大家好，這里陽了之后沒了半條命現(xiàn)在又快活過來的靈姍。
大家都知道，我是個(gè)喜歡筆記、喜歡整理的人，梳理自己會(huì)讓我覺得非常解壓舒服。
如果幾年前有人跟我講，要做一下家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，我一定會(huì)覺得，誒咦就這點(diǎn)錢，不用規(guī)劃。
但隨著我逐漸成為一個(gè)職場人、成為自己小家庭的成員，我發(fā)現(xiàn)，其實(shí)在很多時(shí)候，都需要對家庭的整體資產(chǎn)足夠了解。
大到?jīng)Q策換工作、房子，小到?jīng)Q策今天要不要某寶消費(fèi)一下，都取決于自己口袋里的RMB。
其實(shí)財(cái)務(wù)規(guī)劃，不是我有10萬塊，要買什么理財(cái)產(chǎn)品？
也不是我有了100萬，要在哪里買個(gè)房子？
而是通過對自己的工作收入情況、對家庭整體的資產(chǎn)布局把握，來提生活的幸福感，畢竟下了班，生活才是真正屬于自己的。
1、財(cái)務(wù)盤點(diǎn)是盤個(gè)啥
一家公司的財(cái)務(wù)報(bào)表主要要看的就是利潤表，資產(chǎn)負(fù)債表，現(xiàn)金流量表，對于人來說也一樣，很簡單，就是知道四個(gè)方面。
你每月賺了多少錢。
你每月花了多少錢。
你有多少資產(chǎn)。
你有多少負(fù)債。
前兩個(gè)非常easy，賺了多少錢這個(gè)大家最清楚了，我平時(shí)恨不得連過年收的紅包都給加進(jìn)去。
花了多少錢，可以通過記賬，或者查銀行卡和支付寶流水進(jìn)行估算。我從19年年初開始記賬，因?yàn)檫@幾年生活變化不大，所以年平均支出還是很穩(wěn)定。
資產(chǎn)，包括你的房產(chǎn)，存款，股票基金，車子，土地，保險(xiǎn)等等。
負(fù)債這個(gè)比較有意思，并不是你沒有背著房貸車貸就沒有負(fù)債，你未來要花掉的錢也需要計(jì)算在里面，孩子的教育儲(chǔ)備，你的旅行計(jì)劃、換房換車計(jì)劃，等等。
我剛開始覺得，我的天，這么多負(fù)債賊有壓力。后來發(fā)現(xiàn)，之所以會(huì)覺得有壓力，是因?yàn)槲蚁胱龀霎?dāng)下能力范圍之外的事情。
比如，我想給孩子留出100萬的教育資金，再留出500萬的換房資金，這一下就多出了600萬的負(fù)債，光這兩項(xiàng)，我把工作30多年的收入加起來完全cover不掉。
所以，這其實(shí)是讓我更有計(jì)劃性，把超出預(yù)算的部分砍掉，在自己能力范圍內(nèi)規(guī)劃未來。
而不是超額花錢，或是想很多我能力范圍內(nèi)無法得到的事，最后讓自己不堪重負(fù)，每天進(jìn)入不滿意現(xiàn)狀，但自己能力又做不到的怨婦狀態(tài)。
這個(gè)是我在做盤點(diǎn)時(shí)用的空表，大家可以作為參考。
2、什么是健康的財(cái)務(wù)狀態(tài)
聊到資產(chǎn)配置，有一個(gè)著名的標(biāo)準(zhǔn)普爾四賬戶，是標(biāo)準(zhǔn)普爾調(diào)研全球十萬個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結(jié)出來的資產(chǎn)分配方式。
這個(gè)四賬戶的分類很有參考價(jià)值，當(dāng)然也并不是說完美按照它的比例，我們可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行上下的波動(dòng)。
①要花的錢
即家庭日常支出，建議保持在家庭可支配資產(chǎn)的10%，或者是根據(jù)你的實(shí)際花銷情況，保持一個(gè)半年左右的生活費(fèi)。
這部分是流動(dòng)資金，一般放在活期儲(chǔ)蓄的銀行卡中。這個(gè)賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、旅游等都應(yīng)該從這個(gè)賬戶中支出。
②保命的錢
這個(gè)是我過去在配置中不太注意的，它一般占家庭資產(chǎn)的20%，為的是以小博大，專門解決突發(fā)的大額開支。
其實(shí)以小博大，就是說買保險(xiǎn)，通過配置高保額的形式，增加我們整個(gè)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保命的錢。
國外對保險(xiǎn)都非常重視，所以他們保費(fèi)配置的比例較高。
