來源：基少成多
之前在清華大學出版社的水木云講堂和天天基金分享過直播《如何利用基金投資實現(xiàn)財富自由？》，有網(wǎng)友建議把文字稿刊發(fā)。文字稿比較長，準備結(jié)合大家的提問，逐步刊發(fā)。今天回答的是一位網(wǎng)友的提問，普通小散實現(xiàn)財富自由需要哪幾步？
人生的“三個健康”
財富自由有很多說法，基少打算從人生“三怕”開始聊起。如果讓你列出自己最害怕的三件事，你會列出那三條呢？
基少會列出：
一怕病。有什么別有病，身體才是革命的本錢，是我們所有財富最前面的1，有了這筆本錢，才能談其他一切。
二怕憋。我們常這樣勸人“有事說出來，別憋出病來”。這是指憋能出心病，屬于心理亞健康或不健康，也是個人或者不幸福、不開心的精神狀態(tài)。
三怕窮。媽媽小時候常說“富在深山有遠親，窮在鬧市無人問”，相信很多人對此深有感觸，畢竟現(xiàn)實中，1分錢可以難倒英雄漢。而且，窮往往也是導(dǎo)致家庭鬧矛盾、親友不和睦、精神亞健康、有病不能及時有效治療等的一大原因。
如果想克服上述“三怕”，就需要做到三個健康——身體健康、精神健康和財務(wù)健康。
除了修身養(yǎng)性之外，我們最需要做的，就是實現(xiàn)財務(wù)健康。
如何實現(xiàn)財務(wù)健康？
財務(wù)健康的第一步，是實現(xiàn)收支平衡。
對家庭而言，收來源于借貸、工薪、理財。
其中借貸靠出賣信用或面子暫時獲得收入；工薪靠出賣勞動和時間獲得收入；理財則靠智慧、本金和時間獲得收入。三者中，我們最不愿意面對的是借貸，其次是工薪，最希望獲得是理財，相當于自己當老板，讓“錢幫你賺錢”，成為既有面子，又有錢的人。
支出主要包括剛性支出和非剛性支出。剛性支出是指日常的必需開支，例如衣食住行等解決溫飽需要的開銷，對應(yīng)最低消費水平。而非剛性支出是指可有可無的非必需開支，例如旅游、下館子、買名牌等解決面子需求的開支，對應(yīng)可以炫一炫的有面子消費水平。
如果我們按照一家三口，兩個大人上班掙錢測算，從北京市的工資水平看，2020年家庭最低工資水平是5.28萬，平均工資水平是18.9萬。調(diào)整為整數(shù)，對應(yīng)家庭年收入5萬元可以確保溫飽無憂，年收入20萬可以輕度奢侈。
為了解決第一步，大家可以盤點下：
1.家庭是否有不良借貸。一般年化收益超過6%【多數(shù)穩(wěn)健理財產(chǎn)品的收益上限】都可以看成不良借貸，常見的有網(wǎng)絡(luò)貸款、信用卡分期借款等。如果有，需要盡快償還。
2.剔除不良借貸，收入是否大于支出，大于為合格。
3.如果不合格，查看是收入太少還是支出太多。收入少需要通過提高工作技能、做兼職、尋找更高薪酬的工作等方式解決，支出多可以優(yōu)先壓縮非剛性支出，積累更多的盈余。
財務(wù)健康的第二步，是實現(xiàn)年年有余。
理財需要靠智慧和技能，但是只有這些還不夠，本金非常重要。
如果你有1萬本金，鄰居張三有100萬本金，你一年的收益率是30%，張三只有15%。但是年度盤算，你只賺了0.3萬元，張三卻賺了15萬。你的0.3萬盈利不能解決溫飽，張三的15萬盈利可以輕度奢侈。
這就要求，我們在做到收支平衡的基礎(chǔ)上，要盡快完成本金積累，力爭年年有盈余，每年能結(jié)余1/2的年度收入作為投資本金最佳。
如何實現(xiàn)財富自由？
在實現(xiàn)財務(wù)健康的基礎(chǔ)上，我們才能談財富自由。
財務(wù)自由的第一步，是去掉被動借貸。
借貸有兩種，一種是不得不借的“被動借貸”，不借款沒法繼續(xù)過日子；另一種是可借可不借的“主動借貸”，借款主要是希望放大投資收益。由于借款需要在未來償還，且中間存在很多不可控因素，被動借貸往往暗含著很多無法掌控的因素，相當于把命運交給了債權(quán)人，這類借貸償還方能初步解放。
這個階段，應(yīng)儲備理財知識，積極探索理財方式，盡快找到適合自己，且可以實現(xiàn)財富持續(xù)增值的方式。對于不熟悉的品種，可以從少量定投開始嘗試，及時總結(jié)經(jīng)驗，偶爾犯點小錯也無所謂，但要避免重復(fù)犯錯，知道哪些投資方式不適合自己。
財務(wù)自由的第二步，是自由擇業(yè)。
財務(wù)自由有多種境界，適中的境界是可以自由擇業(yè)，選擇自己喜歡的工作，已經(jīng)處于比較常態(tài)的財務(wù)自由階段。這個階段，已經(jīng)擁有具備一定的本金，但因本金較少或投資收益不穩(wěn)定，理財收益無法穩(wěn)定覆蓋支出。
這個階段，最主要的任務(wù)是繼續(xù)積累本金，同時繼續(xù)學習理財知識，讓存量財富一段時間上一個臺階。該階段可以適度激進，特別是對自己熟悉并擅長的投資方式，要精益求精，力爭收益率更高，本金積累更快。
財務(wù)自由的第三步，是躺贏致富。
這個階段，具備較高的本金，同時理財收益相對穩(wěn)定，覆蓋支出無憂，可以自由選擇是否工作，這個階段處于比較高層次的財務(wù)自由階段。
在此階段，最主要的任務(wù)是維持改良理財技能，將自己的投資體系、風格和收益率穩(wěn)定下來，理財收益可以穩(wěn)定覆蓋支出，存量財富可以穩(wěn)定跑贏貨幣發(fā)行量。
關(guān)于財務(wù)自由，你有哪些看法呢？歡迎留言分享。
基少10月31日（今天）晚上19：30-20：30，在雪球組織直播，題目是《我和我的基金們——那些喜怒哀樂的基金投資史》。講解個人在10余年投資歷史中，走過的坑、邁過的坎、扛過的旗、逃過的頂，幫助各位網(wǎng)友熟悉投資歷史，盡快走上財富自由之路。
在直播頁面，發(fā)文字彈幕或點擊冰淇淋，也會計入雪球PK賽投票數(shù)，歡迎大家多多支持！
參與的活動的網(wǎng)友，每15分鐘抽獎一次，中獎網(wǎng)友可以獲得現(xiàn)金打賞。
PK賽投票延續(xù)至2020年11月7日，每人每天可以投三票【路徑：雪球首頁頂端——PK賽，點擊似曾相識81，投票3次】，轉(zhuǎn)發(fā)活動頁到任一微信好友，還可加投一票。再次感謝各位網(wǎng)友的支持！
打新基金組合【回測年化收益11%，最大回撤4%】
絕對賺錢組合介紹【回測年化收益15%+，最大回撤15%】
把握經(jīng)濟新機會，現(xiàn)在入場，提前布局【立即上車，領(lǐng)開戶福利】
聯(lián)系客服
