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那些我躲過的投資理財坑

2022.07.28 北京

上一篇寫村鎮(zhèn)銀行的存款是我躲不過的投資理財坑（一個我也躲不過的理財坑），也有一些坑是我走過、識別并躲過了的，來聊聊當(dāng)時是依據(jù)什么來判斷的。

錢寶網(wǎng)

是我接觸的最早一個了。我大概在2013年左右就知道它，當(dāng)時還在上大學(xué)，同學(xué)說它每天簽到有0.6元，好像還可以做些任務(wù)換錢，看廣告玩游戲之類的。

我不常簽到，但大概知道了這么個網(wǎng)站。后來它有了新功能，充值一定的保證金，看幾天廣告有對應(yīng)比例的收益，收益可以說相當(dāng)高，折成年化在20%，最高的時候應(yīng)該有超過30%，完成后保證金與收益可以一起提現(xiàn)。

讓我感到非常亮眼的，是有段時間它可以用信用卡充保證金，最短的廣告大概三五天就能完成，完成后即可提現(xiàn)到儲蓄卡，所以是非常大的羊毛。

知道它不對勁，是發(fā)現(xiàn)這個模式不行。它宣傳的是直接把收到的廣告費給用戶，達到一種雙贏的效果。但大多是微店三無產(chǎn)品的廣告，后期連這些廣告都沒有了，有一半都是錢寶網(wǎng)自己的廣告。這種模式為什么要充保證金呢，看同樣的廣告，為什么交的保證金越多，自己的收益也越多呢？

2015年時，就開始有了「錢寶網(wǎng)還沒倒閉嗎？」的討論。

它后來開始宣傳自己的投資，去買球隊、買樓、參與城投債等，比很多人預(yù)期的活得久且好，很多它的用戶覺得自己都投了三四年了也沒事啊。

但只要用樸素的常識與計算想一想，它給到用戶20%的收益，再加上運營成本與員工工資，自己怎么也要賺30%以上吧。哪有什么30%以上的穩(wěn)定收益呢？據(jù)說很多大戶是線下投的，投入幾百上千萬，能拿到20%-50%不等的年化，錢真的有這么好賺嗎？

所以我沒有往里充過大錢，只薅羊毛，小金額，選最短時間的任務(wù)，怕套在里面提不出來。后來它越來越大，收益與廣告卻每況日下后，我就沒再用了，感覺它已經(jīng)在收縮，走下坡。

錢寶網(wǎng)應(yīng)該是2017年正式爆雷的，老板去自首，當(dāng)時還有很多人去了錢寶的辦公樓，甚至有很多員工都是把自己全部身家放里面的。2億的注冊人數(shù)，幾百億的涉及金額。抓人不難，錢回來很難。

P2P

我開始上班的時候正是P2P開始蓬勃發(fā)展的時候。有很多此類公司，有大國企合作、地方政府背書，有背景華麗的創(chuàng)始人與高管團隊，有很多很多的錢。

最盛時，這些平臺的獲客成本過千，每注冊一位新用戶，光用戶自己能拿到的羊毛就幾百，還有推薦人的費用，中間損耗流失等。

作為互聯(lián)網(wǎng)中關(guān)注金融的一員，我當(dāng)然也注冊了很多平臺，薅了不少新人羊毛。

最初，我也被這樣的保障所迷惑，中后期還有監(jiān)管能查平臺的各種信息，所以投入了不少錢。

等到對行業(yè)有一些了解，就發(fā)現(xiàn)這樣的收益，沒有壞賬是不可能的。因為用戶對借款方毫無了解，完全是基于平臺的風(fēng)控盲投，所以平臺就要來承擔(dān)這個壞賬。

