作者：魯津伯 自由撰稿人
作者投稿并授權(quán)本平臺(tái)刊發(fā)
消費(fèi)金融就是面向消費(fèi)者的金融服務(wù)嗎？
消費(fèi)金融是專屬金融機(jī)構(gòu)的一種業(yè)務(wù)嗎？
消費(fèi)金融在當(dāng)前有哪些從業(yè)機(jī)構(gòu)和政策？
消費(fèi)金融只是一種金融衍生品嗎？
消費(fèi)金融只限于個(gè)人消費(fèi)嗎？
消費(fèi)金融包含房貸和車貸嗎？
消費(fèi)金融的本質(zhì)到底是什么？
消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該怎么做？
本文力圖消除對消費(fèi)金融的種種認(rèn)識(shí)誤區(qū)，捋順關(guān)于消費(fèi)金融的正確邏輯，指出消費(fèi)金融的最終本質(zhì)。
一 、概述
為什么會(huì)產(chǎn)生消費(fèi)金融？因?yàn)榻?jīng)濟(jì)快速增長收入提高，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐步升級換代，社會(huì)保障體系不斷完善，所有正規(guī)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)察覺到了消費(fèi)者貸款消費(fèi)的欲望，便積極展開了迎合這種消費(fèi)需求的金融服務(wù)，以圖從中獲利。
消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)范圍包括支付、風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸、儲(chǔ)蓄和投資，因?yàn)樽》肯M(fèi)也可能是一種投資，故在美國是不列入消費(fèi)金融范圍的。
消費(fèi)金融對消費(fèi)者的意義是：滿足正常消費(fèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)升級換代，增強(qiáng)個(gè)人信用意識(shí)。
消費(fèi)金融對金融機(jī)構(gòu)的意義是：優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)利潤增長，完善金融服務(wù)體系。
消費(fèi)金融對經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的作用是：擴(kuò)大內(nèi)需拉動(dòng)消費(fèi)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境。
中國消費(fèi)信貸占銀行各項(xiàng)貸款比重2011年為16%（含住房貸款），而美國2010年比重為60%（不含住房貸款），2011年北京消費(fèi)信貸余額占GDP比重29.1%，上海為28.7%，之后為浙江廣東重慶等。這信息表明消費(fèi)信貸的市場還很大。
商業(yè)零售業(yè)已展現(xiàn)超市、連鎖經(jīng)營等多種業(yè)態(tài)，外資通過收購與兼并占領(lǐng)了零售業(yè)市場。2010年6月中國人民銀行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》正式明確了商業(yè)預(yù)付卡的合法地位。預(yù)付卡使商家獲得巨大無息現(xiàn)金流，但對消費(fèi)者來說只是購物便利而已，并沒有發(fā)生大的透支消費(fèi)，故不屬于消費(fèi)金融的范疇。
當(dāng)信用卡進(jìn)入流通領(lǐng)域，才出現(xiàn)了一種透支消費(fèi)模式。2012年末中國信用卡授信總額1.14萬億元，卡均透支3000元。中國銀行的信用卡不良貸款余額為153億元，不良率1.3%。信用卡的收入來源主要是透支利息。中國人民銀行嚴(yán)禁各行發(fā)放不指定用途的貸款。這信息表明了信用卡這種透支消費(fèi)模式是穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的。
除了信用卡之外，貸款消費(fèi)蔓延到民間金融機(jī)構(gòu)，2012年末小貸公司5629家，貸款余額5330億元。其中不乏消費(fèi)貸款。
