作者:葛生磊 發(fā)布時(shí)間:2012-03-11 16:40:49
我國(guó)民間借貸源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，是一種古老的融資形式，廣義的民間借貸是指社會(huì)中不通過正式的金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的信用借貸行為，也可稱為制度外民間金融，而狹義的民間借貸是指民間個(gè)人之間的借貸活動(dòng)。依照法律解釋，民間借貸是指?jìng)€(gè)人之間、公民與法人之間，公民與其它組織之間借款行為，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)既可認(rèn)定有效，但利率不得超過銀行同期貸款利率的四倍。
近幾年來，民間借貸案件激增，審判實(shí)踐中遇到高利貸情形已是一個(gè)不容回避的現(xiàn)實(shí)，雖然高利貸現(xiàn)象古已有之，只是在不同時(shí)期，泛濫程度有所不同，高利貸是社會(huì)健康發(fā)展的“毒瘤”，其嚴(yán)重危害社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序、人民生活安定，還可能引發(fā)其他刑事犯罪，應(yīng)引起高度重視。筆者就所在法院近三年來的民間高利借貸進(jìn)行分析，僅就高利貸的特點(diǎn)、原因及對(duì)策談幾點(diǎn)自己的看法。
一、民間高利貸案件的特點(diǎn)
高利借貸案件呈逐年上升趨勢(shì)，借款數(shù)額逐年增大。分析起來，民間高利借貸案件存在以下特點(diǎn):
1、借款用途廣。金錢已不完全成為人們解決溫飽的需要，而投資、經(jīng)營(yíng)、以錢生錢，成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)人們的需要。人們并不僅因急需的生活必須而借錢，由為生活的單一需要，擴(kuò)展為做生意，搞經(jīng)營(yíng)，資金周轉(zhuǎn)，買房子，孩子上學(xué)等多元化需求。
2、借貸主體多元化，債權(quán)債務(wù)關(guān)系糾結(jié)復(fù)雜，債權(quán)人從自然人個(gè)體到集團(tuán)化不一，有甚者，則系著擔(dān)保公司外衣行放貸之實(shí)，以貸養(yǎng)貸不在少數(shù)。
3、借款數(shù)額大。借款由幾千元到幾十萬元不等。
4、貸款利息高。利息約定由二分漲到三分、五分，更有甚者利息約定1毛。
5、還款期限短。借款期限多則數(shù)月，少則幾天，利息也均按天計(jì)算。
6、隱蔽程度高。大多數(shù)放貸者放貸時(shí)將利息計(jì)入本金，由借款人出具數(shù)額已包含利息的借款借條，借條內(nèi)容體現(xiàn)不出利息或高利貸的痕跡，或者名為買賣，實(shí)為借貸，以合法的形式掩蓋違法行為，證據(jù)在形式上一般都合法，僅憑書面證據(jù)往往難以察覺事實(shí)真相。
7、案件執(zhí)行難。借款人將錢用于賭博、消費(fèi)等行為，很容易將借來的錢揮霍一空，無償還能力，或以隱匿財(cái)產(chǎn)、辦假離婚、逃匿躲藏等方式逃避債務(wù)，較多債務(wù)人下落不明，借款事實(shí)查清難度增大，造成執(zhí)行困難或無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行。
二、高利貸產(chǎn)生的原因
社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民收的提高，社會(huì)閑置資金的大量增加，為民間借貸提供了大量的資金來源，同時(shí)貧富差距的加大，市經(jīng)濟(jì)的繁榮，使社會(huì)資金需求量大增，所謂有求必有供，高利貸一直有其一定市場(chǎng)存在。
自身需要
1、個(gè)人資金周轉(zhuǎn)。許多人在急需資金而又借款無門的情況下，走投無路才選擇了借高利貸。除了個(gè)人為了買房、買車或者上學(xué)等急需資金外，這種情況的出現(xiàn)最多的原因便是借款人賭博慘敗后為了撈回本錢而不惜借下高利貸。
