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五、關(guān)于民間借貸糾紛案件
隨著我國(guó)宏觀(guān)調(diào)控政策不斷實(shí)施，國(guó)家對(duì)金融政策進(jìn)行了調(diào)整，銀行貸款的規(guī)模不斷收縮。在現(xiàn)行金融政策的制約下，中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)以及農(nóng)戶(hù)信用貸款難的矛盾不斷凸顯，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，由此民間借貸市場(chǎng)異常活躍，對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展的影響不斷加深。民間借貸在一定程度上緩解了中小企業(yè)和“三農(nóng)”的資金困難，有利益促進(jìn)多層次信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展，但是民間借貸市場(chǎng)的自發(fā)性、自主性和不規(guī)范性，使其潛在的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法防控，不僅引發(fā)了大量的民事糾紛，很容易滋生非法融資甚至洗錢(qián)犯罪等現(xiàn)象，影響了社會(huì)的和諧穩(wěn)定。近一個(gè)時(shí)期，民間借貸市場(chǎng)呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)大化、借貸用途多樣化、借貸利息高額化的鮮明特點(diǎn)，與此相應(yīng)反映到訴訟中的民間借貸糾紛和矛盾亦呈現(xiàn)出數(shù)量多、增長(zhǎng)快、難度大的發(fā)展態(tài)勢(shì)，民間借貸案件逐漸成為民事審判工作中波及范圍廣、敏感程度高、案結(jié)事了難的糾紛案件類(lèi)型。審理民間借貸糾紛案件，人民法院要充分發(fā)揮權(quán)利保障和糾紛終結(jié)的審判職能作用，積極踐行“為大局服務(wù)，為人民司法”的工作主題，服務(wù)和服從于國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控金融市場(chǎng)的大局，嚴(yán)格按照法律、行政法規(guī)和司法解釋的規(guī)定，積極穩(wěn)妥地審理好涉及民間借貸的糾紛案件，為規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸行為，防范和化解民間借貸金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)民間金融市場(chǎng)的健康發(fā)展提供有力的司法保障。會(huì)議就當(dāng)前審理民間借貸糾紛案件中的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行了討論，對(duì)一些問(wèn)題的處理達(dá)成一致意見(jiàn)。
1、關(guān)于民間借貸的認(rèn)定問(wèn)題。正確界定民間借貸是審理此類(lèi)糾紛案件的前提和基礎(chǔ)，是規(guī)范民間借貸行為、推動(dòng)民間借貸市場(chǎng)合法有序發(fā)展的保障。民間借貸，是指自然人之間、自然人與非金融機(jī)構(gòu)的法人或者其他組織之間產(chǎn)生的借款合同關(guān)系。為了便于融資，實(shí)踐中多有個(gè)人或非金融機(jī)構(gòu)法人、其他組織以民間借貸的形式進(jìn)行非法集資的情況出現(xiàn)。民間借貸與非法集資的主要區(qū)別在于，民間借貸是借款人向特定的自然人或者非金融機(jī)構(gòu)的法人、其他組織借款，而非法集資是未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)的借款人向不特定的社會(huì)公眾借款。民間借貸是法律保護(hù)的民間融資方式，非法集資則是應(yīng)被取締和受刑事處罰的對(duì)象，根據(jù)先刑事后民事的處理原則，因非法集資產(chǎn)生的糾紛未經(jīng)刑事審判程序處理之前不屬于人民法院民事案件受理的范圍。因此，人民法院在審理民間借貸糾紛案件過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)注意審查借款主體是否眾多，是否可能涉及非法集資。（問(wèn)題是，在刑事案件處理后，出借人是否還能提起民事訴訟？一種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)可以，借款合同無(wú)效，只返還本金。