文章3500+字，有點(diǎn)長，幫您了解怎么買保險
說起保險，很多人會說保險是騙人的，這個話一半對一半錯，之所以這么說，是因?yàn)槲以趶氖卤ｋU行業(yè)之前，老媽說給我買個保險吧，也有個保障。
因?yàn)樯磉呉矝]人做保險，只能讓朋友幫著介紹一個，說實(shí)話那時候線下保險從事人員要比現(xiàn)在多一些，就算自己不認(rèn)識做保險的，但朋友肯定有認(rèn)識的。
于是通過朋友介紹，買了一款保險產(chǎn)品，啥產(chǎn)品就不說了，免得說我是在黑誰。
每年交6000塊，交10年，終身保障，保額15萬；關(guān)鍵是，銷售告訴我，“啥病都能保，從大病到貓咬狗咬都能保?！?/p>
條款也看不懂，再說還是朋友介紹，感覺比較放心，就稀里糊涂了。
后來我從事保險行業(yè)，一點(diǎn)點(diǎn)對保險產(chǎn)品有所了解，也會看條款了，結(jié)果發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品保障與銷售說的不完全一樣，而且性價比低，于是找了一款當(dāng)時比較好的保險產(chǎn)品，重新投保，把之前的產(chǎn)品退保了。
讀到這里，無論是我，或者是讀者，都會得出一個結(jié)論：保險是騙人的。
不過，仔細(xì)想下，不是保險騙人，是因?yàn)樽约翰涣私獗ｋU的常識，自己啥也不懂，所以銷售人員說啥，咱只能聽啥。
其實(shí)不單單是保險，所有行業(yè)都一樣，對裝修不了解，裝修的時候會不會被坑？我想會。
對汽車不了解，買新車或二手車的時候會不會被坑？我想會。
等等所有行業(yè)應(yīng)該都是這樣。
你懂，就能會分辨對方說的對與錯，別人就沒法騙你；你不懂，就只能祈禱對方的職業(yè)道德。
決定權(quán)不在你手里。
保險用途
既然保險這么難懂，容易被誤導(dǎo)，那么還要不要買保險，保險到底有什么用？
保險，我認(rèn)為作用只有一個：就是在個人或家庭發(fā)生重大事件，急需要用錢時，提供一定的資金，幫助個人或家庭解決一些經(jīng)濟(jì)上的問題。
舉例來說，某人不幸發(fā)生重大疾病，需要大筆錢來治療；再或者家庭的頂梁柱因意外或疾病不能工作，不但需要錢來治療，而且短期內(nèi)家庭主要收入來源沒有，也需要錢來暫時維持一下家庭。
這些問題，都可以通過保險產(chǎn)品來解決。不一定能解決你全部的資金問題，不過至少可以解決一下燃眉之急。
保險的產(chǎn)品也多種多樣，每種產(chǎn)品的用途和保障內(nèi)容也不一樣。
下面一起介紹一下常見的保險產(chǎn)品：
壽險
以人的身故或全殘為保障標(biāo)準(zhǔn)，不管以什么原因?qū)е碌纳砉驶蛉珰?，都可以得到賠償，賠付方式為一次性給付。
這種產(chǎn)品比較適合有收入的人購買，尤其是家庭中主要收入來源的人，比如夫妻倆，一個月收入1萬，一個月收入5千，那么月收入1萬的一定要買壽險。
在預(yù)算充足的情況下，月收入5千的也要買上。
壽險的作用就是上面提到的，萬一家庭的主要收入來源發(fā)生身故，而導(dǎo)致?lián)p失家庭的主要收入來源，這時候壽險的賠償金，可以支撐家庭一段時間的支出，不至于太大的影響家庭正常生活。
壽險的保額買多少好？
壽險的保額應(yīng)該涵蓋這些費(fèi)用：半年/一年收入+孩子教育金+房/車貸+其它負(fù)債。
或者簡單點(diǎn)計(jì)算，保額應(yīng)該至少為收入10倍左右。
比如每年收入10萬，那么應(yīng)該至少買100萬保額的壽險。
重疾險
顧名思義，保障重大疾病的保險，目前重疾險要包含銀保監(jiān)會規(guī)定的28種重疾，像惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等等都在這28種之內(nèi)。
