錢是我們每天都要花，所以儲存的時候，對靈活性的要求比較高，可以存在余額寶之類貨基里。

第二個保障賬戶：就是作為家庭的保障，轉(zhuǎn)移那些我們無法承擔(dān)的風(fēng)險，幫家庭解決突發(fā)的大額開支。比如家人遭遇意外或者重大疾病的時候，可能要求我們一次性拿出幾十萬甚至上百萬。

??所以這個賬戶的主要形式就是配置像意外險、重疾險這種保障類保險，而且保額要足夠高，保證能夠?qū)L(fēng)險轉(zhuǎn)移出去（如果沒有這個賬戶的話，一旦家庭突發(fā)意外，可能瞬間就會傾家蕩產(chǎn)）

第三個投資賬戶：主要是為家庭創(chuàng)造更多財富，通過一些有風(fēng)險的投資賺取收益，像股票，期權(quán)等收益比較高的渠道。但是我們都知道高收益就代表高風(fēng)險。

??所以在配置這個賬戶時要保證這筆錢是我們能虧得起的錢，這樣即便有損失，也不會對家庭造成太大的影響。

第四個保本增值賬戶：主要是為家庭以后的剛性支出提前儲備一些現(xiàn)金流，比如孩子的教育金、自己的養(yǎng)老金等，這些錢都是到了一定階段就必須要花的錢，而且不是小數(shù)目，所以要提前規(guī)劃好。

??那這個賬戶的錢，安全性是排在第一位的，要保證本金不能有任何損失，同時可以追求一些收益來抵御通貨膨脹，建議選擇銀行理財，基金定投等做投資組合。

以上四個賬戶就是我們常見的標準普爾四大象限。

之前我們會把3-6個月生活費也放在第一個象限，然后跟大家說這部分錢是用來應(yīng)急的。

有的同學(xué)就會迷糊，說這到底是日常花的，還是應(yīng)急的呢？！

那我們優(yōu)化一下這個分類，把應(yīng)急金單獨拎出來分到備用金賬戶里。

第五個備用金賬戶：用于應(yīng)對生活中那些突發(fā)性的，而且不被上面四個賬戶所覆蓋的事情。生活中難免會有比較急需用錢的時候，可能是這個月信用卡刷的多了點下個月工資不夠還；也可能是臨時決定跟朋友去旅游；或者某一個月收到很多婚禮邀請，隨份子總不能刷信用卡。

??所以這就要求家庭中必須有一部份較為靈活可流動的資金，來應(yīng)對這些突發(fā)狀況。

這個賬戶放在我們的零花錢計劃里，我覺得是很合適的，周期短、收益高。

同樣一萬塊，放余額寶一年才175塊利息可能還不到，放零花錢計劃里，收益憑證+獎勵金雙管齊下可以拿到1-3000左右。翻了不知道多少倍！

這五個賬戶組合在一起，就是一個比較完整的家庭資產(chǎn)配置方案了，基本上是能夠覆蓋家庭的所有需求。

02具體該如何配置？

家庭財務(wù)對資產(chǎn)的需求是動態(tài)變化的。

不同時期，家庭的財務(wù)狀況和風(fēng)險承受能力都是不同的，所以在配置家庭資產(chǎn)的時候，我們也要根據(jù)不同時期的特性來分配比重。

比如可以按照家庭生命周期來分。這個家庭生命周期也有很多分法，我這里用MBA智庫的概念簡化舉例。

根據(jù)這個周期，我做了一個我個人偏好的配置比重案例表格，供大家參考。

1、單身期??這個階段一般沒有很大壓力，屬于一人吃飽全家不餓的階段。所以大部分也不會主動關(guān)注家庭資產(chǎn)配置這塊。我就不單獨說了~我覺得這個期間資產(chǎn)分配是可以參考家庭形成期的。

