意見領袖 | 孫彥敏（中英人壽保險有限公司董事長）
來源 | 《中國金融》2023年第15期
2022年，中國65歲及以上老齡群體總量達到2.09億人，超過全球老齡化率最高地區(qū)——歐洲和中亞的老齡人口之和。從全國范圍看，第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上老年人口數(shù)量已達2.6億，超過了0~14歲少年兒童人口數(shù)量2.5億，標志著我國社會養(yǎng)“老”的負擔反超養(yǎng)“小”的負擔。
未來30年，我國老齡人口占比還將難以逆轉(zhuǎn)地提高至30%甚至超過40%，這必然帶來新的社會治理需求、消費市場需求以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化等。
老齡市場需重塑高層次供需平衡
老齡化背景下，新時代的養(yǎng)老觀念和需求將顛覆歷史經(jīng)驗。正處在退休年齡開始享受“第三人生”的“新老人”正成為我國老齡市場的主力人群?！靶吕先恕钡目叼B(yǎng)需求包括財富、健康、居住與活動空間、生活與照料、娛樂與社交、成長與價值實現(xiàn)六大類，且各種需求相互交織。
要滿足“新老人”的多元化需求，一個核心產(chǎn)業(yè)協(xié)同的康養(yǎng)生態(tài)圈勢在必行。目前來看，其中至少涉及以下業(yè)態(tài)。一是金融業(yè)。以商業(yè)銀行、保險公司滿足人們的財富保值和風險規(guī)避的需求；完善多層次資本市場，滿足財富增值、市場擴張、產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求。二是養(yǎng)老運營和適老化設計、建設，包括養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老機構(gòu)、公共空間適老化建設及改造等相關(guān)企業(yè)，滿足人們對居住與活動空間適老化的需要，特別是商業(yè)空間的適老化，更方便老年人外出購物、餐飲和娛樂休閑，同樣也可以形成滿足老年人社交需求的場景?？梢哉f，適老化的空間設計、建設和改造是開啟老年人線下消費市場的關(guān)鍵性基礎產(chǎn)業(yè)。三是大健康與醫(yī)療業(yè)。以提供膳食健康、體育運動、醫(yī)療健康、心理慰藉等服務的企業(yè)為代表，重點滿足人們生理和心理的健康需求。以膳食健康領域為例，基于糧、油、糖、肉、乳、酒、茶等基本民生農(nóng)糧產(chǎn)品為原材料的食品需要進一步研發(fā)、開發(fā)更多適合老年人膳食需求的精細化品類，為老年人打造“適老化美好生活盛宴”。四是生活服務業(yè)。包括科技企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，以平臺、產(chǎn)品、技術(shù)以及解決方案的供給，滿足人們建立在經(jīng)濟財富支撐和健康管理的基礎上，從日常勞動和瑣事中解脫出來的需要。
金融機構(gòu)陣營拓展生活服務場景
養(yǎng)老社區(qū)等養(yǎng)老綜合體從建設到運營，資金需求大、周期長，與保險資金特性高度契合。保險業(yè)作為較早涉足者發(fā)揮了獨特的價值，是養(yǎng)老綜合體建設的一大重要資金來源。
保險公司深度參與康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)。保險公司相比其他金融機構(gòu)鏈接了更多養(yǎng)老資源，深度參與康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)。保險公司不僅在資金屬性上與養(yǎng)老綜合體更為匹配，同時，保險公司客戶資源穩(wěn)定、客群年齡較高、儲備醫(yī)療資源豐富，進軍養(yǎng)老領域有著天然優(yōu)勢。
近年來，輕重資產(chǎn)結(jié)合或輕資產(chǎn)布局老齡產(chǎn)業(yè)的模式受到保險公司的青睞。保險公司通過與醫(yī)療服務機構(gòu)簽訂合作協(xié)議的方式為居家養(yǎng)老的客戶提供醫(yī)養(yǎng)融合的服務。
部分商業(yè)銀行和保險公司，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時也圍繞自身業(yè)務提出了個性化養(yǎng)老金融綜合服務方案，并且延伸提供個人定制、健康管理、醫(yī)療服務和資產(chǎn)保障等服務。
商業(yè)銀行積極推進個人養(yǎng)老金融服務，包括儲蓄、養(yǎng)老金結(jié)算和賬戶管理、養(yǎng)老保險產(chǎn)品代理銷售、老年客戶專屬理財、年金托管等。一些商業(yè)銀行也推出老年人專屬銀行卡或設立專門的老年金融服務機構(gòu)。
