保險本質(zhì)上是一種風(fēng)險共擔(dān)機制。
從整體層面看，風(fēng)險是客觀存在的。比如交通事故，每天都有交通事故發(fā)生，這說明交通事故的風(fēng)險客觀存在。
但對個體來說，風(fēng)險會不會發(fā)生、什么時候發(fā)生是不確定的。我們每個人都有遭遇交通事故的可能性，但有的人可能一輩子也不會遇到，有的人三天兩頭就會遇到，所以從整體層面看客觀存在的風(fēng)險在個體層面存在偶然性。
不同風(fēng)險造成的損失程度是不同的。有的風(fēng)險造成的損失相對較小，比如普通感冒，每個人都會遇到，但不會有人為之建立風(fēng)險準(zhǔn)備，因為普通感冒除了讓我們身體短時間難受外，對家庭收入、財產(chǎn)造成的影響微乎其微。但有的風(fēng)險造成的損失程度可以非常巨大，比如自然災(zāi)害、重大疾病、重大意外事故等，這些風(fēng)險發(fā)生時，家庭成員的身體健康、勞動能力甚至生命都會遭受重大影響，進而對家庭收入、財富累積產(chǎn)生沖擊。我們經(jīng)常聽到“一病回到解放前”的故事，本身就在說明重大風(fēng)險對生活的巨大影響。雖然現(xiàn)代社會通過社會保障體系、社會救助體系等盡量減少重大風(fēng)險對個體的沖擊，但這些風(fēng)險的破壞力依然巨大。
綜上，我們聊到了風(fēng)險的幾個層次：
1、從整體看風(fēng)險客觀存在；
2、從個體看風(fēng)險發(fā)生具有偶然性；
3、不同風(fēng)險造成的損失程度不同，我們需要關(guān)注能夠造成重大損失的風(fēng)險。
既然風(fēng)險具備整體的必然性和個體的偶然性，如果建立一種機制，將不確定的個體風(fēng)險聚集起來，按照風(fēng)險發(fā)生概率和損失程度讓每個個體繳納一定風(fēng)險準(zhǔn)備金，建立起群體的風(fēng)險資金池。當(dāng)個體發(fā)生風(fēng)險時，由群體的風(fēng)險資金池向個體支付一筆金額，幫助個體渡過難關(guān)，這樣整個群體的風(fēng)險就可以得到控制。
簡單來說就是將個體不確定的風(fēng)險變成群體共擔(dān)。
保險就是這樣一種風(fēng)險共擔(dān)的合同安排。每名保險客戶繳納的保費構(gòu)建起了一個風(fēng)險保障資金池，當(dāng)其中部分客戶發(fā)生風(fēng)險時，保險公司按照合同約定運用風(fēng)險保障資金池里的資金向這些個體支付風(fēng)險賠償金。
這就引出了保險的第一個作用：通過風(fēng)險共擔(dān)機制降低重大風(fēng)險對個體造成的損失，將個體的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給群體。
逐漸的，人們發(fā)現(xiàn)除意外、疾病、災(zāi)害這些風(fēng)險外，財務(wù)規(guī)劃也是一個重大風(fēng)險。
人生在世，事事皆要花錢。賺錢的渠道太少，花錢的渠道卻太多，開源難，節(jié)流更難。
當(dāng)今社會大部分家庭都有房貸。對這些家庭來說，負債是剛性支出，同時還得兼顧家庭生活、孩子教育、父母養(yǎng)老、自身養(yǎng)老等長期支出，財務(wù)規(guī)劃非常重要。美好的家庭生活需要細致經(jīng)營。
保險因為強制儲蓄功能（退保損失）、高度確定性（政策兜底）、穩(wěn)定收益（預(yù)定利率、分紅等）及不受投入資金約束等特點，在家庭財務(wù)規(guī)劃中也可發(fā)揮作用。
比如為自己的老年生活做一筆養(yǎng)老金規(guī)劃，在繳費期，因為退保會有損失，我們通常更有動力按時繳納保險費，相當(dāng)于保險公司逼著我們?yōu)樽约旱奈磥碜龊脧娭苾π睢?o:p>
在存續(xù)期間，不論是保險產(chǎn)品的預(yù)定利率，還是保險公司的分紅，亦或是萬能賬戶中保險公司通過自身的投資能力為我們創(chuàng)造的投資收益，都可以讓我們投入的資金保值增值。
如果我們通過儲蓄建立養(yǎng)老金，最終領(lǐng)取金額以本金及利息為限，而通過保險建立養(yǎng)老金，我們活得越久領(lǐng)得越久，不會受到繳納保險費總額的限制。
這就是保險的第二個作用：保障美好生活的財務(wù)規(guī)劃。
隨著經(jīng)濟發(fā)展，人們的收入越來越高，先富起來的人們逐漸有了家庭財富傳承、合理避稅、債務(wù)隔離等需求，這讓保險在家庭資產(chǎn)配置中的地位再次得以提升。
根據(jù)《中華人民共和國個人所得稅法》第四條的規(guī)定，保險賠款是免征個人所得稅的，這就使通過保險傳承財富具備了合理避稅的功能。
而指定了受益人的保險金是受益人的個人財產(chǎn)，不是被保險人的遺產(chǎn)，這使保險金具備了與被保險人自身債務(wù)相隔離的功能。
進一步的，隨著保險金信托的發(fā)展，保險受益金的分配方式得到豐富，在防止子女爭產(chǎn)、揮霍等方面也可發(fā)揮獨特功能。
這就是保險的第三個作用：保障家庭財富的順利傳承。
綜上，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，保險的作用逐漸豐富，現(xiàn)代人身保險通常具有以下三項功能：
1、通過風(fēng)險共擔(dān)機制減少美好生活中的隱患；
2、保障美好生活的財務(wù)規(guī)劃；
3、保障家庭財富的順利傳承。
當(dāng)然，不同的功能需要通過不同的產(chǎn)品來實現(xiàn)。未來的文章中，三元將剖析不同種類風(fēng)險的解決之道。
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