目前我國(guó)的社保有三種，一種是職工社保，是有固定工作單位的城鎮(zhèn)職工繳納的；第二種是靈活就業(yè)社保，是無(wú)工作單位的自由者繳納的社保；第三種是城鄉(xiāng)居民社保，是農(nóng)民和沒(méi)有工作的城市居民繳納的社保，城鄉(xiāng)居民社保是按年分檔次繳費(fèi)的，通常最低繳費(fèi)檔次是200元，最高的檔次各地差異很大，有的是4000元，有的是5000元，有的地區(qū)高達(dá)萬(wàn)元，選擇空間越大，參保人越容易犯難，最近就有網(wǎng)友在后臺(tái)問(wèn)我，說(shuō)農(nóng)民繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，每年交500元和交5000元，退休后差距有多大？到底哪種繳費(fèi)方式更劃算？
第一，先來(lái)計(jì)算養(yǎng)老金差距
城鄉(xiāng)居民社保繳費(fèi)主要由兩部分組成，一部分是政府補(bǔ)貼，另一部分是個(gè)人繳費(fèi)。對(duì)應(yīng)地，退休后的養(yǎng)老金也是由兩部分組成，一部分是基礎(chǔ)賬戶(hù)養(yǎng)老金，是當(dāng)?shù)卣_定標(biāo)準(zhǔn)并支付的，另一部分是個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金，計(jì)算方式為個(gè)人賬戶(hù)本息余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)（139個(gè)月）。
為了更直觀地對(duì)比數(shù)據(jù)，我們以山西省為例來(lái)計(jì)算，山西城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為每年200元、300元、500元、700元、1000元、1500元、2000元、3000元，4000元、5000元共10個(gè)檔次。各個(gè)繳費(fèi)檔次對(duì)應(yīng)的政府補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為35元、40元、60元、80元、100元、140元、180元220元、260元、300元。
如果按照500元的檔次繳費(fèi)，政府每月補(bǔ)貼60元，每年個(gè)人賬戶(hù)共計(jì)入560元，忽略利息不計(jì)，15年后個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)總額8400元，大致計(jì)算下來(lái)，每月個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老是8400?139≈60.4元，目前山西基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)為每人每月103元，合計(jì)每月到手養(yǎng)老金163.4元。
如果按照5000元的檔次繳費(fèi)，政府每年補(bǔ)貼300元，每年個(gè)人賬戶(hù)共計(jì)入5300元，15年后個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)本金79500元，粗略計(jì)算下來(lái)，每月個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金79500?139≈571.9元。加上103元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，養(yǎng)老金總計(jì)674.9元。
通過(guò)以上計(jì)算得知，按照每年5000元的標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)，比每年交500元，每月能多領(lǐng)511.5元，差距還是非常大的。
第二，對(duì)比一下回本時(shí)間
如果按照500元的標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)，15年個(gè)人繳費(fèi)7500元，退休后按照每月163.4的標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)錢(qián)，一年累計(jì)能領(lǐng)取養(yǎng)老金1960.8元，對(duì)比收入和支出，需要3.8年的時(shí)間才能回本。
如果按照5000元的標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)，15年個(gè)人繳費(fèi)75000元，退休后按照每月674.9的標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)錢(qián)，一年累計(jì)能領(lǐng)取養(yǎng)老金8099元，算下來(lái)需要9.2年才能領(lǐng)回本。
回本時(shí)間遠(yuǎn)大于按照500元的標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)，這么來(lái)看每年繳納500元風(fēng)險(xiǎn)更小。但社保的投資和回報(bào)具有長(zhǎng)期性，參保人不能只看眼前的利益得失，我國(guó)的養(yǎng)老金制度是終身制的，在你領(lǐng)完你繳納的本錢(qián)之后，養(yǎng)老金會(huì)繼續(xù)從統(tǒng)籌賬戶(hù)劃撥，養(yǎng)老金發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)和之前保持一致，也就是說(shuō)如果按照高檔次繳費(fèi)，活的時(shí)間越久意味著你賺得越多。
另外，相比職工社保，居民社保還有一大利好，職工繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，16%進(jìn)入了國(guó)家統(tǒng)籌賬戶(hù)，8%進(jìn)入職工個(gè)人賬戶(hù)，如果職工或者退休人員離世，遺屬只能繼承個(gè)人賬戶(hù)的余額，統(tǒng)籌賬戶(hù)的大部分資金等于作廢了。但是農(nóng)民繳納的社保費(fèi)，以及國(guó)家補(bǔ)貼的部分，全部進(jìn)入了參保人的個(gè)人賬戶(hù)，同時(shí)還會(huì)以高于市場(chǎng)利率的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算利息，如果農(nóng)民還沒(méi)領(lǐng)取養(yǎng)老金，或者養(yǎng)老金還沒(méi)領(lǐng)回本就離世，將來(lái)繼承人可以繼承個(gè)人賬戶(hù)的全部余額，所以農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)絕對(duì)不會(huì)白交，為了將來(lái)老年生活更有保障，我建議農(nóng)民朋友們盡量按照高檔次繳費(fèi)。
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