退休金多少才夠? 前面幾篇專欄文章討論了作退休計劃所面臨的種種挑戰(zhàn)，有些挑戰(zhàn)是過去所沒有的，如社會保障體制的窘困，有些挑戰(zhàn)現(xiàn)在還看不出來，但以后必定會出現(xiàn)，而且會很厲害，如龐大國債所引發(fā)的通貨膨脹。今天和以后幾篇文章就談?wù)劽鎸@些挑戰(zhàn)，如何做好你自己的退休規(guī)劃, 使你退休生活不差錢，you never run out of your money while you are alive. 在做退休規(guī)劃時，我們先要問自己: 需要準(zhǔn)備多少錢來退休。答案當(dāng)然是因人而異，因為每人的生活方式不一樣，財務(wù)狀況也千差萬別， 但也有一個公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，即維持目前的life style, 不因退休而降低生活質(zhì)量，一般財務(wù)規(guī)劃師建議的是退休后房屋貸款已經(jīng)付清，沒有mortgage負(fù)擔(dān)，年收入達(dá)到退休前收入的70-80%，如果你目前家庭年收入12萬，退休后年收入應(yīng)有8-10萬，你的退休生活應(yīng)該比較體面、愜意，不用為錢的事煩心。當(dāng)然這8-10萬年收入包括社保退休福利、401K，公司的pension 給付，個人的IRA, ROTH IRA 以及儲蓄投資等等。還有一個量的標(biāo)準(zhǔn)，即退休時個人有100萬，夫妻倆150萬 ，每年取4%的利息有6萬，加上social security 假設(shè)一年2萬，你也會衣食無憂，“食有魚，行有車”，每年還可以來一、二次海外旅行。
在累積退休基金時，除了總量外，還要考慮風(fēng)險?；驹瓌t是歲數(shù)越大，風(fēng)險大的股票或股票基金的持有量應(yīng)該越少，保守的、不賠錢的投資組合應(yīng)該越大。打江山、掙錢、累積財富是中、青年時期的任務(wù)，到了退休年齡，你的主要目的不是賺錢，而是守成，保住你已有的財富不蒸發(fā)，不會因為股市crash, 你的退休基金一下縮水30%或40%從而影響你的退休生活。因為前文提到的社會保障福利的窘境，要減少對社保福利的依賴度。如果你3-5年就退休，社保退休福利應(yīng)該不會有大的變化；但如果你十幾年后才退休，退休后還有二、三十年的壽命，那時的社保福利會怎么樣就沒有人能預(yù)測。最安全的作法是不指靠那時的社保福利，有更好，沒有也無所謂，一切靠自己，自力更生，豐衣足食。
考慮終身收入保障（life time income) 由于股市的動蕩以及其它投資的風(fēng)險，退休基金中應(yīng)該有一大部分放在有終身收入保障的產(chǎn)品或投資中，即年金和房地產(chǎn)，房地產(chǎn)因管理起來比較麻煩，而且弄不好會引起law suit, 此處不議。年金是保險公司提供的產(chǎn)品，主要要三大類：固定年金（fixed annuity), 可變年金（variable annuity) 和指數(shù) index annuity。固定年金利息較低，比定期存款高一點，不收費；可變年金隨股市上下波動，有些保證每年漲6-8%，費用較高；而指數(shù)年金的value緊盯幾大指數(shù)，如S&P500等，指數(shù)升你也升（有上限），指數(shù)跌，你不賠錢，沒有費用，這三種年金都有終身拿錢的選擇，即根據(jù)你的年齡、性別、拿錢的時間長短，保險公司保證在你有生之年每年給你固定數(shù)額的一筆錢。在此介紹2種指數(shù)年金產(chǎn)品，第一種，你放進(jìn)去的錢立馬獲得10%的bonus, 保證每年8% 利息，而且是復(fù)利增長。如果你60到69歲之間開始拿錢，每年取總數(shù)的5%。舉例說你放進(jìn)去10萬，待了15年開始拿錢，你的10萬guarantee 滾到$348,930, 你每年可以拿$17,446; 如果你待20年再拿錢，則總額滾到$512,705, 保險公司保證每年給你$25,635, 只要你活著，你每年都會受到這筆錢。第二種，你放進(jìn)去的錢立馬獲得25%的bonus,保證每年5%利息，也是復(fù)利增長，退休后每年可以拿5%。同樣是10萬，放5年后開始拿錢，10萬滾到$159,535, 每年拿5%，即每年拿$7976, 也是拿終身。這2種產(chǎn)品都不可以一次拿走，你必須拿life time income。但它們都保證不管股市如何動蕩，你退休后每年都有一筆固定的收入，而且是終身的。
本站僅提供存儲服務(wù)，所有內(nèi)容均由用戶發(fā)布，如發(fā)現(xiàn)有害或侵權(quán)內(nèi)容，請
點擊舉報。
