我曾遇到一位朋友，他很自豪地告訴我，他在銀行里沒有一分錢存款，幾乎所有的錢都在股市房市；每月拿到工資后，就立刻進入股市或還房貸，手上的現(xiàn)金不過兩三千元，一些日常的開支，基本上使用信用卡消費。
必須承認，這位朋友很有“投資”眼光，在過去幾年中，他的獲利也相當不錯。但我還是告誡他，他患有“投資過度癥”，一旦遇到意外情況，其資產(chǎn)安全得不到保障。
投資必須是用“閑錢”，攻守平衡才是理財?shù)膴W妙所在。每個人每個家庭都必須給自己留一筆“救命錢”。
“救命錢”是指應對失業(yè)家人生病等意外開支的錢，一般家庭應保留3個月的生活費作為“救命錢”。一個家庭如果同時遇到金融危機（股市暴跌）失業(yè)房產(chǎn)價格縮水乃至家人生病，若沒有“救命錢”，你該如何應對？
家庭的穩(wěn)定需要金錢來支撐，每個家庭的臨時性開銷又特別多，每月可能還有大筆房貸要還，必須留有足夠的現(xiàn)金性資產(chǎn)。家庭的財務安全可容不得一絲的風險，所以所謂“救命錢”，最大的要求就是“流動性”。
但“救命錢”不僅是現(xiàn)金，“救命錢”也可用于投資，如銀行短期存款銀行七天通知存款短期國債貨幣市場基金短期保本型的銀行理財產(chǎn)品等。這些理財產(chǎn)品的特點就是投資收益率低，但流動性好，隨時可以提取，而且?guī)缀醪粫潛p。
儲蓄是最基礎的理財手段，最大的優(yōu)點就是其安全性。美國銀行可能會倒閉，但中國的銀行卻不會，所以存在銀行里的錢是不會虧本的。一般適合家庭用的儲蓄手段有：
活期儲蓄：是指無固定期限可以隨時存取存取金額不受限制的儲蓄方式。隨著銀行卡的廣泛使用，越來越多的人把錢留到自己的借記卡中。個人覺得，借記卡中存有過多的金額和過少的金額都是不合理的。
通知存款：是一種不約定存期支取時需要提前通知銀行約定支取日期和金額便可支取的存款。通知存款一般分為1天通知存款和7天通知存款。1天通知存款是指需提前1天通知銀行約定支取金額，7天通知存款則必須提前7天通知銀行約定支取金額。通知存款的利率高于活期存款，以7天通知存款為例，目前7天通知存款的年利率為1.35%，而活期存款的年利率僅0.36%，前者是后者的2.75倍。
此外，我建議在儲蓄時運用一定的技巧。例如，可將每月的部分結余資金都定時按照1年定期存入銀行，這樣一年下來就有12張定期的1年期存單。一旦有急用，可支取到期期限最近的存單，這樣利息比活期儲蓄利息要高得多，且只要與銀行簽訂一個協(xié)議，用銀行卡管理起來十分方便。
債券是一種有價證券，是社會各類經(jīng)濟主體為籌措資金而向債券投資者出具的并且承諾按一定利率定期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證。由于債券的利息通常是事先確定的，所以，債券又被稱為固定收益證券。
目前我國的債券市場主要包括柜臺交易市場證券交易所債券市場和銀行間債券市場。證券交易所債券市場交易比較便捷，流動性較好，投資者只要擁有證券交易賬戶，便能投資債券，且債券交易的傭金費用僅是成交金額的0.1%。
作為“現(xiàn)金”的替代品，建議配置以下債券：
短期債券，通常的劃分標準是：期限為1年或1年以下的為短期債券；期限為1年以上10年以下的為中期債券；期限為10年以上的為長期債券。
盡量購買國債，國債沒有違約風險。
投資債券基金也是一種很好的方式，管理費率低，流動性高，且有專業(yè)人士幫助你控制風險。
貨幣市場基金：
貨幣市場基金是以短期國債短期金融債券央行票據(jù)回購等貨幣市場短期有價證券為主要投資對象的基金。貨幣基金具有以下三個特點：
?。?）基本沒有虧損的風險。
（2）流動性好，當天賣，第二天就能拿到錢。
（3）投資成本低，貨幣市場基金免收認購費和贖回費，且管理費和托管費都比較低。
基于以上特點，貨幣市場基金通常作為現(xiàn)金銀行存款的替代品，是良好的現(xiàn)金管理工具，且收益率遠比活期存款高。
《財富贏家》
顧 冰 著
機械工業(yè)出版社
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