來(lái)源：九州智庫(kù)（ID：jiuzhouzk）
作者：牛小財(cái)（私募核心圈，ID：simu2014；齊俊杰看財(cái)經(jīng)，ID：qijunjie82，對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）
（一）
偶然間看到朋友圈一個(gè)朋友在做滴滴代駕，很是吃驚。
他在深圳有好幾套房子，那按照深圳目前的房產(chǎn)價(jià)格來(lái)算，他的身家得有好幾千萬(wàn)了。
這么高的不動(dòng)資本，他應(yīng)該是吃喝不愁的，怎么做起了滴滴代駕呢？
禁不住好奇，我私聊了他，他說(shuō)他現(xiàn)在的房子大多是貸款買(mǎi)的，每個(gè)月要還房貸兩萬(wàn)多，現(xiàn)在家庭的消費(fèi)預(yù)算都不能超過(guò)兩千塊。
朋友的這種擴(kuò)杠桿做法，讓我想起了現(xiàn)在流行的帖子。
一名中年男人，在深圳大公司上班，月薪三萬(wàn)多，有車(chē)也有房，媳婦在家?guī)Ш⒆樱€生了二胎。
后來(lái)看到房?jī)r(jià)大漲，手里正好又有個(gè)幾十萬(wàn)的存款，于是動(dòng)了買(mǎi)學(xué)區(qū)房的心思。首付不夠，將第一套房子抵押了70萬(wàn)，湊在一塊付了首付。
現(xiàn)在來(lái)看，這名中年男子，手上擁有兩套房，而且是在房?jī)r(jià)特別高的深圳，那應(yīng)該是坐等房產(chǎn)增值的節(jié)奏啊。
但事實(shí)是，他每個(gè)月兩套房貸加上抵押貸就三萬(wàn)了，也就是說(shuō)，他每個(gè)月的工資基本上都拿來(lái)還貸了。還剩下那么一點(diǎn)獎(jiǎng)金，用來(lái)家庭日常開(kāi)銷(xiāo)。
日子過(guò)得緊巴巴的，但手里有兩套房啊，那可是會(huì)增值的。
現(xiàn)在過(guò)得緊巴點(diǎn)，等以后房子升值了，那日子不就好過(guò)了么，這么想，心里也是欣慰的。
但這么順風(fēng)順?biāo)那疤崾撬€能在公司繼續(xù)混，每個(gè)月能有個(gè)固定的收入獎(jiǎng)金，去還貸款，支付家庭開(kāi)支。
事情并沒(méi)有想象的那么美好，公司找了他談話(huà)，要么去國(guó)外常駐，要么主動(dòng)離職。
他一想，辭職鬧來(lái)鬧去的也沒(méi)意思，不如把股票兌現(xiàn)了，帶著幾十萬(wàn)離開(kāi)。
可接下來(lái)面臨的問(wèn)題就是如何找到一份能支撐他現(xiàn)在開(kāi)銷(xiāo)的工作。
房貸加抵押貸三萬(wàn)，再加上日常的開(kāi)銷(xiāo)，家中又只有他一個(gè)人工作，要想找到一份稱(chēng)心的工作很難。
而且，在大公司工作，所能接觸的只是生產(chǎn)線(xiàn)上的一環(huán)，日常的工作都是在公司特殊的系統(tǒng)上進(jìn)行操作，談專(zhuān)業(yè)度，夠了。
不過(guò)小公司更傾向于全能型選手，他這樣的，除非自降身價(jià)，否則很難找到工作。
那自降身價(jià)后，他的工資就無(wú)法支撐起家庭費(fèi)用了，怎么辦？
只能賣(mài)房了?？少u(mài)又不好賣(mài)，現(xiàn)在深圳二手房低迷，350萬(wàn)買(mǎi)的房子，賣(mài)出去只能拿到300萬(wàn)，那之前的房貸質(zhì)押貸就白交了，這么賣(mài)出去，總是不甘心的。
在這焦慮中，他感受到了一個(gè)中年人的財(cái)務(wù)危機(jī)。
（二）
本來(lái)他是可以好好過(guò)他的中產(chǎn)階級(jí)小日子的，因?yàn)閮商追?，陷入了焦慮。
那既然有了兩套房產(chǎn)，為什么又會(huì)陷入到財(cái)富焦慮中呢？他的打算，到底是哪里出了問(wèn)題？
|流動(dòng)資金全部投入房產(chǎn)，負(fù)擔(dān)不起更輸不起
流通性資金全部投入，這就意味著他現(xiàn)在手里沒(méi)錢(qián)，家庭基本的生活費(fèi)用也無(wú)法保證。
我們來(lái)想想企業(yè)的破產(chǎn)，大多數(shù)不是被業(yè)務(wù)給拖垮的，而是資金鏈中斷導(dǎo)致周轉(zhuǎn)不靈，說(shuō)白了就是被窮破產(chǎn)的。
個(gè)人也是樣的，錢(qián)意味著什么，錢(qián)意味著可以保證自己基本的生活費(fèi)用，可以保證自己能有一個(gè)短暫的過(guò)渡期。
如果說(shuō)他的積蓄夠付學(xué)區(qū)房的首付，沒(méi)有使用必然利率高期限短的貸款，勉強(qiáng)也可以維持。
可付學(xué)區(qū)房的首付除了花掉了他所有積蓄，還給他添上了新的高利率貸款。