目前市場上的重疾險大多都是保障100種以上的重疾，其中這28種，理賠數(shù)量能達(dá)到95%左右，其它的那七八十種，發(fā)病率很低，所以在買重疾險的時候，不用過分糾結(jié)保障種類。
保110種的重疾險未必就比保100種的差，還要看其他保障內(nèi)容來判斷。
現(xiàn)在的重疾險包含的保障比較多，不單單只保重疾，還包括中/輕癥、二次防癌等等其它保障。
重疾險是一次性賠付，比如買了30萬保額，達(dá)到理賠條件，一次性給付30萬。
我認(rèn)為重疾險的作用不是用來治療，更多的是用來支持治療之后的費(fèi)用，這個一會在百萬醫(yī)療險那再一起說。
現(xiàn)在治療重疾，平均來講，治療費(fèi)用在30萬左右，像甲狀腺癌，10年之內(nèi)就夠了。保額至少要30萬，能保障多數(shù)重疾的治療費(fèi)用；預(yù)算充足的情況下，投保50萬比較好。
百萬醫(yī)療險
這個產(chǎn)品是保障住院期間的治療費(fèi)用，以及住院前后的門診費(fèi)用等等，保額大多在200萬以上，可以報銷醫(yī)保外的部分，與社保是一個很好的互補(bǔ)。
無論是因?yàn)榧膊』蛘咭馔鈧?，住院的費(fèi)用都可以報銷。報銷額度是以實(shí)際的治療費(fèi)用來定，只要不超過年度保額上限就可以。
上面聊重疾險的時候提到，我認(rèn)為重疾險的作用不是用來治療，而是用來負(fù)擔(dān)治療后的費(fèi)用，比如康復(fù)費(fèi)、誤工費(fèi)等等。
就是因?yàn)榘偃f醫(yī)療險可以報銷住院期間的治療費(fèi)用，與重疾險搭配，可以解決治療中與治療后的一些費(fèi)用。
以前的醫(yī)療險都是一年期的，今年買完之后，萬一不幸發(fā)生理賠，第二年就買不了，現(xiàn)在市場上有很多保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險，能達(dá)到20年保證續(xù)保，很好的解決了這個問題。
意外險
主要保障意外事故導(dǎo)致的身故和殘疾，也是一次性給付。
身故可以得到全額的賠償，如果是殘疾，要按照殘疾程度按比較賠償。
除了意外身故/殘疾保障，還包括意外醫(yī)療保障，不過只能保障因意外身故的醫(yī)療費(fèi)用，而且保障比較少，一定都是5萬以下。
其它延伸保障包括猝死保障、交通工具保障等等。
以上四種是比較常用的保險產(chǎn)品，都是以人身保障為主。
下面介紹幾種偏理財類的保險產(chǎn)品：
教育金
這個產(chǎn)品是針對孩子的產(chǎn)品，在保障的前幾年每年繳固定的保費(fèi)，等孩子到達(dá)一定的年齡時（如初中、高中、大學(xué)等），可以拿到一筆錢用于孩子學(xué)習(xí)或結(jié)婚的費(fèi)用。
年金險
為以后養(yǎng)老做規(guī)劃的產(chǎn)品，和退休金差不多。也是前期一次性或分幾年繳一定數(shù)量的保費(fèi)，到規(guī)定年齡開始按年/月領(lǐng)取養(yǎng)老金。
加上自己的退休金，等于是兩份養(yǎng)老金。
而且領(lǐng)取年齡比較靈活，一般可以選擇在55歲、60歲或65歲的時候開始領(lǐng)取。
這個領(lǐng)取年齡比實(shí)際退休年齡早，這點(diǎn)挺好。
延長退休年齡應(yīng)該是板上釘釘?shù)氖铝?，基礎(chǔ)都是60之后能退，甚至要65歲才能退休。
現(xiàn)在求職的都知道，35歲是個坎，過了35歲，找工作是越來越不好找了，等我們這代人到了50歲之后，能找著啥工作，心里一點(diǎn)沒底，能不能找著都不知道，還要繳納社保費(fèi)用，這時候如果有年金險，多少可以補(bǔ)充一下經(jīng)濟(jì)收入。