理由是，《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》（1999年2月13日）規(guī)定，企業(yè)以借貸名義向職工非法集資、企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資、企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款，民間借貸行為無(wú)效。另一種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，刑事案件處理后，返還本金問(wèn)題成為追贓問(wèn)題，民事案件不再受理）
2、審理民間借貸案件應(yīng)遵循的原則。民間借貸糾紛中，借款雙方當(dāng)事人一般比較熟悉，借款、還款手續(xù)不規(guī)范、不完備，所以在證據(jù)審查和事實(shí)認(rèn)定方面存在一定困難。在審理此類(lèi)糾紛案件中，應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：其一，當(dāng)事人本人到庭并當(dāng)面對(duì)質(zhì)的原則。當(dāng)事人是爭(zhēng)議事實(shí)的親歷者，由其本人陳述案件事實(shí)有利于查明事實(shí)，使人民法院認(rèn)定的法律事實(shí)更接近于客觀(guān)事實(shí)。因此，人民法院應(yīng)當(dāng)盡量通知各方當(dāng)事人本人一并到庭，分別對(duì)案件事實(shí)進(jìn)行陳述。必要情況下，可以對(duì)各方當(dāng)事人分別調(diào)查后再當(dāng)面對(duì)質(zhì)。其二，窮盡證據(jù)來(lái)源的原則?；谡J(rèn)識(shí)能力所限，民間借貸糾紛案件當(dāng)事人對(duì)于與其主張事實(shí)相關(guān)的證據(jù)孰視無(wú)睹，人民法院應(yīng)當(dāng)依法行使釋明權(quán)，窮盡證據(jù)來(lái)源，引導(dǎo)當(dāng)事人適時(shí)提供證據(jù)。通過(guò)審查與案件有關(guān)的眾多證據(jù)，來(lái)增強(qiáng)法官認(rèn)定事實(shí)具有高度蓋然性的判斷。其三，對(duì)各類(lèi)證據(jù)綜合判斷、認(rèn)定的原則。民間借貸糾紛案情復(fù)雜、個(gè)案差異較大，人民法院在審理此類(lèi)糾紛時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)案件的具體情況，將涉案的書(shū)證、物證、證人證言等證據(jù)與當(dāng)事人的陳述相結(jié)合，綜合判斷和認(rèn)定案件事實(shí)。既不能完全依靠書(shū)證認(rèn)定案件事實(shí)，也不能僅依靠證人證言認(rèn)定案件事實(shí)。
3、審理民間借貸糾紛案件中舉證責(zé)任問(wèn)題。出借人主張其享有要求借款人償還借款本息的請(qǐng)求權(quán)的，應(yīng)當(dāng)對(duì)于其與借款人之間存在借款合同關(guān)系以及已經(jīng)履行給付借款義務(wù)的事實(shí)承擔(dān)結(jié)果意義上的舉證責(zé)任。借款人主張存在妨礙出借人請(qǐng)求權(quán)形成、請(qǐng)求權(quán)消滅的事實(shí)，或者主張其享有抗辯權(quán)的，應(yīng)當(dāng)對(duì)于上述主張事實(shí)承擔(dān)結(jié)果意義上的舉證責(zé)任。即，如果借款人主張其于借款行為發(fā)生時(shí)為限制民主事行為能力人或無(wú)民事行為能力人，或者主張已經(jīng)償還借款，或者主張借款已經(jīng)超過(guò)訴訟時(shí)效期間的，借款人承擔(dān)舉證責(zé)任。在下列情況下，應(yīng)當(dāng)注意審查當(dāng)事人是否完成舉證責(zé)任：
（一）被告缺席的情況下，不能僅依原告的訴訟請(qǐng)求逕行判決支持原告的訴訟請(qǐng)求。被告缺席，雖然未對(duì)原告的訴訟主張?zhí)岢隹罐q，但原告的訴訟請(qǐng)求能否成立取決于原告提供的證據(jù)能否證明其訴訟主張，所以不能在原告未提供證據(jù)或者提供的證據(jù)不足以證明其主張的情況下判決支持原告的訴訟請(qǐng)求。也就是說(shuō)，在被告缺席或者未提出抗辯的情況下，應(yīng)當(dāng)首先審查原告是否完成了舉證責(zé)任，即其提供的證據(jù)能否證明其訴訟主張。
