市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，每個(gè)人都需要錢(qián)，每個(gè)人也都希望自己有錢(qián)。信息技術(shù)的發(fā)展讓所有人一下子都能知道世界上的各種各樣的有錢(qián)人的生活，加上各種各樣的新聞宣傳讓人們知道很多很多“財(cái)務(wù)自由”的故事，這就更加激發(fā)了人們的發(fā)財(cái)欲望。那么，普通人到底能不能做“財(cái)務(wù)自由”的發(fā)財(cái)夢(mèng)呢？我們就來(lái)研究一下發(fā)財(cái)?shù)脑怼?/p>
先說(shuō)結(jié)論：發(fā)財(cái)?shù)脑?，本質(zhì)上就是在合理的收益率下，持續(xù)地投入本金，完成復(fù)利的積累。
舉幾個(gè)算術(shù)題的例子：1萬(wàn)元錢(qián)投資50年，每年的收益率是5%，那么50年到期的本利總和是多少？是11萬(wàn)4674元。假設(shè)1萬(wàn)元錢(qián)投資50年，每年的收益率是10%，那么50年到期的本利總和是多少？是117萬(wàn)3909元。這就是復(fù)利原理的威力，本質(zhì)上也就是時(shí)間積累的力量！
普通人在財(cái)富積累的道路上，通常會(huì)面對(duì)兩個(gè)核心障礙：第一是對(duì)高收益的過(guò)分貪婪，第二是對(duì)時(shí)間積累的耐心不足。這兩點(diǎn)加起來(lái)就是大多數(shù)普通人“發(fā)不了財(cái)”的關(guān)鍵原因。
先聊一聊收益率。近幾年網(wǎng)上有人說(shuō)過(guò)，“凡是收益率超過(guò)6%的都是騙子”。這句話有點(diǎn)絕對(duì)了，但是大方向上我是非常贊同的。收益率和風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)是正相關(guān)的，也就是收益越高，風(fēng)險(xiǎn)越大。很多財(cái)經(jīng)新聞都分析了，今天的世界經(jīng)濟(jì)局勢(shì)，本質(zhì)上仍然沒(méi)有擺脫2008年世界金融危機(jī)的影響，或者說(shuō)，2008年的危機(jī)至今仍未結(jié)束。因此，世界主要經(jīng)濟(jì)體的基準(zhǔn)利率都已經(jīng)或者正在朝向零利率的方向靠攏。利率低說(shuō)明大家存銀行的利息就少，我們國(guó)家目前（2020年3月）的一年期存款利率就是1.5%。
同時(shí)，最近幾年大多數(shù)人都在喊著生意不好做、錢(qián)不好賺，說(shuō)明整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不樂(lè)觀。這直接決定了一點(diǎn)：做投資項(xiàng)目的收益很難保障。要知道，銀行、保險(xiǎn)公司、投資基金能賣給投資人的理財(cái)產(chǎn)品，都有一個(gè)核心東西，叫“投資標(biāo)的”，買理財(cái)?shù)娜说囊磺惺找?，都是從“投資標(biāo)的”上獲得的。如果經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，銀行、保險(xiǎn)公司、投資基金投資的項(xiàng)目不掙錢(qián)或者掙錢(qián)少，那么最終反映到理財(cái)產(chǎn)品上的收益率就明顯降低了。因此，收益率喊得過(guò)高的投資項(xiàng)目都是風(fēng)險(xiǎn)極大的，甚至就是騙人的。大家手機(jī)里都有什么寶，看看里面的年化收益率就能掂量掂量“超過(guò)6%的收益率就是騙人的”這句話的道理。客觀地講，不能說(shuō)所有的都是騙人的，但是至少那都是風(fēng)險(xiǎn)高到普通人是不愿意承擔(dān)的。
然后，我們?cè)倭囊涣臅r(shí)間和耐心。復(fù)利原理的核心科技就是時(shí)間積累得足夠長(zhǎng)。心靈雞湯勵(lì)志文都寫(xiě)過(guò)竹子生長(zhǎng)的故事：竹子在前四年的時(shí)間里，一共只能成長(zhǎng)3厘米，但是從第五年開(kāi)始，每天會(huì)成長(zhǎng)30厘米，并用6周的時(shí)間長(zhǎng)成15米。這個(gè)故事不一定適用個(gè)人職業(yè)發(fā)展，但是非常適用于普通人的財(cái)富積累。我們繼續(xù)上面的算術(shù)題：
假設(shè)我們每年都能拿出1萬(wàn)元人民幣來(lái)投資，風(fēng)險(xiǎn)中等獲得投資收益率5%，那么第一年底的本息總額就是10500元。第二年繼續(xù)拿1萬(wàn)元投資，還是5%，那么第二年年底的本息總額就是21525元（第一年投入的1萬(wàn)元復(fù)利2年加上第二年投入的1萬(wàn)元復(fù)利1年）。第三年年底本息總額就是33101元。以此類推，第20年的年底，本息總額應(yīng)該是34萬(wàn)7192元；第30年的年底，本息總額是69萬(wàn)7607元；第50年的年底，本息總額是219萬(wàn)8153元。在不考慮時(shí)間價(jià)值的極簡(jiǎn)假設(shè)下，我們印象中，這50年我們投入的本金總額是不是就是50萬(wàn)元！雖然理財(cái)經(jīng)理會(huì)告訴我們這種假設(shè)在投資學(xué)上是極其錯(cuò)誤的（今天的1萬(wàn)塊和50年后的1萬(wàn)塊是完全兩個(gè)價(jià)值概念），但是從某種角度來(lái)講，真要這么干的話，我們確確實(shí)實(shí)只從口袋里掏了50次1萬(wàn)元錢(qián)，但是最后卻獲得了接近220萬(wàn)元的總額。
