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在不同的人生階段，我們肩負(fù)的家庭責(zé)任是不一樣的，我們的保險的需求也是不一樣的，為了便于大家理解，我將人一生的保障需求大致分為五個階段，分別是:“未成年期、單身新婚期、子女成長期、子女成年期、退休期”。

如圖-1

主要依靠父母的撫養(yǎng)，即沒有收入也沒有負(fù)債，是家庭經(jīng)濟(jì)的純消費者。因此，未成年人的保障需求遠(yuǎn)不如成年人，

未成年的孩子處于成長發(fā)育期，抵抗力相對薄弱，易遭到疾病的侵襲。同時，好奇心比較強(qiáng)，風(fēng)險意識差，在成長期間非常容易遭受意外傷害。

未成年的孩子沒有收入，不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)上的責(zé)任，解決家庭責(zé)任的壽險孩子顯然是不需要配置。

孩子容易遭受疾病的侵襲和意外傷害。因此，我們需要優(yōu)先配置相對應(yīng)的醫(yī)療險和意外險，其次是重疾險。

為什么其次才是重疾險呢？

重疾險最核心的保障是收入損失和治療康復(fù)，孩子沒有收入，因此沒有收入損失的需求。

但是，孩子罹患重疾需要親人看護(hù)，對于看護(hù)的親人會造成一定的收入損失，以及后期的康復(fù)治療費。

這些支出對于家庭經(jīng)濟(jì)雖有一定的影響，卻不是“致命”的。

因此，孩子對于重疾險的需求度是低于醫(yī)療險和意外險的。

孩子對于重疾險的需求雖不及作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的成年人。但是，孩子投保重疾險的性價比卻非常高，保費不光比成年人便宜很多，還能獲得更長的保障時間。

參考圖-1，這個階段的保險需求有：意外險，醫(yī)療險、重疾險。

剛剛步入社會的年輕人，收入普遍不高，基本上沒有積蓄，由于暫時還不需要供養(yǎng)家庭，所以，在經(jīng)濟(jì)上比較寬裕，并且處于個人資產(chǎn)的積累期，主要收入用于準(zhǔn)備買車、買房、創(chuàng)業(yè)等等。

此時身體處于一生之中的巔峰時期，非常健康，故對保險的需求并不強(qiáng)烈。

風(fēng)華正茂的青年時期，也是購買保險的最佳時期。健康的身體，讓我們擁有了更多的選擇權(quán)，相同的保障，相同的保額，現(xiàn)在比起將來購買，可以用更低的保費獲得更長的保障。

這個時期發(fā)生疾病風(fēng)險的概率極低，所以，對于疾病的保障相對沒那么強(qiáng)烈，主要需要防患意外事故，一旦發(fā)生意外事故，不僅可能因傷殘或死亡給家庭造成重大的經(jīng)濟(jì)損失，也可能因部分或完全喪失工作能力使自己陷入生活的困境。

因此，這個階段，需要優(yōu)先配置意外事故造成的風(fēng)險，相對應(yīng)的需要配置保障意外傷害的意外險，以及可保障意外醫(yī)療和疾病醫(yī)療的醫(yī)療保險，其次是重疾險和壽險。

參考圖-1，這個階段的保險需求有：意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險。

本階段是保險需求最為強(qiáng)烈的時期，上有老人要贍養(yǎng)，下有子女要撫養(yǎng)，房貸車貸一身債。

收入比單身時有所增加，但家庭支出同時顯著增加。

這個階段我們肩負(fù)著一家老小的生計，家庭責(zé)任重而多，如果發(fā)生身故、傷殘、喪失工作能力、罹患重大疾病，則家庭的收入來源將受到嚴(yán)重影響。

發(fā)生任何風(fēng)險都有可能讓我們的家庭支離破碎。為了子女健康成長，為了父母老有所養(yǎng)，為了車房貸不斷供，為了生活還有保障，為了你所為的等等。

這個階段所有的保障都很重要，各類風(fēng)險都要考慮到，相應(yīng)的保障都要覆蓋到，作為家庭“頂梁柱”的我們，任重而道遠(yuǎn)。

參考圖-1，這個階段的保險需求有：意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險。

隨著父母的故去，子女成年并逐漸獨立，同時房貸也已經(jīng)還清，撫育子女、贍養(yǎng)老人和房貸已不在是負(fù)擔(dān)。

當(dāng)然，這不是所有家庭的真實寫照，畢竟每個家庭的“進(jìn)度條”是不一樣的，但不重要，重要的是此階段正在一點點的卸下所肩負(fù)的責(zé)任。

經(jīng)過多年勞累，身體狀況大不如從前，對于健康險的需求極為強(qiáng)烈，保費比起年輕的時候也貴了不少。

雖然身體多多少少有些小毛病，但是，還能趕上投保健康險的“末班車”。

父母都希望子女過得好，不拖累子女是父母最后能為子女所做的事兒，如果發(fā)生傷殘，或者罹患重大疾病，便成了子女沉重的“包袱”。

因此，在這個階段，需要優(yōu)先配置保障疾病的醫(yī)療險和保障傷殘的意外險。

本階段除了意外險，其它險種都貴，這個階段的重疾險和壽險，杠桿低、保費高，好在這個階段不需要承擔(dān)太多的家庭責(zé)任，對于保額的需求不高。

配置醫(yī)療險已經(jīng)花了不少錢，還要考慮醫(yī)療險自然費率的特性，面對后期不斷上漲的保費壓力，在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，如果此時還有未完成的家庭責(zé)任，可適當(dāng)配置重疾險和壽險。

參考圖-1，這個階段的保險需求有：意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險。

這個階段的老人，抵抗力逐漸下降，身體反應(yīng)也是逐漸變得遲緩，對于疾病和意外的發(fā)生遠(yuǎn)高于其它群體。

對于頤養(yǎng)天年的老人，大部分商業(yè)保險都是拒之門外的，適合購能買的產(chǎn)品極少，且價格高。

退休后的老人，以從家庭經(jīng)濟(jì)的供養(yǎng)者轉(zhuǎn)為純消費者。

因此 ，這個階段不需要考慮供養(yǎng)中斷對家庭經(jīng)濟(jì)造成的影響，但是需要防患發(fā)生風(fēng)險后成為家庭經(jīng)濟(jì)的負(fù)擔(dān)。

這個階段的群體，風(fēng)險系數(shù)相對較高，已不在是保險公司青睞的客戶群體，相對適合這個階段的保險產(chǎn)品也很少，再加上老年人身體多少有點小毛病，能購買的產(chǎn)品就更加稀少了。

意外和疾病是任何階段都要防患的風(fēng)險，對于健康沒有太多要求的意外險，這個階段仍然可以購買，保障疾病的醫(yī)療險已經(jīng)很難買到了，重疾險已經(jīng)過了最高投保年齡買不了，壽險已經(jīng)不需要了，而且也過了最高投保年齡，

因此，這個階段可以購買意外險，然后根據(jù)自身身體狀況，去挑選還能購買的商業(yè)醫(yī)療保險，從而防患發(fā)生風(fēng)險時給家庭造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

參考圖-1，這個階段的保險需求有：意外險、醫(yī)療險。

以上是對人生各階段險種需求的大致分析，也只是提供一個配置思路給大家，只有完整的險種組合才能讓我們的保障沒有缺口。

畢竟每個家庭的情況都是不一樣的，最終還是需要落實到家庭背景，所處人生階段，以及生命價值等多方面綜合考慮。