（二）關(guān)于借款來(lái)源、交付方式等的舉證責(zé)任問(wèn)題。通常情況下，出借人提供了借款收據(jù)之后，就可以認(rèn)定出借人的舉證責(zé)任完成，對(duì)于借款來(lái)源、交付方式、借款行為發(fā)生的具體情況不再審查。但是，法院在審理中發(fā)現(xiàn)有特殊異常的情況下，為了避免虛假訴訟，侵害第三人的利益，應(yīng)當(dāng)由出借人對(duì)于借款來(lái)源、交付方式及借款行為發(fā)生的具體情況承擔(dān)舉證責(zé)任。例如：借款人是其他多起或者重大債權(quán)債務(wù)關(guān)系中的債務(wù)人，且當(dāng)事人雙方對(duì)借款事實(shí)沒(méi)有爭(zhēng)議，或者債權(quán)人輕易放棄權(quán)利，與債務(wù)人達(dá)成調(diào)解協(xié)議；借款人抗辯不存在真實(shí)的借款關(guān)系，出借人起訴的借款事實(shí)或者理由不符合常理，沒(méi)有借據(jù)或者借據(jù)存在偽造的可能；夫妻關(guān)系存續(xù)期間，一方對(duì)外形成的借款，夫妻離婚后出借人主張權(quán)利，出借人又與該方當(dāng)事人的近親屬等存在特殊密切關(guān)系。
（三）原告未完成對(duì)借款關(guān)系的舉證責(zé)任情形下的處理。原告以其為出借人為由要求被告償還借款本息，應(yīng)當(dāng)首先證明其與被告之間存在借款關(guān)系。在審理過(guò)程中，經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)雙方當(dāng)事人之間不屬于民間借貸法律關(guān)系。對(duì)此，實(shí)踐中有兩種觀(guān)點(diǎn)：一種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)駁回原告的訴訟請(qǐng)求。原告主張的是借款合同請(qǐng)求權(quán)，因?yàn)樵娌荒茏C明其與被告之間存在借款合同關(guān)系，所以其主張的借款合同請(qǐng)求權(quán)不能成立，應(yīng)當(dāng)駁回其訴訟請(qǐng)求。另一種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，當(dāng)原告主張的法律關(guān)系性質(zhì)與法院認(rèn)定的不一致時(shí)，民事訴訟證據(jù)規(guī)定第三十五條規(guī)定，訴訟過(guò)程中，當(dāng)事人主張的法律關(guān)系的性質(zhì)或者民事行為的效力與人民法院根據(jù)案件事實(shí)作出的認(rèn)定不一致的，人民法院應(yīng)當(dāng)告知當(dāng)事人可以變更訴訟請(qǐng)求。因此，一審過(guò)程中如果發(fā)現(xiàn)當(dāng)事人之間的法律關(guān)系并非民間借貸法律關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)告知原告變更訴訟請(qǐng)求，然后確定新的案由進(jìn)行審理；如果原告拒不變更訴訟請(qǐng)求的，應(yīng)當(dāng)駁回原告的訴訟請(qǐng)求。二審過(guò)程中如果發(fā)現(xiàn)當(dāng)事人之間的法律關(guān)系并非民間借貸的法律關(guān)系，可以向當(dāng)事人說(shuō)明后進(jìn)行調(diào)解，調(diào)解不成的，應(yīng)當(dāng)發(fā)回重審；如果事實(shí)清楚，也可以直接改判；如果一審雖然認(rèn)定法律關(guān)系有誤，但判決結(jié)果與查明的法律關(guān)系產(chǎn)生的結(jié)果一致的，應(yīng)當(dāng)在法律文書(shū)中明確查明的法律關(guān)系，并維持一審判決結(jié)果。
4、關(guān)于民間借貸糾紛中利息、違約金及損失的計(jì)算方法問(wèn)題。當(dāng)事人在訂立借款合同時(shí)，往往根據(jù)具體情況對(duì)利息、違約金及損失做出不同的約定，人民法院在審理民間借貸糾紛時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同情況做出不同處理。當(dāng)事人在借款合同中對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，根據(jù)《合同法》二百一十一條的規(guī)定，視為不支付利息；但是出借人參照中國(guó)人民銀行公布的同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率，請(qǐng)求自逾期還款之日或者主張權(quán)利之日起的損失的，應(yīng)予支持。當(dāng)事人在借款合同中僅約定了借款合同期內(nèi)利率，沒(méi)有約定逾期利率或者違約金、逾期損失計(jì)算方法的，借款合同期內(nèi)的利息按照約定支付，但不得高于銀行同期貸款利率的四倍；出借人以借款合同期內(nèi)的利率主張逾期還款損失的，應(yīng)予支持。