每月打開工資條，扣款項(xiàng)中金額最大的就屬養(yǎng)老保險(xiǎn)。你知道每月的養(yǎng)老金究竟繳到了哪個(gè)賬戶，而你在退休后又能拿回多少呢？
養(yǎng)老金繳到哪里去了？
想在退休后領(lǐng)到養(yǎng)老金，先來看看養(yǎng)老金究竟繳到哪去了。我們每月繳納的社保包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)，其中，養(yǎng)老保險(xiǎn)由個(gè)人和單位按照一定比例繳納。在上海，城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)由單位繳納職工稅前收入的22%、個(gè)人繳納8%，而這一比例在北京、廣州等地分別為20%和8%。你可以向HR確認(rèn)自己公司繳納的比例。
在現(xiàn)行的“部分積累制”模式下，個(gè)人繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)金被存入個(gè)人賬戶，而單位繳納的養(yǎng)老金進(jìn)入“統(tǒng)籌賬戶”，用于支付當(dāng)期退休人員養(yǎng)老金。但是，由于已退休人員過去沒有個(gè)人賬戶積累，養(yǎng)老金全部來源于參保人員繳費(fèi)，統(tǒng)籌基金不足以支付當(dāng)期已退休職工的養(yǎng)老金，形成統(tǒng)籌基金缺口。
根據(jù)政府公告統(tǒng)計(jì)，從2006年至2011年的6年間，各級財(cái)政補(bǔ)貼和中央財(cái)政預(yù)算安排累計(jì)投入到城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的數(shù)額達(dá)到10211億元。目前，社?；鸾Y(jié)余用于購買國債和存銀行。
若干年以后，如果養(yǎng)老金缺口持續(xù)出現(xiàn)，按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金的參保人能獲得足夠的養(yǎng)老金嗎？
我能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金？
除特殊職業(yè)外，累計(jì)繳滿15年養(yǎng)老保險(xiǎn)，并且男性年滿60周歲、女性服務(wù)生產(chǎn)崗位職工年滿50周歲、女性技術(shù)管理崗位職工年滿55周歲，就可以按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金了。繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的年份每增加1年，未來領(lǐng)取的養(yǎng)老金會(huì)增加1%。
對于目前正參加工作的職場人，退休后養(yǎng)老金的領(lǐng)取包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分?；A(chǔ)養(yǎng)老金以上年度全市職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù)，繳費(fèi)每滿1年發(fā)放1%。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金則是個(gè)人賬戶余額除以國家規(guī)定發(fā)放月數(shù)，得出每月領(lǐng)取額。
假設(shè)在2032年，50歲的你計(jì)劃退休，并已經(jīng)繳納了20年的養(yǎng)老金。2012年，你的月平均工資為6000元，2031年你所在城市的平均月工資為1萬元，而你的月平均繳費(fèi)工資指數(shù)為1.5。那么，2032年你能獲得多少養(yǎng)老金？
基礎(chǔ)養(yǎng)老金：
如果你的個(gè)人養(yǎng)老賬戶中已累計(jì)存有20萬元
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：
在上述假設(shè)情況下，你在2032年每月能領(lǐng)到的養(yǎng)老金總金額為3526元，約為假定2031年社會(huì)平均工資的35%。
回到2012年，上海市去年月平均工資為4331元，那么“上一年社會(huì)平均工資的35%”相當(dāng)于1527元?？磥?，僅依靠社會(huì)養(yǎng)老金度日的生活不會(huì)寬裕。
養(yǎng)老金可以不繳嗎？
根據(jù)《中華人民共和國社會(huì)保險(xiǎn)法》，在職人員不可以不參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，而失業(yè)者則不強(qiáng)制繳納。通常情況下，養(yǎng)老金不能提前支取。如果參保者在退休前意外亡故、移民，或是在達(dá)到法定退休年齡后未繳滿15年養(yǎng)老保險(xiǎn)無法領(lǐng)取養(yǎng)老金的，個(gè)人賬戶部分的養(yǎng)老金可以一次性返還給參保人或其家人。
如果個(gè)人強(qiáng)行不繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，就會(huì)在生活中遇到諸多障礙。例如，辦理北京居住證需要提供近半年逐月繳納的社會(huì)保險(xiǎn)證明，而上海續(xù)辦居住證也需要提供社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明。居住證的辦理會(huì)影響到部分就業(yè)、子女就學(xué)和醫(yī)療保險(xiǎn)。
購房方面，外地戶籍者繳納社會(huì)保險(xiǎn)和擁有暫住證的才能買房。在北京購房，就需要連續(xù)五年繳納社會(huì)保險(xiǎn)。在廣州和上海購房，均需提供2年內(nèi)在當(dāng)?shù)乩塾?jì)繳納1年以上個(gè)人所得稅或社會(huì)保險(xiǎn)的證明。
元鼎財(cái)富理財(cái)總監(jiān)聶東來稱，除購房限制外，社會(huì)保險(xiǎn)的繳納還會(huì)作為個(gè)人收入穩(wěn)定的標(biāo)準(zhǔn)，在辦理銀行貸款、資產(chǎn)評估時(shí)成為考量的因素。
不過，如果在繳納養(yǎng)老金的過程中發(fā)生漏繳，也可以在之后或者退休前進(jìn)行補(bǔ)繳，補(bǔ)繳后不會(huì)對購房、辦理居住證、領(lǐng)取養(yǎng)老金等造成影響。
社會(huì)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足生存的基本保障，而你又想有更富余的養(yǎng)老資金，可以考慮以下方法：
還有哪些商業(yè)養(yǎng)老方案？
養(yǎng)老金的另外兩大支柱是企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。2012年來，“稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)方案開始推進(jìn)，人們可以把部分原本需立即繳納所得稅的收入購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，這部分收入的所得稅可以延遲到退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)再繳。隨著退休后個(gè)人月繳稅基數(shù)的降低，延后繳稅意味著規(guī)避了部分納稅。
商業(yè)養(yǎng)老金通常采用按月或按年繳存的方式，約定在投保人退休后每月領(lǐng)取固定數(shù)額的養(yǎng)老金。從2007年至2011年，國內(nèi)消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)CPI逐年同比上漲4.8%、5.9%、-0.7%、3.3%和5.4%。隨著貨幣購買力下降，當(dāng)下約定的金額在數(shù)十年后還有多少購買力？
元鼎財(cái)富財(cái)商教育部總監(jiān)劉佳棟建議，如果購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，建議每隔3至5年做一次評估，看在一段時(shí)期內(nèi)的通貨膨脹率下，所買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的回報(bào)是否還能滿足養(yǎng)老金的需求，是否需要補(bǔ)充缺口。
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