身為月光族的你，有沒有仔細(xì)考慮過是什么原因造成月月光呢？僅僅是因?yàn)楣べY低，掙得少嗎？每個月工資、獎金都是怎么規(guī)劃的？是不是還完信用卡、花唄、借唄各種“唄”之后就是所剩無幾了呢?那么你清楚錢都花在哪里，辦了什么事嗎？ 如果到現(xiàn)在還不知道自己的財(cái)務(wù)狀況，隨時都會因?yàn)橐粋€意外變成財(cái)務(wù)危機(jī)。
你的收支是否健康
最簡單的判斷方法就是要收入>支出，如果收入>支出，你可能存得下錢，但是你清楚怎樣存更合理嗎，如果你常常發(fā)多少花多少，那是標(biāo)準(zhǔn)的月光族，如果一發(fā)工資就還信用卡，還完卡后就所剩無幾，那財(cái)務(wù)狀況已經(jīng)到了危險(xiǎn)的邊緣，必須要馬上作出改變。
可以先列一個收支明細(xì)表，給自已的財(cái)務(wù)狀況做個“體檢”，可以參考圖片上的這個表格，收入分為工資收入，包括獎金等依靠勞動獲得的收入，即主動收入。其它收入即被動收入，指不工作也會獲得的收入，比如有富余的房屋出租獲得的租金，把錢存到余額寶的收益等，支出這欄分為固定支出和彈性支出。固定支出即必要的支出，如每個月的房租，房貸，交通費(fèi)，電話費(fèi)等，彈性支出即非必要的支出，比如看電影票，旅游的機(jī)票，打游戲的裝備等，然后在每一欄下，都分別對應(yīng)寫上項(xiàng)目和金額，收入和支出分門別類，一目了然。最后3行，分別是每一欄的合計(jì)金額，總收入、總支出以及最后一行的結(jié)余。通過這張表格，可以清楚的了解到自已的財(cái)務(wù)問題。那這張表，具體應(yīng)該怎么填，以及為什么能夠清楚的發(fā)現(xiàn)你的財(cái)務(wù)問題呢？下面舉個例子：一個朋友，工作4、5年了，也沒有買過大件的東西，可是一點(diǎn)錢都沒存下來，不知道自己錢都花哪兒去了。接下來，我們就用這張收支表，一起來“檢查”一下，她的錢都去哪兒了。她的工作一個月稅后收入是6000塊，在主動收入這一欄，我們寫上“工資6000”，但是她沒有任何的被動收入。我們再看支出，她每個月的固定支出包括“房租1200”，“飲食1000”，“交通費(fèi)200”，“通訊費(fèi)50”，我在固定支出這一欄分別填上這4項(xiàng)，合計(jì)是2450塊。上個月的彈性支出包括“逛街買衣服1000塊”，“吃飯看電影800塊”，看到一個漂亮的包包正好打折，500塊，買了一套暫時用不上的“化妝品1000塊”，把這些分別填入彈性支出里面，合計(jì)金額是3300塊。所以，她的總收入是6000，總支出是5750，結(jié)余250塊，基本等于月光了，假如小伙伴們你們把自已的收入和支出填寫一下呢，是不是也倒吸一口涼氣？如果沒有這個表格審視一下自已財(cái)務(wù)狀況，是不是覺得平時花錢挺少的呢？填完表格之后，我們再來分析一下，我這個朋友在收入支出上存在的問題：第1個問題，她的被動收入是0。每個人的主收入是有限的，不可能天天夢想著老板漲工資對不對，但是被動收入是無限的，那么怎樣能增加自已收入呢，所以，這部分的診斷結(jié)果就是，應(yīng)該增加被動收入第2個問題，彈性支出過大，竟然占到了工資的一半還要多，普通的流水賬記帳方式讓你分不清自己的固定支出和彈性支出，還以為花出去的每一筆錢都是必要的，今天約個朋友吃飯，明天約個朋友逛街，錢都花出去了，還不知道問題在哪兒。當(dāng)我們搞清楚她這些不必要花銷的來源之后，接下來，她就要通過刻意控制，行動起來，對這部分彈性開支進(jìn)行削減。第3個問題，雖然勉強(qiáng)收支平衡了，結(jié)余250塊，但是基本上還是一個月光族。這種存不下錢的財(cái)務(wù)狀況，顯然是不健康的，長期下去甚至可能開始負(fù)債，陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。所以，你看，一張收支表竟能產(chǎn)生這么大的作用。你的財(cái)務(wù)狀況，有什么問題都非常清晰。
理清你的資產(chǎn)和負(fù)債
通過填寫上述表格我們發(fā)現(xiàn)了收支平衡的問題，下面我們說說資產(chǎn)和負(fù)債，資產(chǎn)是只要有價值的東西，那么如果你有一臺車子它是資產(chǎn)嗎？車子每年要花費(fèi)不少的金額上保險(xiǎn)，使用要支出油費(fèi)，還有停車費(fèi)，保養(yǎng)費(fèi)等等。這些都是你的支出，它對我們來說實(shí)際上天天在消耗我們的現(xiàn)金流。如果用這臺汽車去跑滴滴，賺了更多的錢 。那么它就為你帶來了收入，所以說不要認(rèn)為我擁用一輛車就是我的資產(chǎn)，如果每年都在消耗你支出，沒有產(chǎn)生更有用的價值，它其實(shí)是負(fù)債。所在第一步理清自己的花費(fèi)后，還應(yīng)該能夠分清哪些是資產(chǎn)，哪些是負(fù)債，以后多買入資產(chǎn)，少買或不買負(fù)債！
做好家庭資產(chǎn)配置