當(dāng)事人在借款合同中約定了違約金，或者既約定逾期借款利率又約定違約金的，逾期借款利率高于銀行同期貸款利率四倍，或者借款人主張違約金過(guò)分高于造成的損失的，人民法院依法適當(dāng)減少違約金，但違約金逾期借款利息和違約金的總和超出銀行同期貸款利率四倍的，超出部分不予支持。（問(wèn)題是，民間借貸利息不高于四倍是強(qiáng)制性規(guī)定，但合同法規(guī)定的違約金則依當(dāng)事人請(qǐng)求予以調(diào)整，如果被告未抗辯違約金過(guò)高或者被告缺席的，是否主動(dòng)調(diào)整？？？）
5、已支付高利部分的處理問(wèn)題。當(dāng)事人在訂立借款合同后，通常情況下會(huì)積極主動(dòng)履行合同約定的義務(wù)，所以即使合同約定較高或畸高利息，借款人在其償還能力范圍內(nèi)支付一定期間的高利的情況也不在少數(shù)。關(guān)于已支付的高于銀行同期貸款利率如何處理的問(wèn)題，實(shí)踐中存在兩種處理方式做法：一種方式是僅對(duì)未履行部分本息進(jìn)行審理，調(diào)整過(guò)高的利息，對(duì)于已履行部分不再審理。因?yàn)楫?dāng)事人訂立合同的目的在于履行合同，對(duì)于已經(jīng)履行部分視為雙方當(dāng)事人無(wú)異議，所以訴訟過(guò)程中再反悔，要求將已支付的高出銀行同期貸款利率四倍的部分充抵未履行部分的本金或者利息的請(qǐng)求，法院不應(yīng)支持。另一種處理方式是將已給付的高出銀行同期貸款利率四倍的利息部分充抵未履行部分的利息?！蛾P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第６條規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍；超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。因此，即使是已經(jīng)支付的高出同期銀行貸款利率四倍的利息，也不應(yīng)保護(hù)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)合同法〉若干問(wèn)題的解釋》（二）第二十一條關(guān)于給付不足清償全部債務(wù)時(shí)的抵充規(guī)定，對(duì)于已經(jīng)支付的高出同期銀行貸款利率四的利息應(yīng)當(dāng)首先實(shí)現(xiàn)債權(quán)的有關(guān)費(fèi)用，然后充抵未履行部分的利息，剩余部分充抵本金。
6、關(guān)于夫妻關(guān)系存續(xù)期間，一方對(duì)外形成的債務(wù)，債權(quán)人于夫妻離婚后主張權(quán)利的處理問(wèn)題。債權(quán)人請(qǐng)求夫妻共同承擔(dān)還款責(zé)任的，一種觀(guān)點(diǎn)是，婚姻法采用共同財(cái)產(chǎn)制為一般原則，分別財(cái)產(chǎn)制為例外的財(cái)產(chǎn)制，所以根據(jù)婚姻法的規(guī)定，推定夫妻關(guān)系存續(xù)期間由一方對(duì)外形成的債務(wù)屬于共同債務(wù)，只有夫妻約定分別財(cái)產(chǎn)制，且第三人明知該約定的情況下，才能免除夫妻另一方的還款責(zé)任，所以由夫或妻就夫妻約定婚姻存續(xù)期間約定分別財(cái)產(chǎn)制，且第三人明知該約定的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任，舉證不能的，由夫妻共同承擔(dān)還款責(zé)任。另一種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，雖然是夫妻關(guān)系存續(xù)期間產(chǎn)生的債務(wù)，但由于是夫或妻一方對(duì)外形成的債務(wù)，所以債權(quán)人要求夫妻共同承擔(dān)還款責(zé)任，應(yīng)當(dāng)由債權(quán)人就該債務(wù)屬于夫妻共同債務(wù)的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。如果不能證明借款用于夫妻共同生活的，由債權(quán)人承擔(dān)不利的法律后果。實(shí)踐中，可以由主張夫妻共同債務(wù)的夫或妻一方當(dāng)事人提供證據(jù)證明借款納入夫妻共同財(cái)產(chǎn)，用于夫妻共同生活，但后果意義上的舉證責(zé)任仍由債權(quán)人承擔(dān)。即現(xiàn)有證據(jù)不能證明債務(wù)屬于共同債務(wù)的，由債權(quán)人承擔(dān)不利的法律后果。（問(wèn)題是，夫妻一方對(duì)外借款如此處理，夫妻一方對(duì)外擔(dān)保是否也如此處理，即是否夫妻一方對(duì)外形成的所有債務(wù)均如此處理。個(gè)人認(rèn)為，不可以。擔(dān)保不同于借款，擔(dān)保單務(wù)合同，無(wú)法確定基于合同產(chǎn)生的利益或不利益歸于夫妻共同財(cái)產(chǎn)）