2、擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，金融供給保障壓力明顯加大，一些中小企業(yè)在發(fā)展過程中，因擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)或者加快施工進(jìn)度或者為避免停產(chǎn)、停工等急需生產(chǎn)資金，在權(quán)衡金融機(jī)構(gòu)貸款門檻相對(duì)較高、手續(xù)較復(fù)雜，而民間卻有大量剩余資金，融資較快的情況下，企業(yè)便向社會(huì)高息吸款，以求發(fā)展。正是企業(yè)方和出借方都相信企業(yè)通過這筆周轉(zhuǎn)資金可以獲得較大數(shù)額的利潤(rùn)，雙方才達(dá)成了高利借貸的合意，各取所需。
3、高利回報(bào)為誘餌。借款人約定高額的利息，出借人禁不住高利誘惑，慷慨借款之后，借款人卻逃之夭夭，或者將錢揮霍一空，留給借款人一張借條，出借人到處追款未果，只能走進(jìn)法院尋求幫助。
二是外部條件
1、民間借款利率上漲摧生了高利貸。近年來，民間借貸的利率月息由原來的2分左右漲至3分到4分左右，甚至1毛，于是高利貸便披著民間借貸的合法外衣粉墨登場(chǎng)去賺取更高的利息。
2、銀行借款手續(xù)繁瑣助推了高利貸。近年來，銀行不斷提高貸款門檻，貸款要求抵押或擔(dān)保，缺乏足夠財(cái)產(chǎn)作抵押也難以找到有實(shí)力的擔(dān)保人提供擔(dān)保的借款人，難以取得銀行貸款，而且銀行貸款需要逐級(jí)審批，少則三五日，多則七八天，更有甚者一些銀行簡(jiǎn)單的貸款需要半個(gè)月時(shí)間，對(duì)于一些急需用錢的人來講，銀行并不能解燃眉之急，而不得不轉(zhuǎn)靠“高利貸”。
3、民間借貸合法外衣掩蓋了高利貸。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。自03年以來，國(guó)家逐步放開了民間小額信貸的限制，并制定了一系列扶持政策，民間信貸產(chǎn)業(yè)得以快速發(fā)展。民間借貸由于缺少對(duì)民間借貸行為的監(jiān)管，民間借貸反而成了培育高利貸的溫床，很多放貸人已經(jīng)有“職業(yè)化”和“團(tuán)體化”性質(zhì)，而且往往與非法活動(dòng)交織在一起，在民間借貸的“面具”下還常常隱藏著非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法金融活動(dòng)，并可能以暴力手段追討債務(wù)。
4、職能部門監(jiān)管漏洞放縱了高利貸。由于目前尚無專門法律法規(guī)對(duì)民間借貸管理進(jìn)行明確規(guī)定，而高利貸總是披著民間借貸的合法外衣，致使相關(guān)部門的監(jiān)管基本是“師出無名”、“無章可循”。
三、高利貸造成的社會(huì)危害
一部分人認(rèn)為，民間高利借貸系雙方自愿行為，是一個(gè)愿打一個(gè)愿挨的私人交易，誰也管不著?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條明確規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”這說明高利貸有其一定的危害性，其主要在于:
1、造成社會(huì)治安混亂，社會(huì)不穩(wěn)定因素增多。發(fā)放高利貸的人群多是具有黑社會(huì)性質(zhì)的組織，性情殘暴、手段惡劣，在催討債務(wù)過程中，他們竟然采取毆打、傷害、非法拘禁、放火、搶劫甚至殺人等惡劣手段逼迫還債，造成人心恐慌，社會(huì)動(dòng)蕩不安，嚴(yán)重危害社會(huì)穩(wěn)定。再者高利貸一般還款期限短，借款人一旦借了高利貸，基本上無法按期還清借款，由于害怕高利放貸者的殘暴追債，一些借款人索性破罐破摔，不惜去搶劫、詐騙、盜竊等，走上犯罪的道路。另一方面，一些人將自己的錢借出去，獲得了高額的利息回報(bào)，償?shù)搅颂痤^，想要獲取更多的利潤(rùn)，便到銀行借款，再以高出銀行幾倍的利息轉(zhuǎn)借給他人，構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。等等，高利貸滋生了社會(huì)不穩(wěn)定因素。
