作者：Gabby向霽冰，華南理工大學(xué)畢業(yè)，曾就職于通用電氣GE醫(yī)療。
現(xiàn)為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司資深合伙人，百萬圓桌超級(jí)會(huì)員TOT（六倍MDRT）；ELITE引力營業(yè)部總監(jiān)，熟悉境內(nèi)外保險(xiǎn)，高端醫(yī)療，榮獲最佳經(jīng)紀(jì)人、最佳銷售總監(jiān)、公司唯一最佳全能獎(jiǎng)
本文是「了不起的蓋比」第112篇文章
在我的上一篇講保險(xiǎn)金信托的文章里《保險(xiǎn)金信托，讓家庭信托不再是少數(shù)人的特權(quán)》，給大家細(xì)數(shù)了，保險(xiǎn)金信托的在財(cái)富傳承中的幾大優(yōu)勢(shì)：運(yùn)用杠桿，資金門檻低、運(yùn)用“分期”，不占用現(xiàn)金流、節(jié)省管理費(fèi)……相信很多有計(jì)劃的人已經(jīng)開始在盤算著，這些優(yōu)勢(shì)到底怎樣才能實(shí)現(xiàn)了。
那今天就要跟大家說一說操作層面上的事——保險(xiǎn)金信托到底該如何規(guī)劃呢？隨著保險(xiǎn)金信托的發(fā)展，市面上通常有3種不同版本的保險(xiǎn)金信托規(guī)劃方式，可能有業(yè)務(wù)員在介紹的時(shí)候只是一句“升級(jí)”帶過了。其實(shí)不然，這里面的門道和設(shè)計(jì)大有不同，我們一一來看，哪一種才是最適合自己的。
01
保險(xiǎn)金信托1.0版
1.0版的操作相對(duì)簡單：
第一步：投保人（即委托人）購買保險(xiǎn)；
第二步：跟信托公司簽署信托協(xié)議，規(guī)定好信托里的錢如何安排，未來誰來領(lǐng)取，具體怎么領(lǐng)取。
第三步：投保人（即委托人）把保險(xiǎn)的受益人改為信托公司，保險(xiǎn)金信托就這樣成立了。
在未來，在被保險(xiǎn)人身故后的保險(xiǎn)理賠款，會(huì)賠付給信托公司，信托公司會(huì)按照之前跟委托人約定好的分配方式來安排財(cái)產(chǎn)，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金信托的幾大功能。1.0版的保險(xiǎn)金信托因?yàn)槭芤嫒耸切磐泄?，極大地避免了很多“狗血?jiǎng)∏椤钡陌l(fā)生，比如爭(zhēng)奪家產(chǎn)、富不過三代等等……雖然委托人不在了，但可以對(duì)身后財(cái)產(chǎn)做好把控。
除了把控力，保險(xiǎn)金信托1.0的好處還有
在1.0版本里一般投保的保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)，步驟操作比較簡單。
利用保險(xiǎn)的杠桿，降低信托門檻，最低100萬保費(fèi)即可對(duì)接，比如總共100萬的保費(fèi)（資本）可以通過杠桿放大為1000萬的保險(xiǎn)理賠金；
理賠還沒發(fā)生之前不會(huì)有管理費(fèi)。
但1.0版本需要注意的是，它只解決身后保險(xiǎn)金安排。但是它的“把控之手”，沒有辦法應(yīng)對(duì)債務(wù)這樣的煩惱。（如果想要一探究竟，可以翻翻我之前寫的《人壽保險(xiǎn)避債》的那篇文章。）
02
保險(xiǎn)金信托2.0版
1.0版本的保險(xiǎn)金信托操作簡單，門檻低，也會(huì)存在一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：投保人依然是委托人自己，委托人名下有企業(yè)，未來不幸產(chǎn)生債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保單有強(qiáng)制執(zhí)行的可能，這樣會(huì)讓家庭財(cái)富傳承的夢(mèng)想落空。如果投保人退保，也會(huì)導(dǎo)致信托因無法獲得保險(xiǎn)金而終止。
