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1、《民法典》已對合同成立生效進(jìn)行了明確規(guī)定，故刪除《民間借貸解釋》第十條“除自然人之間的借款合同外，當(dāng)事人主張民間借貸合同自合同成立時(shí)生效的，人民法院應(yīng)予支持，但當(dāng)事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。”

2、《民法典》已將合同無效的情形進(jìn)行相應(yīng)的條文修改，故本次修訂的《民間借貸解釋》統(tǒng)一將之前《民間借貸解釋》內(nèi)規(guī)定的“合同法第五十二條”修改為“民法典第一百四十四條、第一百四十六條、第一百五十三條、第一百五十四條。”

以上修改內(nèi)容對實(shí)務(wù)幾乎沒有影響，在此不再贅述。

2020年8月19日發(fā)布《民間借貸解釋》第二十九條僅是籠統(tǒng)的規(guī)定“（一）既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持；”由于沒有明確標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致有觀點(diǎn)認(rèn)為只要在借款合同中未明確約定違約責(zé)任，借款方即無需承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任。但筆者在《修訂后<民間借貸解釋>實(shí)務(wù)解讀》一文中曾提出，該觀點(diǎn)顯然無法平衡借貸雙方權(quán)益，實(shí)務(wù)中法院可能會將違約金標(biāo)準(zhǔn)參照LPR（一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率）計(jì)算。

為解決該爭議問題，最高院終于在本次修訂的《民間借貸解釋》二十八條中明確將LPR作為逾期還款違約責(zé)任的參照標(biāo)準(zhǔn)“（一）既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起參照當(dāng)時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的利息承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持；”

2020年8月19日公布的《民間借貸解釋》第三十二條規(guī)定“本規(guī)定施行后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規(guī)定。借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍確定受保護(hù)的利率上限?！?br style="box-sizing: border-box;">

此規(guī)定出臺立法本意是打擊高利貸，但也有觀點(diǎn)認(rèn)為該條明顯違反法不溯及既往基本法治原則，此外該條亦導(dǎo)致了大量實(shí)務(wù)問題。例如債務(wù)人已按照24%利率支付利息的，是否有權(quán)請求債權(quán)人返還？本金尚未返還的，債務(wù)人能否要求以超過4倍LPR部分利息用于抵扣本金？對于此類問題，部分法院持支持態(tài)度，支持債務(wù)人的返還請求，另一部分法院則是以2020年8月19日為界進(jìn)行區(qū)分，2020年8月19日前按照24%利率標(biāo)準(zhǔn)支付利息的，債務(wù)人請求返還不予支持。還有部分法院則直接暫停此類案件的審理，等待最高院出臺進(jìn)一步細(xì)則。

本次最高院回應(yīng)社會以及法院系統(tǒng)呼聲，對本條進(jìn)行了相應(yīng)修改。將2020年8月19日公布的《民間借貸解釋》第三十二條修改為“第三十一條　本規(guī)定施行后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規(guī)定。2020年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，借貸合同成立于2020年8月20日之前，當(dāng)事人請求適用當(dāng)時(shí)的司法解釋計(jì)算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院應(yīng)予支持；對于自2020年8月20日到借款返還之日的利息部分，適用起訴時(shí)本規(guī)定的利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算?！?/p>

關(guān)于如何理解該條，具體可分為三種情況，本文以例子進(jìn)行詳細(xì)說明：

1、甲與乙于2017年7月21日簽訂借款合同，后甲依約交付借款，借款合同約定借期1年、年利率為24%，后乙逾期還款，甲于2020年7月21日提起訴訟。

本案借款合同成立時(shí)間、立案時(shí)間均早于2020年8月20日，故應(yīng)當(dāng)依據(jù)2015年6月公布的《民間借貸解釋》進(jìn)行審理，利息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)為年利率為24%。

2、甲與乙于2017年9月21日簽訂借款合同，后甲依約交付借款，借款合同約定借期3年、年利率為24%，后乙逾期還款，甲于2020年10月21日提起訴訟。

本案借款合同成立時(shí)間早于2020年8月20日，立案時(shí)間晚于2020年8月20日，因此利息應(yīng)當(dāng)分段計(jì)算，對于2017年9月21日至2020年8月19日之間利息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)依據(jù)2015年6月公布的《民間借貸解釋》計(jì)算，即利息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)為年利率為24%。對于2020年8月20日至2020年10月21日之間利息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)依據(jù)2020年8月19日公布的《民間借貸解釋》計(jì)算，即“參照原告起訴時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍確定受保護(hù)的利率上限”，根據(jù)查詢可知，2020年10月1年期LPR為3.85%，因此利息的保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)為年利率15.4%。

3、甲與乙于2020年9月21日簽訂借款合同，后甲依約交付借款，借款合同約定借期1個(gè)月、月利率為2%，后乙逾期還款，甲于2020年12月21日提起訴訟。

本案借款合同成立時(shí)間、立案時(shí)間均晚于2020年8月20日，因此依據(jù)2020年8月19日公布的《民間借貸解釋》確定利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)即“合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍”即2020年9月的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率的四倍，根據(jù)查詢可知，2020年9月一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率為3.85%，因此利息的保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)為年利率15.4%，月利率標(biāo)準(zhǔn)為1.28%。

本次修訂的《民間借貸解釋》并未對2020年8月19日公布的《民間借貸解釋》的利率保護(hù)上限進(jìn)行修改，因此2020年8月20日之后成立的借款合同利率保護(hù)上限仍為“合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍”。