五條家庭理財?shù)臄?shù)字定律
就像牛頓定律作為古典力學(xué)的基本定理一樣，家庭理財也有一些基本定律需要遵循。下面幾條理財?shù)臄?shù)字定律非常簡單，容易讓一些非專業(yè)人士所理解，并借此為有效的生活作指導(dǎo)。
4321定律:家庭收入慎安排
家庭收入的合理配置比例是，收入的40％用于供房及其他項目的投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備不時之需，10％用于保險。
例如，你的家庭月收入為2萬元，家庭總保險費不超過2000元，供房或者其他證券投資總起來不超過8000元，生活開銷控制在6000元左右，要保證有4000元的緊急備用金。
TIPS:本定律只是一個大致的收入分配模型，不同家庭的具體分配會根據(jù)各自風(fēng)險偏好、近期目標(biāo)、生活質(zhì)量設(shè)定等有所變動，但定律的作用就是提供最基本的依據(jù)。
72定律:投資期限肚中明
不拿回利息、利滾利存款、本金增值1倍所需要的時間等于72除以年收益率。即，本金增長1倍所需要的時間(年)=72/年回報率(％)
例如，如果你目前在銀行存款10萬元，按照目前年利率3.33％，每年利滾利，約21年半后你的存款會達(dá)到20萬元；假如你的年收益率達(dá)到5％，則實現(xiàn)資產(chǎn)翻倍的時間會縮短為14年半。
TIPS:為了縮短你的財富增長速度，就需要合理組合投資，使組合投資的年回報率在可承受的風(fēng)險范圍內(nèi)達(dá)到最大化。
80定律:炒股風(fēng)險看年齡
股票占總資產(chǎn)的合理比重為，用80減去你的年齡再乘以100％。
公式:股票占總資產(chǎn)的合理比重=(80-你的年齡)×100％
例如，30歲時股票投資額占總資產(chǎn)的合理比例為50％，50歲時則占30％為宜。
TIPS:隨著年齡的增長，人們的抗風(fēng)險能力相應(yīng)降低，本定律給出一個大致的經(jīng)驗比例。需要說明的是，這個比例與4321定律所指出的40％的比例需要比較，主要考慮基數(shù)是家庭收入還是總資產(chǎn)。
31定律:房貸數(shù)額早預(yù)期
每月的房貸還款數(shù)額以不超過家庭月總收入的1/3為宜。
例如，你的家庭月收入為2萬元，月供數(shù)額的警戒線就是6666元。
TIPS:本定律可使你避免淪為“房奴”。需要注意的是，4321定律要求，供房費用與其他投資的控制比例為40％，即1/2.5，其中1/3(即33％)若用于供房，以此推算，則收入的7％可用于其他投資。
雙10定律:保額保費要打算
家庭保險設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10％。
例如，你的家庭年收入為20萬元，家庭保險費年總支出不超過2萬元，該保險產(chǎn)品的保額應(yīng)該達(dá)到200萬元。
TIPS:本定律對投保有雙重意義，一是保費支出不要超限，二是衡量我們選擇的保險產(chǎn)品是否合理。簡單的標(biāo)準(zhǔn)就是判斷其保障數(shù)額是否達(dá)到保費支出的100倍以上。
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