只講保險重點(diǎn) 不必長篇大論
理性分析保險
偶爾分享帶娃經(jīng)歷
“小孩了的保險，按照大家的配置買就行嗎？”
“有了醫(yī)保，還用不用買商業(yè)保險了？”
對于保險不是很懂的家長來說，這兩個問題可能是很多家長都想要問的。
孩子保險怎么買好？
我認(rèn)為可以分兩個階段
基礎(chǔ)保障
升級保障
01
基礎(chǔ)保障
配置產(chǎn)品：少兒醫(yī)保、百萬醫(yī)療險、重疾險、意外險
從產(chǎn)品配置就能看出，基礎(chǔ)保障是為抵御疾病與意外的風(fēng)格來配置的，這些產(chǎn)品分別都有什么作用，下面詳細(xì)講一下：
少兒醫(yī)保
國家給的福利，與成人醫(yī)保一樣，可以報銷門診或住院的治療費(fèi)用，報銷比例按三級、二級、一級醫(yī)院來區(qū)分，報銷比例分別為75%、85%、90%，門檻費(fèi)分別為300元、200元、100元。
少兒醫(yī)保最大的好處是不會因為孩子有既往病史而拒保，而且保費(fèi)很低，每年320元（地區(qū)不同，保費(fèi)會有浮動）。
辦理方法：帶上父母的身份證、戶口本，兩寸照片一張，到醫(yī)保中心或戶籍所在地的社區(qū)辦理。
特別提醒：孩子一定要在出生前三個月就去辦理醫(yī)保，因為這個時候辦理，孩子可以從出生時起就可以直接享受醫(yī)保待遇；
如果過了三個月再辦理醫(yī)保，那么就和商業(yè)保險一樣有等待期，等待期之內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，只能自己來承擔(dān)，很不劃算。
百萬醫(yī)療險
醫(yī)保的報銷比例與范圍有限，醫(yī)療險可以與醫(yī)?；パa(bǔ)，報銷醫(yī)保范圍外的費(fèi)用，重點(diǎn)是解決大病和意外醫(yī)療的費(fèi)用。解決高昂的醫(yī)療費(fèi)用。
重疾險
重疾險是大病失能后的補(bǔ)助保障，治療之后康復(fù)期的費(fèi)用也是一筆不小的開支，重疾險可以很好的解決這部分費(fèi)用。
兒童年齡小，投保重疾險的保費(fèi)很低，建議最好是購買終身保障，如果預(yù)算有限，至少也要買保障30年。
意外險
主要需要注重的是意外醫(yī)療，孩子磕磕碰碰是難免的，可以報銷實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用，彌補(bǔ)醫(yī)保無法報銷的部分。
不要碰的保險
壽險：孩子還小，沒有收入能力，所以沒有必要給孩子購買壽險，壽險的保障對象應(yīng)該是成人或者家庭收入支柱。
長期意外險：個人感覺完全沒必要，意外險對投保要求很低，基本上都可以購買，一年100塊左右就能買到一款很好的產(chǎn)品，而長期意外險，一年得1000左右，有的甚至更貴，保障也沒好到哪去，完全沒必要。
02
推薦產(chǎn)品
重疾險推薦慧馨安2022
重疾保障最高80萬；中癥30種，可以賠3次，每次60%保額；輕癥43種，可以賠4次，每次30%保額。
兒童特定病20種，額外賠償120%保額；罕見病10種，額外200%保額賠償，兩項保障都沒年齡限制。
癌癥二次賠付條件寬松，條款里強(qiáng)調(diào)“上一次重疾不是癌癥，保障繼續(xù)有效”；賠付保額120%
原位癌賠付要求寬松，只要經(jīng)組織病理學(xué)明確診斷就行；原位癌在輕癥當(dāng)中理賠占比很高，各家公司的理賠要求也不一樣，慧馨安2022少兒重疾險算是比較寬松的。
醫(yī)療險推薦醫(yī)享無憂20年版
0-4歲保費(fèi)最低，醫(yī)享無憂20年版，家庭投?？梢?5折優(yōu)惠；
質(zhì)子重離子醫(yī)療和院外特藥寫進(jìn)主條款，避免不能續(xù)保的隱患。
院外特藥200萬保額，100%報銷。
意外險推薦小頑童2022
產(chǎn)品保費(fèi)低，基礎(chǔ)保障最低68元，就可保20萬意外保障，
可額外增加燒燙傷保障，
意外醫(yī)療0免賠，100%報銷，而且不限醫(yī)保范圍。
03
升級保障
在滿足孩子的基本保障需求之后，有條件的家長可以為孩子購買一些理財類的保險，比如教育金，或其它理財性的保險。
這種保險的優(yōu)點(diǎn)是等于強(qiáng)制儲蓄，為孩子攢下一筆錢，留著以后人生節(jié)點(diǎn)的時候解決一部分資金問題。
教育金的收益不是很高，不過貴在穩(wěn)定，對于理財能力不強(qiáng)的家長來說，這種強(qiáng)制儲蓄的方法比較適合。當(dāng)然如果理財能力很強(qiáng)，有能力賺取更多收益的家長，可以考慮更好的方式。
啰嗦一句
兒童購買保險，優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療險，其次是重疾險、意外險。
在投保時，對年齡是有要求的，一般是孩子出生28天或30天才可以購買，每個產(chǎn)品要求不一樣，家長要注意一下。
在滿足年齡要求之后，越早購買越好。
END
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