因?yàn)橄M(fèi)金融涉及到信用，擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)必然與之發(fā)生關(guān)聯(lián)而得到發(fā)展，消費(fèi)金融必然深入到征信體系之中。
二、 發(fā)展歷程
不是任何機(jī)構(gòu)都有資質(zhì)、資金實(shí)力，合法合規(guī)地為消費(fèi)者提供金融服務(wù)；
不是任何消費(fèi)者都有理由、資質(zhì)、權(quán)利，能夠申請合法合規(guī)的金融服務(wù)；
2010年1月6日，國內(nèi)首批4家消費(fèi)金融公司獲得中國銀監(jiān)會(huì)同意籌建的批復(fù)，發(fā)起人分別為中國銀行、北京銀行、成都銀行、PPF集團(tuán)，分別在上海、北京、成都、天津率先試點(diǎn)。消費(fèi)金融公司定性為：不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。4家消費(fèi)金融公司家注冊資金都在上億元，到2012年10月底資產(chǎn)總額已達(dá)40.16億元，貸款余額為37.09億元，客戶總戶數(shù)達(dá)19萬多人，這說明他們盈利了。2015年6月10日李克強(qiáng)在國務(wù)院常務(wù)會(huì)議中指出要擴(kuò)大消費(fèi)金融試點(diǎn)，成熟一家審批一家，由以前的銀監(jiān)會(huì)審批下放到省里審批。
除了對牌照、注資資本金的限制外，對經(jīng)營方式和服務(wù)對象也有嚴(yán)格的限制，即滿足短期、小額、無擔(dān)保、無抵押的條件，不涉及房貸和車貸。也就是說，這里的消費(fèi)金融服務(wù)是純信用貸，能夠做好純信用貸的基礎(chǔ)是具備了征信工具，而只有銀行才能做到合法有效的征信。
絕望了嗎？想死都找不到上吊的樹，別急，這只是金融細(xì)分市場的一小塊，老鼠拖木锨----大頭在后，還有多塊市場在后面等著呢。消費(fèi)者群體太大，不可能都在一棵樹上吊死，也不可能只有一棵樹，就是現(xiàn)種棵假樹也得滿足廣大上吊者的迫切需求。
信用卡就是一顆不錯(cuò)的歪脖樹，信用卡由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無須支付現(xiàn)金，待賬單結(jié)算日時(shí)再進(jìn)行還款。信用卡分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡，貸記卡是指銀行發(fā)行的、并給予持卡人一定信用額度、持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的信用卡；準(zhǔn)貸記卡是指銀行發(fā)行的，持卡人按要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的準(zhǔn)貸記卡。所說的信用卡，一般單指貸記卡。
需要注意的是，當(dāng)不能如期還款時(shí)，銀行會(huì)向你收取高額利息，貸記卡的首月最低還款不得低于其當(dāng)月透支金額的10%；其次，信用卡基本上都有年費(fèi)，但基本上都有免年費(fèi)的政策，比如建行一年只要刷三次就可以免了；但是你一年沒刷卡達(dá)到銀行指定的次數(shù)，就需要收取年費(fèi)了。
信用卡說到底也是一種信用貸，也只有銀行能做此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
可是，官方栽種的上吊樹還是不夠用，需要上吊的人還是在排長隊(duì)，咋辦？于是商家乘機(jī)出現(xiàn)了，他們也開始挖坑栽種上吊樹，比如京東白條，這是一款面向個(gè)人用戶的信用支付產(chǎn)品，白條用戶可選擇最長30天延期付款、或者3-24個(gè)月分期付款等兩種不同消費(fèi)付款方式，最高可獲得15000元信用額度。白條用戶需要綁定與京東合作的銀行信用卡，選擇分期以后到期京東會(huì)通過短信及郵件等方式提醒還款。白條業(yè)務(wù)所覆蓋京東自營及開放平臺(tái)產(chǎn)品，不過為了防止套現(xiàn)，會(huì)對虛擬產(chǎn)品充值卡及黃金等進(jìn)行限制。京東白條的規(guī)則是：如果不分期，可以30天后延期付款，不會(huì)產(chǎn)生費(fèi)率。