7、夫妻關(guān)系存在期間夫妻一方與另一方形成的民間借貸糾紛的處理問(wèn)題。一種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，夫妻關(guān)系存續(xù)期間形成的借款不予支持。因?yàn)槌蚱蘖碛屑s定外，夫或妻一方取得的財(cái)產(chǎn)屬于共同財(cái)產(chǎn)，形成的債務(wù)屬于共同債務(wù)，所以夫妻雙方既是借款合同的共同債權(quán)人，又是共同債務(wù)人。夫妻離婚后，一方主張權(quán)利的，由于夫妻關(guān)系存續(xù)期間形成的借款因財(cái)產(chǎn)混同而不存在，所以夫或妻一方作為出借人向?qū)Ψ街鲝垯?quán)利的，人民法院不予支持。另一種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，雖然一般情況下實(shí)行夫妻夫妻財(cái)產(chǎn)共同制，但是在夫妻可以約定夫妻財(cái)產(chǎn)分別制。夫妻雙方在夫妻關(guān)系存續(xù)期間約定借款的，應(yīng)當(dāng)視為夫妻雙方就借款合同約定的款項(xiàng)實(shí)行分別財(cái)產(chǎn)制，即夫妻雙方對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)的約定，應(yīng)當(dāng)支持夫妻一方請(qǐng)求償還借款本息的訴訟請(qǐng)求。借款請(qǐng)求權(quán)的訴訟時(shí)效開(kāi)始起算后，為了維護(hù)夫妻關(guān)系的穩(wěn)定，在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，訴訟時(shí)效期間停止計(jì)算，夫妻離婚后繼續(xù)計(jì)算。
8、出借人僅要求償還部分本息時(shí)，訴訟時(shí)效期間的起算和中斷問(wèn)題。實(shí)踐中存在出借人僅要求償還部分本息的情況，關(guān)于訴訟時(shí)效期間的起算或中斷是否及于出借人未請(qǐng)求部分本息的問(wèn)題，存在不同觀(guān)點(diǎn)。一種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，訴訟時(shí)效期間的起算或中斷不及于未請(qǐng)求部分本息。訴訟時(shí)效期間，是指?jìng)鶛?quán)人請(qǐng)求法院保護(hù)其權(quán)利的法定期間。由于以貨幣形式存在的借款是可分割的，所以借款請(qǐng)求權(quán)也是可分的，出借人僅請(qǐng)求償還部分本息，該請(qǐng)求權(quán)不及于其余部分借款本息，因此通常僅就出借人請(qǐng)求法院保護(hù)的本息部分的請(qǐng)求權(quán)的訴訟時(shí)效期間開(kāi)始起算或者中斷。出借人起訴請(qǐng)求借款人償還部分本息時(shí)，借款人如抗辯借款事實(shí)不成立，則意味著其拒絕履行全部?jī)斶€義務(wù)，出借人就應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利被侵害，所以全部借款的請(qǐng)求權(quán)訴訟時(shí)效期間開(kāi)始起算。如果借款人認(rèn)可借款事實(shí)，只是拒絕或者不能償還借款本息的，因?yàn)椴荒芡贫ǔ鼋枞酥牢凑?qǐng)求借款人償還部分本息的權(quán)利受到侵害，所以未主張部分本息請(qǐng)求權(quán)的訴訟時(shí)效期間不起算。另一種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，借款人拒絕返還部分借款本息的，應(yīng)當(dāng)推定其拒絕支付全部債款本息，借款合同請(qǐng)求權(quán)的訴訟時(shí)效期間自出借人請(qǐng)求返還部分本息，借款人不履行給付義務(wù)（無(wú)論什么原因）時(shí)開(kāi)始計(jì)算。借款合同履行期間屆滿(mǎn)，出借人僅就部分本息主張權(quán)利的，由于部分借款請(qǐng)求權(quán)源自于借款合同，所以借款合同請(qǐng)求權(quán)的訴訟時(shí)效自出借人主張權(quán)利時(shí)中斷。

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