我感覺20%這個(gè)比例有點(diǎn)過高了，我現(xiàn)在還是更喜歡資金的流動(dòng)性，這部分我用到了5%，今年給自己和小星配齊了重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。
估計(jì)未來隨著年齡的增加，也會(huì)逐漸投入更多的比例去增加保額。
今年疫情嚴(yán)重之后，聽到了身邊很多不好的故事，也是很慶幸自己在之前配置了保險(xiǎn)，心理感覺沒有那么焦慮了。
③生錢的錢
這其實(shí)是我們平時(shí)理財(cái)時(shí)，最常提到的，一般占家庭資產(chǎn)的30%，是投資收益賬戶，為家庭創(chuàng)造收益。
可通過股票、期貨、基金、房地產(chǎn)、公司股權(quán)等實(shí)現(xiàn)。這個(gè)賬戶比較看重收益，可以去投資一些風(fēng)險(xiǎn)高、收益也高的產(chǎn)品。
在這個(gè)過程中最重要的就是做好風(fēng)險(xiǎn)評估，不是看到別人什么賺錢就去跟風(fēng)，甚至股票占了80%以上的倉位。
評估好你是否真的能承受30-50%，甚至80%的虧損。如果不能，還是要做好倉位控制和風(fēng)險(xiǎn)管理。
④保本升值的錢
也是我們俗稱的“家底”，用來作養(yǎng)老金、教育金、婚嫁金等，一般占家庭資產(chǎn)的40%。
這個(gè)是長期收益賬戶，保本升值的錢，注重長期緩慢的升值，要保證本金不能有大損失，并要抵御通貨膨脹。
所以收益不一定高，但卻是長期穩(wěn)定的，一般可以通過購買債券、年金險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品形式實(shí)現(xiàn)。
3、我自己的盤點(diǎn)
具體我自己的圖出于個(gè)人隱私就不放出來了。
上次我做這個(gè)財(cái)務(wù)盤點(diǎn)是在2年前，那是我第一次去盤點(diǎn)，這次再對比著去看，有了很多不一樣的發(fā)現(xiàn)。
相比較之前，做的比較好的：
①家庭的保障體系已經(jīng)建立起來了，保命的錢基礎(chǔ)已經(jīng)通過重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)配置完畢，這樣可以避免大病住院或各種意外讓家庭陷入困境。
②金融投資進(jìn)行了收益和保本的區(qū)分，而不是一味追求收益，在保證了一定流動(dòng)性的前提下可以進(jìn)行財(cái)富增長。
③房子上進(jìn)行了改進(jìn)，讓整體的房產(chǎn)像華容道一樣，在換房或應(yīng)對變化時(shí)有騰挪的空間。
需要改進(jìn)的地方：
①近期尋找的開源機(jī)會(huì)不夠多，導(dǎo)致收入下降。
之前因?yàn)榕龅搅艘粋€(gè)奇葩領(lǐng)導(dǎo)，遭遇了職場PUA，其實(shí)這兩年我處在了一個(gè)抑郁狀態(tài)，能量非常低，我放棄了所有手頭在做的事情。
現(xiàn)在我自己經(jīng)過調(diào)節(jié)慢慢走了出來，整個(gè)人的狀態(tài)越來越好。
我發(fā)覺，對于職場人的幸福感來說，有一個(gè)可以保底的planB還是會(huì)更容易快樂。
而且，有一件屬于自己的事業(yè)去做，以后可以不被生活瑣碎的洪流淹沒。
所以，我打算重新出發(fā)，開始新的征程。
②目前資金在股票和基金市場中比例偏高。
特別是因?yàn)槿ツ甑谋┑?，我對于某個(gè)品類配置比例過高，導(dǎo)致大量資金被占用，無法在市場下跌時(shí)進(jìn)行加倉。
需要平衡一下投資比例，遵守自己設(shè)置的投資策略。
③對于長線保本增值的錢投入不夠，投資還是以中短期為主。
前幾年錯(cuò)過了年金險(xiǎn)的購買機(jī)會(huì)，目前考慮到流動(dòng)性無法在年金險(xiǎn)投入太多，所以考慮通過債券和指數(shù)基金的定投來實(shí)現(xiàn)。
④收拾家里的東西，精簡消費(fèi)。
對支出比例進(jìn)行改善，減少餐飲上的投入，減少醫(yī)療的投入，減少低使用率物品的購買，特別是衣服和護(hù)膚品。
衣服進(jìn)行分類，低使用率的捐出，買需要的，不頭腦一熱看到打折就購買。護(hù)膚品將囤貨消耗掉再去買，反正購物節(jié)經(jīng)常有，還有代購，別囤貨了。
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