中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司對上一年度中國城鎮(zhèn)居民家庭開展資產(chǎn)負(fù)債情況調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，城鎮(zhèn)居民家庭總資產(chǎn)均值為317.9萬元，不少網(wǎng)友吐槽，我TM又被平均了，這個調(diào)查我們可以看出一、我國城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)以實(shí)物資產(chǎn)為主，住房占比超七成；二、房貸是家庭負(fù)債的主要構(gòu)成，占家庭總負(fù)債的75.9%。簡單說，當(dāng)前國人的家庭財(cái)富有70%以上以房產(chǎn)為主；與此同時，房貸也成了家庭主要的負(fù)債來源，而且占比已經(jīng)去到了近八成之高。要思考的是，這樣的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，到底合不合理？如果房貸是負(fù)債主要來源，將意味著家庭的大部分收入將被月供牢牢占據(jù)。同樣意味著可支配的現(xiàn)金寥寥無幾，日常開銷勢必縮緊。如果是做投資更要做好資產(chǎn)配置，有90%以上的人由于沒有做好資產(chǎn)配置而導(dǎo)致投資失敗，投資機(jī)會來了，沒錢加倉，眼睜睜看著賺錢的機(jī)會溜走；想構(gòu)建自己的投資組合，錢太少而一旦遭遇突發(fā)狀況，比如發(fā)生意外，或者生場大病急用錢，沒有足夠的現(xiàn)金支撐或者必要的兜底措施，很可能直接導(dǎo)致斷供危機(jī)，好好的房子真可能說沒就沒。所以說做好家庭資產(chǎn)配置是重中之重。
目前比較流行的標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖
Ps;標(biāo)準(zhǔn)普爾(standard & Poors)為全球最具影響力的信用評級機(jī)構(gòu)，專門提供有關(guān)信用評級、風(fēng)險(xiǎn)評估管理、指數(shù)編制、投資分析研究、資料處理和價值評估等重要資訊。標(biāo)準(zhǔn)普爾曾調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財(cái)方式，從而得到標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。此圖被公認(rèn)為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。它把家庭的資產(chǎn)為分四個池子：第一個池子是指日常開銷的錢，占總資產(chǎn)的10%，這個賬戶是我們每個人都有的。我們仔細(xì)計(jì)算一下自己目前占有的比例是多少，相信很多人會出現(xiàn)高高超過這個比例的現(xiàn)象，那就勢必會影響其他資產(chǎn)配置了。第二個池子20%，保命的錢：生活總是充滿不經(jīng)意間的驚喜和意外，比如突然失業(yè)沒有收入，飛來橫禍遭遇意外、生病住院，這就需要你有足夠的錢去應(yīng)對，所以你看，保命的錢是分量十足。當(dāng)突遇意外、罹患重病時，它就像是一道堅(jiān)硬的城墻，能抵擋住外部猛烈的突然攻擊，雪中送炭，保住你的命?？上в刑嗳藳]有給自己，和家人建立這一道堅(jiān)固的城墻。合理規(guī)劃的人們常常把這個池子當(dāng)作保險(xiǎn)池子，用少量的錢撬動高額醫(yī)療費(fèi)的“杠桿”，第三個池子30%，投資的錢：所謂投資的錢，就是錢生錢，利用投資來提升自己的收益，增加被動收入，從而實(shí)現(xiàn)“錢生錢”。投資說起來了是個不小的學(xué)問，可以投資的產(chǎn)品有很多，主要還是要通過學(xué)習(xí)來了解適合自已的投資品種，千萬不盲目投資。第四個池子40%，保本的錢：這個錢是指養(yǎng)老金、子女的教育金，需要提前規(guī)劃、持續(xù)準(zhǔn)備，而且不能隨意使用的。適合長期穩(wěn)定的投資。
這時候會有小伙伴問了，理清了自已的財(cái)務(wù)狀況，但是沒有更多的錢，沒錢就不能投資了嗎？no ,no ,no沒有錢更要注重理財(cái)，因?yàn)橹挥型ㄟ^理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)自已資產(chǎn)增值，這里要說一下,投資和理財(cái)是不是一回事？很多人把投資和理財(cái)誤以為是一件事，其實(shí)不是。理財(cái)是一個很廣泛的概念，投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠?。比如制定家庭日常消費(fèi)計(jì)劃、配置保險(xiǎn)、制定教育金計(jì)劃、制定養(yǎng)老金計(jì)劃等等都是理財(cái)中的一部分。凡是涉及到跟錢有關(guān)的安排，都是理財(cái)。而投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠帧?/span>
如果你是月光族、覺得自己沒錢，或者是負(fù)債人群，那么更要先理清你的資產(chǎn)，先結(jié)清負(fù)債;月光族：先儲蓄，再消費(fèi)，達(dá)到收支平衡，如果把我們的財(cái)富比作一個蓄水池，我們希望池子里的水越來越多，有兩種辦法很容易想到：一種是增加進(jìn)水量；另一種是減少排水量。這就是開源節(jié)流的道理，一邊增加收入，一邊減少支出，然后設(shè)置目標(biāo)，逐步建設(shè)好自己的每個池子。
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