月收入1萬元，個(gè)稅調(diào)整后少繳480元，這筆錢要怎么花？對(duì)于普通人來說，買件衣服、吃個(gè)飯這點(diǎn)小錢還未必夠，但是在理財(cái)達(dá)人眼中，減稅得來的“小紅包”卻是理財(cái)?shù)拇蠼鸬V。
500元搖身變10萬元
周娜是一家外企的財(cái)務(wù)，在她眼中，減稅的小錢完全可以在幾年時(shí)間內(nèi)理成一筆大錢。
“個(gè)稅調(diào)整得來的這幾百元，如果真是用來買件衣服、吃個(gè)飯，基本就‘聽不見什么響兒’，而拿來‘錢生錢’，積少成多，卻不是個(gè)小數(shù)目?！敝苣人懔斯P賬，按照她每月1萬元左右的收入來算，減稅后，她無形中每月可以多增加500元左右的收入。“每月500元，一年就是6000元，5年就是3萬元。如果按照目前3.5%的五年期零存整取的利率計(jì)算，5年后可以拿到32668.75元?！?/p>
有人可能會(huì)說，把錢存銀行，這樣的理財(cái)誰不會(huì)呀。然而，對(duì)于天天圍著錢轉(zhuǎn)的周娜來說，零存整取這樣的理財(cái)方式，已經(jīng)太小兒科了?！皢渭兊耐y行存錢，這叫什么理財(cái)？理財(cái)就是要把手頭的小錢變成大錢。”周娜說。
周娜看上的第一棵能讓“小錢變大錢”的搖錢樹是基金定投?！叭绻凑疹A(yù)期回報(bào)率10%計(jì)算，每月500元的定投，10年后能積累10萬元?！敝苣鹊男∷惚P打得很精，而這種想法也得到了理財(cái)師的肯定。廣發(fā)銀行財(cái)富管理顧問鐘永斌就表示，定投積累財(cái)富的速度是存款遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上的。
鐘永斌說，定投可以說是目前與減稅小紅包結(jié)合的最好的理財(cái)產(chǎn)品。這是由于大多基金公司和銀行的定投基金門檻都相對(duì)較低，“廣發(fā)銀行的基金定投起點(diǎn)金額就僅為200元”。
在定投基金的選擇上，鐘永斌建議，可以選擇波動(dòng)較大的、較為激進(jìn)的基金。股票型基金、指數(shù)型基金都是不錯(cuò)的選擇。經(jīng)驗(yàn)表明，波動(dòng)越大的基金其定投回報(bào)率越高。同時(shí)，他也表示，定投是一個(gè)長(zhǎng)期的理財(cái)過程，“想以定投這樣的方式，在短期內(nèi)發(fā)家致富，肯定是不現(xiàn)實(shí)的。而在定投時(shí)機(jī)的選擇上，如果有幸在股市低迷時(shí)開始定投，就可以在低成本區(qū)域積累到較多的基金份額，在上漲時(shí)將獲利更多，也意味著離發(fā)財(cái)夢(mèng)更近?！?/p>
小錢也能炒金子
目前市場(chǎng)上的金價(jià)雖然讓人覺得有點(diǎn)高不可攀，但是很多投資者還是認(rèn)為金價(jià)的上漲勢(shì)頭還遠(yuǎn)沒有到頭。因此，炒金子也必不可少地納入到了周娜的理財(cái)視野內(nèi)?！捌鋵?shí)黃金投資的門檻并不如大家想象得那么高，一些銀行推出的紙黃金買賣業(yè)務(wù)門檻就非常低。”
由于紙黃金業(yè)務(wù)是以記賬式方式進(jìn)行黃金買賣，并不需要進(jìn)行黃金的實(shí)物交割，因此交易金額的起點(diǎn)就會(huì)非常低。目前最低的起點(diǎn)交易額僅為0.01克，折合人民幣3元左右。
“我算了一下，0.01克紙黃金，花費(fèi)3元，每月500元，就能買1.7克左右的紙黃金。如果金價(jià)維持大致穩(wěn)定，一年下來就是20.4克，這也不少呢?！敝苣日f。
幾番打探之后，周娜了解到，原來紙黃金還能做定投?！斑@對(duì)于咱這樣的‘小本長(zhǎng)線’投資者真是太合算了。”周娜一下子來了精神。據(jù)悉，目前推出賬戶貴金屬定投業(yè)務(wù)的僅有工商銀行[4.22 -1.40% 股吧 研報(bào)]，最低定投每個(gè)月1克，定投期限分為三年、五年、八年及無固定期限。
理財(cái)師認(rèn)為，對(duì)于日常黃金投資，投資者完全可以選擇紙黃金交易。相較而言，紙黃金交易費(fèi)率較低，而實(shí)物金則可以提取實(shí)物黃金，特別是異地黃金提取可以滿足部分投資者跨區(qū)域投資需求。
給理財(cái)買份保險(xiǎn)
雖然定投基金是個(gè)不錯(cuò)的選擇，但是把全部雞蛋放在一個(gè)籃子里，周娜還是覺得有點(diǎn)不踏實(shí)。因此在選擇定投基金的基礎(chǔ)上，周娜為自己的資產(chǎn)又多加了一道保險(xiǎn)。
“目前，有不少保險(xiǎn)產(chǎn)品是采取每月交費(fèi)的形式的，與定投相比多花不了幾個(gè)錢?！睂?duì)于定投加保險(xiǎn)的目的，周娜解釋說，“就像它的名字一樣保險(xiǎn)”。
理財(cái)師分析說，由于保險(xiǎn)的價(jià)值不僅在于儲(chǔ)蓄功能，更體現(xiàn)在能為人們提供生命和安全的保障，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。因此，擁有一套和財(cái)產(chǎn)相匹配的保險(xiǎn)，才能使財(cái)產(chǎn)不致因外在因素和稅金而貶值。并且，能在家庭成員遭遇緊急情況時(shí)，及時(shí)獲得理賠，解除后顧之憂。
目前，有不少保險(xiǎn)產(chǎn)品是采取月交保費(fèi)形式，也可以與每月少繳納的幾百元個(gè)稅相對(duì)接。這樣配置的最大意義在于能為自己和家人多添一份保障，將家庭風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至外部。
鐘永斌建議，對(duì)于大多數(shù)工薪及中產(chǎn)階層來說，可重點(diǎn)選擇意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等險(xiǎn)種。同時(shí)，為家庭成員投保時(shí)，建議先給家庭成員中收入最高的人優(yōu)先購買保險(xiǎn)，而不是普遍認(rèn)為的先給孩子投保?！耙?yàn)?，?duì)于孩子來說，最堅(jiān)實(shí)的保障并非來自保險(xiǎn)公司，而是來自父母。” 
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