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這幾年由于銀行利率下降，增額壽險突顯出理財?shù)膬?yōu)勢，而且還是以復利的方式算利息，保險公司也在大力的推出增額壽險的產(chǎn)品。

但是從去年開始，銀保監(jiān)會開始控制這類理財類保險，避免因為產(chǎn)品過于要求寬松，導致未來給保險公司造成太大的資金壓力。

尤其是這幾個月，各種理財類保險產(chǎn)品要下降利率的新聞一個接一個的。

上個月27號，媒體以“團滅”來形容目前預定利率3.5%將未來全部下架，這個不是空穴來風，因為這幾個月很多增額壽險的產(chǎn)品陸續(xù)開始下架了，像信泰如意尊、增多多3號（泰山版），還有剛上線沒幾天的“中意永續(xù)我愛終身壽險”的躉交交費期，都下架了。

而在售的產(chǎn)品，也沒有一年前的產(chǎn)品要求那么寬松了，利率3.5%下降到3%，已經(jīng)不可能改變了，現(xiàn)在唯一沒有確定是的具體的下調(diào)時間，不過應該不遠了。

那我們現(xiàn)在是不是要在利率未下降之前，趕上利率3.5%這趟末班車，買一些增額壽險呢？

增額壽險特點

在回答這個問題之前，我們先了解一下增額壽險有哪些特點：

1、復利模式

現(xiàn)在計息的計算方式分單利和復利兩種：

單利是以本金來計息，比如1萬本金存3年，利率是3%，第二年還是以1萬計算利息。

復利是以本金+利息方式計息，第二年是按前一年的本金+利息的總合來計算利息。

這樣看，復利要比單利好的多，因為后一年的本金增加了，利息也就多了。

不過要注意一點，復利的優(yōu)勢需求長時間才能體現(xiàn)，如果存款10年之內(nèi)，復利與單利相比，優(yōu)勢不明顯。

2、持有時間

與銀行存款相比，增額壽險的靈活性要差一些。

大多數(shù)人在銀行存款，基本上都是按三年五年來存，到時間連本帶利一起拿回來了。

但是增額壽險是需求長期持有，才能拿到比較好的利息。增額壽險提取時，取的是現(xiàn)金價值，如果5年之內(nèi)取，大多數(shù)產(chǎn)品連本金都沒辦法全部拿回來，因為前幾年是需要被扣除一部分本金的。

3、靈活性

一年前的增額壽險產(chǎn)品，對于加減保、投保金額要求的比較寬松，很多產(chǎn)品可以隨便加保，沒啥限制；減保只要滿足最低保費或現(xiàn)金要求就行，沒有次數(shù)限制。

但是現(xiàn)在的產(chǎn)品，多數(shù)是不能加保的，就算能加保，也只是在產(chǎn)品停售之前才可以，而且對加保額也有要求，說白了就是你加也加不了多少。

減保也是一樣，多數(shù)產(chǎn)品要求每年只能減保基礎(chǔ)保額（保費）的20%，除非你退保，否則一年就能拿出這么多。

如果你想要一次拿出20%以上的錢，只能通過退?；蛘弑钨J款的方式。

所以現(xiàn)在趁著3.5%利率沒下架，要不要趕緊買一些增額壽險，你心里應該有答案了吧。

增額壽險適合手里有閑錢，而且可以長期持有的人夠買。

如果說這筆錢可能三五年之內(nèi)要用，比較給孩子上學或者買啥大件兒。我建議不要買增額壽險。

因為增額壽險只有長期持有，才能發(fā)揮復利的優(yōu)勢，至少要10年以上。

增額壽險如果挑選

這么多增額壽險產(chǎn)品，如果挑選？

看三點：

看收益

買增額壽險，就是為了增值，如果為了保障，那還不如去買定壽呢。

收益怎么看？看保單的現(xiàn)金價值表，對應的年度就是收益。

在產(chǎn)品介紹里，經(jīng)?！氨ｎ~3.5%復利增長”，記住這個保額的復利，不是本金的收益。

收益的利率通常是用IRR來計算，銀保監(jiān)的要求是3.5%以內(nèi)，所以大多數(shù)產(chǎn)品，都是在3.4%+，沒有達到3.5%。

你可以看下現(xiàn)價表，大多數(shù)產(chǎn)品的收益其實差不多，10+年或20年之后，基本差不到5%左右。

看加減保規(guī)則

加減保，決定增額壽險的靈活度。

加保就是往里存錢，增加本金計息。

有兩種形式：合并式和新增式。

合并式加保，要和原來的保單合并。得按投保時的年齡計算保費，補齊中間差的保費。

新增式加保，就是重新投一個新保單，按當前的年領(lǐng)計算保費，與原保單沒啥關(guān)系。

從收益的角度看，合并式加保更好一些。

但是現(xiàn)在很多產(chǎn)品都不能加保，少數(shù)可以加保的，也有嚴格的要求，比如停售之后不能加保等等。

減保就是取錢，對減保的額度、次數(shù)和最低留存都有要求。

2020年銀保監(jiān)會要求，減保規(guī)則寫進條款的，都會有每年20%的比例限制。不過有的是要求減保20%的基本保額，有的是要求20%的所交保費。

沒寫進條款的，會寫在保全規(guī)則里。

保險公司是可以對保全規(guī)則進行調(diào)整的，對于減保的要求可能會有更改。

看現(xiàn)金價值走勢

上面說過，目前市場的主流產(chǎn)品，收益率都是在3.4%~3.5%之間，總體的收益都差不多。

不過中間某個時間段的收益會些差別，有的產(chǎn)品前面收益好，有的產(chǎn)品后期好。

這種情況要根據(jù)你的持有時間來確定選哪類產(chǎn)品，比如我就想持有10年，那就選在10年左右收益最好的產(chǎn)品；如果是想持有20年，同理就得選20年收益最好的。

按照你的需求來購買。

啰嗦一句

在利率下行的時代，增額壽險的確是一個收益比較好的理財產(chǎn)品，對于有閑錢的人來說，投保之后可以長期鎖定3%以上的利率。

不過還是要提醒一下，不要盲目投保，畢竟增額壽險不是適合所有人，合理的搭配資產(chǎn)組合配置最重要。

如果需要產(chǎn)品詳細講解，可以加我的微信咨詢。