文/來學(xué)寶典醫(yī)學(xué)考試
存錢在我們的日常生活中相對(duì)普遍，因?yàn)殂y行相對(duì)安全并且可以隨時(shí)訪問，現(xiàn)在有許多種管理資金的方法，而銀行存款已成為財(cái)富管理的首選。盡管年輕人容易受到西方“提前消費(fèi)”概念的影響，有時(shí)花錢不受控制，但大多數(shù)人還是有底線的。央行對(duì)這類存款出手了！涉及全國每位儲(chǔ)戶，存款利息被“叫停”。
為了吸引存款人，銀行有時(shí)愿意支付更高的利率。這是因?yàn)閷?duì)于銀行而言，存款人非常重要，他們可以為銀行提供大量的儲(chǔ)蓄存款，以幫助銀行完成所需的績效。銀行推出的產(chǎn)品都遵循一個(gè)規(guī)則，即存款期越長，利息就越高，這就是用流動(dòng)資金交換高回報(bào)。專門針對(duì)這種存期較長的產(chǎn)品推出了新的計(jì)息方式，這就是靠檔計(jì)息。
靠檔計(jì)息存款是銀行對(duì)于固定期限的存款，在存款人提前提取時(shí)通過存款性計(jì)息計(jì)算得出的。例如，在第10個(gè)月提取了一筆20萬元的一年期大額存單，可以按照最新的9個(gè)月利率加上1個(gè)月當(dāng)前利率來計(jì)算利率。存款類型的創(chuàng)新確實(shí)吸引了許多儲(chǔ)戶，但是有一些創(chuàng)新是建立在破壞市場規(guī)則上。
自從央行下發(fā)了這項(xiàng)整改的通知，有不少銀行已經(jīng)下架了相關(guān)產(chǎn)品，其余的產(chǎn)品理論上不允許有靠檔計(jì)息功能，因?yàn)榭繖n計(jì)息違反了《儲(chǔ)蓄管理規(guī)定》，因此必須糾正。如果提前提取所有未結(jié)算的定期存款，則將按照提取日宣布的當(dāng)期儲(chǔ)蓄存款的利率支付利息；對(duì)于部分提前支取的，將按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。
除了靠檔計(jì)息之外，銀行的另一個(gè)政策結(jié)構(gòu)性存款也要受到打擊。為了提高存款人的收入，許多銀行增加了很多風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品，使存款人可以在一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得更高的收益。中央銀行也在這樣做，也是為了銀行業(yè)保持長期穩(wěn)定的發(fā)展。否則，銀行將通過高利率準(zhǔn)備金進(jìn)入惡性循環(huán)，如果貸方無法償還，則銀行的不良債務(wù)率將飆升，就會(huì)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。
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