百歲人生
BAISUI
RENSHENG
是一本書
長命百歲，百歲人生，也許真的在不久的將來實現(xiàn)，得益于經(jīng)濟的飛速發(fā)展和醫(yī)學疾病防治的突飛猛進，中國人的人均壽命在持續(xù)提高。1990年，中國人的平均壽命為68歲；2020年，提高到了77.3歲；到2050年，這個數(shù)據(jù)將超過85歲。前幾天，上海官方公布了一組數(shù)據(jù)，2021年上海百歲老人數(shù)量已經(jīng)達到了3418人。
說起來，很多人的終極愿望，其中之一可能是長壽，但當人類發(fā)現(xiàn)，離“活得久”這個目標越來越近的時候，病痛、失能、失智等各種問題也隨之而來，日常生活幾乎離不開他人的幫助，老齡化，讓需要照護的人群數(shù)量正以前所未有的速度增加。
根據(jù)中國老齡工作委員會辦公室的官方調(diào)查，2019年，中國的失能和半失能老人的數(shù)量就已經(jīng)突破了5000萬。 另一項非官方的數(shù)據(jù)預測，到2030年和2050年，中國失能和半失能老年人口數(shù)量分別為6290萬人和9600萬人。 這是我們第一次面臨如此龐大的人口老齡化，此前我們沒有過任何經(jīng)驗，既對老齡化無知無解，也不曾清晰地認識到這將是怎樣一場老年人的困境，這個“夕陽紅”并不一定美！
這里，我們重點說下“老年人”也有區(qū)分，分為“低齡老人”與“高齡老人”，概念完全不同，前者也許剛退休，老當益壯，頗有享受“最美夕陽紅”的“雄心壯志”；后者則是因高齡或者疾病而導致行為能力缺失，需要專人負責照顧。行為能力缺失，意味著洗漱、穿衣、吃飯這些日常生活瑣事都沒辦法很好地完成，需要長期的照護。同時，一個遵循自然規(guī)律的無奈是，低齡老人總會不可逆轉(zhuǎn)地成為高齡老人。
而此時他們的需求也不再只是“夕陽紅旅游團”和“廣場舞大軍”，而是耗用資源更多、費用也更貴的：健康、醫(yī)療和護理。
愿景中的“最美夕陽紅”，最終可能會變成在病床上無奈的嘆息。
當長壽/百歲人生也成為一種風險，甚至需要面對十數(shù)年漫長的照護生涯時，我們真的準備好了嗎？百歲人生，真的是“最美夕陽紅”么？
我們該怎么去拯救我們的“夕陽紅”呢？
答案是：提前做好風險規(guī)避，構(gòu)建自己完備的老年保障體系，這是實現(xiàn)“最美夕陽紅”的前提。
“免除老年經(jīng)濟之憂”是老年最基礎目標。經(jīng)濟保障需求是老年人的基本需求，應為其提供充足的基本經(jīng)濟支持，在年老之前和年老之后都應有相應的準備；老年保障體系還應綜合考慮老年人的全方位需求，尤其是醫(yī)療條件，精神生活和社會參與，由此，才能實現(xiàn)我們期望的“最美夕陽紅”。
提及風險規(guī)避和“免除老年經(jīng)濟之憂”，我們則要重新重視保險，提及保險，我們首先需要具備的能力是認識“風險”。未來的養(yǎng)老風險不斷增加，不可輕視，因此，需要提早規(guī)劃。
基礎保障——健康無憂
老年人基礎保障包括醫(yī)療險、意外險、防癌險（防癌醫(yī)療險）。
醫(yī)療險主要作用就是報銷因疾病或者意外導致的住院治療等各項費用，可以有效轉(zhuǎn)移老人因疾病住院的高發(fā)風險，是老人首先考慮（必備）的險種。但醫(yī)療險對身體健康的要求也最高，需要格外注意“健康告知”。如果核保不能通過，退而求其次，看防癌醫(yī)療險核保能否通過。
意外險也是老年人必備險種，年齡大了，跌倒摔傷骨折這種意外情況發(fā)生概率極大，萬一遇上意外，相應的醫(yī)療費也可通過意外險去覆蓋轉(zhuǎn)移。
值得注意的是，這個基礎版的保障并不包括重疾險。因為對于老年人買保險來說，重疾險保費非常高，但是保額卻很少，很容易出現(xiàn)保費倒掛，即使能買也沒太大的意義了。
中級補充——經(jīng)濟無憂
錢，永遠是是我們繞不開的話題，養(yǎng)老金也決定著我們的老年生活質(zhì)量。通常，養(yǎng)老金無外乎社會基本養(yǎng)老保險、退休前的個人儲蓄和子女提供資助等方式。但目前，退休時可領到的保險金比較有限，如前幾天網(wǎng)絡上流傳的一張深圳市企業(yè)職工養(yǎng)老保險養(yǎng)老金的圖：
退休前在崗工資是9309元，退休后社保養(yǎng)老金4501元，意味著中高收入者退休后收入降低，養(yǎng)老生活品質(zhì)也會隨之下降。
商業(yè)養(yǎng)老險是養(yǎng)老金的重要補充，在目前還有工作收入的情況下，需要保有一定的金融資產(chǎn)和黃金資產(chǎn)/房產(chǎn)組合，并將部分資金用于購買商業(yè)養(yǎng)老保險（比如年金險和終身壽險）。
年金險和增額終身壽險就是能滿足這類需求的保險產(chǎn)品。增額終身壽險承諾鎖定的利率，同時復利增值，使得本金翻倍；年金險提供長久的現(xiàn)金流，讓人活到老領到老，無懼長壽風險。可降低我們未來的老年生活中養(yǎng)老金不夠用的擔憂。
事實上，每個人的情況不盡相同，因此對保險需求并不存在統(tǒng)一的標準化模式，無法做到一勞永逸。規(guī)劃未來養(yǎng)老，首先要了解未來的養(yǎng)老需求，然后再做好規(guī)劃。因此，如何配置合適產(chǎn)品，需要從自身情況出發(fā)設計，量身定制，這樣才能讓我們晚年的經(jīng)濟生活無憂。
高階服務——品質(zhì)無憂
如果我們想達到更高品質(zhì)的養(yǎng)老、優(yōu)雅地養(yǎng)老，在實現(xiàn)基礎保障和中階補充的前提下，我們可以根據(jù)需求升級我們的養(yǎng)老質(zhì)量，讓我們的老年生活實現(xiàn)真正的“最美夕陽紅”。比如設計安排：
（1）高端的健康管理服務及健康養(yǎng)老專屬賬戶；
（2）高端的全球醫(yī)療險及海外就醫(yī)與體檢服務；
（3）高端的商業(yè)養(yǎng)老社區(qū)和陪護服務。
最后，歸根到底，老，并不可怕，我們內(nèi)心最恐懼的是被疾病纏繞折磨的身體以及那困在時光中無可奈何而又無能為力的狀態(tài)。
但愿你我的老年都不要經(jīng)歷如此這般的窘境，提前做好我們的養(yǎng)老保障規(guī)劃，讓我們的百歲人生，實現(xiàn)“最美夕陽紅”。
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