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每年繳新農(nóng)合的時(shí)候，好多人都稀里糊涂繳了，大多數(shù)人并不知道自己繳的新農(nóng)合中，還包括一份特殊的保險(xiǎn)。

?  案例

最近看望一位生活在農(nóng)村的80后的病人，他在家干家務(wù)時(shí)，一時(shí)頭暈站立不穩(wěn)仰面摔倒，伴隨呼吸困難的癥狀，在當(dāng)?shù)厥屑?jí)人民醫(yī)院檢查，被查出是一種良性腦腫瘤，醫(yī)藥費(fèi)花了將近8萬(wàn)塊錢。對(duì)于一位普通農(nóng)民家庭來(lái)說(shuō)，這絕對(duì)是一筆不小的支出，且未來(lái)仍會(huì)產(chǎn)生大量的后續(xù)治療費(fèi)用。跟許多人的第一反應(yīng)一樣，首先想到的是“眾籌”，仿佛眾籌就是他們最后的救命稻草。 

病人沒(méi)有購(gòu)買有商業(yè)保險(xiǎn)，只有一個(gè)“新農(nóng)合”。竟然有90%的人不知道，自己有大病保險(xiǎn)，這個(gè)大病保險(xiǎn)，并不是指的是商業(yè)保險(xiǎn)的重大疾病保險(xiǎn)，而是指新農(nóng)合中的大病保險(xiǎn)。

?  案例分析

大病保險(xiǎn)是對(duì)城鄉(xiāng)居民因患大病發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予報(bào)銷，目的是解決群眾反映強(qiáng)烈的“因病致貧、因病返貧”問(wèn)題，使絕大部分人不會(huì)再因?yàn)榧膊∠萑虢?jīng)濟(jì)困境。

城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的保費(fèi)，都是跟城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)一起交的，所以大家交的“新農(nóng)合”或城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)里面就包含城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的保費(fèi)，這個(gè)保費(fèi)一般來(lái)說(shuō)也不貴，就幾十塊錢而已。那城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的報(bào)銷比例如何呢？

以某個(gè)地市為例子：
起付線為10000元，按個(gè)人自負(fù)額度不同，其報(bào)銷檔次分別為：0-2萬(wàn)元報(bào)銷50%，2-4萬(wàn)元報(bào)銷60%，4-6萬(wàn)元報(bào)銷70%，6萬(wàn)元以上報(bào)銷80%，年度大病保險(xiǎn)報(bào)銷封頂線為37.2萬(wàn)元。
具體案例：某人，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，因惡腫瘤住院治療，假定治療費(fèi)用都在基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷范圍之內(nèi)，共計(jì)花費(fèi)了30萬(wàn)元，其中城鄉(xiāng)居民醫(yī)保報(bào)銷了12萬(wàn)元，剩余18萬(wàn)元。

18萬(wàn)元的費(fèi)用需要扣除1萬(wàn)元的起付線，符合待遇范圍內(nèi)的就是17萬(wàn)元，根據(jù)上述的報(bào)銷比例政策：0-2萬(wàn)元報(bào)銷50%，2-4萬(wàn)元報(bào)銷60%，4-6萬(wàn)元報(bào)銷70%，6萬(wàn)元以上報(bào)銷80%，年度大病保險(xiǎn)報(bào)銷封頂線為37.2萬(wàn)元。

第一段：2萬(wàn)元50%=1萬(wàn)元
第二段：2萬(wàn)元60%=1.2萬(wàn)元
第三段：2萬(wàn)元70%=1.4萬(wàn)元

第四段：（17-6）萬(wàn)元80%=8.8萬(wàn)元

合計(jì)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的報(bào)銷總費(fèi)用=1+1.2+1.4+8.8=12.4萬(wàn)元，加上城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷費(fèi)用12萬(wàn)元，總計(jì)可以報(bào)銷24.4萬(wàn)元，報(bào)銷比例達(dá)81.33% 。

有這樣子的好政策，每個(gè)人都應(yīng)該知道這個(gè)好事情。

?  大病保險(xiǎn)怎么理賠？

現(xiàn)在城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)一般都是以市為統(tǒng)籌單位，保費(fèi)從城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金從籌集，由商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)辦，政府對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)通常會(huì)要求保險(xiǎn)公司在承辦6個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)“一站式結(jié)算”。

但在某些情況下，如大病保險(xiǎn)經(jīng)辦方替換、異地就醫(yī)報(bào)銷等尚未實(shí)現(xiàn)“一站式結(jié)算”，參保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司要以書面一次性告知需要提供的理賠材料，并在理賠資料齊全后及時(shí)做出核定。

情形復(fù)雜的，要在30天內(nèi)作出核定，經(jīng)申請(qǐng)人確認(rèn)后并無(wú)異議后，會(huì)在10天內(nèi)完成賠款支付。

目前國(guó)家正在大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助、商業(yè)健康保險(xiǎn)等制度間的互補(bǔ)聯(lián)動(dòng)，有助于形成保障合力。

商業(yè)健康保險(xiǎn)是每一個(gè)人在基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)之外都應(yīng)該要有的保障，因?yàn)樯虡I(yè)健康保險(xiǎn)和基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)是不同的，它對(duì)于參保人（購(gòu)買者）具有選擇性，所以是越早購(gòu)買越好，等到生病的時(shí)候再想到商業(yè)健康保險(xiǎn)往往就是會(huì)被拒保，無(wú)法享受保障待遇。