如果沒(méi)有這么長(zhǎng)時(shí)間的積累，直接拿50萬(wàn)投資一年，5%的收益，本息總額是多少：52萬(wàn)5千，投資收益2.5萬(wàn)元。能發(fā)財(cái)嗎？當(dāng)然不能。這個(gè)收益率下，50萬(wàn)復(fù)利兩年，本息總額55萬(wàn)1250元，投資收益也就是5萬(wàn)1250元而已。因此，想發(fā)財(cái)必須有耐心，必須依靠時(shí)間的積累才能實(shí)現(xiàn)。
那么，在合法的前提下，普通人有沒(méi)有短期暴富的可能性？當(dāng)然有，而且有且僅有兩條路：第一，中彩票；第二，突然被查出自己是某個(gè)富豪失散多年的親生孩子。想通過(guò)投資短期暴富可能嗎？來(lái)，我們講一點(diǎn)“高大上”的東西。
風(fēng)險(xiǎn)投資，簡(jiǎn)稱風(fēng)投或者高大上一點(diǎn)叫VC，通俗地講，就是一群有錢(qián)人湊了一筆“大錢(qián)”，交給一群頭腦極端聰明的金融投資人才來(lái)管理，專門(mén)投資高風(fēng)險(xiǎn)高收益的項(xiàng)目，主要就是一些剛創(chuàng)業(yè)的企業(yè)。美國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)投資基金更是全世界都知道的光鮮亮麗的、金字塔頂尖的存在。1995年，網(wǎng)景公司上市，投了網(wǎng)景公司的美國(guó)最大風(fēng)投基金KPCB公司在這一個(gè)項(xiàng)目上收益超過(guò)100倍。那么，風(fēng)投基金真的能賺100多倍的收益嗎？根據(jù)行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，美國(guó)95%的風(fēng)投基金，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)是虧一半本金！數(shù)據(jù)顯示，1986年到1999年，美國(guó)95%的風(fēng)投基金總計(jì)投資約1600億美元，最終只收回了約850億美元。當(dāng)然，最牛的3%的美國(guó)風(fēng)投賺走了整個(gè)行業(yè)95%的利潤(rùn)。
網(wǎng)景公司1994年成立，1995年上市，風(fēng)投賺100倍！這錢(qián)賺得又多又快，來(lái)錢(qián)很容易吧！但是，為什么95%的美國(guó)風(fēng)投，最終的結(jié)果都要虧一半的本金呢？因?yàn)楦呤找媸歉唢L(fēng)險(xiǎn)搏來(lái)的，網(wǎng)景公司翻了100倍，更多的被投資的公司可能破產(chǎn)了，或者半死不活地?fù)沃?，既不能上市套現(xiàn)、也沒(méi)有被其他投資人看中來(lái)并購(gòu)，那么風(fēng)投基金扔進(jìn)去的錢(qián)就好比石沉大海一樣連個(gè)水漂都看不見(jiàn)了。想拿那個(gè)100倍的收益，就必須做好最終虧掉一半的準(zhǔn)備，而且還是絕大多數(shù)玩家虧一半。那么看一看，有錢(qián)人賺錢(qián)都這么難，普通人想賺快錢(qián)、想迅速暴富，除了買彩票，可能嗎？當(dāng)然不可能！
那么，普通人怎樣才能致富呢？就是依靠中低風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)投資，慢慢積累。當(dāng)然，更重要的是，投資自身的技能，讓自己在就業(yè)市場(chǎng)能夠獲得更大價(jià)值收益。對(duì)于自己真正懂得某個(gè)行業(yè)的人來(lái)說(shuō)，做一份小買賣賺點(diǎn)外快，拓寬財(cái)源來(lái)獲取更多的本金。本質(zhì)上來(lái)講，對(duì)于自己真正懂的行業(yè)，做一份小買賣也屬于“中低風(fēng)險(xiǎn)投資”的范疇，也是在用自己的聰明才智變現(xiàn)成金錢(qián)收入，從而幫助自己更快的實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累。無(wú)論是老老實(shí)實(shí)地打工，還是自己做小買賣，都是獲取“現(xiàn)金流”的途徑，而現(xiàn)金流就是實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)的核心載體。這樣講，也是告訴想發(fā)財(cái)?shù)钠胀ㄈ藗?，開(kāi)源也要節(jié)流，不能過(guò)度消費(fèi)呀。
普通人一定要反復(fù)告誡自己，財(cái)富積累的根本就是要風(fēng)險(xiǎn)可控地持續(xù)投入，不能貪心，必須有耐心，那么自己的財(cái)富水平一定會(huì)穩(wěn)步成長(zhǎng)，最終在一定的時(shí)間長(zhǎng)度的累積下實(shí)現(xiàn)突破性的增長(zhǎng)。這才是科學(xué)，是實(shí)實(shí)在在對(duì)于所有人都可以實(shí)現(xiàn)的真理。如果有人覺(jué)得自己不屬于“普通人”范疇，那么相信這些朋友已經(jīng)不需要我告訴他們?nèi)绾螌?shí)現(xiàn)短期暴富了，藝高人膽大就直接加杠桿，十倍、二十倍、乃至三十倍地加杠桿，保證二十幾歲就能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由、迎娶白富美、走上人生巔峰。須知：靠運(yùn)氣得來(lái)的一切，終究都會(huì)憑本事虧光。
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