2、企業(yè)高利借貸即融資害人害己，易引發(fā)集體上訪事件。民間借貸本是中小企業(yè)融資形式的一個(gè)有益補(bǔ)充，但高利息事實(shí)上加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，使其一步步增大財(cái)務(wù)支出，最終企業(yè)利潤(rùn)卻被高利貸所吞噬，陷入破產(chǎn)境地。對(duì)于原本效益就不好的企業(yè)，因資金周轉(zhuǎn)需要，向社會(huì)高息吸款后，一旦經(jīng)營(yíng)不善，便會(huì)拖欠借款人本息，導(dǎo)致大量借款人催款鬧事。倘若企業(yè)倒閉，借款人高額回報(bào)的美夢(mèng)破碎，血本無歸，便極易引發(fā)借款人集體上訪事件。而企業(yè)巨額債務(wù)包袱就拋給了社會(huì)，拋給了政府，給社會(huì)留下嚴(yán)重的不穩(wěn)定隱患。
3、破壞國(guó)家金融政策，擾亂國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控。金融市場(chǎng)的穩(wěn)定建立在資金供求關(guān)系的相對(duì)均衡上，而利率反映的正是資金的供求關(guān)系，如果民間高利借貸發(fā)展壯大，其勢(shì)必會(huì)在很大程度上影響資金供求關(guān)系，使資金供求矛盾日益擴(kuò)大，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序。高利貸過盛，還會(huì)使央行不能準(zhǔn)確掌握和反映社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息，從而削弱國(guó)家宏觀調(diào)控功能，影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。
四、高利貸案件的對(duì)策
1、針對(duì)利率的管理增加法律法規(guī)，強(qiáng)化民間借貸法律法規(guī)的完善，科學(xué)合理的明確“高利”的標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)決取締打擊高利貸，對(duì)一般的利率水平予以保護(hù)，法律法規(guī)制定要考慮市場(chǎng)化的因素，不能以單一數(shù)字僵硬的規(guī)定。
2、對(duì)農(nóng)村而言，要以服務(wù)農(nóng)民，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的角度，構(gòu)建農(nóng)村金融體系多元化，進(jìn)一步深入農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社改革，增強(qiáng)融資服務(wù)功能，同時(shí)進(jìn)行農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新，放松民營(yíng)金融組織市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，自下而上逐步建立農(nóng)村非銀行金融組織體系，滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的金融需要，使資金供求晝達(dá)到平衡，為農(nóng)民提供現(xiàn)代化的金融服務(wù)。
3、金融和司法部門形成合力，將民間金融制度納入法制軌道。對(duì)涉嫌高利借貸情況嚴(yán)重的有關(guān)人員及事件應(yīng)當(dāng)及時(shí)防范。嘗試建立民間金融制度。探索建立適宜中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的金融借貸機(jī)制，積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，大力培育金融市場(chǎng)，加快建立多層次金融體系，使小企業(yè)、個(gè)人的融資渠道不斷研究，逐步縮小高利貸的生存空間。
4、借助社會(huì)的力量進(jìn)行法律知識(shí)的宣傳。加大這類案件的宣傳力度，運(yùn)用新聞媒體，結(jié)合法官進(jìn)社區(qū)活動(dòng)，重點(diǎn)進(jìn)行普法宣傳，通過典型案例、以案說法，教育公民依法借貸，增強(qiáng)公民的法律意識(shí)，同時(shí)也要強(qiáng)調(diào)非法高利貸不受法律保護(hù)。
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