那為了應(yīng)對(duì)這樣的風(fēng)險(xiǎn)，就有了2.0版本保險(xiǎn)金信托：
1.0版本是把受益人變成信托公司，2.0版本連投保人也變更為信托公司，這樣保單就不在委托人的名下，而是間接享受保單的保障，就此隔離了未來的負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。
具體操作步驟是：
第一步：投保人（即委托人）購買保險(xiǎn)；
第二步：跟信托公司簽署信托協(xié)議，規(guī)定好信托里的錢如何安排，未來誰來領(lǐng)取，具體怎么領(lǐng)取。
第三步：投保人（即委托人）把保險(xiǎn)的投保人、受益人都改為信托公司，保險(xiǎn)金信托2.0版本就這樣成立了。
第四步：把未來要續(xù)期保費(fèi)都交給信托公司，作為信托財(cái)產(chǎn)，信托公司幫忙按期交保費(fèi)；
那通過2.0版本的保險(xiǎn)金信托的“猛操作”，連后面交的保費(fèi)和這張保單都是屬于信托公司的了，完全把保單的歸屬權(quán)也讓渡給到了信托公司，更好地實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的隔離，可以對(duì)抗債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和婚姻變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然。
等于是在1.0的版本上又上了一層雙保險(xiǎn)，當(dāng)然因?yàn)楸Ｕ系纳?jí)，資金門檻（要把后續(xù)保費(fèi)交給信托公司）會(huì)比1.0版本高一些，一般需要200-500萬保費(fèi)，這是看每位委托人的實(shí)際情況來選擇。
2.0的升級(jí)保障中，還有一步——購買保單以及第一筆保費(fèi)支付的時(shí)候，還是委托人自己，在極端情況之下，隔離得不夠徹底。保險(xiǎn)金信托3.0，應(yīng)運(yùn)而生。
03
保險(xiǎn)金信托3.0版
這個(gè)版本是由信托公司直接作為新投保人為其委托人購買保單。
第一步：委托人跟信托公司簽署信托協(xié)議，規(guī)定好信托里的錢如何安排，未來誰來領(lǐng)取，具體怎么領(lǐng)取。
第二步：把未來要續(xù)期保費(fèi)都交給信托公司，作為信托財(cái)產(chǎn)；
第三步：信托公司為委托人購買保險(xiǎn)；
這樣的資產(chǎn)隔離效果當(dāng)然是更加徹底。但這樣的模式，因?yàn)樾磐泄咀鳛橥侗Ｈ?，涉及流程流通、時(shí)效性問題、回訪問題等，沒有太多人進(jìn)行嘗試，未成氣候。
其實(shí)，無論哪個(gè)版本，乍一看有點(diǎn)復(fù)雜，只要你記住一個(gè)共同點(diǎn)就很好理解了：讓信托公司成為保單里的「主角」，即信托公司能扮演的就是投保人或受益人。
三個(gè)版本就是通過，信托公司的扮演的不同保單角色，達(dá)到不同程度的保障效果和資產(chǎn)隔離效果。
保險(xiǎn)金信托其中涉及到細(xì)節(jié)還有很多，這篇文章只是帶大家先通過一個(gè)角度去梳理不同的規(guī)劃方式。比如，在實(shí)際操作的時(shí)候還有很多的問題需要去考慮：
保費(fèi)或者保額是否達(dá)到了對(duì)接門檻？
我買的保險(xiǎn)，是否可以對(duì)接合作/關(guān)聯(lián)信托公司？
我要是想要成立保險(xiǎn)金信托，到底哪個(gè)版本才是最合適我的？
如何設(shè)計(jì)保險(xiǎn)金信托的各方架構(gòu)？
……
需要確認(rèn)的細(xì)節(jié)和解決的問題有很多，有心人愿意去嘗試，利用保險(xiǎn)金信托實(shí)現(xiàn)家庭的財(cái)產(chǎn)規(guī)劃和傳承，是以穿越時(shí)空的愛，給自己的家人和后代提供支持和激勵(lì)的一種方式，也是金融工具的一種溫柔和善意的力量。
