記者調(diào)研了解到，某上市銀行北京地區(qū)分支行即日起下調(diào)了30萬元以下的三年期存款利率，5萬元的三年存款利率由原來的3.5%降至2.9%，利息一共少了900元。

近日，多家銀行調(diào)低存款利率引發(fā)熱議。專家表示，未來銀行的存款利率仍有下調(diào)空間。

在此背景下，儲戶的錢會流向哪里？記者走訪北京地區(qū)多家銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)了解到，當(dāng)前帶有投資屬性的復(fù)利保險(xiǎn)產(chǎn)品正成為銀行營銷人員推銷的“主力”產(chǎn)品。

保險(xiǎn)產(chǎn)品成為客戶經(jīng)理“心頭好”

日前，渤海銀行、浙商銀行、恒豐銀行等多家銀行宣布下調(diào)人民幣存款掛牌利率。齊魯銀行在其2022年度暨2023年第一季度業(yè)績說明會上同樣表示，將主動調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，適時(shí)下調(diào)存款利率。

在中金公司固收團(tuán)隊(duì)看來，很多中小銀行和股份制銀行正在陸續(xù)補(bǔ)降存款利率，未來銀行的存款利率仍有繼續(xù)補(bǔ)降的空間。

“下調(diào)存款利率不會對存款穩(wěn)定性造成影響?！闭闵蹄y行表示，本次存款利率的調(diào)整是該行參考市場利率走勢，深化存款利率市場化改革的具體實(shí)踐。下一步，浙商銀行將持續(xù)參加存款利率市場化調(diào)整機(jī)制，綜合考慮自身經(jīng)營彈性，適時(shí)調(diào)整存款利率，拓展融資渠道多樣性。

“存款利率下降已經(jīng)是大的趨勢了。建議客戶把一部分資金拉長期限，比較推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品。”南京銀行北京豐臺區(qū)某營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理向記者說。

渤海銀行北京分行營業(yè)部的客戶經(jīng)理同樣向記者大力推薦了保險(xiǎn)產(chǎn)品?！澳绻粗胤€(wěn)定性，保本保息的產(chǎn)品主要有存款和保險(xiǎn)兩類。如果擔(dān)心存款利率下調(diào)，建議根據(jù)資金金額和流動性需求，配置一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣能夠鎖定長期利率，確保預(yù)期收益?！?/p>

上述情況并非個(gè)例。記者走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，隨著存款利率的降低，保險(xiǎn)產(chǎn)品成為銀行客戶經(jīng)理推銷的主力，其中終身壽險(xiǎn)尤其受追捧。“現(xiàn)在我們代銷的終身壽險(xiǎn)復(fù)利利率為3.5%。其優(yōu)勢在于固定和復(fù)利，長期來看收益很不錯。除了收益不錯外，終身壽險(xiǎn)還可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離，化解婚姻、稅務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)對資產(chǎn)的影響。”某銀行工作人員說。

“存款搬家”短期難形成

專家建議多元配置資產(chǎn)

“對我來說，存款利率下降沒什么影響，反正銀行普遍都降了?，F(xiàn)在這筆存款到期后，會再對比下其他家銀行的利率，但還是會繼續(xù)把錢存在銀行。不會買理財(cái)，因?yàn)闆]辦法保證收益?！遍L期在銀行存款的50歲賈女士說。

“存款利率下降讓我有些不甘心只通過存款賺收益，所以布局了一些不保本、有風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，還是看長期收益吧?！?7歲的白領(lǐng)人士吳桐表示。

巨豐投顧高級投資顧問翁梓馳認(rèn)為，由于儲戶對于銀行的路徑依賴，所以短期內(nèi)不會出現(xiàn)“存款搬家”的情況。對銀行業(yè)務(wù)而言，其他具備更高收益的產(chǎn)品或能得到更好增長。

招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，長期來看，市場無風(fēng)險(xiǎn)利率下降是大勢所趨，對居民個(gè)人而言，應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系。若希望獲得較高收益，那么必須承受較高風(fēng)險(xiǎn)；若追求穩(wěn)健收益，則在存款之外可適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金等。

“銀行存款利率的下調(diào)可能會對下一階段銀行的收入結(jié)構(gòu)、居民財(cái)富管理的產(chǎn)品選擇上有所影響?！惫獯笞C券首席金融業(yè)分析師王一峰認(rèn)為，銀行可通過系統(tǒng)性提升大類資產(chǎn)配置能力等措施，完善綜合金融服務(wù)，以便提高獲客及留客能力。