分期的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)是0.5%，如果用戶選擇分3期費(fèi)率將是1.5%，如果12期則會(huì)是6%。如果京東多次提醒用戶到期未還款，違約金則會(huì)是每日0.03%。京東白條還款分為兩種形式，一種是30天免息延后付款，另一種是3-12個(gè)月分期付款。分期付款的手續(xù)費(fèi)為每期0.5%。即3期手續(xù)費(fèi)為0.5%×3=1.5%，6期為3%，12期手續(xù)費(fèi)為6%。與京東合作的招商銀行分期付款其3期、6期、12期的手續(xù)費(fèi)分別是3%、4.2%和6%。不過，京東白條在推廣期間手續(xù)費(fèi)打6折為3.6%。逾期未還的用戶將向京東支付違約金，費(fèi)率在每日0.03%。在用戶信用評估方面，是通過大數(shù)據(jù)，對用戶消費(fèi)記錄、配送信息、退貨記錄、購物評價(jià)等多個(gè)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級，最終評估出用戶的信用。
京東白條這棵上吊樹很有意思，既是商家促銷，又為銀行盈利，還滿足客戶透支消費(fèi)，上個(gè)吊都能死出個(gè)花樣來，三方共贏。
當(dāng)然不得不說一下馬云的阿里巴巴，淘寶、阿里小貸無需抵押物無需擔(dān)保，申貸審貸放貸全部線上完成。2012年3月累計(jì)貸款余額260多億元，年利息收入3.65億元，年貸利率17%，不良率0.9%。注意，客戶必須是平臺(tái)已經(jīng)掌握其信用數(shù)據(jù)的，主要是小微企業(yè)客戶。但馬云已經(jīng)開始向信用支付拓展，淘寶網(wǎng)的信用支付賣家簽約功能已經(jīng)完成，目前已有130萬家店鋪默認(rèn)開通，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)必將勢不可擋啦！
第三方支付是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融的技術(shù)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，騰訊的微信財(cái)付通、百度支付等等都在做，非金融支付機(jī)構(gòu)的主要利潤來源是客戶備付金沉淀產(chǎn)生的利息收入，向下游供應(yīng)商收取較高的交易管理費(fèi)與向商業(yè)銀行置產(chǎn)較低的交易食品續(xù)費(fèi)之間的差額。
然而，只要涉及到信用，好像就離不開銀行，可是還有很多上吊者無法和銀行沾邊，而且他們的消費(fèi)信用等級不在銀行、商家經(jīng)營的范圍之內(nèi)，比如醫(yī)療、住房、買車、教育、結(jié)婚、還債等等五花八門。樹呢？還有能適合上吊的樹嗎？
有的，這就是已經(jīng)獲得牌照的民間小貸公司，非銀行金融機(jī)構(gòu)等等，尤其是網(wǎng)絡(luò)上的P2P網(wǎng)貸公司。關(guān)于影子銀行、地下錢莊本次不予討論。這些樹既可以做信用貸，也可以做抵質(zhì)押貸；既可以滿足個(gè)人消費(fèi)貸需求，又可以滿足小微企業(yè)經(jīng)營貸需求。關(guān)于小微企業(yè)的眾籌和私募本次不予討論。民間小貸公司有自己的征信和擔(dān)保方式，承擔(dān)著獲取高息的高風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。
三 、怎么做？
講到現(xiàn)在就應(yīng)該明白消費(fèi)金融的本質(zhì)了，透支消費(fèi)是因，貸款服務(wù)是果，不限于信用或抵質(zhì)押方式。所以沒必要按做學(xué)術(shù)的方法去分什么消費(fèi)金融的廣義和狹義解釋，簡單說，消費(fèi)金融就是面向消費(fèi)者的金融服務(wù)。通俗說，誰有本事誰就去挖坑種各種各樣的上吊樹，有的是上吊者排隊(duì)上吊，話糙理不糙啊。
消費(fèi)者選擇什么上吊樹，現(xiàn)在應(yīng)該很清楚了，哪棵樹上吊死得省錢死得舒服，就選擇哪棵樹。剩下的問題是，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該種什么樣的上吊樹？怎樣種上吊樹？關(guān)鍵是尋找消費(fèi)細(xì)分市場，看上吊人長什么樣的腦袋。所以應(yīng)該從了解消費(fèi)結(jié)構(gòu)、如何引導(dǎo)消費(fèi)、打造消費(fèi)金融模式入手進(jìn)行研究。