是的，所有有牌照的、被監(jiān)管的，看似很正規(guī)的平臺，都有個風(fēng)險準備金，是從每一個項目里抽的。

抽了多少呢？實在是太少太少了，都不到一個項目金額的1%。不良貸款的比例會少于1%嗎，在借款成本超過24%的群體里。

大家都知道，銀行是占領(lǐng)了信用最好的一批企業(yè)的貸款，P2P公司是服務(wù)剩下的不太好的部分，所以利率要高些。而我國商業(yè)銀行的不良貸款率，官方的數(shù)據(jù)，這些年基本都在1.3%-2.3%之間。

發(fā)現(xiàn)平臺的風(fēng)險準備金，甚至平臺自身的全部利潤可能都無法覆蓋壞賬后，我就漸漸退出了。

尤其在我發(fā)現(xiàn)各平臺給到用戶的收益都下降，給新客的羊毛也減少了之后，也知道這盛宴終要落幕，就把余下不多錢全都通過平臺功能轉(zhuǎn)讓給了別人，在第一個大平臺發(fā)生延期兌付前一年就退出了。避免了損失。

銀行理財

這不是騙局，只是我覺得可能的收益與承擔(dān)的風(fēng)險不成正比。

在前幾年政策慢慢轉(zhuǎn)向，最終出臺資管新規(guī)禁止剛兌之前，有不少銀行理財就標明了「保本」，有的甚至是保證收益的。即使沒標明，有些實際運作中虧錢了，為了銀行自身信用，為了之后的產(chǎn)品能賣，也悄悄拿自有資金補了。

這就給了大家這和存款一樣安全，但又比存款收益高的錯覺。

理財產(chǎn)品大多預(yù)期目標為年化3%-6%，投資了一定比例的高風(fēng)險品種，的確可能在中途甚至到期時還虧損，平臺給用戶保本承諾，就是把自己置于風(fēng)險之中。

我之前寫過一些為什么我不會買銀行理財，之前沒買過，以后也不會買。簡單來講，就是預(yù)期收益很低，投資去向不透明，且風(fēng)險未知。產(chǎn)品條款里，只約定了投資方向，它可以大概圈定風(fēng)險等級，但你并不知道管理人具體買了哪個公司的債券，又買了什么證券產(chǎn)品。R1與R2還可以說基本投的都是國債地方債與同業(yè)存單類的，R3及以上的都會投一些權(quán)益類資產(chǎn)，雖然控制了比例與分散，但損失的概率不一定很低，即使很低，多小的的概率時間久了也總會發(fā)生。發(fā)生在你身上了，那就是100%。

為了這么低的收益，承擔(dān)著完全未知的風(fēng)險的，完全不值得。btw，這也是為什么我很少買主動型基金，收益與虧損放開了，但你根本不知道基金經(jīng)理是否會突然轉(zhuǎn)變投資風(fēng)格，甚至是否遭遇私人生活大變故，無心工作。都是不透明化、信息有限，即使有更高的收益預(yù)期的情況下，我也不愿意買入。

因為太多靠運氣，太多不可知不可控。

如果真的要買，建議分散化。將本來就不太高的意外概率再攤薄一些，萬一遇上了不至于損失太多。

總的來說，在尋求比銀行存款高一些的收益時，風(fēng)險總是難以避免的。你以為貨幣基金沒有風(fēng)險嗎？同業(yè)存單基金沒有風(fēng)險嗎？在美國次貸危機的時候，也有貨基有過日虧損；最近很火的同業(yè)存單，日虧損更是經(jīng)常發(fā)生。風(fēng)險有大有小，小也并不是不存在，只是需要知道自己承擔(dān)的風(fēng)險與能獲取的收益分別是多少。

平臺或某種模式的爆雷好像是突然發(fā)生的，但其實風(fēng)險一直都在，只是很多人被到手的收益所蒙蔽，沒有考慮可能的意外。從一些樸素的常識：各方能了解的信息、需要承擔(dān)的風(fēng)險、獲得的收益分別是如何的，再對比市場上的一般收益風(fēng)險情況，就能看出一些生意模式是肯定持續(xù)不下去的。

在常識與理智之外，最后，有時可能還是需要一點運氣。祝我們都好運

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