越來越多的金融機構(gòu)根據(jù)老年人的需求推出專有金融產(chǎn)品和服務，不僅包括個人養(yǎng)老金賬戶等普惠性金融服務，還開展了多樣化、個性化的養(yǎng)老金投資創(chuàng)新，包括股權(quán)投資、產(chǎn)業(yè)投資和證券投資等。一些基金管理公司開展養(yǎng)老型基金運作。少部分基金管理公司嘗試開展生命周期基金，部分基金管理公司運營養(yǎng)老混合型證券投資基金，在嚴格控制風險的前提下追求穩(wěn)定回報。信托公司嘗試開展居家護理、養(yǎng)老消費和財富傳承等養(yǎng)老信托服務。
養(yǎng)老運營陣營延伸專業(yè)服務場景
養(yǎng)老運營不僅包括養(yǎng)老機構(gòu)管理運營，也包括居家養(yǎng)老服務的運營管理。養(yǎng)老運營企業(yè)是我國多層次養(yǎng)老服務體系和多元化養(yǎng)老格局中的重要組成部分。
首先，從生活服務、健康管理到人才培育覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈，養(yǎng)老運營企業(yè)布局養(yǎng)老服務領域涵蓋了機構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)居家養(yǎng)老、旅居養(yǎng)老等多種形式的服務供給。一方面，可以為個人或家庭用戶提供基本生活服務、照護計劃、健康監(jiān)測、醫(yī)療康復等全方位的生活和照料服務；另一方面，也可以為其他企業(yè)或機構(gòu)提供包括直接參與運營，養(yǎng)老機構(gòu)設計、規(guī)劃，社區(qū)居家適老化改造，養(yǎng)老人才的培育等管理和運營服務。
其次，以醫(yī)養(yǎng)、康養(yǎng)為核心提供養(yǎng)老服務。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合是養(yǎng)老運營企業(yè)提供養(yǎng)老服務供給的重點。絕大多數(shù)企業(yè)均與醫(yī)院或醫(yī)療機構(gòu)保持著密切聯(lián)系與合作。全國醫(yī)養(yǎng)簽約數(shù)、兩證齊全醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機構(gòu)數(shù)大幅增加。同時，與合作伙伴共同建設或自建醫(yī)療機構(gòu)以及利用旗下醫(yī)藥品牌企業(yè)的資源優(yōu)勢為機構(gòu)、社區(qū)提供醫(yī)療服務，也逐漸成為企業(yè)踐行醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的重要方式。
大健康與醫(yī)療陣營深化康養(yǎng)、醫(yī)養(yǎng)場景
健康與醫(yī)療是養(yǎng)老的剛性需求。由于人口老齡化程度加深，單一服務體系遠不能滿足老年人的需要，醫(yī)療衛(wèi)生和養(yǎng)老資源在政策引導和市場需求下出現(xiàn)了深度融合。大健康與醫(yī)療陣營以康養(yǎng)、醫(yī)養(yǎng)為場景，重點發(fā)展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，包括老年慢病管理、老年藥品、醫(yī)療輔具、康復護理、心理療愈等領域。
養(yǎng)老輔具科技含量提高。在醫(yī)療器械領域，康復護理輔助器具可以幫助老年人、殘疾人提高生活質(zhì)量、促進康復。目前，科技化、智能化的康復輔具產(chǎn)品已經(jīng)得到廣泛應用，有近萬種智能養(yǎng)老輔具，如幫助失能者的智能護理機器人、智能助浴機器人、助行外骨骼等一系列智能護理和康復輔具等，目前已廣泛應用于醫(yī)院、敬老院、康復中心、養(yǎng)老護理院以及家庭等場所。
康養(yǎng)領域隨市場創(chuàng)新擴展?！敖】抵袊睉?zhàn)略提出有助于促進人們身心健康的產(chǎn)品和服務都可納入健康產(chǎn)業(yè)，“健康+養(yǎng)老”的康養(yǎng)領域邊界也隨著市場創(chuàng)新和業(yè)態(tài)革新不斷擴展。對于老年食品行業(yè)，針對老年人群特殊的需求，市場上出現(xiàn)了健康食堂管理系統(tǒng)應用、配餐與菜品庫搭建服務和健康管理增值服務等內(nèi)容的老年康養(yǎng)健康食堂及健康管理完整解決方案。此外，針對老年人群共性的健康問題，打造營養(yǎng)健康領域的增值服務，包括健康管理、培訓與宣傳等，通過相關(guān)知識與配餐技能培訓、資格認證培訓等多種方式，推進服務人員的營養(yǎng)健康素養(yǎng)提升，將營養(yǎng)健康軟服務有機融入康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的多個維度。
科技與互聯(lián)網(wǎng)陣營為各類企業(yè)賦能