1、消費(fèi)結(jié)構(gòu)
消費(fèi)方式：實(shí)物消費(fèi)、服務(wù)消費(fèi)；
消費(fèi)對象：家庭消費(fèi)、個(gè)人消費(fèi)；
消費(fèi)用途：物質(zhì)享受、精神享受；
消費(fèi)習(xí)慣：量入為出、追逐時(shí)尚；
消費(fèi)價(jià)值：長期高額、短期小額。
根據(jù)消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)對象進(jìn)行貸款概率的定性分析，得出一般性的結(jié)論，用于指導(dǎo)尋找貸款對象，詳見下表：
需要說明的是：發(fā)生貸款概率的大中小，是老年、中年、青年之間相對比較而言的，是困難族、工薪族、土豪組之間相對比較而言的。老年人和土豪族貸款的概率一般較小，但不是沒有可能；青年人和困難族的貸款概率應(yīng)該最高，因?yàn)樗麄儧]錢，但是也未必凡事一律都貸款。坐等消費(fèi)者上門申請貸款是一種經(jīng)營態(tài)度，主動(dòng)挖掘?qū)ふ屹J款客戶又是一種經(jīng)營態(tài)度。
2 、消費(fèi)引導(dǎo)
大家都聽說過供給側(cè)改革這件事，就是為了去庫存、去杠桿、去多余產(chǎn)能，本質(zhì)上是一種市場調(diào)節(jié)手段，但市場有失靈的時(shí)候，為了減少市場失靈的周期，政府出面強(qiáng)調(diào)或用行政手段加強(qiáng)市場調(diào)節(jié)，但為啥不在需求側(cè)改革適應(yīng)供給側(cè)呢？因?yàn)樾枨髠?cè)改革耗時(shí)長效果差，而供給側(cè)問題最多，推進(jìn)改革耗時(shí)短效果好。這和消費(fèi)引導(dǎo)有啥關(guān)系呢？消費(fèi)端的供給側(cè)改革也能做，但是效果不強(qiáng)，收益不大，有的也改革不動(dòng)，如房地產(chǎn)。而消費(fèi)端的需求側(cè)改革可是立見成效哦，比如文化產(chǎn)業(yè)改革的發(fā)力已見成效。至于吃喝拉撒睡普通消費(fèi)需求方面，有沒有潛力可挖呢？當(dāng)然有，高科技的民用創(chuàng)新研發(fā)無處不在，不過那是商家的事，金融機(jī)構(gòu)有沒有引導(dǎo)消費(fèi)的責(zé)任和義務(wù)呢？必須有。
最大的消費(fèi)莫過于住房、用車，其次是醫(yī)療教育旅游等。在這些領(lǐng)域的消費(fèi)貸款市場因?yàn)槔麧櫹鄬Ω咭呀?jīng)被占得滿滿的，剩下的低端消費(fèi)市場還有待開發(fā)的。例如，對于普遍存在的大眾吃貨來說，始終困擾他們產(chǎn)生正確邏輯思維的因素是沒錢吃不起、有錢舍不得吃。由于網(wǎng)絡(luò)的發(fā)達(dá)，微信平臺(tái)的增多，快遞業(yè)務(wù)的猛增，饞人的美食誘惑，消費(fèi)觀念的潛變，金融機(jī)構(gòu)能不能不失時(shí)機(jī)振臂高呼：“先吃行嗎？錢不算事！”
縱觀消費(fèi)支出比例，實(shí)際上吃的支出占工資收入的很小一部分，恩格爾系數(shù)=食物支出金額/總支出金額*100%，恩格爾系數(shù)達(dá)59%以上為貧困，50-59%為溫飽，40-50%為小康，30-40%為富裕，低于30%為最富裕。中國恩格爾系數(shù)近幾年不斷下降，從2013年的31.2%降到2014年的31%，2015年進(jìn)一步下降到30.6%。數(shù)據(jù)顯示都富裕了還不吃好點(diǎn)，真是天理不容。可見，消費(fèi)引導(dǎo)在輿論方面顯得格外重要和緊迫。
3 、消費(fèi)金融服務(wù)
就拿飲食消費(fèi)貸款來說，信用卡發(fā)行者可以聯(lián)合餐飲企業(yè)試行“白吃”，就像京東白條試行先消費(fèi)后付款一樣。信用卡未必是銀行發(fā)售，民間小貸公司或非銀行金融機(jī)構(gòu)自己可以發(fā)行餐飲消費(fèi)借記卡或個(gè)人支票，滿足廣大吃貨們在飲食方面的物質(zhì)消費(fèi)需求和精神消費(fèi)需求。
