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以商業(yè)銀行為例，我們分別介紹如下：

向銀行申請(qǐng)貸款的客戶，必須滿足貸款通則、三個(gè)辦法一個(gè)指引、商業(yè)銀行授信工作指引、商業(yè)銀行法等的規(guī)定以及本機(jī)構(gòu)對(duì)授信對(duì)象的基本要求。信貸機(jī)構(gòu)一般將客戶分為兩類，第一類是公司類客戶；第二類是自然人客戶。

金額是指銀行等信貸機(jī)構(gòu)給借款人授信的具體額度。信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該在充分考慮借款人借款需求、借款用途、還款能力、提供的擔(dān)保、資信狀況等的基礎(chǔ)上決定授信額度。額度應(yīng)當(dāng)適度，應(yīng)與借款人償債能力和實(shí)際需求相匹配，超過(guò)其實(shí)際償債能力或?qū)嶋H需求或額度不夠都存在風(fēng)險(xiǎn)。超額貸款，貸款客戶可能會(huì)挪用貸款，挪用難收；不足額，客戶有可能無(wú)法完成項(xiàng)目或?qū)で笃渌呦⒔杩睿L(fēng)險(xiǎn)同樣很大。

期限是指借貸雙方依照有關(guān)規(guī)定，在合同中約定的借款使用期限。借款期限應(yīng)根據(jù)借款種類、借款性質(zhì)、借款用途來(lái)確定。在借款合同中，當(dāng)事人訂立借款期限條款必須詳細(xì)、具體、全面、明確，以確保合同的順利履行，防止產(chǎn)生合同糾紛。

貸款利率為一定時(shí)期內(nèi)利息量與本金的比率，通常用百分比表示，按年計(jì)算則稱為年利率。利率是貨幣所有者因暫時(shí)讓渡貨幣資金使用權(quán)而從借款人那里獲得的一定報(bào)酬。

還款方式是指的借款人以何種方式還款，以個(gè)人貸款為例，個(gè)人貸款有以下六種還款方式：

還款方式應(yīng)根據(jù)信貸產(chǎn)品、借款金額、借款用途、借款人現(xiàn)金流等情況確定，其中客戶的未來(lái)現(xiàn)金流是最核心的因素，還款方式應(yīng)當(dāng)與客戶未來(lái)的現(xiàn)金流相匹配。

不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途，我們首先要區(qū)分借款需求和借款用途，借款需求和借款用途是相互區(qū)別又緊密聯(lián)系的兩個(gè)概念。借款需求是指借款人由于各種原因造成了資金的短缺，即借款人對(duì)現(xiàn)金的需求超過(guò)了借款人的現(xiàn)金儲(chǔ)備時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生借款的需求。借款需求指的是借款人為什么會(huì)出現(xiàn)資金短缺并需要借款，而借款用途指的是借款的具體去向，它反映借款用于解決哪一方面的資金需要?？蛻舻慕杩钣猛臼嵌喾N多樣的，可能是需要購(gòu)買機(jī)器設(shè)備，可能是流動(dòng)資金不足，也可能是用于償還銀行貸款，借新還舊。借款用途應(yīng)滿足真實(shí)、合理、合規(guī)、合法等基本要求，關(guān)于借款用途本書后面還會(huì)有更詳細(xì)的分析，這里不再贅述。

這里的還款來(lái)源指的是第一還款來(lái)源，指的是借款人拿什么錢來(lái)還我們，這個(gè)問(wèn)題是貸前調(diào)查階段最重要的問(wèn)題。信貸機(jī)構(gòu)需要通過(guò)充分的貸前調(diào)查獲得真實(shí)、詳盡的信息，對(duì)借款人的行業(yè)情況、經(jīng)營(yíng)管理情況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行分析，分析借款人未來(lái)的還款來(lái)源是什么，是否具備到期足額準(zhǔn)時(shí)還款的能力。在進(jìn)行充分考察和評(píng)估的基礎(chǔ)上，合理確定貸款金額、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式等要素。

就正常還款而言，借款人需要有充足的現(xiàn)金流，而借款人的現(xiàn)金流主要來(lái)自于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流三方面，對(duì)借款人第一還款來(lái)源的分析應(yīng)當(dāng)以對(duì)現(xiàn)金流的分析為主線。

擔(dān)保措施作為債權(quán)保障措施是借款人的第二還款來(lái)源，當(dāng)借款人第一還款來(lái)源出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，可以起到分散和補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用，在某種意義上，擔(dān)?？梢哉f(shuō)是信貸機(jī)構(gòu)為自己買的保險(xiǎn)！但是，擔(dān)保措施作為第二還款來(lái)源，雖然分散了貸款風(fēng)險(xiǎn)，但其不能從根本上消除貸款風(fēng)險(xiǎn)，其不能取代對(duì)借款人的信用分析，并且從實(shí)踐中的情況來(lái)看，一旦借款人的第一還款來(lái)源出現(xiàn)問(wèn)題，信貸機(jī)構(gòu)主張擔(dān)保權(quán)利往往也不會(huì)很順利，會(huì)花費(fèi)一定的人力和物力。按照法律規(guī)定，客戶提供的擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。