讀者洲(106***@qq.com)來信咨詢：

您好！我是1985年出生的女孩，單身。在福建一個縣城的藥店內(nèi)工作，月收入約2600元，無任何福利及年終獎金。由于家庭經(jīng)濟(jì)條件所限，早年工資全部補(bǔ)貼家用，今年2月份起月收入才歸個人支配，故無任何存款及流動資金。現(xiàn)如今每月伙食費及各項開支約1200元左右，且一年需要交納城鎮(zhèn)醫(yī)保費用300元整。

現(xiàn)如今我申請了兩張信用卡，透支額度分別為25000元與7000元，今年2月份起，我參與了興業(yè)銀行[14.64 1.67% 股吧 研報]的嘉實主題和興業(yè)趨勢投資這兩只基金定投項目(定投分紅方式為：紅利再投資)，每月共計花費600元。本人購買之基金乃為日后養(yǎng)老之用，故請專家?guī)兔聪逻@兩只基金是否合適，需要進(jìn)行調(diào)整嗎？同時，我想增加醫(yī)療、意外和失業(yè)這三方面的保險，且想儲蓄存款以供一年后學(xué)習(xí)充電之用，學(xué)費約為15000元。

望理財專家根據(jù)上述情況，給我一些寶貴的理財建議。

理財建議

該讀者月收入2600元，年收入31200元，月支出1200元用于日?；锸臣捌渌椖俊Ｄ曛С?4700元(含年支出城鎮(zhèn)醫(yī)保費用300元)，理財月支出600元(年支出7200元)，合計結(jié)余9300元。目前參與基金定投嘉實主題和興業(yè)趨勢，月投資600元。理財目標(biāo)：A.一年后充電學(xué)習(xí)費用15000元，B.增加醫(yī)療、意外和失業(yè)三方面保險。綜上，具體理財建議如下：

1.節(jié)流。

讀者年結(jié)余16500元，其中投資性支出7200元，結(jié)余9300元，由于該讀者投資品種為股票基金用于養(yǎng)老，因此，該筆支出長期無贖回需求。僅結(jié)余9300元，不足以滿足讀者一年后的充電學(xué)費。給讀者兩個建議：(一)減少開支，多使用信用卡的分期功能，盡量減少一半。(二)暫時減少理財支出。結(jié)合建議(一)，也許只要減少每月200元的定投即可。

2.基金定投的產(chǎn)品選擇。

目前讀者選擇的2只基金都是表現(xiàn)良好且穩(wěn)定的產(chǎn)品，但是由于產(chǎn)品投資于證券市場，都屬于主動型的產(chǎn)品，難以防范基金經(jīng)理的操作失誤以及基金調(diào)換基金經(jīng)理等風(fēng)險，建議讀者可以換1只被動型的指數(shù)基金進(jìn)行投資，指數(shù)基金是近年來市場發(fā)展較快的一類基金，它的特點是通過被動跟蹤市場指數(shù)來獲得與市場同步的收益表現(xiàn)。由于指數(shù)基金的投資原理簡單，費用相對低廉，適合長期定投，并且在牛市中可以確保獲利。目前可選擇的指數(shù)也非常多，讀者可以選擇小盤指數(shù)，如南方、廣發(fā)中小盤等，大盤指數(shù)如嘉實滬深300、華夏滬深300[0.78 0.91%]等。當(dāng)然讀者能這么早就有理財意識，很是可喜，但理財之重在于堅持，越早開始，對未來越有利。

3.對于每月的結(jié)余，建議讀者可以購買一些貨幣基金。

貨幣基金是聚集社會閑散資金，由基金管理人運作，基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向無風(fēng)險的貨幣市場工具，區(qū)別于其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動性、穩(wěn)定收益性，具有“準(zhǔn)儲蓄”的特征。貨幣基金的起點是1000元，而且收益較同期的存款利息高，在讀者還沒有積攢夠理財起點前(一般是5萬元)，貨幣基金可以作為非常好的安全理財工具。

4.對于保險，讀者希望增加醫(yī)療和意外的保險，建議選擇定期壽險。

定期壽險具有“低保費、高保障”的優(yōu)點，保險金的給付將免納所得稅和遺產(chǎn)稅。

專家支持：中國工商銀行[4.38 0.46% 股吧 研報]福州閩都財富管理中心國際金融理財師 江穎

溫馨提醒

有理財需求的讀者，可以隨時將自己在理財過程中碰到的問題，發(fā)送到財智周刊的理財咨詢信箱，或者直接通過理財俱樂部QQ群在線咨詢。本欄目將邀請金牌理財師來到這里，為廣大讀者解決理財中的各類問題，并在每周挑選出有代表性的問題予以公布！建議讀者盡量詳細(xì)地描述自己的理財需求(包括資產(chǎn)狀況、月收入、月開支，保險狀況，家庭狀況，現(xiàn)有理財產(chǎn)品或風(fēng)險承受程度，理財目標(biāo)等)，以便理財師提供更有針對性的個人理財建議。