貸款消費(fèi)能夠促進(jìn)消費(fèi)量的提升，但這不應(yīng)該只是商家的經(jīng)營動(dòng)力，也應(yīng)該是打算進(jìn)行消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的動(dòng)力，通過商家促銷盤活自身金融資產(chǎn)，讓錢生錢?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融行業(yè)是因?yàn)殇N售渠道的魅力，同理，金融行業(yè)進(jìn)入商家銷售渠道，是消費(fèi)貸款利率的誘惑。行業(yè)聯(lián)合的主動(dòng)性并非專屬于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)完全可以主動(dòng)出擊，在誘導(dǎo)、滿足個(gè)人消費(fèi)方面大做文章。例如，每個(gè)人都有一些小小的夢想，出一本書，寫一首詩，辦個(gè)小型私人攝影、繪畫、工藝品展覽，舉辦個(gè)小型個(gè)人音樂會(huì)朗誦會(huì)，諸多釋放情感、展示才藝的文化和精神消費(fèi)，個(gè)人是比較難以實(shí)現(xiàn)的，或缺錢去做，這時(shí)金融機(jī)構(gòu)該出現(xiàn)他們的面前，聯(lián)合出版商、展會(huì)商、文藝家協(xié)會(huì)、各種行業(yè)協(xié)會(huì)，甚至創(chuàng)辦專項(xiàng)或綜合文化消費(fèi)基金，在實(shí)現(xiàn)每個(gè)人夢想的同時(shí)，通過放貸實(shí)現(xiàn)收益。
只要有一種消費(fèi)需求被認(rèn)可，立刻會(huì)創(chuàng)新出好幾種貸款方式跟進(jìn)服務(wù)，目前缺的不是貸款方式，而是消費(fèi)項(xiàng)目，所以消費(fèi)金融當(dāng)前的市場還很大，只是沒有被充分認(rèn)識(shí)到，放貸機(jī)會(huì)在等著民間金融機(jī)構(gòu)栽種長有多種掛鉤上吊樹。
消費(fèi)金融在未來必將走向以服務(wù)創(chuàng)新為主，深入居民社區(qū)，以行業(yè)聯(lián)合開發(fā)消費(fèi)項(xiàng)目為盈利點(diǎn)的光明大道。
投資、貿(mào)易、消費(fèi)是中國經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車，前面兩匹馬已經(jīng)跑的很累了，跑過蓑了容易出事，就別再抽它們的屁股了，可消費(fèi)這匹馬還在東張西望蹣跚而行，真是找抽??！誰去抽呢？拜托，民間金融機(jī)構(gòu)，你們來抽兩下試試，這也是把自己和國家的發(fā)展大戰(zhàn)略一致起來，好像沒啥壞處。
如果您覺得本文對您有幫助，歡迎您推薦給朋友，您的支持和鼓勵(lì)是我們前進(jìn)的動(dòng)力，回復(fù)數(shù)字“m'查看本平臺(tái)精華文章目錄，點(diǎn)擊下面鏈接直接查看相應(yīng)文章。
1、過橋業(yè)務(wù)操作要點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控制！（干貨）
2、風(fēng)控崗如何查看和鑒別個(gè)人征信報(bào)告?
3、P2P運(yùn)行模式的本質(zhì)及其經(jīng)營之道！
4、民事執(zhí)行案件中8個(gè)操作要點(diǎn)及七個(gè)重要法規(guī)！
6、如何根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)一款好的個(gè)貸產(chǎn)品？
9、大咖分享：適合中國的小貸運(yùn)營管理模式與風(fēng)險(xiǎn)控制!（干貨）
10、六種微貸模型分析及信貸機(jī)構(gòu)推行微貸模式的三步走戰(zhàn)略！
11、【民間借貸】對以租賃合同為民間借貸合同作擔(dān)保情形的審查及處理！
12、房屋抵押權(quán)PK租賃權(quán)，誰能贏？
13、小貸公司推行微貸模式，六項(xiàng)準(zhǔn)備工作是關(guān)鍵！
14、如何做好個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的培訓(xùn)？
15、有獎(jiǎng)?wù)鞲鍐⑹拢?/a>（投稿請點(diǎn)本鏈接）
聯(lián)系客服
