教您省30％-50％保費

全文閱讀約需 5 分鐘

一說到重疾險，總會有人問保妹，重疾有必要帶輕癥嗎？

這個問題就像外地人來廣州要不要去“喝茶”一樣，當(dāng)然要?。?/span>

1，降低重疾險的理賠門檻

那些達(dá)不到重疾標(biāo)準(zhǔn)的疾病，可由輕癥來賠付。

2，豁免后期保費

支持輕癥豁免是重疾險的標(biāo)配，得了輕癥列表上的病，可以先拿到20-30%的重疾保額，后期的保費不用再交了。

如果以后惡化成大病，還可以再拿100%的重疾賠款。

而你不想買輕癥，無非顧慮的是：

“輕癥”并不“輕”。

香港保險的輕癥不叫“輕癥”，而叫“早期嚴(yán)重疾病”，重疾叫“嚴(yán)重疾病”。

所以輕癥其實一點都不輕，是重疾的早期癥狀，或未達(dá)到重疾程度的疾病，可如果不及時治療，也容易惡化成大病。

比如，原位癌是癌癥的早期階段，你可簡單類比桔子發(fā)霉了，但霉菌此時還只是停留在果皮上，果肉還沒壞，可你放任不管，那整個桔子都會腐爛掉。

單目失明，相比雙目失明，程度明顯要輕，可對正常人來說，仍是重大打擊。

兩個原因：

1，體檢的普及，檢查儀器越來越精密，一些重大疾病在早期就能被檢查出來。

以原位癌為例，其發(fā)生概率為惡性腫瘤的2.5%左右：

數(shù)據(jù)來源：中國衛(wèi)生和計劃生育統(tǒng)計年鑒2017中的2016年醫(yī)院出院病人疾病轉(zhuǎn)歸情況。

但從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，年齡構(gòu)成上原位癌中年輕人占比更高，59歲以下的部分占比為72.4%。

惡性腫瘤59歲以下的占比是43.6%，不難想象，隨著體檢普及及儀器的精密化，原位癌的發(fā)生率會逐漸增加。

數(shù)據(jù)來源：中國衛(wèi)生和計劃生育統(tǒng)計年鑒2017

2，重疾理賠門檻高，一般來說，不是“病入膏肓”，保險公司不會賠，而醫(yī)療技術(shù)在進(jìn)步，標(biāo)準(zhǔn)滯后于現(xiàn)實。

如前文所說，輕癥對普通人仍是大病，治療費低的好幾萬，高的十幾萬，也需要一定的時間來治療和康復(fù)。

所以，為了平息用戶對重疾險“保死不保生”的怨氣，就出現(xiàn)了輕癥，那些達(dá)不到重疾程度的重病，就能靠輕癥來賠。

如果搭配“輕癥豁免”，保障效用加倍。

例如小 A 給媽媽買了50萬重疾險（額外給付型），30年繳費。

到第5年時，小明媽媽突發(fā)心肌梗塞，醫(yī)生基于現(xiàn)有醫(yī)療技術(shù)及其病情，沒給小明媽媽用需開胸的冠狀動脈搭橋術(shù)（重疾），而采用了無需開胸，創(chuàng)傷小的冠狀動脈介入手術(shù)（輕癥）。

小明媽媽拿到15萬的輕癥賠款，后面25年的保費不用再交，如果小明媽媽以后確診其他重疾，還可以再拿50萬的賠償。,

從上圖可見，輕癥占保費比大概百分之十幾到二十幾，在可接受范圍內(nèi)。

康惠保在三款中“加錢”最多，是因為其重疾費率本身就很低——單純保重疾，康惠保的保費是所有重疾險中最低的。

如果嫌貴，那你可以考慮健康一生或昆侖健康保。

加錢不多的情況下，當(dāng)然可以考慮，更全面地覆蓋風(fēng)險。

畢竟輕癥并不輕，除了醫(yī)療費用外，自己及家人的收入也會有一定損失，有一筆經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是非常不錯的。

如果預(yù)算不足，錢就要花在刀刃上了，建議優(yōu)先確保重疾保額足夠高。

仍以百年康惠保為例，30歲男，50萬保額，保到70周歲，30年繳費，不附加輕癥，保費也就2650元/年。

挑選時，首先要看病種是否涵蓋了高發(fā)輕癥，發(fā)病率越高，你才有機(jī)會拿到理賠。

高發(fā)輕癥主要是以下幾個，排名越靠前，越重要：

除了上面9種高發(fā)輕癥外，下面這幾類疾病在現(xiàn)實生活中也是較為常見的，如高發(fā)輕癥都包含的情況下，也可以納入到考量范圍內(nèi)。

其次，要看理賠標(biāo)準(zhǔn)是嚴(yán)苛還是寬松。

提醒下，在確保高發(fā)輕癥基本都保后，才需要考慮的問題——門檻低，但發(fā)病率才1%，對大多數(shù)人沒有任何意義。

內(nèi)陸大部分帶輕癥的重疾險，輕癥是額外賠付20%的保額，之后確診重疾，可以拿到100%重疾保額。

而香港保險如果輕癥已賠付了20%，那重疾最多只能再賠付80%保額。

在保費差不多的情況下，賠付次數(shù)自然越多越好。

但賠得太多，就是營銷噱頭了。

分組上，一般來說，單次賠付的重疾險，輕癥普遍不分組，但也有分組的。

而多次賠付的重疾險，大部分輕癥會分組，還會設(shè)置間隔期，比如哆啦A保、同方全球多倍保等。

同等保費情況下，輕癥不分組的>輕癥合理分組的>輕癥分組不合理的。

要判斷分組是否合理，主要看高發(fā)輕癥是否均勻分布在各組。

而不分組的，也可能出現(xiàn)輕癥隱藏分組的情況，即對于一些關(guān)聯(lián)性比較高的輕癥疾病，只能賠付其中一項，其余幾種不再賠付，效果等同于分組。

所有重疾險輕癥和重疾的賠付條件都要求首次發(fā)病或首次確診，所以不可能因同一種疾病而賠付2次。

舉例來說，發(fā)生急性心肌梗塞（疾?。┲蟠蟾怕市枰龉跔顒用}介入手術(shù)（治療方式），保險公司不可能賠2次。

目前大部分重疾險都支持輕癥豁免。

區(qū)別在于，有的產(chǎn)品輕癥是和重疾捆綁的，費率已經(jīng)固定下來。

有的則可自由選擇是否附加輕癥，若附加輕癥及輕癥豁免，需額外支付一部分保費。

1，從專業(yè)的建議來說，重疾必須帶輕癥豁免，帶了也不會加很多保費。

2，必須涵蓋高發(fā)輕癥。

3，至于賠付幾次、提前給付還是額外給付這些則需要客觀看待，同等保費下當(dāng)然是額外給付，賠付的次數(shù)越多越好。

4，關(guān)于疾病隱藏分組的情況，也需理性看待，疾病與治療方式只賠付一次的話，影響不大，而且也能降低保費。