科技企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于自身的科技特性，開展老齡領域相關(guān)業(yè)務時，主要以互聯(lián)網(wǎng)服務平臺、產(chǎn)品和技術(shù)的研發(fā)應用以及解決方案的供給等賦能各類老齡服務。
以技術(shù)產(chǎn)品為核心布局老齡產(chǎn)業(yè)。技術(shù)和產(chǎn)品是科技企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入老齡領域的核心優(yōu)勢。在大數(shù)據(jù)運算、人工智能、虛擬現(xiàn)實等技術(shù)探索和應用方面擁有較強的研發(fā)能力，這也成為其布局老齡領域、供給養(yǎng)老市場的有力支撐?？萍籍a(chǎn)品包括以下幾類。健康監(jiān)測輔助類，如腕部心電血壓記錄儀，可通過佩戴的方式對人體血壓、心率、脈搏等狀況進行監(jiān)測。生活支持類，比如老人定制手機，提前安裝好老年人常用的手機應用。場景支持類，包括智能多場景服務機器人等。依托企業(yè)的技術(shù)和產(chǎn)品的研發(fā)、制造、銷售等綜合能力，向家庭或社會提供綜合家居空間、服務解決方案。在老年人居住空間中進行全面適老化設計，包括房屋安裝節(jié)奏控制照明裝置，安裝體感監(jiān)測空調(diào)系統(tǒng)，在玄關(guān)或走廊設置輔助方便穿鞋的折疊椅等。
以賦能為手段，推動數(shù)智化升級?？萍计髽I(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所掌握的豐富老齡科技產(chǎn)品和優(yōu)秀技術(shù)研發(fā)能力以及廣闊的綜合服務平臺，逐漸成為推動其他主體面對老齡社會轉(zhuǎn)型或布局時的賦能工具，幫助其在人口老齡化與信息化數(shù)字化同步共振背景下的數(shù)智化升級。大數(shù)據(jù)、人工智能、空間測繪、數(shù)字孿生技術(shù)等對車輛運營企業(yè)、旅游景區(qū)的賦能進一步顯現(xiàn)。技術(shù)的優(yōu)化將方便老人通過服務平臺呼叫和乘坐車輛，推動無人車在商業(yè)運營的應用，為車輛制造與車輛運營企業(yè)帶來更多機遇。同樣，數(shù)字孿生與人工智能技術(shù)的結(jié)合，也將給旅游景區(qū)面向老年人的推廣與服務帶去更多可能。
老齡產(chǎn)業(yè)市場供給中，以保險為主的金融機構(gòu)、養(yǎng)老運營企業(yè)、大健康與醫(yī)療、科技互聯(lián)網(wǎng)四大陣營企業(yè)行動積極，與老齡群體和老齡社會在財富管理、健康管理、空間居所、生活與照料等基本需求上高度契合，從粗放式的供給向精細化供給轉(zhuǎn)型。通過產(chǎn)業(yè)鏈聚合、跨產(chǎn)業(yè)聯(lián)合等模式創(chuàng)新使各類企業(yè)聯(lián)系更加緊密，共筑“支付生態(tài)、服務生態(tài)、場景生態(tài)”，可以形成高效利用養(yǎng)老資源的立體供給網(wǎng)絡。
金融產(chǎn)業(yè)以綜合性解決方案重構(gòu)老齡市場供給圖景
如果說企業(yè)過去的生存與發(fā)展得益于第一次人口紅利，那么未來將更多取決于今天對人口老齡化和老齡社會轉(zhuǎn)型的認知和準備程度。
對于保險企業(yè)而言，以支付為核心的整合力是提升老齡經(jīng)濟市場的核心要素。未來能夠為個人和家庭提供適老化的環(huán)境空間、生活服務平臺、康養(yǎng)醫(yī)養(yǎng)平臺滿足養(yǎng)老基本需求，鏈接滿足娛樂與社交、成長與價值實現(xiàn)等多元化養(yǎng)老需求的市場主體將具有核心優(yōu)勢。例如，中英人壽于2022年6月推出康養(yǎng)“YOUNG計劃”，除了在產(chǎn)品端鏈接覆蓋不同層次、不同地區(qū)的養(yǎng)老機構(gòu)外，還鏈接實體產(chǎn)業(yè)，通過與中糧營養(yǎng)研究院深度合作，力求將康養(yǎng)服務的合作范疇延伸到日常膳食營養(yǎng)搭配和個性化膳食管理，幫助客戶提升健康管理水平?！癥OUNG計劃”最大的亮點是將“居家養(yǎng)老和機構(gòu)養(yǎng)老”連為一體，為客戶從“醫(yī)、護、康、養(yǎng)、居”五個方面提供一體的養(yǎng)老服務綜合解決方案。
老齡產(chǎn)業(yè)市場供給中，建立一個更具韌性和穩(wěn)定性的老齡產(chǎn)業(yè)新生態(tài)，在抵御風險的同時，還可以支撐更大的發(fā)展空間，不僅提升了企業(yè)共同抵御風險的能力，也為民眾提供了滿足美好生活需求的保障。這是應對當前復雜老齡化形勢、共創(chuàng)可持續(xù)發(fā)展未來的重要舉措。
(本文作者介紹：權(quán)威、專業(yè)、理性、前沿，宣傳金融政策、分析金融運行、報道金融實踐)
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