增額終身壽險
這個是壽險的一種，壽險可以分為定期壽險、終身壽險、增額終身壽險。
定期壽險、終身壽險都是固定的保額，以保障為主。
增額終身壽險的保額是可以增加的，現(xiàn)在比較好的產(chǎn)品保額每年增長3.5%，而且現(xiàn)金價值也越來越高，是以復(fù)利的形式增長，這種產(chǎn)品比較偏重理財。
這兩年增額終身壽險賣的非?；?，主要原因是利率下行，而且理財產(chǎn)品又有虧損的風(fēng)險，而增額終身壽險的IRR能達(dá)到接近3.5%，高于銀行定期存款，所以很受追捧。
前段時間銀保監(jiān)會又下文了，增額終身壽險、分紅險、年金險都要下調(diào)利率；增額終身壽險由3.5%上限降到3%上限。
現(xiàn)在市場整體利率下降，如果保險產(chǎn)品的利率還維持在這么高，那以后保險公司的壓力會非常大，可能會導(dǎo)致資金問題。所以才控制保險產(chǎn)品的利率。
以上三種是比較常見的和實(shí)用的偏理財類保險產(chǎn)品，在資金充足的時候，可以適當(dāng)買一些這類產(chǎn)品。
不過提醒一下，一定要在買到足夠的保障類產(chǎn)品之后，再考慮買這類產(chǎn)品。
保險產(chǎn)品怎么選
（讀累了吧，看看風(fēng)景，歇一會）
成人、孩子、老人應(yīng)該怎么選保險產(chǎn)品？
前面寫的有點(diǎn)啰嗦，這部分寫的簡練點(diǎn)吧。
先說說成年人投保產(chǎn)品
百萬醫(yī)療險---重疾險---意外險---壽險
成年人因?yàn)樯嫌欣舷掠行≈虚g有媳婦（或丈夫），經(jīng)濟(jì)壓力比較大，保障要做的全面一些。尤其要給是家庭主要收入來源的人投保壽險。
孩子投保產(chǎn)品
百萬醫(yī)療險---重疾險---意外險
孩子貪玩，喜歡戶外運(yùn)動，難免磕磕碰碰，甚至摔傷之類的，所以意外險是孩子必須要投保的產(chǎn)品。
從經(jīng)濟(jì)方面講，因?yàn)楹⒆記]有收入，萬一發(fā)生啥情況，不會對家庭收入造成影響，所以可以不給孩子投保壽險產(chǎn)品。等孩子大了之后再買也來得急。
老人投保產(chǎn)品
百萬醫(yī)療險---意外險
老人投保的產(chǎn)品只有百萬醫(yī)療險和意外險。
這是因?yàn)槔先藳]啥太多的經(jīng)濟(jì)壓力，老兩口基本也不需要太多錢養(yǎng)家，所以不用買壽險。
因?yàn)橹丶搽U的年齡要求，很難買到，就算是能買到，保費(fèi)也要比年青人高出好幾倍，有時可能保費(fèi)與保額差不了多少，投保的話比較雞肋，所以不建議投保。
老人腿腳比不上年輕人，發(fā)生摔傷的概率要更大，所以意外險是一定要投保的。
百萬醫(yī)療險對于健康要求比較高，能買個更好，萬一無法投保，可以選擇防癌險，癌癥的發(fā)病率在重大疾病中非常高，可能買個防癌險。
無論是哪個年齡段，在預(yù)算充足的情況下，要滿足保額和保障期限兩項(xiàng)；
如果預(yù)算有限，那么要優(yōu)先滿足保額，再考慮保障期限。
比如重疾險，理想的情況下是買50萬保額，保終身。
但是我的預(yù)算有限，要么買50萬保至70歲，要么買30萬保終身，這種情況下，應(yīng)該選擇50萬保至70歲這個保障，先把保額做足。
對于家里有孩子的家庭，大人和孩子應(yīng)該先給誰投保？
按照我們的慣例肯定是先給孩子投保，因?yàn)楹玫臇|西基本都是先滿足孩子。
不過保險不是這樣，一定要先給大人投保，原因很簡單，大人有收入，孩子沒有收入。
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