學(xué)區(qū)房的首付，加上抵押貸和第一套房的貸款，他的工資壓根支撐不了這么大開(kāi)銷(xiāo)。
這70萬(wàn)的高利貸率成為了壓垮這個(gè)家庭的稻草，想等房地產(chǎn)回暖也等不及了，但現(xiàn)在出售學(xué)區(qū)房，就意味著還了貸款抵押款啥的，剛好沒(méi)有了。
|落后時(shí)代節(jié)奏的“火雞思維”
人家說(shuō)，“不聽(tīng)老人言，吃虧在眼前”。的確，在農(nóng)業(yè)時(shí)代，社會(huì)發(fā)展了五百年都不會(huì)有啥大變化，天干地支，聽(tīng)老話(huà)不會(huì)錯(cuò)。
工業(yè)時(shí)代，節(jié)奏快了點(diǎn)，但50年內(nèi)也不會(huì)有大動(dòng)蕩，老人有經(jīng)驗(yàn)，指導(dǎo)你也不會(huì)有啥問(wèn)題。
可現(xiàn)在不同了，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，別說(shuō)50年了，5年都會(huì)出一個(gè)大樣子，比如現(xiàn)在大火的網(wǎng)絡(luò)直播，五年前能想到嗎！
我們現(xiàn)在過(guò)得不是線(xiàn)性的生活，今天的你完全無(wú)法預(yù)料到十年后的你會(huì)如何。如果我們跟不上時(shí)代的節(jié)奏，那就是被時(shí)代拋棄的那個(gè)人。
這位擁有兩套房的中年人，以為自己可以在原來(lái)的公司干一輩子，用了火雞思維，火雞總是會(huì)在11月吃到點(diǎn)好的，想著自己的好日子可能要來(lái)了，安心的等待，結(jié)果到了感恩節(jié)那天，等待它的是一把屠刀。
|“如果不買(mǎi)房，還能買(mǎi)什么？”
現(xiàn)在中國(guó)的很多中產(chǎn)階級(jí)都陷入到這個(gè)情況中，不管手里有幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)或者幾百萬(wàn)。
在想到如何將手里的錢(qián)跑贏通脹，獲得增值時(shí)，目光多是看向房產(chǎn)行業(yè)，似乎除了買(mǎi)房，沒(méi)有其他更好的增值方法。
他們中，可能很多已經(jīng)有了一套還在還貸的房產(chǎn)，或者在北上廣、二線(xiàn)、三線(xiàn)城市，正在為了首付而努力。
亦或者如上面的中年男人一樣，在抵押第一套房，湊錢(qián)買(mǎi)第二套房。似乎除了買(mǎi)房外，沒(méi)有其他更穩(wěn)妥的增值途徑了。
（三）
中國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)，他們表面上風(fēng)光，生活無(wú)憂(yōu)，拿著高工資，有房有車(chē)。
如果細(xì)問(wèn)他們，他們的未來(lái)支出并不低，子女的教育結(jié)婚，養(yǎng)老基金的儲(chǔ)備，購(gòu)車(chē)、房屋置換等等，都是大開(kāi)銷(xiāo)。
這么細(xì)算下來(lái)，一名中國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)，他的生活，并沒(méi)有想象的那么輕松。
我們的國(guó)家剛剛發(fā)展起來(lái)，公共福利尚未完善。這就意味著，中產(chǎn)階級(jí)的子女教育，醫(yī)療，養(yǎng)老儲(chǔ)備，都要自己掏腰包，而這些往往會(huì)耗費(fèi)大量的金錢(qián)。
因此，目前的中產(chǎn)階級(jí)陷入了這樣的一種焦慮中，表面上看，生活風(fēng)光，日子愜意，而實(shí)際上每天奔波工作，努力加班，擔(dān)心被上司辭退。
賺的不少，去除開(kāi)銷(xiāo)后剩的卻不多，一場(chǎng)大病或者一場(chǎng)意外，足以讓家庭立刻返貧。
流動(dòng)性資金太低也是中產(chǎn)階級(jí)財(cái)務(wù)焦慮的一個(gè)因素，大量資金投入房產(chǎn)，幾千萬(wàn)的房產(chǎn)，每個(gè)月還貸兩三萬(wàn)，看起來(lái)杠桿很低。
但要知道，房產(chǎn)并不是一個(gè)可以隨時(shí)出售的資產(chǎn)，它不是股票，可以隨時(shí)拋售，哪怕是股票也存在跌停無(wú)法變現(xiàn)的可能。
因此，一旦流動(dòng)現(xiàn)金出現(xiàn)問(wèn)題，這看上去很低的房產(chǎn)杠桿也會(huì)被很快擊穿。
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