2、家庭形成期??結(jié)婚到孩子出生前，一般來說在這個階段家庭收入會逐漸增加，而前期婚房裝修、日常等開銷相對會比較大，所以現(xiàn)金賬戶占比最大。

比重第二大的，我個人偏好是投資賬戶，因為這一階段沒有太大的外部壓力，風(fēng)險承受能力較強，可以用一個較大占比的資產(chǎn)去做投資，博取高收益。

而保障賬戶根據(jù)雙十定律，我建議是5-10%左右。在標準普爾中，保障賬戶的占比是20%。這就意味著如果家庭有20萬的資產(chǎn)，要拿出4萬塊錢去買保險，很明顯這個比重過高，不太現(xiàn)實。但如果是拿出1-2萬塊錢為家庭購置保險，還是負擔(dān)得起的，而且保額也是夠用的。

3、家庭成長期??孩子出生到獨立生活前，處于上有老下有小的階段。

這一階段日常的開銷不會占太大的比重，重大的開支還是在撫養(yǎng)子女，所以保本賬戶的占比會大一些。而此時還需要考慮子女的教育金儲備問題，所以保本升值賬戶的占比也同步提升。

4、家庭成熟期??子女已經(jīng)成年并且獨立生活，家長還在工作的階段。

這個階段夫妻二人不用再承擔(dān)子女的教育費用，所以這一階段重點就是儲備好自己的養(yǎng)老金。那這時保障賬戶的比重會減小，因為買的大部分長期險已經(jīng)結(jié)束繳費期了。

此外，這時期夫妻二人的工作經(jīng)驗和經(jīng)濟狀況都到達最高峰，最適合積累財富，所以可以擴大投資，但也不宜選擇風(fēng)險過高的投資渠道，安全穩(wěn)健為主。

5、退休養(yǎng)老期??收入降低，消費量也減少。壓力相對最小，這個階段夫妻一般均已退休，子女生活也逐漸穩(wěn)定。主要的目的就是安度晚年。那保本在這個時期比什么都重要，最好就不要再進行新的投資了。

如果有一定的投資經(jīng)驗和能力，也可以進行少量的風(fēng)險投資。此階段保險基本上都已經(jīng)結(jié)束繳費期，可能還有一部分壽險保障是為了給下一代傳承財富，所以此時保障賬戶的占比也會降低很多。

當(dāng)然，這個只是我站在自己立場上做的一個百分比劃分，要知道這個并不是絕對固定的。

我也把我這樣分配的原因和邏輯給大家解釋了，大家可以根據(jù)自己的實際情況去做調(diào)整~

03備用金賬戶

接下來說一下我們補充的備用金賬戶。

備用金主要用來應(yīng)對生活中的一些突發(fā)狀況，通常準備3-6個月的生活費就差不多了。

而且備用金同樣也可以根據(jù)家庭不同階段的經(jīng)濟水平來做調(diào)整。比如年輕家庭可能沒那么多錢，大概能留出三個月的生活費也可以先用著。如果經(jīng)濟狀況比較好，想多留一些也是可以的。

那這筆錢該怎么打理呢？

我們前面說過，備用金賬戶對靈活性的要求很高。但大家也知道，靈活性高就代表收益會很低。萬一我們很長時間都用不到這筆錢，閑置那么久就會少很多收益。

這里跟大家分享一個方法，讓備用金在保持靈活的同時盡量獲得更多的收益。

比如，我們將備用金分成3份，其中一份是短期而且非常靈活的，建議就放在貨幣基金里，t+1的機制，次日就能取出，足夠你臨時應(yīng)急，也不會犧牲太多收益。

另外2份買理財產(chǎn)品，這樣收益會高不少！

??比如說我們的零花錢計劃，就是一個很好的方法，讓備用金在保持靈活的同時盡量獲得更多的收益！

具體的也可以參考我之前寫過的這篇??真香福利 | 最高8%的保本固收理財~

以上，大家也可以試著思考一下自己當(dāng)下時期該如何配置好資產(chǎn)，做好財務(wù)規(guī)劃。至于梳理，篇幅有限，下篇我再來跟大家講如何實操呀~

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